Решение от 27 февраля 2020 г. по делу № А40-44219/2019

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-44219/19-151-387
г. Москва
27 февраля 2020 года
Резолютивная часть решения объявлена 23 января 2020 года

Решение в полном объеме изготовлено 27 февраля 2020 года

Арбитражный суд города Москвы в составе

Судьи Вольской К.В. (в порядке ст. 18 АПК ПФ)

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по исковому заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: <***>)

к ответчику АО "СОГАЗ" (ОГРН: <***>)

о взыскании 578 000 руб.

при участии

от истца: ФИО2 по доверенности от 13.09.2019 года

от ответчика: представитель не явился

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее — истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы к АО «СОГАЗ» (далее — ответчик) с требованием о взыскании 578 000, 00 руб.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по доводам искового заявления.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В порядке ст. 156 АПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, выслушав представителей истца, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленного требования по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 13.05.2014 года между ПАО «Промсвязьбанк» (далее — Истец, Банк) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее — Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 578 000 рублей на срок 30 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 29,9% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <***>-СО1 от 13.05.2014 года (далее по тексту — Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией АО «Согаз» в соответствии с условиями договора и правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «Согаз», утвержденными 25.06.2008, в том числе:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- утрата трудоспособности – несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшие к установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока страхования;

- риск временной нетрудоспособности по заключаемым договорам страхования не застрахован;

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и АО «СОГАЗ» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 13LAПСБ1/5649-08-13/2013 от 13.08.2013 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь.

Пунктом 2.7. предусмотрено, что при обращении за страховой выплатой к страховщику страхователем или застрахованным лицом либо третьим лицом должны быть предъявлены документы, установленные в разделе «страховые выплаты» Правил. Страхователь также должен передать страховщику заявление о страховой выплате составленное по форме приложение №2 к соглашению.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение №2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.

В соответствии с Соглашением:

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. - Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

-в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

-в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В Соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 13.05.2014 года, страховая сумма 578 000 рублей.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 02944 от 18.06.2014 года.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается соглашением, выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за Клиента и Правилами страхования.

24.06.2016 года ФИО3 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 30.06.2016 года.

Страховщику заказным отправлением была направлена претензия от 04.10.2018 № 88826 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 578 000 рублей по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ: По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1ст.943 Гражданского кодекса РФ: Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2.4. Соглашения о порядке заключения Договоров страхования предусмотрено:

- При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном в п.2.3 Соглашения.

Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п.2 ст.945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст.ст.961,963,964 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст.963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, - смерть Застрахованного по любой причине - наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

При этом, доводы ответчика, изложенные в отзыве на заявление подлежат отклонению, как несостоятельные на основании нижеизложенного.

Ссылка Ответчика на то обстоятельство, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, является несостоятельной и не может быть принята судом во внимание, ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику заказным отправлением была направлена претензия № 88826 с приложением запрашиваемых Страховщиком собранных документов и требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 578 000 рублей по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Вместе с тем, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По смыслу статьи 416 ГК невозможность исполнения обязательства наступает в случае, если действие, являющееся содержанием обязательства, объективно не может быть совершено ни одной из сторон обязательства (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 30.01.2017 по делу № 305-ЭС16-14210, А40-85057/2015).

В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено ГК, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства (пункт 22 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2 статьи 10 ГК).

В связи с вышеизложенным, в ситуации, когда Банк, направив Ответчику претензию с приложенными документами, подтверждающими действия по направлению необходимых запросов и получения ответов, требование Ответчика, настаивающего на предоставлении документов, является незаконным, так как противоречит принципу добросовестности.

Учитывая, что на большую часть запрошенных Страховщиком документов распространяется режим охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), очевидно, что Банк не может получить испрашиваемые сведения от уполномоченных государственных органов и организаций и исполнить обязательства по Соглашению.

В этой связи, предпринятые Банком меры по направлению запросов, следует рассматривать в качестве действий по надлежащему исполнению обязательств по смыслу Соглашения, а также статьи 309 ГК.

В свою очередь, исполнив обязательства в виде направления запросов и предоставления доказательств их направления в Страховую организацию в качестве приложения к Претензии, Банк правомерно претендовал на признание Страховой организацией смерти ФИО4 страховым случаем с последующей выплатой страхового возмещения.

Более того, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Приведенная правовая позиция подтверждается и сложившейся судебной практикой, сформированной на основании судебных актов, принятых по аналогичному предмету спора (к примеру, Постановление 9 ААС от 09.11.2018 № 09АП-36244/2018-ГК по делу № А40-67725/2018, Постановление 9 ААС от 27.11.2018 № 09АП-54915/2018 по делу № А40-126349/2018 и др.).

Договор страхования по своей правовой природе является договором присоединения. В соответствии со статьей 428 ГК договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, договор присоединения обладает следующими признаками, а именно: (о) условия такого договора определены одной из сторон в формуляре или иной стандартной форме; (п) другая сторона была лишена реальной возможности заключить договор иначе как путем присоединения к такой проформе.

Применительно к рассматриваемой ситуации условия договора страхования определены в стандартной проформе, которую страховая компания использует в своей каждодневной хозяйственной деятельности.

Соответственно, у страхователя нет возможности изменить условия договора в свою пользу. При этом заключение указанного договора прямо исключает ведение переговоров и предписывает лишь возможность присоединения к разработанной одной из сторон (Страховщиком) проформ.

Кроме того, положения договора, предусматривающие обязанность по предоставлению требуемых Страховой компанией документов, являются явно обременительными для Банка и нарушающими баланс интересов сторон.

Таким образом, Банк являясь слабой стороной договора, не имел возможности изменять условия договора или включать свои предложения или заключить договор на своих условиях.

Указанная правовая позиция содержится, например, в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 07.06.2019 № 301-ЭС19-7269 по делу № А11-9665/2017; Определении Верховного Суда Российской Федерации от 21.03.2019 № 306-ЭС19-1825 по делу № А57-1818/2018; Определении Верховного Суда Российской Федерации от 04.04.2019 № 309-ЭС19-3110 по делу № А76-3951/2018.

Таким образом, Банк, действуя добросовестно и разумно и предприняв все возможные меры для исполнения договорных обязательств, запросил у компетентных государственных органов, организаций и родственников Застрахованного лица все необходимые сведения, что подтверждается материалами дела. При этом отказ данных субъектов в предоставлении сведений, а равно отсутствие ответа основывается на нормах закона и не зависит от действий Банка.

Указанная правовая позиция Банка подтверждаются Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.07.2018 № 305-ЭС18-9658, в котором, в частности, указывается следующее: «Оценив представленные доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что истцом была представлена ответчику копия свидетельства о смерти и им предпринимались меры по получению от уполномоченных государственных органов и организаций необходимых документов, законного доступа к которым банк не имеет с учетом режима охраняемой законом тайны (врачебная тайна, тайна следствия, тайна, предусмотренная законодательством об актах гражданского состояния), суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии в данном случае оснований для освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения».

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд считает требования истца обоснованными, документально подтвержденными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310, 395, 450, 486 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО "СОГАЗ" (ОГРН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: <***>) сумму страхового возмещения в размере 578 000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14 560 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья К.В. Вольская