Решение от 26 апреля 2018 г. по делу № А19-2610/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ Бульвар Гагарина, 70, Иркутск, 664025, тел. (3952)24-12-96; факс (3952) 24-15-99

дополнительное здание суда: ул. Дзержинского, 36А, Иркутск, 664011, тел. (3952) 261-709; факс: (3952) 261-761 http://www.irkutsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

г. Иркутск Дело № А19-2610/2018

26.04.2018 г.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 24.04.2018 года. Решение в полном объеме изготовлено 26.04.2018 года.

Арбитражный суд Иркутской области в составе судьи Ананьиной Г.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Богдановой Е.С., рассмотрев в судебном заседании дело заявлению МЕЖРЕГИОНАЛЬНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА РАЗВИТИЯ СВЯЗИ И ИНФОРМАТИКИ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 105066, <...>)

к УПРАВЛЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ (ОГРН <***>, ИНН <***>, место нахождения: 664003, <...>)

о признании недействительным предписания от 11.12.2017 № 002871, при участии в судебном заседании:

от заявителя – ФИО1 (представитель по доверенности, паспорт),

от органа, принявшего оспариваемый акт – ФИО2 (представитель по доверенности, паспорт),

УСТАНОВИЛ:

МЕЖРЕГИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ СВЯЗИ И ИНФОРМАТИКИ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (далее – заявитель, ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в Арбитражный суд Иркутской области с заявлением к

УПРАВЛЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО ИРКУТСКОЙ ОБЛАСТИ (далее - Роспотребнадзор) о признании незаконным предписания № 002871 от 11.12.2017.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель Роспотребнадзора требования не признал, указал на законность и обоснованность вынесенного предписания.

В судебном заседании 17.04.2018 в порядке ст. 163 АПК РФ объявлялся перерыв до 10 час. 10 мин. 24.04.2018. После объявленного перерыва судебное заседание продолжено при участии представителя заявителя.

Дело рассмотрено по правилам, установленным главой 24 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судом установлены следующие обстоятельства.

ПАО АКБ «Связь-Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица за основным государственным регистрационным номером <***>.

Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 26.10.2017 № 002871 с целью проведения проверки по выполнению ежегодного плана проведения плановых проверок юридических лиц (их филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений) и индивидуальных предпринимателей Управления Роспотребнадзора по Иркутской области на 2017 год, утвержденного руководителем Управления и согласованного Генеральной прокуратурой Российской Федерации должностным лицом Роспотребнадзора в период с 14.11.2017 по 11.12.2017 проведена плановая выездная проверка в отношении ПАО АКБ «Связь-Банк», в результате которой должностным лицом Роспотребнадзора выявлены нарушения обязательных требований ст. 4, ст. 16, ст. 29, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), ст. 310, ст. 422, ст. 452, ст. 453, ст. 845, ст. 854, ст. 856, ст. 934, ст. 954, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 28, 32 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Выявленные нарушения отражены в акте проверки органом государственного контроля (надзора), юридического лица от 11.12.2017 № 002871. ПАО АКБ «Связь-Банк» выдано предписание от 11.12.2017 № 002871, которым ПАО АКБ «Связь-Банк» предписано в срок до 13.02.2018 прекратить нарушения

П. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4522/2017 от 20.06.2017, № 4459/2017 от 27.04.2017, № 4402/2017 от 10.03.2017, № 4357/2017 от 26.01.2017, типовой форме (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, Протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что по договорам, заключаемым в филиалах Банка и операционных офисах Банка, образованных в результате изменения статуса филиалов Банка, подсудность споров по иску Банка к заемщику определяется по месту нахождения конкретного филиала Банка или операционного офиса Банка, образованного в результате изменения статуса филиала Банка.

П. 10.4 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае невозможности урегулирования споров и разногласий путем переговоров – споры рассматриваются в суде по месту нахождения Банка/филиала Банка. Иски о защите прав потребителей рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п. 11.5 Договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017, № 25 от 15.04.2017), при недостижении договоренности споры, возникающие по договору или в связи с ним, разрешаются в суде в установленном порядке по месту нахождения Банка или филиала Банка.

