Решение от 30 июня 2024 г. по делу № А40-8557/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-8557/24-14-65
г. Москва
01 июля 2024 года
Резолютивная часть объявлена                                                                 14 июня 2024 г.

Дата изготовления решения в полном объеме                                        01 июля 2024 г.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

председательствующего - судьи Лихачевой О.В.

Судьей единолично

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Елиной А.С., с использованием средств аудиозаписи

рассмотрел дело по исковому заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>)

к ответчику ООО "АБСОЛЮТ СТРАХОВАНИЕ" (ОГРН <***>)

о взыскании 1 500 000 руб.


в судебное заседание явились:

от истца – ФИО1 по доверенности от 05.07.2022г.

от ответчика – ФИО2 по доверенности от 09.11.2023г. 



УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 1 500 000 руб.

В судебном заседании представитель истца огласил пояснения по иску, поддержал заявленные требований в полном объёме.

Представитель ответчика возражал по доводам представителя истца, огласил отзыв на иск.

Суд, рассмотрев исковые требования, выслушав доводы истца и ответчика, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 06.07.2020 г. ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (истец, Банк) заключили кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил заемщику денежные средства в размере 1 500 000 руб. на срок 06.07.2022 г., с взиманием за пользование кредитом 10.4 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили договор об оказании услуг <***> -СО1 от 11.01.2018 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - договор услуг), согласно которому:

Пункт 1.2 Банк обязался «заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Абсолют Страхование», в соответствии с условиями Договора и «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» № 059, утвержденными 27 августа 2010 г. (далее - Правила). Пункт 1.2.1 страховыми рисками являются:

- инвалидность (1 или 2 группы) (включая установление инвалидности в течении 180 дней после окончания срока страхования) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4. получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Абсолют Страхование» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 1982/2016/17242-09-16-13 от 15.09.2016 г. (далее по тексту - соглашение).

В соответствии с соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования (далее - договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке (далее по тексту - список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения. Правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.3. срок страхования (дата начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке, при этом:

- Срок страхования начинается и заканчивается в день, указанный в списке: срок страхования начинается до даты заключения соответствующего договора страхования в дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг, которая указывается в списке, как дата начала строка страхования, но не ранее дня подписания этим застрахованным лицом заявления, и заканчивается в дату, определённую для каждого застрахованного лица в договоре страхования путём ее указания в списке, действие договора страхования распространяется на весь срок страхования (в том числе на период с даты начала срока страхования до даты заключения договора страхования);

- Договор страхования заключается на срок до окончания указанного в списке срока страхования по данному договору страхования;

- страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения;

- фактическая задолженность застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором (при наличии);

- страховая сумма по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения не может превышать 3 000 000 (трех миллионов) рублей по всем действующим договорам страхования, заключенным в соответствии условиями соглашения, по которым застрахованным лицом является одно и тоже лицо;

- в случае досрочного погашения застрахованным лицом своей задолженности по кредитному договору срок страхования и, соответственно, договор страхования в отношении этого застрахованного лица не прекращаются (договор страхования продолжает действовать до даты, определенной в списке).

Пункт 2.4. при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 соглашения.

Пункт 2.5. получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по договору страхования является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Пункт 2.7. для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 «Порядок осуществления страховой выплаты» Правил. Страхователь должен также передать страховщику заявление о страховой выплате, составленное по форме приложения № 2 к соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с п. 2.3 соглашения.

Согласно разделу 10 «Порядок осуществления страховой выплаты» Правил (п.10.2.3) в случае смерти застрахованного лица страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель для получения страховой выплаты страховщику должны быть представлены (если договором не предусмотрено иное) следующие документы:

- свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя (застрахованного) или его нотариально заверенную копию;

- распоряжение (завещание) страхователя (Застрахованного) о назначении выгодоприобретателя по договору страхования (при наличии);

- копию судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа, заверенную главным врачом или начальником учреждения, производившего исследование трупа, выписка из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти в больнице) или выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

- акт о несчастном случае, составленный по месту работы (получения травмы), если иное не предусмотрено договором.

