Решение от 10 июля 2020 г. по делу № А40-61683/2020

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-61683/20-93-452
10 июля 2020 года
г. Москва



Резолютивная часть решения объявлена 3 июля 2020 года.

Решение в полном объеме изготовлено 10 июля 2020 года.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Позднякова В.Д.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

с использованием средств аудиозаписи в ходе судебного заседания.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по заявлению ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" (197110, САНКТ-ПЕТЕРБУРГ ГОРОД, ПРОСПЕКТ ЛЕВАШОВСКИЙ, ДОМ 12, ЛИТЕР А, ПОМЕЩЕНИЕ 1Н ОФИС 612, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 03.02.2017, ИНН: <***>)

к Банку России (107016, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА НЕГЛИННАЯ, 12, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 10.01.2003, ИНН: <***>)

об оспаривании приказа от 25.03.2020 №ОД-507 об исключении сведений об ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" из государственного реестра микрофинансовых организаций

при участии:

от заявителя – не явился, извещен

от ответчика – ФИО2 сдов. От 14.09.2018 (диплом)

УСТАНОВИЛ:

ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением к Центральному банку Российской Федерации об оспаривании приказа от 25.03.2020 №ОД-507 об исключении сведений об ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" из государственного реестра микрофинансовых организаций.

В обоснование заявленных требований заявитель указывает на то, что исключение ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" по основанию, предусмотренным п. 1 ч. 1.1 ст. 7 и п. 8 ч. 4 ст. 14 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности), считает незаконным и необоснованным.

Банком России представлен письменный отзыв на заявление, в котором просит суд в удовлетворении заявленных требований отказать, указывая на то, что Обществом в течение года допущено неоднократное нарушение статьи 16 Закона о микрофинансовой деятельности, Обществом в течение года допущено неоднократное нарушение частей 1, 2 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"(далее - Закона о потребительском кредите), а также допущены нарушения Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов» (далее - Указание № 5114-У).

Представитель заявителя не явился, каких-либо возражений относительно рассмотрения спора в его отсутствие не представлено, извещен надлежащим образом в порядке ст. 123 АПК РФ о времени и месте проведения судебного заседания, в том числе, публично, путем размещения информации на официальном сайте суда www.kad.arbitr.ru, истец своих представителей в суд не направил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ч. 3 ст. 156 АПК РФ.

Представители заинтересованного лица в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований по основаниям и доводам, изложенным в отзыве.

Изучив материалы дела, выслушав мнение заинтересованного лица, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы заявления и отзыва на него, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.198 АПК РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Установленный ч.4 ст. 198 АПК РФ срок на обжалование оспариваемого предписания заявителем не пропущен.

Как следует из материалов дела, ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" с 27.06.2017 было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций за номером № 1703140008353.

Приказа Банка России от 25.03.2020 №ОД-507 ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Не согласившись с данным приказом, ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением об оспаривании приказа.


Согласно пункту 9.1 статьи 4 и статье 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями (в том числе микрофинансовыми организациями).

Банк России проводит проверки деятельности некредитных финансовых организаций, направляет некредитным финансовым организациям обязательные для исполнения предписания, а также применяет к некредитным финансовым организациям предусмотренные федеральными законами иные меры (статья 76.5 Закона о Банке России).

Полномочия Банка России в отношении микрофинансовых организаций также закреплены Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В частности, полномочия по проведению проверки соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям Закона о микрофинансовой деятельности, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, установленном Банком России, закреплены пунктом 4 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности.

Согласно части 3 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности Банк России, в том числе, ведет государственный реестр микрофинансовых организаций.

В силу пункта 8 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности Банк России исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случаях, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности.

В частности, Банк России исключает сведения о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований Закона о микрофинансовой деятельности, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), нормативных актов Банка России, за исключением нарушений, предусмотренных пунктами 2 и 3 части 1.1 статьи 7 Закона о микрофинансовой деятельности (пункт 1 часть 1.1 статьи 7 Закона о микрофинансовой деятельности).

Государственный реестр микрофинансовых организаций размещен на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: www.cbr.ru в рубрике «Реестры» раздела «Микрофинансирование».

Юридическое лицо, сведения о котором внесены в указанный государственный реестр, обладает статусом микрофинансовой организации.

