Решение от 19 марта 2025 г. по делу № А40-222904/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-222904/24-113-1792
г. Москва
20 марта 2025 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 02 декабря 2024 г.

Решение в полном объёме изготовлено 20 марта 2025 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 7744000912, КПП: 772201001)

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>, КПП: 774301001)

о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору от 09.09.2021 <***> на потребительские цели в размере 928 000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору от 09.09.2021 <***> на потребительские цели в размере 928 000 рублей; расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 02 декабря 2024 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 09.09.2021 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее – заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее – Банк) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заемщику денежные средства в размере 928 000 рублей на срок по 09.09.2026 с взиманием за пользование кредитом 5,50 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг <***>-СО1 от 09.09.2021 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Договор услуг), согласно пункта 1.2 которого истец обязан заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее – Договор страхования) со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 (далее – Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 страховыми рисками по которому являются:

– установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания.

– смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 Договора страхования получателем (выгодоприобретателем) страховой выплаты при наступлении страхового случая является Банк.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее – страховщик) было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее– Соглашение).

В соответствии с Соглашением его предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее – Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее – Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее – застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 Соглашения предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования, размер страховой суммы и риски, на случай наступления которых осуществляется страхование.

Пункт 2.1 Соглашения страховыми рисками являются:

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке (далее – Срок страхования) или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 2.3 Соглашения срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения указывается в Списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг (п. 2.4.2 Соглашения).

Фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии) (п. 2.5.3 Соглашения).

Пункт 2.6 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения.

Пункт 2.8 Соглашения получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица на случай наступления рисков, указанных в пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения является страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на счет застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом Банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п. 1 Соглашения), заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 1.3.4 Соглашения), согласно которым при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

Пункт 2.10 Соглашения при наступлении страхового случая, связанного с наступлением событий, указанных пп. а) и б) п. 2.1 Соглашения, для получения страховой выплаты страхователем должны быть предъявлены страховщику документы, установленные в Разделе 8 Правил.

Страхователь должен также передать страховщику заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2 Правил, для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.2.а - 4.2.е Правил, застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

– оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

– письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти застрахованного;

– письменное заявление выгодоприобретателя по установленной страховщиком форме с указанием полных банковских реквизитов (если страховая выплата осуществляется на расчетный счет);

– копия кредитного договора с графиком платежей;

– оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

– копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

– оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия;

– оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

– оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

– оригинал распоряжения застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

– копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте его регистрации.

Пункт 2.11 Правил в случае если застрахованное лицо сообщило в заявлении заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 Правил обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 2.12 Правил страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего срока страхования.

Пункт 3.1 Правил Договоры страхования заключаются два раза в месяц, а именно: при страховании со сроком страхования большим, чем один календарный год, и при страховании со Сроком страхования равным одному календарному году, в первый год страхования: - 1 (первого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором между страхователем и застрахованным лицом заключен договор об оказании услуг – если договор об оказании услуг заключен между страхователем и застрахованным лицом в период с 1 (первого) по 15 (пятнадцатое) число месяца включительно; - 15 (пятнадцатого) числа месяца, следующего за месяцем, в котором между страхователем и застрахованным лицом заключен договор об оказании услуг: - если договор об оказании услуг заключен между страхователем и застрахованным лицом в период с 16 (шестнадцатого) числа по последний день календарного месяца включительно.

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования заемщика заключен на срок страхования с 09.09.2021 по 09.08.2026, страховая сумма928 000 рублей, что подтверждается заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1.

Страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платёжным поручением № 90484 от 14.10.2021.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением № 591-07-20-10 от 21.07.2020, платёжным поручением № 90484 от 14.10.2021, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и Правилами страхования.

Как указывает заявитель, 06.05.2023 ФИО1 умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 18.01.2024. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных Разделом 8 Договора страхования «Порядок осуществления страховых выплат» страхования истец:

– вел переговоры с близкими родственниками умершего заемщика о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

– 17.04.2024 направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ «Успенская ЦРБ» М3 КК (352450, <...>). Ответ не поступил»;

в) в 92300054 Отдел записи актов гражданского состояния Успенского района управления записи актов гражданского состояния Краснодарского края (352450, <...>). В ответ на запрос Орган ЗАГС направил отказ в предоставлении запрашиваемой Банком информации»;

г) участковому пункту полиции на имя ФИО2 Алхаз-Хаджисвича, (369003, <...>). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, страховщику 11.06.2024 почтой DPD Express была направлена претензия № 49935 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в размере 928 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

24.06.2024 в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Статьей 307 Гражданского кодека установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть застрахованного лица.

Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса.

Ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

На дату смерти застрахованного лица – 06.05.2023, задолженность по Кредитному договору составила сумму 793 605,19 рублей, в том числе: 773 385,99 рублей суммы основного долга; 20 135,9 рублей проценты за пользование кредитом; 83,3 рубля пени.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников застрахованного лица все необходимые сведения. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск.

Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

При рассмотрении спора по существу, установлено следующее.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из представленной по запросу страховщика из ГБУЗ «Успенская центральная районная больница» информации о полученной амбулаторной и стационарной помощи ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с 18.06.2020 года она была поставлена на диспансерный учет с диагнозами: «Рак яичников. Рак тела матки». На протяжении 3 (трех) наблюдалась и проходила лечение у онколога по указанному заболеванию. Смерть ФИО1 наступила 06.05.2023, причиной которой явился: «Рак яичника. Новообразование злокачественное метастатическое легкого. Недостаточность нескольких органов».

Таким образом, онкологическое заболевание «Рак яичника», приведшее к смерти ФИО1, было впервые диагностировано у нее до начала срока страхования, а именно в 2020 г. (Договор страхования заключен в 2021).

Следует отметить, что между заболеванием, диагностированным у ФИО1 до заключения Договора страхования, и причиной ее смерти прослеживается прямая причинно-следственная связь.

В соответствии с п. 2 заявления застрахованного лица от 09.09.2021, подписанного ФИО1, застрахованная подтвердила, что не является инвалидом, не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим заболеванием и/или хроническимии сердечно-сосудистыми заболеваниями, не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине.

Согласно п. 4.3 С) Правил страхования от 30.05.2019, не признаются страховыми случаями, если они наступили вследствие «сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В соответствии с п.4.3 Правил страхования от 30.05.2019, если иное не установлено Договором, события, указанные в пп. 4.2а-4.2е Правил страхования, не признаются страховыми случаями, если они наступили: о) в результате предшествующих состояний или их последствий.

Правилами страхования от 30.05.2019 определено, что предшествующее состояние – это любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения Договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения Договора, или симптомы которого имелись у застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного (Раздел «Терминология»).

В соответствии с п.1.4 Соглашения о порядке заключения Договоров страхования, заключенным между Банком и страховщиком застрахованными лицами не могут являться лица: страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями.

Таким образом, заявленное событие – смерть ФИО1 не является страховым случаем в соответствии с Правилами кредитного страхования от 30.05.2019, Соглашением о порядке заключения договоров страхования от 21.07.2020, о чём ПАО «Промсвязьбанк» был уведомлен письмом (исх. № И11-101-01223/24 от 03.09.2024).

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 934, 943, 945, 961, 963, 964, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1.В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2.Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья А.Г. Алексеев