Пункт 2.9 страхование действует круглосуточно, по всему миру, за исключением зон военных действий, и в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1 договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страховщиком и застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания сторонами списка.

Пункт 3.6. при наступлении страхового случая и принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится страховщиком путем перечисления денежных средств на счет страхователя, указанный в заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с латы зачисления средств на вышеуказанный счет страхователя.

Пункт 5.3.3. страховщик обязуется исполнять условия договоров страхования перед каждым застрахованным лицом и страхователем при условии оплаты страхователем страховой премии в порядке, установленным соглашением.

Согласно пунктам 5.1.2, 5.1.3 соглашения:

Страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

- передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении.

В соответствии с п. 1.3, 3.1 соглашения договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 06.07.2020 по 06.06.2022, страховая сумма 1 500 000 руб.

Страховая премия по договору страхования оплачена истцом платежным поручением № 94920 от 06.08.2020 г.

Таким образом, факт заключения договора страхования подтверждается:

Соглашением, выпиской из списка, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и Правилами.

07.06.2021 года ФИО3 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 01.07.2021 г., 23.07.2021 поступил запрос от страховщика о предоставлении дополнительных документов, 26.07.2021 был предоставлен ответ на запрос, выплаты не произошло.

Досудебный порядок разрешения спора сторонами соблюден.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

Так, 15.09.2016 между Истцом и Ответчиком заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 1982/2016/17242-09-16-13 (далее — Соглашение), согласно которому договоры страхования заключаются на условиях, установленных в Соглашении и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней № 059 от 27.08.2010 (далее Правила), путем согласования и подписания списков застрахованных лиц.

06.07.2020 ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) (далее - Застрахованное лицо/ФИО3) заключен кредитный договор <***> с ПАО «Промсвязьбанк», подписано Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1, а также подписано заявление застрахованного лица от 06.07.2020, которое включает в себя согласие быть застрахованным по договору личного страхования, заключенному ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «Абсолют Страхование», страховыми рисками по которому являются - инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 применительно к такого рода правоотношениям разъяснено, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления застрахованного лица применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем, сведения в заявлении о состоянии здоровья Застрахованного лица относятся к существенным обстоятельствам.

Подписывая Заявление застрахованного лица от 06.07.2020, ФИО3 подтвердил, что не являлась/не является инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на МСЭ и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями; не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете в психоневрологическом, наркологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре по борьбе со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы.

Также, подписав указанное заявление Застрахованное лицо подтвердил достоверность всех сведений, указанных в заявлении, а также он извещен о том, что, если какое-либо сведение будет заведомо ложным страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

При подписании данного заявления Ответчик подтвердил достоверность данных сведений, а также тот факт, что он уведомлен, что в случае представления ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Застрахованное лицо было осведомлено о имеющихся у него заболеваниях, однако не сообщил о них при подключении к договору страхования, в связи с чем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в п. 1 указывает, что положения ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст. 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ).

Таким образом, действия Истца при заключении договора страхования были добросовестны и законны, действия застрахованного лица в нарушение ст. 945 ГК РФ по умолчанию важных данных не могут быть признана добросовестными.

Недобросовестные действия застрахованного лица привели к тому, что Истец узнал о нарушении условий договора страхования только в момент получения медицинских документов, содержащих диагноз застрахованного лица с 2002 года.

Начиная с момента получения заявления о наступлении страхового события Истец самостоятельно пытается получить документы, необходимые для рассмотрения заявленного события (копии запросов в ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» Подольское судебно-медицинское отделение).

Как следует из представленных документов, в частности «Медицинского свидетельства о смерти» от 07.06.20201 произошла смерть Застрахованное лицо ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.).

Причина смерти: «Застойная сердечная недостаточность» и другие формы хронической ишемической болезни сердца.