В соответствии с полномочиями, предусмотренными статьей 76.5 Закона о Банке России, пунктом 4 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности, Банком России в период с 28.01.2020 по 25.02.2020 проведена внеплановая специализированная проверка деятельности Общества на предмет соблюдения законодательства Российской Федерации в сфере профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов за период деятельности с 01.01.2019 по 24.02.2020. По результатам проверки составлен акт проверки от 25.02.2020 № А1П-И25-13/3/12ДСП (далее - Акт проверки).

Как установлено судом, в ходе проверки в деятельности Общества установлены нарушения Закона о микрофинансовой деятельности, Закона о потребительском кредите, а также нарушения Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов».

Согласно статье 16 Закона о микрофинансовой деятельности информация, необходимая для формирования кредитных историй юридических лиц и физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, представляется микрофинансовыми организациями в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «О кредитных историях» (далее - Закон о кредитных историях).

Пунктом 3.7 статьи 5 Закона о кредитных историях установлена обязанность микрофинансовых организаций как источников формирования кредитных историй представлять в бюро кредитных историй информационную часть кредитной истории в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня ее формирования.

Пунктом 5 статьи 5 Закона о кредитных историях предусмотрено, что информация представляется в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с Законом о кредитных историях, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Банком России в ходе проверки Общества установлено, что в нарушение приведенных правовых норм Общество в январе 2020 года предоставило в бюро кредитных историй информацию в срок, превышающий пять рабочих дней, в 25 случаях из 30, включенных в выборку проверки (пункт 3.10 Акта проверки, приложение № 3 к Акту проверки).

Таким образом, Обществом в течение года допущено неоднократное нарушение статьи 16 Закона о микрофинансовой деятельности.

В соответствии с пунктом 13 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

В нарушение требований приведенной правовой нормы Общество не включило в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по 16 договорам потребительского кредита (займа) №№ 8/7815, 5/13433, 16/20370, 3/19937, 12/5944, 7/5501, 15/4594, 14/2463, 4/12441, 12/5703, 3/19369, 14/27470, 3/22600, 6/9492, 6/7833, 14/2523 (пункт 3.1.6 Акта проверки).

Как предусмотрено частью 1 статьи 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом о потребительском кредите. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле: СК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В нарушение частей 1 и 2 статьи 6 Закона о потребительском кредите Общество осуществляло расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) не в соответствии с установленным порядком и неверно отразило полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых и в денежном выражении в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По 30 договорам потребительского займа, заключенным в январе 2020 года, Обществом на первой странице указано завышенное значение ПСК -366,000 % (пункт 3.3.1 Акта проверки).

В соответствии с частью 4 статьи 10 Закона о потребительском кредите информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В нарушение приведенной правовой нормы Общество не направило заемщикам в установленный срок бесплатным способом информацию о наличии просроченной задолженности по 30 договорам потребительского займа №№ 8/7815, 5/13433, 16/20370, 8/6612, 5/23575, 3/19937, 4/35615, 10/5702, 7/6960, 12/5944, 22/9177, 7/5501, 22/3890, 15/4594, 14/2463, 3/21164, 19/6418,4/12441, 12/5703, 19/7218, 3/20758, 3/19369,14/27470, 3/22600, 6/9492, 6/7833, 14/2523, 8/13462, 8/8666, 12/6155 (пункт 3.4.3 Акта проверки).

Таким образом, Обществом в течение года допущено неоднократное нарушение пункта 13 части 9 статьи 5, частей 1, 2 статьи 6, части 4 статьи 10 Закона о потребительском кредите.

Также основанием для вынесения данного Приказа ЦБ РФ 25.03.2020 №ОД-507, послужили неоднократные нарушения Указания Банка России от 02.04.2019 № 5114-У.

Согласно пункту 1.1 Приложения 2 Указания № 5114-У отношение суммы среднемесячных платежей по всем потребительским кредитам (займам) заемщика к величине среднемесячного дохода заемщика (показатель долговой нагрузки, далее - ПДН) рассчитывается по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении потребительского займа в сумме (с лимитом кредитования) 10 ООО рублей и более, а также при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому займу не позднее даты принятия такого решения.

Микрокредитная компания самостоятельно определяет методику расчета ПДН (далее - Методика) в части, не противоречащей требованиям приложения 2 Указания № 5114-У, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ей операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.

Методика должна быть утверждена единоличным или коллегиальным исполнительным органом микрокредитной компании (пункт 1.2 Приложения 2 Указания№ 5114-У).

