Решение от 13 октября 2023 г. по делу № А40-155120/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-155120/23-113-1244
г. Москва
13 октября 2023 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 12 сентября 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 13 октября 2023 г.


Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>)

о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору № <***> на потребительские цели от 22.05.2019 в размере 588 000 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы в пользу выгодоприобретателя по Кредитному договору № <***> на потребительские цели от 22.05.2019 в размере 588 000 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 12 сентября 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 22.05.2019 ФИО1. 30.01.1963 г. р. (далее - заёмщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 588 000 рублей на срок по 22.05.2024, с взиманием за пользование кредитом 10,90 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подала заявление на заключение Договора об оказании услуг № <***>-С01 от 22.05.2019 в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг).

По условиям п. 1.2.1 Договора услуг страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случаи или заболевании, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 Договора услуг установлено, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-161/9163-07-14-13/2014 от 01.07.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с пунктом 2.1 Соглашения, страховыми рисками являются:

а) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2 Правил, для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а-4.1 застрахованный (выгодоприобретатель, страхователь) должен предоставить страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

- письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

- письменное заявление выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного лица и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

- копия кредитного договора с графиком платежей;

- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

- оригинал свидетельства о смерти застрахованного лица или его нотариально заверенная копия:

- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством Российской Федерации, нормативными актами; решение судебного органа: справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД. МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

- оригинал распоряжения застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписки из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая.

В соответствии с условиями Соглашения, страхователь обязан сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2);

передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в заявлении (п. 5.1.3).

В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения, Договор страхования заемщика заключен 22.05.2019 , страховая сумма 588 000 рублей, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена истцом платёжным поручением № 88311 от 18.06.2019.

Как указывает заявитель, 06.1 1.2021 ФИО1 умерла.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 16.11.2021. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных Разделом 8 Правил страхования истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: ФИО2 (194362, г. Санкт-Петербург, <...> (Осиновая Роща), д. 10, корп. 1, кв. 60) о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

- 13.02.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ «Ленинградская ОКБ» (194291, г. Санкт-Петербург, Выборгский район, пр. Луначарского, 45 к.2, литер А). Запрос не дал положительных результатов;

в) в 97800023 Отдел регистрации актов гражданского состояния о смерти Комитета по делам записи актов гражданского состояния (191 123, <...> лит. А). Ответ не поступил.

г) в Участковый пункт полиции (194362, г. Санкт-Петербург, <...>). Ответ не поступил.

Приложив собранные документы, страховщику 17.04.2023 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36290 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу истца в сумме 588 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

11.05.2023 в Банк поступил ответ от ответчика, в котором излагалось, что для принятия решения о признании заявленного случая страховым и выплаты страхового обеспечения недостаточно подтверждающих документов.

Статьей 307 Гражданского кодека Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. 1, 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования страховщика о предоставлении информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть застрахованного лица.

Кроме этого, страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, данные сведения носят конфиденциальный характер и подлежат разглашению и передаче субъектам, прямо поименованным в ст. 12 Федерального закона «Об актах гражданского состояния». Кредитная организация таковым субъектом не является.

Относительно истребования материалов предварительного расследования. Банк, не являясь участником уголовного судопроизводства, не обладает правом ознакомления с материалами предварительного расследования, проведенного по факту смерти Застрахованного лица.

Вместе с тем, основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса.

Ч. 1 ст. 963 Гражданского кодекса содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников умершего заемщика и страховщика, уклоняющихся от действенного решения вопроса, связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПАО «Промсвязьбанк» (выгодоприобретателя).

На дату смерти застрахованного лица - 06.11.2021, задолженность по Кредитному договору составила сумму 346 369,05 рублей, в том числе:

- 344 939,21 рублей - основной долг;

- 1 429,84 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

В силу статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса суд выносит определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, если в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства удовлетворено ходатайство третьего лица о вступлении в дело, принят встречный иск, либо если суд, в том числе по ходатайству одной из сторон, пришел к выводу о том, что:

1) порядок упрощённого производства может привести к разглашению государственной тайны;

2) необходимо выяснить дополнительные обстоятельства или исследовать дополнительные доказательства, а также провести осмотр и исследование доказательств по месту их нахождения, назначить экспертизу или заслушать свидетельские показания;

3) заявленное требование связано с иными требованиями, в том числе к другим лицам, или судебным актом, принятым по данному делу, могут быть нарушены права и законные интересы других лиц.

Изучив ходатайство ответчика о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, суд не усматривает оснований для его удовлетворения. Ответчик обосновывает необходимость рассмотрения спора в общем порядке предоставлением дополнительных доказательств по заявленным требованиям, а также наличием возражений по существу спора. При этом, суду не представлено доказательств, свидетельствующих о невозможности рассмотрения спора без вызова сторон; в материалы дела представлен письменный мотивированный отзыв на иск с приложением обосновывающих его документов.

Вместе с тем, суд усматривает правовые основания для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно Справки о размере задолженности от ПАО «Промсвязьбанк», общая задолженность Томах О.Н. перед ПАО «Промсвязьбанк» по Договору потребительского кредитования на дату смерти (06.11.2021) составила сумму в размере 346 369,05 рублей.

В соответствии п. 2.3 Соглашения, срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в списке.

Поскольку срок действия Договора страхования, заключенного Томах О.Н., закончился в связи с ее смертью, то фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Порядок установлен п. 6.2.2 Правил, где указано, что страховая сумма изменяется в соответствии с изменением задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, заявленные ПАО «Промсвязьбанк» требования о взыскании страховой суммы в размере 588 000 рублей являются необоснованными. Часть кредитной задолженности была погашена при жизни самим заёмщиком. Разница в размере 241 630,95 рублей является неосновательным обогащением Банка.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд



Р Е Ш И Л :

1. В удовлетворении ходатайства о рассмотрении дела по общим правилам искового производства отказать.

2. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ» (ОГРН <***>) в пользу публичного акционерного общества «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ОГРН <***>):

суму страхового возмещения в размере 346 369 (триста сорок шесть тысяч триста шестьдесят девять) рублей 5 копеек;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 560 (восемь тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 80 копеек.

3. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

4. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.


Судья А.Г. Алексеев