Решение от 20 июня 2023 г. по делу № А40-13132/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-13132/23-126-106
г. Москва
20 июня 2023 года
Резолютивная часть решения объявлена 23 мая 2023 года

Полный текст решения изготовлен 20 июня 2023 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Новикова М.С.

протокол судебного заседания вел помощник судьи Антоновский С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

к ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>)

о взыскании страховой суммы

В судебном заседании приняли участие:

от истца: ФИО1, доверенность от 28.07.2022

от ответчика: ФИО2, доверенность от 10.05.2023

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с требованием к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" о взыскании страхового возмещения в размере 643 000 руб.

Определением суда от 31.01.2023 исковое заявление ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Суд на основании п. 2 ч. 5 ст. 227 АПК РФ посчитал необходимым рассмотреть дело по общим правилам искового судопроизводства, вынес об этом определение 24.03.2023.

Истец требования искового заявления поддержал.

Ответчик в удовлетворении иска возражал по доводам отзыва.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, выслушав мнение стороны, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, выслушав мнение сторон, арбитражный суд установил, что требования истца заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат ввиду следующего.

Как усматривается из материалов дела, 22.01.2020 ФИО3, 26.03.1962 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) заключили Кредитный договор № <***> от 22.01.2020 на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере рублей на срок по 22.01.2025 г., с взиманием за пользование кредитом 19,5 % годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг № <***>-СО1 от 22.01.2020 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными 24 апреля 2014 г., по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом».

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В силу пункта 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее – Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом соответствующим платежным поручением № 63297 от 11.02.2020.

18.11.2020 ФИО3 умер.

01.11.2022 г. истец как выгодоприобретатель обратился в ООО «СК Ингосстрах-Жизнь». Выплаты страховой суммы не произошло.

Приложив собранные документы, Страховщику 01.11.2022 г. почтой DHL Express была направлена претензия № 73622 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 643 000,00 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В Банк поступил ответ от Ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Вышеназванные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходил из следующих обстоятельств.

Согласно п.1. ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьями 961, 963, 964 ГК РФ, а также условиями Договора страхования, определены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. В данном случае оснований для освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения (либо уменьшения его размера) не имеется.

В соответствии с п.1. ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением сторон.

Как следует из смысла ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» расходы, подлежащие возмещению, должны быть непосредственно связаны (вызваны) с наступлением страхового случая.

Согласно п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В Постановлении Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предусмотрено, что страховой случай включает в себя:

- опасность, от которой производится страхование;

- факт причинения вреда;

- причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ указывает на то, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно материалам дела, Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.1.2. Договора страхования указанный договор был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 01.01.2018 года (также - Правила страхования от 01.01.2018 года).

Срок страхования Зверка В.Н. был определен с 22.01.2020 года по 22.12.2024 года.

18 ноября 2020 года ФИО3 умер.

Подписывая Соглашение о порядке заключения договоров страхования №758704/2014-161-9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 года, ПАО «Промсвязьбанк» принял на себя обязательства по предоставлению необходимых документов для признания случая страховым, и как следствие риски, связанные с непредоставлением таких документов.

Необходимо принимать во внимание, что страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица, а смерть, наступившая в отсутствие обстоятельств, предусмотренных Правилами страхования, иное бы противоречило сути заключенного договора страхования.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п.8.3. Правил страхования от 01.01.2018 года: «Во всех справках и выписках из медицинских учреждений обязательно должны быть указаны: диагноз, полные ФИО Застрахованного, дата рождения/возраст Застрахованного, а также должны быть проставлены печать и штамп медицинского учреждения».

Согласно п.8.4. Правил страхования от 01.01.2018 года: «Если по предоставленным документам установить факт наличия страхового случая либо его отсутствия не представляется возможным, то Страховщик вправе запросить дополнительные документы у Застрахованного, Выгодоприобретателя, Страхователя, правоохранительных органов, организации, располагающих и информацией об обстоятельствах страхового случая...».

Так, Истцом на досудебной стадии в распоряжение Страховщика были представлены ксерокопии свидетельства на имя Зверка В.Н.

Ответчик на досудебной стадии был лишен возможности рассмотреть заявленное событие, ввиду того, что поступившие документы не позволяют оценить и признать заявленное событие в качестве страхового случая.

В соответствии с и.4.2. Правил страхования от 01.01.2018г. Страховыми случаями могут быть признаны следующие события, произошедшие в течение срока страхования

а) смерть Застрахованного, вызванная несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования, или заболеванием, впервые диагностированным в течение строка страхования.

Таким образом, для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно свидетельство и справка о смерти (или их нотариальные копии), документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти Зверка В.Н.

Так, материалами дела не подтверждается, что смерть Зверка В.Н. подпадает под события, установленные Разделом 4 Правил страхования от 01.01.2018 года.

В нарушение положений статьи 65 АПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о факте наступлении страхового, определенного договором, случая в отношении кредитозаемщика, в связи с чем, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

ПАО «Промсвязьбанк» не были приняты все меры по надлежащему исполнению своих обязательств по Соглашению от 01.07.2014 года.

Согласно Федеральному закону N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" от 21.11.2011 года (в редакции от 28.12.2022) сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Пунктом 3.1. статьи 13 Федерального закона N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" от 21.11.2011 года (в редакции от 28.12.2022) предусмотрено, что после смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское

Таким образом, Банк (или иное лицо) мог через лиц, указанных выше, запросить документы из медицинского учреждения, чтобы установить причину смерти Застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

В соответствии со статьями 65, 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 64 АПК РФ - доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном настоящим кодексом и другими Федеральными законами порядке сведения о фактах, на основании которых арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования или возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

В качестве доказательств допускаются письменные и вещественные доказательства, объяснения лиц, участвующих в деле, заключения экспертов, показания свидетелей, аудио-видеозаписи, иные документы и материалы.

Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ.

В соответствии с указанной статьей обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Достаточность доказательств можно определить как наличие необходимого количества сведений, достоверно подтверждающих те или иные обстоятельства спора.

Отсутствие хотя бы одного из указанных признаков является основанием не признавать требования лица, участвующего в деле, обоснованными (доказанными).

Согласно требованиям ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Судом рассмотрены все доводы заявителя, однако они не могут служить основанием для удовлетворения заявленных требований, так как не подтверждены доказательствами, противоречат материалам дела и основаны на неверном толковании норм права.

Расходы по госпошлине распределяются в соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ст.ст. 2, 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь ст. ст. 4, 65, 71, 75, 110, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья:

М.С. Новиков