Решение от 5 апреля 2023 г. по делу № А40-43015/2023

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-43015/23-17-345
г. Москва
05 апреля 2023 года
Резолютивная часть решения объявлена 03 апреля 2023года

Решение в полном объеме изготовлено 05 апреля 2023года

Арбитражный суд в составе судьи А.Б. Поляковой

при ведении протокола судебного заседания секретарем с/з ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Банка России (107016, <...>) к ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" (адрес: 115162, <...>, ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 02.10.2002, ИНН: <***>) о привлечении к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 01.03.2023 № ТУ-45-ЮЛ-23-830/1020-1

при участии: от заявителя: ФИО2 по доверенности от 16.09.2021, от заинтересованного лица: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Центральный банк Российской Федерации обратился в суд с заявлением о привлечении ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" к административной ответственности по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 01.03.2023 № ТУ-45-ЮЛ-23-830/1020-1.

В обоснование заявленных требований заявитель ссылается на нарушение Обществом лицензионных требований при осуществлении деятельности.

Заинтересованное лицо в судебное заседание не явилось, извещено судом надлежащим образом. От заинтересованного лица поступил отзыв, согласно которому Общество возражает против удовлетворения заявленных требований.

Изучив материалы дела, выслушав доводы заявителя, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.6 ст.205 АПК РФ при рассмотрении дела о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании устанавливает, имелось ли событие административного правонарушения и имелся ли факт его совершения лицом, в отношении которого составлен протокол об административном правонарушении, имелись ли основания для составления протокола об административном правонарушении и полномочия административного органа, составившего протокол, предусмотрена ли законом административная ответственность за совершение данного правонарушения и имеются ли основания для привлечения к административной ответственности лица, в отношении которого составлен протокол, а также определяет меры административной ответственности.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015- 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых данным законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Федеральный закон № 40-ФЗ). В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 40-ФЗ порядок реализации определенных Федеральным законом № 40-ФЗ и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являющихся приложением 1 к Положению Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее -Правила № 431-П).

Как следует из материалов дела, в Центр защиты прав потребителей в городе Екатеринбург (далее - Центр) поступило обращение ФИО3 (далее - Заявитель, Страхователь), вх. № ОТ4-1235 от 23.01.2023 (далее - Обращение), о возможных нарушениях ОБЩЕСТВОМ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» (далее – ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ», Страховщик) страхового законодательства Российской Федерации, выразившегося в нарушении срока возврата части страховой премии по договору добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом № 4015-1, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется Банком России (пункт 3 статьи 30 Закона № 4015-1).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 3 Закона № 4015-1 страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом №4015-1 и федеральными законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 4 статьи 8 Закона № 4015-1 Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

С целью проверки сведений, изложенных в обращении Заявителя, Центром направлены запросы о предоставлении сведений и документов в адрес Страховщика и АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк).

В ответ на запросы Центра Страховщик письмом от 10.02.2023 исх. №901938640 и Банк письмом от 06.02.2023 исх. № 68.1/907 представили документы и сведения, при анализе которых установлено следующее.

Заявитель 24.10.2022 обратился в Банк с заявлением на получение кредита наличными, № заявки <***> (далее - Заявление).

Согласно разделу 3 Заявления Заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

При этом Банк действует как агент на основании заключенного со Страховщиком агентского договора от 01.07.2005 № 03/А/05-АЖ, на основании которого Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные указанным агентским договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц -клиентов Банка для заключения ими со Страховщиком договоров страхования.

При оформлении кредитного договора № <***> (далее - Кредитный договор) в Банке 24.10.2022 между Заявителем и Страховщиком был заключен договор страхования № <***> (далее - Договор страхования).

Согласно статье 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 25,99% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 12% годовых.

Учитывая, что размер процентной ставки по Кредитному договору уменьшается в зависимости от заключения (действия) Договора страхования, данный договор обладает признаками, указанными в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, и считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Задолженность по Кредитному договору <***> Заявителем погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банка от 08.12.2022 № 22-6901562.

Страховщиком 22.12.2022 зарегистрировано заявление (вх. № AS0629838922) Заявителя о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с полным досрочным исполнением кредитных обязательств.

Таким образом, применительно к части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» было обязано осуществить возврат части страховой премии потерпевшему в срок до 09.01.2023 (включительно).

Однако, Страховщик произвел возврат Заявителю части страховой премии только 16.01.2023 (платежное поручение № 5185), т.е. с нарушением установленного срока. Согласно письму Страховщика от 10.02.2023 № 901938640 длительность осуществления возврата части страховой премии по Договору страхования имела место в связи с ошибкой в маршрутизации документов внутри профильных подразделений Страховщика.

Статьей 938 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Общие требования о лицензировании, предъявляемые к субъектам страхового дела, установлены Законом № 4015-1.

