Решение от 31 августа 2017 г. по делу № А40-76335/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-76335/17

116-702

31 августа 2017 г.

Полный текст решения изготовлен 31 августа 2017 года

Арбитражный суд в составе судьи Стародуб А. П.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по исковому заявлению: ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" (ОГРН: 1143801000463)

к АО "СК Альянс" (ОГРН: <***>)

о взыскании 190115,39 руб. страхового возмещения

У С Т А Н О В И Л:

ООО "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" обратилась в суд с иском к АО "СК Альянс" о взыскании 190115,39 руб. страхового возмещения.

Определением от 16.06.2017 г. заявление принято к рассмотрению в порядке упрощённого производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, извещены о рассмотрении настоящего дела по правилам упрощенного производства, в порядке ст. 123 АПК РФ.

Все документы и доказательства размещены в сети Интернет в режиме ограниченного доступа. Дело рассматривается по имеющимся в деле доказательствам, как на то указано в части 3 статьи 228 АПК РФ и Постановлении Пленума ВАС РФ № 62 от 08.10.2012 г.

Ответчик представил отзыв, в котором просит отказать в заявленных требованиях в полном объеме.

Исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, 29.09.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» был заключен договор об уступке прав (требований) № 29092016/15, на основании которого ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 16.08.2013 заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 218 000,00 руб., сроком на 60 месяцев под 20,5 % годовых.

В соответствии с п.1.1., 1.2 договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Согласно выписки из Приложения №3 к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения Должником кредитных обязательств в размере 190 115,39 руб., в том числе 170 986,41 руб. -основной

долг, 16 652,59 руб. — сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 2 476,39 - размер неустойки.

На основании Договора цессии, ч.З ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор № <***> от 16.08.2013 заключенный между ФИО1, и Банком, заявление на страхование от 16.08.2013 подписанное ФИО1

В день подписания кредитного договора (16.08.2013) ФИО1 подписала Заявление на страхование, Страховщик - ОАО СК «Альянс», банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 18 000,00 руб., зе весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования равен - 60 месяцев, страховая сумма - 218 000,00 руб.

Как указывает истец, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с ФИО1., к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1, и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (ст.329, 384 ГК РФ).

В период действия договора страхования - 15.04.2015, наступила смерть застрахованного лица ФИО1, данный факт подтверждается Свидетельством с смерти № 540961 от 21.04.2015г. Причина смерти согласно справки о смерти № 553 от 24.11.2016 - отек и дислокация головного мозга, кровоизлияние в ствол головного мозга хронический гломерунонефрит, гипертоническая форма.

Согласно, информации содержащейся в Амбулаторной медицинской карте №74607, на момент заключения Договора страхования у Заемщика не имелось заболеваний, послуживших причиной смерти.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из смысла заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, но не более страховой суммы (218 000,00 руб.). При этом выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по кредитному договору. Право требования в указанном размере перешло к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

В соответствии с ч.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указывалось выше в соответствии с п.1.1., 1.2. договора цессии и ст.ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» вместе с правами (требованиями) по кредитным договорам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, т.е. Банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования.

Как указывает истец, на момент уступки прав (требований) Банк, как выгодоприобретатель по договорам страхования, имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате

страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора перешло к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ».

Размер не исполненных ФИО1, кредитных обязательств составляет 190 115,39 руб. Страховая сумма согласно заявлению на получение кредита - 218 000,00 руб. По указанным основаниям ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось в суд с иском на получение страхового возмещения в размере 190 115,39 руб.

Ответчик представил отзыв, в котором указал, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Между ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс») и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») 31 августа 2009 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 258/)K29-1456009/S7-212-00P.

Согласно п. 9.1 - Соглашение считается заключенным на срок до 28 февраля 2010 года.

При этом, в продолжение п. 9.1 установлено, что Соглашение считается пролонгированным на тех же условиях на каждый последующий календарный год, если ни одна из Сторон не заявит о желании расторгнуть настоящее Соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия.

На момент выдачи ФИО1 Банком кредита намерений расторгнуть договор ни одна из сторон не заявляла. Таким образом, Соглашение действовало в период заключения Кредитного договора № <***> от 16.08.2013 года.