В ходе проверки соблюдения Обществом требований расчета показателя долговой нагрузки при заключении договора потребительского займа Банку России представлена Методика расчета показателя долговой нагрузки в ООО МКК «ТЕЛЕПОРТ», утвержденная приказом генерального директора Общества от 29.09.2019 № 3-ЮЛ (далее - Методика № 3-ЮЛ).

В соответствии с пунктом 2.4 Приложения 2 Указания № 5114-У среднемесячные платежи по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы микрокредитной компанией заемщику, рассчитываются с использованием графика платежей по потребительскому займу и (или) оценки средней величины ежемесячного платежа в соответствии с Методикой.

Порядок расчета среднемесячных платежей по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия предоставления которых переданы микрокредитной компанией" заемщику (далее - расчет среднемесячных платежей), отражается в Методике.

В соответствии с Методикой № 3-ЮЛ расчет среднемесячных платежей осуществляется Обществом по формуле (А+В)/С, где А - сумма срочной задолженности по потребительским займам, которые предоставлены микрокредитной компанией или заявление о предоставлении которых принято микрокредитной компанией на рассмотрение и (или) индивидуальные условия которых переданы микрокредитной компанией заемщику, определенная с учетом данных, содержащихся в информационной системе Общества; В -сумма задолженности по уплате процентов (просроченных, текущих, причитающихся) за пользование суммой займа по потребительским займам, С - количество календарных месяцев, оставшихся до наступления наиболее поздней из дат погашения по потребительским займам.

Банком России установлено, что в нарушение требований Указания № 5114-У Общество осуществляло расчет среднемесячных платежей, которые предоставлены микрокредитной компанией, не в соответствии с принятой Методикой № 3-ЮЛ:

-Общество неверно определяло значение показателя «В» при расчете среднемесячного платежа 22 заемщиков, договоры микрозаймов с которыми заключены в январе 2020 года и включены в выборку проверки (пункт 2.4 Методики № 3-ЮЛ);

-Обществом не приняты во внимание сведения о сумме среднемесячных платежей по всем займам заемщиков, отраженныезаемщиками в заявлениях-анкетах, при расчете ПДН в отношении 14 заемщиков, договоры микрозаймов с которыми заключены в январе 2020 года и включены в выборку проверки, при отсутствии о них информации в отчетах бюро кредитных историй (пункт 2.10 Методики № 3-ЮЛ);

- при расчете ПДН в отношении одного заемщика Обществом не приняты во внимание сведения о величине среднемесячного дохода заемщика, отраженные заемщиком в заявлении-анкете, что оказало влияние на расчет ПДН (пункт 3.1 Методики № 3-ЮЛ).

Информация о допущенных Обществом нарушениях Указания № 5114-У содержится в пункте 3.9 Акта проверки.

Необходимо отметить, что пункт 1 части 1.1 статьи 7 Закона о микрофинансовой деятельности не содержит каких-либо исключений для применения предусмотренной им меры надзорного реагирования, в том числе исключений в связи с незначительностью нарушений либо техническим характером нарушений.

Более того, положения Закона о микрофинансовой деятельности не содержат разграничение нарушений на существенные и незначительные , равно как не содержат таких понятий, как «программный технический сбой».

Определяющим для применения Банком России меры надзорного реагирования в виде исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций является неоднократность в течение одного года допущенных нарушений.

При этом положения пункта 8 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности предоставляют Банку России право принимать решение об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций без каких-либо предварительных действий и дополнительных условий, не указанных в данной правовой норме.

На основании вышеизложенного, оспариваемый Приказ № ОД-507 издан в соответствии с полномочиями, предоставленными Банку России пунктом 8 части 4 статьи 14 Закона о микрофинансовой деятельности, и, с учетом систематического характера допущенных Обществом нарушений, связанных с несоблюдением прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, отвечает целям регулирования, контроля и надзора Банка России за некредитными финансовыми организациями, перечисленными в статье 76.1 Закона о Банке России (обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг).

Согласно ч. 3 ст. 201 АПК РФ в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 71,75, 167-170, 176, 197-201 АПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления о признании незаконным приказа Банка России от 25.03.2020 №ОД-507 об исключении сведений об ООО Микрокредитная Компания "Телепорт" из государственного реестра микрофинансовых организаций – отказать.

Проверено на соответствие Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья В.Д. Поздняков