Решение от 11 мая 2023 г. по делу № А40-25977/2022

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е


г. Москва Дело № А40-25977/22-89-137

11.05.2023 года


Резолютивная часть решения объявлена 06.04.2023 года

Решение в полном объеме изготовлено 11.05.2023 года


Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи О.А. Акименко

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "АНЕЛАН" (142150, ГОРОД МОСКВА, КРАСНОПАХОРСКОЕ ПОСЕЛЕНИЕ, БЫЛОВО СЕЛО, КЛЁНЫ УЛИЦА, ДОМ 101, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 05.08.2015, ИНН: <***>, КПП: 775101001)

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (121170, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 23.01.2003, ИНН: <***>, КПП: 773001001)

о взыскании 1 875 131,54 руб.

при участии:

от истца: не явился, извещен;

от ответчика: ФИО2 по дов. от 15.03.2023;



У С Т А Н О В И Л:

С учетом уточнений требований в порядке ст. 49 АПК РФ, иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 1 500 000 руб. 00 коп.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – третье лицо).

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27.06.2022, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 15.09.2022, требования удовлетворены.

Постановлением Арбитражного суда Московского округа от 20.01.2023 решение от 27.06.2022 и постановление от 15.09.2022 – отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Отменяя судебные акты, суд округа указал, что: на дату наступления страхового случая сумма задолженности равна 0 руб., таким образом, страховая сумма на дату смерти застрахованного лица составляет 0 руб., в связи с тем, что обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. Между тем, суд первой инстанции, взыскивая страховое возмещение, равное размеру потребительского кредита по кредитному договору № <***> от 02 мая 2013 года, не исследовали вопрос о наличии задолженности и ее размере на дату смерти застрахованного лица, указав, что смерть наступила в период договора страхования. Суд апелляционной инстанции, который в соответствии с положениями статьи 268 АПК РФ повторно рассматривает дело, делая вывод, что сумма задолженности ФИО3 по кредитному договору составила 1 500 000 руб., не учел наличие в материалах дела представленной ответчиком справки-расчета.

В настоящем судебном заседании дело подлежало рассмотрению по существу.

Надлежащим образом извещенный истец и третье лицо в судебное заседание не явились, в порядке ст. 156 АПК РФ, суд считает возможным провести судебное заседание в их отсутствие.

Представитель ответчика против удовлетворения требований возражал.

Рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, заслушав мнение лиц, участвующих в деле, суд пришел к следующим выводам.

02 мая 2013 года между "Сбербанк России" (ОАО) (далее по тексту "Кредитор") и ФИО3 (далее по тексту "Заёмщик") был заключен кредитный договор <***> (далее по тексту "Кредитный договор"). В соответствии с п/п №1.1. кредитного договора Кредитор предоставил Заёмщику потребительский кредит в размере 1 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,250% годовых, в безналичной форме, путём перечисления всей суммы кредита на счёт Заёмщика указанный в кредитном договоре.

Согласно п/п №3.1 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в соответствии с графиком платежей, ежемесячный платёж составлял 41641,86 рублей (за исключением последнего месяца). При заключении кредитного договора в п/п №3.3. сторонами достигнуто соглашение о размере неустойки в виде 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно. При заключении кредитного договора в п/п №4.2.4. сторонами достигнуто соглашение о том, что кредитор "Сбербанк России" (ОАО) имеет право полностью или частично переуступить свои права по договору другим лицам, имеющим лицензию на право осуществления банковских операций, а также лицам, не имеющим такой лицензии. Согласно Договора уступки прав требований № 2015/12/16ФЛ от 16 декабря 2015 года право требования исполнения обязательств по возврату задолженности ФИО3 перед "Сбербанк России" (ОАО) передано ООО «Анелан». (Согласно акта приема-передачи прав (требований) заёмщик указан под порядковым номером 97. Размер задолженности уступаемой банком составил 1 500 000 руб. 00 коп.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, 02.05.2013 ФИО3 подписал Заявление на страхование, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор страхования) заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. Страховщик - ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». В соответствии с Заявлениями на страхование страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1,2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни;. Банк является выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 108 750,00 руб. за весь период кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования — 60 месяцев. После уступки прав требования Истцу стало известно о смерти ФИО3, смерть наступила в период договора страхования - 12.04.2018.

09.02.2021 от кредитора ПАО «Сбербанк России» в адрес истца поступило уведомление от выгодоприобретателя об определении порядка исполнения обязательств. 01.03.2021 истец через своего представителя по доверенности направил заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и приложил к нему все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица). Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения. Впоследствии по результатам рассмотрения ранее поданного заявления от страховой компании поступил ответ, в котором содержится полностью недостоверная информация касательно номера кредитного договора заёмщика. Также указано, что у страховой компании отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд.

Отказывая в удовлетворении требований, суд принимает во внимание положения ст. 8, 10, 12, 309, 310, 421, 431, гл. 48 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее.

В соответствии с условиями пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (пункт 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ФИО3 являлся застрахованным лицом в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) № ДСЖ-1 от 17 сентября 2012 года, на основании подписанного им заявления на страхование от 02 мая 2013 года. Указанный договор в отношении ФИО3 был заключен на Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заёмщиков ОАО «Сбербанк России», которые были выданы ФИО3 на руки.

Согласно предоставленной справке-расчету №842 от 10.03.2021 (т.д. 1, л.д. 45), выданной УАК г. Нижний Новгород ПАО Сбербанк обязательства по кредитному договору на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, выполнены в полном объеме, и сумма задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая равна 0 руб., таким образом, страховая сумма на дату смерти застрахованного лица составляет 0 руб., в связи с тем, что обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме.

Согласно пункту 3.2.5 Условий страхования, страховая сумма устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком, далее равной остатку ссудной задолженности, но не более суммы установленной на первый день страхования.

Исходя из системного толкования указанных норм права и Условий страхования следует, что страховая сумма служит основанием для определения страховой выплаты, но она не обязательно равна ей, поскольку действующее законодательство определяет лишь пределы страховой суммы, при этом, размер страховой выплаты поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

Вышеизложенное свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Остальные доводы и доказательства, приведенные и представленные лицами, участвующими в деле, суд исследовал, оценил и не принимает ко вниманию в силу их малозначительности и/или безосновательности, а также в связи с тем, что по мнению суда, они отношения к рассматриваемому делу не имеют и (или) не могут повлиять на результат его рассмотрения.

Изучив материалы дела, учитывая в том числе предмет и основание заявленных требований, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Судебные расходы подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 8, 10, 12, 309, 310, 421, 431, гл. 48 Гражданского кодекса, руководствуясь ст. ст. 65, 71, 110, 167, 170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

О.А. Акименко