В соответствии с разделом 1 Соглашения, между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни, здоровья Клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Во время оформления кредитного договора заемщик ФИО1 выразила желание быть застрахованным лицом, заполнив соответствующее заявление на добровольное страхование (лист 18 материалов страхового дела).

Страхователем по Соглашению № 258/Ж29-1456009/87-212-00Р является ОАО «Сбербанк России».

Заемщик ФИО1 являлась лишь застрахованным лицом.

В заявлении на страхование указано, что заемщик с Условиями страхования ознакомился, понял и обязуется их выполнять.

Также, заемщику под расписку были вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Таким образом, соответствующие Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» регулируют спорные отношения и как указывалось выше были вручены Банком заемщику, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе коллективного страхования.

На основании электронного реестра, полученного Страховщиком от ОАО «Сбербанк России» и содержащего необходимую информацию для подключения ФИО1 к программе страхования, Страховщик оформил для Банка страховой полис № Ж99С-1303752/2232.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 9 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховыми случаями по Полису стороны определили следующие события, произошедшие с Застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями: смерть застрахованного в результате Несчастного случая или Болезни; Б: установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни.

Часть 2 ст. 934 ГК РФ предусматривает, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия Застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты (Раздел 1 Условий, лист 12 материалов страхового дела).

Согласно п. 3.2.7. Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. Условий, Выгодоприобреталем является Банк.

Из заявления на страхование следует, что заемщик согласен с тем, что Выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России».

В п. 8 страхового Полиса указано, что Выгодоприобреталем в рамках Договора страхования является Страхователь по всем страховым событиям, указанным в п. 5 страхового Полиса, произошедшим с Застрахованными лицами, признанными Страховыми случаями.

Таким образом, взаимосвязанные положения ч. 2 ст. 934 ГК РФ, а также заявления на страхование, Полиса страхования и Условий участия в Программе страхования позволяют сделать вывод о том, что право требовать выплату страхового возмещения закреплено за Страхователем и Выгодоприобреталем в одном лице. Таковым является ПАО «Сбербанк России».

21 февраля 2017 года, что подтверждается штемпелем входящей корреспонденции Страховщика, в АО СК «Альянс» поступило заявление о страховой выплате от ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», в котором Общество попросило перечислить страховую выплату по Кредитному договору № <***> от 16.08.2013 года в размере 190 115, 39 рублей.

Поскольку при обращении ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» к Страховщику за выплатой не было представлено письменное согласие ФИО1 о смене Выгодоприобретателя, а также учитывая отсутствие договорных отношений между ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» и АО СК «Альянс», Страховщик направил Страхователю ПАО «Сбербанк России» запрос с просьбой предоставить письменное согласие застрахованного лица на замену Выгодоприобретателя.

28 марта 2017 года в адрес Страховщика поступила претензия от ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», в которой Общество повторно потребовало перечислить страховое возмещение и сообщило о своем намерении обратиться в суд.

Письмом № 2655 от 04.04.2017 года Ответчик направил мотивированный ответ, в котором проинформировал Заявителя о том, что ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» является ненадлежащим Выгодоприобретателем.

Ответчик указывает на тот факт, что по настоящему делу ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» является ненадлежащим истцом.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В Заявлении на страхование ФИО1 указала, что Выгодоприобретателем по Договору страхования будет являться ОАО «Сбербанк России».

В силу прямого указания в ст. 956 ГК РФ замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласие ФИО1 на замену Выгодоприобретателя с ОАО «Сбербанк России» на ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в материалах дела отсутствует.

Кроме того, согласие ФИО1 на замену Выгодоприобретателя не могло быть получено, поскольку ФИО1 умерла 15.04.2015 года, а договор об уступке прав требований № 29092016/5 был заключен 29.09.2016 года, т.е. по истечении 1,5 лет после смерти застрахованного лица.

Письменное согласие наследников застрахованного лица о замене Выгодоприобретателя также Истцом не представлено.

Таким образом, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» не может получить страховое возмещение в свою пользу.

