Решение от 13 июня 2019 г. по делу № А60-5019/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А60-5019/2019
13 июня 2019 года
г. Екатеринбург


Резолютивная часть решения объявлена 05 июня 2019 года

Полный текст решения изготовлен 13 июня 2019 года


Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи В.В. Окуловой, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Е.И. Ситдиковой, рассмотрел в судебном заседании дело №А60-5019/2019 по заявлению общества с ограниченной ответственностью Банк Оранжевый (ИНН <***>, ОГРН <***>, далее – заявитель, банк) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (далее – заинтересованное лицо, управление) об оспаривании предписания №66-00-13/05-34817-2018 от 02.11.2018,

третьего лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1,


при участии в судебном заседании:

от заявителя: не явились, извещены надлежащим образом

от заинтересованного лица: представитель по доверенности №01-01-05-28/352 от 20.02.2019 ФИО2, предъявлен паспорт;

третьи лица: не явились, извещены надлежащим образом; поступило ходатайство о рассмотрении заявления в отсутствие представителей.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов составу суда не заявлено.


Общество с ограниченной ответственностью Банк Оранжевый обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области о признании недействительным предписания №66-00-13/05-34817-2018 от 02.11.2018.

Управлением в материалы дела представлены материалы проверки, отзыв. Согласно отзыву заинтересованное лицо считает требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

От заинтересованного лица 19.04.2019 поступило ходатайство о приобщении к материалам дела дополнительных документов.

От заинтересованного лица 18.04.2019 поступили дополнения к отзыву на заявление об оспаривании предписания о прекращении нарушений прав потребителей №66-00-13/05-34817-2019 от 02.11.2018.

Поступившие документы суд приобщил к материалам дела.

Рассмотрев материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, арбитражный суд




УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела, на основании обращения гр. ФИО1 в отношении банка управлением проведена внеплановая документарная проверка, по итогам которой установлено нарушение прав потребителя на своевременное получение полной и достоверной информации, навязывание дополнительных услуг, также в договор включены условия ущемляющие права потребителя и не предоставлена возможность согласится или отказаться от условий договора.

По результатам проверки банку выдано предписание №66-00-13/05-34817-2018 от 02.11.2018 о прекращении в срок до 30.01.2019 нарушения прав потребителей путем обеспечения в случаях дальнейшего предоставления кредитов доведения до потребителей информации об услуге и условиях ее оказания; применения договоров, условия которых приведены в соответствие с нормами права, указанными в описательной части предписания; исключения из типовых форм договоров, заключаемых с потребителями, условий, ущемляющих права потребителя, указанные в описательной части предписания; извещения потребителей, с которыми действуют договоры с условиями, указанными в пункте 2 предписания о том, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с указанием пунктов и существа условий договоров, изложенных в описательной части предписания, номера, даты предписания, названия государственного органа, выдавшего предписание; в случае обжалования предписания в суд, необходимо также указать наименование суда и номер судебного дела); извещения граждан осуществить путем размещения сведений на сайте банка в системе интернет и сохранение данных сведений в течение одного года, гр. ФИО3 направить сведения заказным письмом с уведомлением.

Полагая, что указанное предписание является незаконным и необоснованным, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

При разрешении настоящего спора суд исходит из следующего.

Отношения между потребителями и исполнителями при заключении договора кредитования регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) обязательно должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, в статье 8 Закона о защите прав потребителей закреплено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и реализуемых им товарах (услугах), а в статье 10 - корреспондирующая названному праву безальтернативная (императивная) обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) по информированию потребителя.

Частью 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите указано, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона N 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном этим Федеральным законом.

На основании пункта 13 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают, в том числе, условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

В силу ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, исполнитель должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия.

Из представленных документов следует, что гражданином для покупки автомобиля стоимостью 870000,00 руб. в автосалоне ООО «ИБС-Холдинг» с банком заключен кредитный договор по программе «Настоящий автолюбитель».

Между тем в договоре купли-продажи стоимость автомобиля указана 1 023 999 руб., кредитный договор оформлен на сумму 1 099 999 руб. Как установлено в ходе проверки и следует из объяснений третьего лица, целью потребительского кредита оказалось не только приобретение автомобиля, но и приобретение карты «RALF» и карты «PREMIUM». При этом в ходе оформления кредита, сотрудником потребителю информация о картах не предоставлена, на руках у гр. ФИО1 были только заявления на присоединения к оферте ИП ФИО4 и ООО «СЗЮК», в которых отсутствует полная и достоверная информация о существе услуги. Имеются ссылки на сайты, на которых можно ознакомиться с информацией. Вместе с тем, на момент подписания кредитного договора и заявлений, у гражданина отсутствовала возможность выхода в Интернет и ознакомления с условиями услуг.

