Решение от 10 октября 2023 г. по делу № А40-155037/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-155037/23-113-1243
г. Москва
10 октября 2023 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 12 сентября 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 10 октября 2023 г.


Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" (115114, Г МОСКВА, ДЕРБЕНЕВСКАЯ НАБ, Д. 7, СТР. 22, ЭТ 4 ПОМ XIII КОМ 11, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 24.09.2004, ИНН: <***>)

о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору № <***> на потребительские цели от 18.02.2021 в размере 406 000 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору № <***> на потребительские цели от 18.02.2021 в размере 406 000 рублей .

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 12 сентября 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 18.02.2021 ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заемщику денежные средства в размере 406 000 рублей на срок по 18.02.2028 с взиманием за пользование кредитом 8,50 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг № <***>-С01 от 18.02.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор услуг).

В силу п. 1.2.1 Договора услуг, страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевании, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 Договора услуг получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение).

Пункт 1.1 Соглашения, предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 2.1 Соглашения предусмотрены следующие страховые рисками риски:

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 2.3 Соглашения, срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путём их указания в списке.

Пункт 2.4 Соглашения, страховая сумма по страховым рискам, указанным вп.2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг.

Пункт 2.5.3 Соглашения, фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.6 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения.

Пункт 2.10 Соглашения, при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты страхователем должны быть предъявлены документы, установленные в Разделе 10 «Порядок осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 10.3 Правил для получения страховой выплаты застрахованный (выгодоприобретатель) должен предоставить страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

В соответствие с п. 10.3.1 Правил, по страховому риску «Смерть» предоставляются следующие документы:

- заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты;

- доверенность, предусматривающую полномочия на подачу заявления на страховую выплату в случае, если заявление подается представителем выгодоприобретателя:

- нотариально заверенную копию справки о смерти застрахованного лица;

- нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица;

-копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим:

- копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования, заверенную учреждением его выдавшим;

- заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного;

- заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного;

- нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников);

- заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1, извещение о дорожно-транспортном происшествии;

- копию кредитного договора и первоначальный график платежей по кредитному договору;

- копию свидетельства о постановке на налоговый учет выгодоприобретателя.

Согласно Выписки из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

Пункт 3.1 Договор страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания сторонами Списка.

Пункт 3.7 Договора услуг, при наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится страховщиком путём перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет страхователя.

Пункт 5.3.3 Договора услуг, страховщик обязуется исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения, страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении (п. 5.1.3).

В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования заемщика заключен 18.02.2021 г. страховая сумма 406 000 рублей, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платёжным поручением № 03681 от 31.03.2021.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Выпиской из списка застрахованных лиц, платёжным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО1 и Правилами страхования.

03.06.2021 ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 05.10.2021. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных Разделом 10 Правил страхования истец: вел переговоры с близкими родственниками умершего заемщика; 13.02.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно: на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты; в ТОГБУЗ «Моршанская ЦРБ»; в 97750064 Орган ЗАГС Москвы № 64 Многофункциональный центр предоставления государственных услуг района Москворечье – Сабурово; в Участковый пункт полиции..

Приложив собранные документы. Страховщику 17.04.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36219 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 406 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Ответ на претензию не поступил.

В силу ч. I ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК): По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).


В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования, Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Резюмируя, приведенные документы, которые требовались Страховой организацией

для выплаты страхового возмещения, в связи со смертью застрахованного лица, заведомо не могли быть получены Банком, не обладающим законных полномочий на получение соответствующей информации.

Кроме того, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом.

предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК. провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования. Обращаем внимание суда, что в п. 5 заявления Застрахованного лица на заключение договора страхования. составленного по форме Страховщика, содержится согласие Застрахованного на получение таких сведений именно Страховщиком.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК.

Ч. I ст. 963 ГК содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так. в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

На дату смерти застрахованного лица - 03.06.2021, задолженность по Кредитному договору составила сумму 400 069,9 рублей, из которых: 398 769,8 рублей - основной долг; 1 300,1 рублей - проценты за пользование кредитом.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

Как указывает ответчик, непредставление потерпевшим необходимых документов освобождает страховщика от ответственности за невыплату страхового возмещения, однако само по себе не является основанием для лишения потерпевшего права на него. При этом должны быть установлены факт страхового случая и размер причиненного ущерба.

Выгодоприобретатель не исполнил возложенной на него обязанности по предоставлению Страховщику предусмотренных документов (п.10.3.1 Правил) для урегулирования заявленного события и признания его страховым.

Без изучения медицинских документов и документов из правоохранительных органов невозможно определить является ли событие страховым или не является(п. 4.5 Правил страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

В соответствии со ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

В силу п.2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Статьей 307 Гражданского кодекса предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса).

Таким образом в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать противоправность поведения причинителя вреда, наличие и размер убытков, причинно-следственную связь между допущенным нарушением и возникшими убытками.

Суд находит требования истца законными и обоснованными в части непогашенной суммы основного долга на дату смерти заёмщиком. Согласно выписки лицевого счета следует, что сумма в размере 5 930,1 рублей является погашенной в рамках Кредитного договора. Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию составляет 400 069,9 рублей.

При рассмотрении ходатайства об истребовании доказательств суд не усматривает правовых оснований для его удовлетворения, поскольку доказательств невозможности самостоятельного получения необходимых доказательств от лица, у которого оно находится, в материалы дела не представлено в силу положений ст. 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства удовлетворено ходатайство третьего лица о вступлении в дело, принят встречный иск, либо если суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что:

1) порядок упрощённого производства может привести к разглашению государственной тайны;

2) необходимо выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства, а также провести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания;

3) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц.

Изучив ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, суд не усматривает оснований для его удовлетворения. Заявитель обосновывает необходимость рассмотрения спора в общем порядке предоставлением дополнительных доказательств по заявленным требованиям, а также наличием возражений по существу спора. При этом, суду не представлено доказательств, свидетельствующих о невозможности рассмотрения спора без вызова сторон; в материалы дела представлен письменный мотивированный отзыв на иск с приложением обосновывающих его документов.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд



Р Е Ш И Л :

1. В удовлетворении ходатайства о рассмотрении дела по общим правилам искового производства отказать.

2. В удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств отказать.

3. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ОГРН <***>):

суму страхового возмещения в размере 400 069 (четыреста тысяч шестьдесят девять) рублей 90 копеек;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 897 (десять тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 60 копеек.

4. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

5. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.


Судья А.Г. Алексеев