Кроме того, Договор уступки, по условиям которого от ОАО «Сбербанк России» перешли к «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права кредитора по неисполненным кредитным обязательствам ФИО1 заключен в отсутствие согласия застрахованного лица на замену Выгодоприобретателя.

ОАО «Сбербанк России» может по Договору цессии передать права по кредитным обязательствам, но не может в силу прямого указания в Законе передать права Выгодоприобретателя по договору личного страхования.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, если Банк, который был назначен заемщиком в качестве Выгодоприобретателя, отказался от права на выплату, то право на получение возмещения переходит к наследникам застрахованного лица по закону.

Указанное означает, что у Заявителя по иску отсутствуют законные основания для получения выплаты страхового возмещения.

Требования по настоящему иску вытекают из Договора личного страхования, а не из договора имущественного страхования. По договору личного страхования Гражданский кодекс РФ устанавливает особый порядок замены Выгодоприобретателя, отличный от того, который предусмотрен по договорам имущественного страхования.

Отличие замены выгодоприобретателя по Договору личного страхования заключается в том, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ). По договору имущественного страхования отсутствует такая сторона как «Застрахованное лицо», т.к. объектом страхования является не жизнь и здоровье застрахованного лица, а имущество. При этом, Выгодоприобретатель, указанный в договоре имущественного страхования, может передать свое право требование другому улицу без чьего-либо согласия.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации), допускается лишь с согласия этого лица.

В данном случае, в связи со смертью застрахованного лица, такая замена возможна с согласия его наследников.

Однако, в материалах дела отсутствует доказательства согласия застрахованного лица, его наследников, на замену выгодоприобретателя в личном страховании.

Таким образом, поскольку право требование страхового возмещения в установленном законом порядке к Истцу не перешло, постольку у него отсутствует право на иск в материальном смысле.

Аналогичная правовая позиция отражена в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа по делу №А40-21399/13-68-237 от 17.10.2013, Определении Высшего Арбитражного Суда РФ № ВАС-18608/13 от 23 декабря 2013..

Кроме того, страховщиком получена справка-расчет, выданная ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 ОАО «Сбербанк России». В указанном отделении был оформлен Кредитный договор с заемщиком ФИО1 Из справки-расчета следует, что по состоянию на 15.04.2015 года (дата смерти заемщика) размер задолженности ФИО1 перед Банком составил 173 963.45 рублей (лист 55 материалов страхового дела).

Вместе с тем, со стороны Истца выписка по счету, выданная ОАО «Сбербанк России» и отражающая размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату смерти (15.04.2015 года), в материалы дела не представлена.

Таким образом, предъявленная в иске ко взысканию сумма требований в размере 190 115, 39 документально не подтверждена справкой ОАО «Сбербанк России», превышает реальный размер долга заемщика перед Банком на дату смерти, а сам расчет требований является неверным и противоречит алгоритму, изложенному в Договоре страхования.

Кроме того, истцом не представлено письменных доказательств перехода прав по Кредитному договору № <***> от 16.08.2013 года. Текст представленного Договора цессии № 29092016/5 от 29.09.2016 года не содержит положений о том, что передаются права по конкретному Кредитному договору № <***> от 16.08.2013 года (заемщик ФИО1).

В исковом заявлении Истец указывает, что переход права требования по Кредитному договору № <***> от 16.08.2013 года в размере 190 115,39 рублей подтверждается выпиской из Приложения № 3 к Договору об уступке прав № 29092016/5 от 29.09.2016 года.

Кроме того, ответчик обращает внимание суда на представленную истцом выписку из приложения к договору цессии №29092016/5 от 29.09.2016.

Представленная выписка не содержит печать и подпись представителя Банка, что свидетельствует о том, что Истец в нарушение ст. 65 АПК РФ не представил относимых и допустимых доказательств, подтверждающих, что ОАО «Сбербанк России» уступило права требования по Кредитному договору № <***> от 16.08.2013 года в размере 190 115,39 рублей.

При изложенных обстоятельствах арбитражный суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 4, 27, 67, 68, 75, 110, 112, 167-171, 227, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья:

А.П.Стародуб