П. 4.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», п. 5.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», предусмотрено, что клиент обязан сообщать в письменной форме в течение 10 рабочих дней с момента получения выписки по счету о суммах ошибочно, неправильно зачисленных или списанных со счета клиента.

П. 9.2.5 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае несогласия с какой-либо из совершенных операций клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением установленной Банком формы в течение 45 календарных дней со дня совершения операций, приложив к заявлению

выписку или мини-выписку, с указанием оспариваемой суммы денежных средств, а также документы, подтверждающие неправомерность списания/зачисления оспариваемой суммы денежных средств. В противном случае операция считается подтвержденной клиентом и не может быть оспорена.

П. 5.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», п. 6.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц» предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы Банка по операциям клиентов-физических лиц без заключения дополнительного соглашения с клиентом. Уведомление клиента об изменении Тарифов осуществляется путем размещения информации о новых тарифах в местах обслуживания физических лиц. Новые тарифы вводятся с даты, установленной Банком.

П. 12.2 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что любые изменения, внесенные в Условия и/или тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур настоящего раздела равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к условиям, в том числе присоединившихся к условиям ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений расторгнуть договор/ договор ЭПК.

П. 3.9, п. 3.10 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) определено, что Банк имеет право вносить изменения в условия договора с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 календарных дней до дня вступления изменений в силу путем размещения информации на стендах в операционных залах Банка и на официальном сайте Банка. В случае неполучения Банком от клиента до вступления в силу новых условий договора письменного заявления о расторжении договора банковских вкладов, банковских счетов, изменения условий договора считаются принятыми.

ст. 4, ст. 16, ст. 29, ст. 32 Закона о защите прав потребителей), ст. 310, ст. 422, ст. 452, ст. 453, ст. 845, ст. 854, ст. 856, ст. 934, ст. 954, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 28, 32 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 13 Федерального закона от

21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В целях устранения выявленных нарушений необходимо: - в типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц. Протокол № 66 от 20.07.2017), Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), Договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 15.04.2017) положения о подсудности рассмотрения споров привести в соответствие с нормами действующего законодательства (ст. 28, ст. 32 ГПК РФ);

- Приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операции по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) привести в соответствие с нормами действующего законодательства в части не принятия от потребителей претензий (ст. 29 Закона; п. 46 постановления Пленума № 17);

- Приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), Договор банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) привести в

соответствие с нормами действующего законодательства в части одностороннего изменения условий договора (ст. 310, ст. 450 ГК РФ).

Не согласившись с вынесенным предписанием, посчитав его не соответствующим закону и нарушающим права и законные интересы ПАО АКБ «Связь-Банк», заявитель обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Исследовав и оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено право граждан, организаций и иных лиц обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 4 статьи 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 АПК РФ для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц необходимо наличие двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

Как следует из материалов дела и установлено судом, плановая выездная проверка в рамках федерального государственного санитарно-эпидемиологического надзора, федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей проведена должностным лицом Роспотребнадзора на основании распоряжения от 26.10.2017 № 002871 с целью проведения проверки по выполнению ежегодного плана проведения плановых проверок юридических лиц (их филиалов, представительств, обособленных структурных

подразделений) и индивидуальных предпринимателей Управления Роспотребнадзора по Иркутской области на 2017 год, утвержденного руководителем Управления и согласованного Генеральной прокуратурой Российской Федерации.

Нарушений в части соблюдения Роспотребнадзором порядка проведения проверки арбитражным судом не установлено.

Исходя из положений ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утв. Постановлением Правительства РФ от 02.05.2012 № 412, Административного регламента исполнения Роспотребнадзором государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764, Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", суд приходит к выводу о том, что проверка проведена и оспариваемое предписание выдано уполномоченным лицом Роспотребнадзора.