В соответствии с пунктом 1 статьи 32 Закона № 4015-1 лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера (далее -лицензия) представляет собой специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. При этом действующим законодательством не предусмотрено издание отдельного нормативного акта, содержащего лицензионные требования (условия) к страховой деятельности. В то же время, в силу подпункта 1 пункта 5 статьи 30 Закона № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать страховое законодательство.

Согласно статье 1 Закона № 4015-1 составной частью страхового законодательства, помимо Закона № 4015-1, являются федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Условия и порядок осуществления добровольного страхования в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу также установлены Законом № 353-ФЗ.

ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» осуществляет страховую деятельность в соответствии с лицензиями на осуществление страхования по виду деятельности - добровольное страхование жизни СЖ № 3447 от 10.08.2018 и добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни СЛ № 3447 от 10.08.2018.

С учетом изложенного, действия (бездействие) Страховщика, выразившиеся в нарушении установленного пунктом 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ срока возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона №4015-1.

Ответственность за осуществление предпринимательской деятельности с нарушением требований и условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) установлена частью 3 статьи 14.1 КоАП РФ.

По факту указанного нарушения законодательства Российской Федерации был составлен протокол об административном правонарушении от 17.03.2022 года № ТУ-45-ЮЛ-23-830/1020-11 (далее - Протокол) в отсутствии представителя Общества, извещенного надлежащего образом телеграммой от 22.02.2023г.№ Т1-18-11/13306г.

Права Общества при составлении протокола в соответствии с требованиями КоАП РФ соблюдены.

Судом установлено, что протокол об административном правонарушении составлен Банком России с соблюдением требований действующего законодательства.

В соответствии с п.3 ст.14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи пятисот до двух тысяч рублей; на должностных лиц – от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц – от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

В силу пп. 1 п. 5 ст. 30 Закона № 4015-1 субъекты страхового дела обязаны соблюдать страховое законодательство.

С учетом изложенного нарушение Страховщиком требований пункта 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона № 4015-1. Ответственность за данное правонарушение предусмотрена частью 3 статьи 14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Наличие в действиях ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" события вменяемого правонарушения подтверждается лицензией, протоколом об административном правонарушении, материалами административного дела.

Доказательств того, что ответчиком были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, ответчиком не представлено, поэтому вина общества в совершении правонарушении доказана (ст. 2.1 КоАП РФ).

Нарушений процедуры привлечения ответчика к административной ответственности, которые могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований согласно п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 судом не установлено.

В этой связи, имеются все необходимые условия для привлечения общества к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ.

Оснований для освобождения организации от административной ответственности в порядке ст. 2.9 КоАП РФ в связи с малозначительностью правонарушения, суд не усматривает.

В силу п. 1 ст. 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях административное наказание за совершение административного правонарушения назначается в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное правонарушение, в соответствии с настоящим Кодексом.

При назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность (ч. 3 ст. 4.1 КоАП РФ).

Принимая во внимание, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие наличие отягчающих административную ответственность обстоятельств в виде повторного привлечения к административной ответственности за аналогичное правонарушение (решения от 24.10.2022 № А40-206552/22-17-1586, от 31.10.2022 № А40-211851/22-139-1656, от 03.11.2022 № А40-211847/22-2-1117, от 07.11.2022 № А40-211854/22-21-1638, от 09.11.2022 № А40-211841/22-121-1203) суд считает возможным установить ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" меру административной ответственности в виде штрафа в размере - 32 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее шестидесяти дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 настоящего Кодекса.

В случае добровольной уплаты суммы административного штрафа заинтересованному лицу и административному органу необходимо представить в Арбитражный суд города Москвы доказательства его добровольной уплаты до истечения установленного КоАП РФ шестидесятидневного срока со дня вступления решения суда о наложении административного штрафа в законную силу.

В соответствии с ч. 2 ст.204 АПК РФ заявление о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании ст. ст. 2.1, 2.10, 4.5, 14.1 (ч.3), 24.1, 25.1, 25.4, 28.2 КоАП РФ, руководствуясь ст. ст. 29, 65, 71, 167- 170, 176, 205-206 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Привлечь ООО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ" (адрес: 115162, <...>, ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 02.10.2002, ИНН: <***>) к административной ответственности на основании ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 32000 (тридцать две тысячи) рублей 00 копеек.

Реквизиты для перечисления штрафа: банк получателя: Операционный департамент Банка России//Межрегиональное операционное УФК г. Москва, БИК 024501901; получатель платежа: Межрегиональное операционное УФК г. Москва (Банк России), единый казначейский счет 40102810045370000002, казначейский счет 03100643000000019500, ИНН <***>; КПП 770201001; КБК 999 116 011 410 1000 1140; ОКТМО 45379000, ИП 2007715228310772501001, УИН 0346231204518010323008305.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья А.Б. Полякова