Решение от 2 декабря 2018 г. по делу № А40-233107/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

№ А40-233107/18-113-1882
г. Москва
03 декабря 2018 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 23 ноября 2018 г.

Решение в полном объёме изготовлено 03 декабря 2018 г.

Судья Арбитражного суда г. Москвы Алексеев А.Г., единолично,

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 109052, город москва, улица Смирновская, 10, 22)

к ответчику ООО Ск «Альянс жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>, 115184, город москва, набережная Озерковская, дом 30)

о взыскании с учётом размера задолженности ФИО1 по Кредитному договору от 20 мая 2014 г. № <***> страховую сумму в размере 187 000 рублей по страховому случаю от 16 сентября 2015 г.

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца с учётом размера задолженности ФИО1 по Кредитному договору от 20 мая 2014 г. № <***> страховой суммы в размере 187 000 рублей по страховому случаю от 16 сентября 2015 г.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Арбитражный процессуальный кодекс).

Арбитражным судом города Москвы 23 ноября 2018 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 20 мая 2014 г. между ОАО «Промсвязьбанк» (далее —Банк) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - Заёмщик) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 187 000 рублей на сроком 60 месяцев с даты предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 18,4 % годовых.

В обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков от 20 мая 2014 г. (далее по тексту - Договор услуг) согласно которому клиент (заёмщик) является застрахованным лицом.

Страховыми рисками по Договору услуг являются смерть застрахованного лица по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 пли 2 группы инвалидности (Пункт 1.2.1 Договора услуг).

Пункт 1.3.4 Договора услуг получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Альянс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования от 13 августа 2013 г. в редакции всех Дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3, абзац 2 Соглашения предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил страхования и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

При наступлений страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3.1 Соглашения (Пункт 2.4 Соглашения).

При этом получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь.

При наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путём перечисления денежных средств на счёт страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате, в течение десяти дней с даты принятия решения по страховому случаю.

Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на счёт страхователя (п. 3.6 Соглашения).

Как указывает заявитель, 16 сентября 2015 г. ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 26 сентября 2015 г.

Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 20 февраля 2018 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 13685 с требованием в течение десяти рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в размере 187 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Документами, предоставляемыми при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в связи со смертью застрахованного лица являются:

-свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

-копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

-копия протокола патологоанатомического исследования (если вскрытие производилось). Если вскрытие не проводилось, представляется копия заявления семьи на отказ от проведения патологоанатомического исследования, а также копия справки, выданной моргом, на основании которой выдается свидетельство о смерти.

Истец полагает, что страховщик ранее мог провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении Договора личного страхования.

В силу норм действующего законодательства, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по Договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя пли выгодоприобретателя.

Истец ссылается в исковом заявлении на то факт, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения является незаконным.

На дату смерти ФИО1 16 сентября 2015 г. задолженность по Кредитному договору и процентам составила сумму в размере 154 568,37 рублей, из которых 154 102,26 рублей основной долг; 466,11 рублей проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный мотивированный отзыв на исковое заявление, возражения по которому сводятся к следующему.

Как указывает ответчик, истцом не доказан факт наступления страхового случая и не исполнены обязательства, предусмотренные условиями Договора страхования.

Стороны, при заключении Договора страхования согласовали события, с наступлением которых возникает обязанность ООО СК «Альянс Жизнь» произвести страховую выплату, перечень прав и обязанностей сторон, а также события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

По Договору страхования, в силу положений п. 2.1.1 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования от 19 августа 2013 г. № АД/1000032962/5693-08-13-13, заявления ФИО1 были застрахованы риски:

1.смерть застрахованного по любой причине, кроме причин, указанных в качестве исключений в разделе IV «Перечень исключений» Правил страхования;

2.постоянная полная потеря застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1, 2 группы инвалидности.

ПАО «Промсвязьбанк» 23 сентября 2015 г. подало заявление о страховой выплате к ответчику.

В силу п. 8.2.2 Правил страхования страхователь обязан при наступлении страхового случая уведомить об этом страховщика в течение трёх календарных дней с даты наступления страхового события, направив в адрес страховщика заявление.

Заявление должно содержать дату и обстоятельства страхового события. При этом данная обязанность может быть исполнена застрахованным лицом или выгодоприобретателем.

В заявлении ПАО «Промсвязьбанк» не указаны какие-либо дополнительные обстоятельства наступления смерти застрахованного.

Таким образом, в нарушение п. 8.2.2 Правил страхования, страхователь не сообщил обстоятельства наступления смерти ФИО1, что имеет правовое значение для установления факта наступления страхового случая.