Как следует из акта проверки от 11.12.2017 № 002871 должностным лицом Роспотребнадзора в ходе проведения проверки установлено, что п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4522/2017 от 20.06.2017, № 4459/2017 от 27.04.2017, № 4402/2017 от 10.03.2017, № 4357/2017 от 26.01.2017, типовой формой (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц, Протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что по договорам, заключаемым в филиалах Банка и операционных офисах Банка, образованных в результате изменения статуса филиалов Банка, подсудность споров по иску Банка к заемщику определяется по месту нахождения конкретного филиала Банка или операционного офиса Банка, образованного в результате изменения статуса филиала Банка.

П. 10.4 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае невозможности урегулирования споров и разногласий путем переговоров – споры рассматриваются в суде по месту нахождения Банка/филиала Банка. Иски о защите прав потребителей рассматриваются в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии с п. 11.5 Договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017, № 25 от 15.04.2017), при недостижении договоренности споры, возникающие по договору или в связи с ним, разрешаются в суде в установленном порядке по месту нахождения Банка или филиала Банка.

Оспариваемым предписанием ПАО АКБ «Связь-Банк» предписано в типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение 1 к Общим условиям договора потребительского кредита, являющихся приложением 5 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц. Протокол № 66 от 20.07.2017), Общих условиях выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017), Договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 15.04.2017) положения о подсудности рассмотрения споров привести в соответствие с нормами действующего законодательства (ст. 28, ст. 32 ГПК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По общему правилу, закрепленному в статье 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

Согласно статье 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктами 7, 10 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации (по месту жительства индивидуального предпринимателя), жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора (альтернативная подсудность).

При этом выбор между несколькими судами, которым согласно статье 29 ГПК РФ подсудно дело, принадлежит истцу (часть 10 статьи 29 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами. При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет отнесен спор по иску кредитора, в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского кредита (займа), или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор).

В рассматриваемом случае соглашение отсутствует, так как указанные положения внесены в кредитные договоры, а потребитель присоединяется к условиям, указанным в последнем в рамках статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и не может влиять на содержание данного условия.

Таким образом, механизм защиты прав и законных интересов физических лиц нарушен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В п. 7 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что положения пункта 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей предоставляют потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к контрагенту, в первую очередь исходя из критерия удобства участия самого потребителя в

судебном разбирательстве. При этом законодатель не установил процессуальных правил для рассмотрения споров, в которых потребитель является ответчиком, так как по общему правилу иск предъявляется в суд по месту нахождения ответчика (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). В связи с этим дела с участием потребителей всегда будут рассматриваться в суде по месту жительства потребителя. Данная гарантия, предоставляемая потребителю-гражданину законом, не может быть изменена или отменена договором.

С учетом изложенного, условия Банка в кредитных договорах и типовой форме о рассмотрении споров в суде по месту нахождения Банка/филиала Банка противоречат указанным выше положениям ГПК РФ и Закону о защите прав потребителей.

В качестве нарушения заявителю также указано, что п. 4.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», п. 5.1.3 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», предусмотрено, что клиент обязан сообщать в письменной форме в течение 10 рабочих дней с момента получения выписки по счету о суммах ошибочно, неправильно зачисленных или списанных со счета клиента.

П. 9.2.5 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к

Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что в случае несогласия с какой-либо из совершенных операций клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением установленной Банком формы в течение 45 календарных дней со дня совершения операций, приложив к заявлению выписку или мини-выписку, с указанием оспариваемой суммы денежных средств, а также документы, подтверждающие неправомерность списания/зачисления оспариваемой суммы денежных средств. В противном случае операция считается подтвержденной клиентом и не может быть оспорена.

Заявлением об открытии банковского счета № <***> от 18.08.2017 предусмотрено, что договор банковского счета заключается в рамках Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Из положений статьи 29 Закона о защите прав потребителей следует, что при обнаружении недостатков оказываемой Исполнителем услуги, потребитель вправе обратиться к исполнителю с претензией, в которой указываются требования последнего.

Статьей 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки рассмотрения требований потребителя, заявленных при обнаружении недостатков оказанной услуги.