Как усматривается из «Выписки из истории болезни № 1942» ФИО3 находился на лечении в кардиологическом отделении ЦКВГ уже диагностирована ишемическая болезнь смерти (ИБС) с 2002 года.

Из «Выписного эпикриза из истории болезни № 8098» следует, что с 2002 года были диагностированы ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз, гипертоническая болезнь, сахарный диабет 2 типа.

Несмотря на неоднократные запросы Ответчика иных документов им не получено.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что застрахованное лицо намеренно умолчало об имеющемся заболевании и информацию об отклонениях в своем здоровье при заключении договора страхования, чем лишило Истца возможности произвести оценку страхового риска надлежащим образом.

Следовательно, из представленных документов следует, что указанные заболевания у застрахованного лица проявилось ранее подписания заявления застрахованного лица (06.07.2020), в связи с чем, ФИО3 не мог не знать о его наличии на момент подключения к программе страхования.

Указанное свидетельствует, что на момент подключения к договору страхования и подписания заявления застрахованного лица состояние здоровья Ответчика не соответствовало условиям договора страхования.

Застрахованное лицо было осведомлено о имеющихся у него заболеваниях, однако не сообщило о них при подключении к договору страхования, в связи с чем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

Выражая согласие быть застрахованным, ФИО3 сообщил сведения, не соответствующие действительности, но которые имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, влияли на условия страхования, и тем самым ввел в заблуждение страховщика, принимающего решение по оценке обстоятельств, влияющих на наступление страхового события.

По смыслу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Наряду с этим, согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под страховым случаем понимается свершившееся событие, с наступлением которого условия договора страхования связывают возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ условие договора страхования о страховых рисках (страховых случаях) относится к категории существенных.

В силу ч. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству.

Договором страхования. Правилами установлены обстоятельства, при которых указанное событие не может быть признано страховым случаем. Без указания причины смерти, и при каких обстоятельствах произошла смерть, невозможно признать событие страховым случаем.

Смерть застрахованного лица не подтверждает факт наступления страхового случая, а подтверждает лишь факт наступления события. Признание или непризнание события страховым случаем устанавливается на основании документов, в том числе, из медицинских учреждений.

- В соответствии с заключенным договором застрахован, в частности, риск: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Следовательно, для реализации застрахованного риска, смерть застрахованного лица должна произойти по причине заболевания впервые диагностированного в период срока страхования или несчастного случая наступившего в течение срока страхования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, по договору личного страхования страхуются интересы, связанные с событиями, причиняющими вред личности.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

При этом описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Как установлено п. 3.3 Правил страхования Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) лицу, в пользу которого заключен Договор страхования.

Страховыми случаями, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения из страхового покрытия» Правил, признаются следующие наступившие события:

3.4.1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия Договора страхования (далее - «смерть»).

При этом, в соответствии с п. 3.5. Правил страхования события, предусмотренные п. 3.4. настоящих Правил, признаются страховыми случаями, если они произошли в течение срока действия Договора страхования и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, МСЭК, судом и другими).

Кроме того, в соответствии с п.4.1.17 Правил страхования события, перечисленные в п. 3.4.1 - 3.4.13. настоящих Правил не при каких обстоятельствах не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или их последствий, последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного Договором страхования (действия страховой защиты), о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.

При этом, согласно определению, данному Правилами страхования, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья Застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

Таким образом, в данном случае, событие, произошедшее с застрахованным лицом, не является страховым случаем и не порождает для Ответчика обязанность произвести страховую выплату.

С учётом изложенного, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. В иске следует отказать в полном объёме.

В соответствии со ст. ст. 102 и 110 АПК РФ госпошлина по иску относится на истца.

Руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 65, 75, 110, 167, 170, 171, 180, 181, 259 АПК РФ, суд 



РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд и в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу в Арбитражный суд Московского округа путем подачи жалобы, через арбитражный суд, принявший решение.



Судья:                                                                                                 О.В. Лихачева