В ходе проверки управление пришло к выводу о том, что кредитование в банке осуществлено при условии оформления договора текущего счета, договора дистанционного банковского обслуживания и договора залога имущества. Управлением установлено, что потребителю не выданы договор дистанционного банковского обслуживания, «Общие условия договора потребительского кредита в ООО Банк Оранжевый», «Единые правила обслуживания физических лиц в ООО Банк Оранжевый», «Тарифы на расчетно-кассовые услуги, предоставляемые клиентам-физическим лицам в ООО Банк Оранжевый», хотя. на указанные документы есть ссылка в Индивидуальных условиях кредитного договора. Оценка материалов данного дела дает основания полагать, что потребителю не полностью предоставлена информация об условиях оказания услуг, не выданы вышеуказанные приложения к договору.

Кроме того, потребителю не была предоставлена информация о стоимости услуги дистанционного банковского обслуживания, о чем есть информация в документах, не переданных при оформлении кредита гражданину.

Условием п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита №<***> от 10.04.2018г. предусмотрено, что: «банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом»; в разделе 12 «Декларация заемщика» в заявлении на предоставление кредита от 09.04.2018г. предусмотрено, что: «Я согласен на обработку в порядке и условиях, определенных Федеральным законом №152-фз от 27.07.2006г. «О персональных данных», предоставленных мной персональных данных…., содержащихся в настоящем заявлении и в любых иных документах, предоставленных мной Банку в целях предоставления мне услуг Банка и его партнеров и информации о них, исполнения заключенных между мной и Банком сделок, исполнения банком перед третьими лицами обязательств, связанных с такими сделками (в т.ч. переуступкой или передачей прав по ним)….»; «Банк вправе передать права (Требования) по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией. Возможность запрета уступки банком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом».

По мнению управления, условия о распространении своих персональных данных и о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в соответствии со ст.10 Закона о защите прав потребителей», п.п.19 п.4, п.п.13 п.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ изложены таким образом, что не предоставляется потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п.п.19 п.4, п.п.13 п.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ. Доказательств предоставления возможности потребителю согласиться или отказаться от уступки прав требования, не представлено.

В п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора № <***> от 10.04.2018г. предусмотрено право банка взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством. Изложение условия в таком виде не дает возможность потребителю выразить свое согласие, либо отказ от взыскания задолженности таким способом.

В разделе 12 «Декларация заемщика» в заявлении на предоставление кредита указано: «я предоставляю безусловное и безотзывное поручение банку на основании соответствующих расчетных документов списывать по его требованиям без моего дополнительного распоряжения денежные средства с банковских счетов, открытых на мое имя в банке, в целях исполнения моих обязательств по погашению задолженности в рамках кредитного договора, в том числе суммы кредита (овердрафта), процентов за пользование кредитом, неустойки и иных причитающихся банку денежных средств. Я подтверждаю, что настоящее поручение является заранее данным акцептом в отношении всех платежных требований Банка, предъявленных к счету по моим обязательствам, указанном в настоящем поручении. Заранее данный акцепт предоставлен мной по кредитному договору без ограничения по количеству и сумме платежных требований банка, выставляемых в соответствии с условиями кредитного договора».

В данной редакции условия ограничивают право клиента свободно и самостоятельно распоряжаться денежными средствами на банковском счете.

В разделе 12 «Декларация заемщика» в заявлении на предоставление кредита указано: «Банк имеет право вносить изменения в Общие условия, Правила, Тарифы и Тарифные планы в установленном указанными документами порядке». Данное условие также ущемляет права потребителя.

В заявлении на предоставление кредита от 09.04.2018г. банк не отразил согласие или отказ от предоставления дополнительных услуг (договор дистанционного банковского обслуживания). Кредитором не обеспечена возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

Таким образом, управление пришло к верному выводу о нарушении со стороны банка прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемых услугах и включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, что не соответствует положениям действующего законодательства, а именно: ст.10, п.п.1 п.1 ст.161, ст.388, ст. 857, ст.854, ст.858, ст.421, ст.310, ст.450 Гражданского кодекса Российской Федераций, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 8, ст. 10, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.19 п.4, п.п.13 п.9 ст.5, ст.12, ст.7 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Изучив представленные документы и доводы лиц, участвующих в деле, суд полагает, что оснований для признания оспариваемого предписания недействительным не имеется. Предписание направлено на устранение нарушений, наличие которых подтверждается материалами дела. У потребителя отсутствовали специальные познания в финансовой сфере, гражданин подписал кредитный договор, не подозревая, что в договор включены условия, ущемляющие его права, а также банк не предоставил ему необходимую и достоверную информацию.

На основании изложенного требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.


Судья В.В. Окулова