Согласно пункту 3 статьи 29 Закона о защите прав потребителей требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги) либо, если невозможно обнаружить недостатки при принятии выполненной работы (оказанной услуги), в течение сроков, установленных настоящим пунктом. Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе.

Кроме того, Закон о защите прав потребителей не обязывает потребителя предъявлять претензии именно в письменном виде, а также в десятидневный срок.

В силу пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке Исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Претензия потребителя должна быть принята, на нее должен быть дан обоснованный ответ (об удовлетворении либо об отказе в удовлетворении требований потребителя) в сроки, установленные действующим законодательством.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оспариваемое предписание содержит обоснованный вывод о нарушении ПАО АКБ «Связь-Банк» ст. 29 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем на заявителя правомерно возложена обязанность устранить нарушение и Приложение 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операции по банковским счетам физических лиц», Общие условия выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц) (протокол № 66 от 20.07.2017) привести в соответствие с нормами действующего законодательства в части не принятия от потребителей претензий.

Также Роспотребнадзором указано на нарушение заявителем положений ст. 310, 450 ГК РФ. Так, П. 5.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания

физических лиц (протокол № 66 от 20.07.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц», п. 6.2 Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц (протокол № 43 от 15.05.2017) «Условия открытия и совершения операций по банковским счетам физических лиц» предусмотрено, что Банк вправе в одностороннем порядке изменять Тарифы Банка по операциям клиентов-физических лиц без заключения дополнительного соглашения с клиентом. Уведомление клиента об изменении Тарифов осуществляется путем размещения информации о новых тарифах в местах обслуживания физических лиц. Новые тарифы вводятся с даты, установленной Банком.

П. 12.2 Общих условий выпуска и использования банковских карт и потребительских кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт (приложение 4) (протокол № 66 от 20.07.2017) определено, что любые изменения, внесенные в Условия и/или тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур настоящего раздела равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к условиям, в том числе присоединившихся к условиям ранее даты вступления изменений в силу. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений расторгнуть договор/ договор ЭПК.

П. 3.9, п. 3.10 договора банковских вкладов, банковских счетов, открываемых физическим лицам (протокол № 11 от 11.02.2017) определено, что Банк имеет право вносить изменения в условия договора с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 календарных дней до дня вступления изменений в силу путем размещения информации на стендах в операционных залах Банка и на официальном сайте Банка. В случае неполучения Банком от клиента до вступления в силу новых условий договора письменного заявления о расторжении договора банковских вкладов, банковских счетов, изменения условий договора считаются принятыми.

Заявлением об открытии банковского счета № <***> от 18.08.2017 предусмотрено, что договор банковского счета заключается в рамках Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц. Договор заключается на основании заявления, Условий и Тарифов.

Статьей 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным

правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Формулировки, указанные в статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются для заключения договоров с неограниченным количеством потребителей, что не может свидетельствовать о фактическом согласии каждого потребителя со всеми положениями в рамках указанной статьи.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Кроме того, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным, в свою очередь, признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со статьей 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе

требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом обязательства исполняются на основании действующего законодательства, а также соглашения, заключенного между сторонами, определяющего их взаимные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора, т.к. в соответствии с заявлениями клиентов о заключении договоров кредитования, договор между потребителем и Банком заключается на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления (п. 14 договора)

В указанной ситуации изменение названных условий Банком проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением Тарифов до потребителей.

Как следует из Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-п "По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав. Следовательно, в отношениях между Банком и гражданином одностороннее

изменение условий по договору без оформления соответствующего дополнительного соглашения не допускается.

Оценив с учетом положений статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что предписание Управления Роспотребнадзора по Иркутской области от 11.12.2017 № 002871 является законным и обоснованным и не нарушает прав и законных интересов заявителя.

В соответствии с частью 3 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт соответствует закону или иному нормативному правовому акту и не нарушает права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

С учетом изложенного, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 167-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Четвертый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Г.В. Ананьина