В соответствии с п. 2.2 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования от 19 августа 2013 г. № АД/1000032962/5693-08-13-13, смерть застрахованного признается страховым случаем при соблюдении следующих условий:

- наступление события в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица в Списке застрахованных;

- получения страховщиком документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и обстоятельства его наступления в соответствии с п. 2.7 Соглашения;

- событие не включено в список исключений, предусмотренных правилами.

Исходя из п. 2.7 Договора страхования для получения страховой выплаты страхователем должны быть предъявлены документы, установленные в разделе X «Порядок осуществления страховой выплаты». Перечень документов, предоставляемых для наступления страхового случая.

В силу п. 10.7.1 Правил страхования в случае смерти застрахованного помимо заявления о страховой выплате, подписанного выгодоприобретателем, должны быть представлены, в частности:

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

- копия протокола патологоанатомического вскрытия, а в случае, если вскрытие не производилось - копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия врачебного (медицинского) свидетельства о смерти застрахованного;

- посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице);

- выписка из протокола органа внутренних дел и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае производственной травмы);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования заболеваниях и травмах;

- выписка из медицинской карты стационарного больного;

- нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 10.11 Правил страхования страховая выплата производится в течение пяти банковских со дня получения страховщиком заявления о страховом случае, всех необходимых документов и утверждения страховщиком страхового акта.

Предоставление указанных документов является обязательным, в частности, в связи с положениями Раздела 4 Правил страхования, содержащими исключения из страхового покрытия.

Так, не является страховым случаем смерть застрахованного в результате самоубийства, умышленных действий и проч.

Между тем, на данный момент невозможно установить не только сам факт смерти, но и причины и обстоятельства ее наступления.

Со стороны истца ответчику было представлено исключительно заявление о страховой выплате. Каких-либо иных документов относительно причины и обстоятельств смерти застрахованного, представление которых является обязательным условием признания события страховым случаем, не представлено ни страховщику, ни в материалы арбитражного дела.

Более того, в материалы дела не представлено ни надлежащим образом заверенное свидетельство о смерти, ни документы медицинских учреждений, ни какие-либо заверенные надлежащим образом документы из правоохранительных органов, которые бы подтверждали смерть заёмщика.

Изучив материалы дела, также доводы истца и возражения ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.

Основанием для обращения с иском послужили требования о взыскании страховой суммы в размере 187 000 рублей по страховому случаю от 16 сентября 2015 г.

Как установлено материалами дела, в досудебном порядке урегулирования спора истцом во исполнение п. 2.7 Договора страхования, п. 10.7.1 Правил страхования для получения страховой выплаты страхователем не предъявлены документы, установленные в разделе X «Порядок осуществления страховой выплаты».

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

По ходатайству истца, судом в ГУЗ ЯО Клиническая больница № 8 (150030, <...>) и Отдел ЗАГС г. Ярославля Ярославской области (150000, <...>) были направлены запросы о предоставлении свидетельства/справки о смерти гр. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. дата смерти 16 сентября 2015 г. с указанием причин смерти; копии свидетельства о смерти, а также справки о смерти гр. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. дата смерти 16 сентября 2015 г.

В материалы дела от ГУЗ ЯО Клиническая больница № 8 поступил письменный ответ на запрос, согласно которого гр. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., дата смерти 16 сентября 2015 г. в указанную медицинскую организацию за медицинской помощью не обращался и в приёмный покой не доставлялся.

Посчитав отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 4 ст. 931 Гражданского кодекса предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других предусмотренных законом или договором страхования случаях такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В соответствии со ст. 931 ч. 1 Гражданского кодекса по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются так же в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В связи с изложенными обстоятельствами выгодоприобретателю было направлено письмо о невозможности рассмотрения вопроса о признании заявленного события страховым случаем в отсутствие необходимых документов.

До настоящего времени необходимых документов ответчику Банком не предоставлено, равно как и суду.

Таким образом, неисполнение выгодоприобретателем обязанности по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов сделало невозможным рассмотрение страховщиком вопроса о признании смерти заёмщика страховым случаем в соответствии с условиями Договора страхования и, соответственно, принятия решения о выплате страхового возмещения.

Данные документы истцом суду также не представлены.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Рассмотрев материалы, исследовав и оценив по правилам ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально заявленных требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 401, 929, 931, 942, 943, Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса

Р Е Ш И Л :

1.В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2.Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья А.Г.Алексеев