Решение от 14 сентября 2023 г. по делу № А40-129787/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

г. Москвадело № А40-129787/23-113-102614 сентября 2023 г.

Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 14 августа 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 14 сентября 2023 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело по исковому заявлению

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001)

о взыскании суммы страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами по Соглашению от 19.01.2018 № 1811191/0010 в размере 44 439,33 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения и процентов за пользование чужими денежными средствами по Соглашению от 19.01.2018 № 1811191/0010 в размере 44 439,33 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 14 августа 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 19.01.2018 между Чувашским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее -заемщик) заключено Соглашение № 1811191/0010 (далее - Соглашение), подписав которое заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В рамках Соглашения заемщику были предоставлены денежные средства в размере 400 000 (четыреста тысяч) рублей, что подтверждается банковским ордером № 4128 от 19.01.2018.

Дата окончательного возврата кредита установлена в п. 2 Соглашения - 19.01.2023.

При согласии на страхование жизни и здоровья в течение срока кредитования процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13 % (п. 4 Соглашения).

Дата платежа 15 числа каждого месяца (п. 6 Соглашения).

В связи с наличием согласия на осуществление личного страхования в течение всего срока действия Соглашения (со сроком возврата до 19.01.2023) процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13 % годовых (п. 4 Соглашения).

При подписании Соглашения заемщиком также лично было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5), в котором он подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору страхования и принял на себя обязательства уплатить плату за присоединение к Программе № 5 в размере 50 908,61 рублей.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердил своё согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее - ответчик), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни.

В тот же день, 19.01.2018 на основании заявления на разовое перечисление заемщиком была произведена плата за участие в программе коллективного страхования в размере 50 908,61 рублей, что подтверждается банковским ордером № 4133 от 19.01.2018.

Согласно п. 11 Заявления, ФИО1 является застрахованным лицом с момента внесения страховой платы за подключение к Программе страхования № 5 без направления дополнительных уведомлений.

Срок страхования указан в Программе № 5 (п. 9 Заявления), согласно Программе № 5 - срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и не может быть более 7 лет.

Датой окончания срока страхования является Дата окончания кредитного Договора.

В соответствии с п. 4 заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Выгодоприобретателем назначено АО «Россельхозбанк».

В период действия кредитного Договора и Договора страхования, а именно 23.08.2022 произошёл страховой случай: «смерть в результате несчастного случая и болезни» (п. 3.1.5 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014).

Факт наступления страхового случая подтверждается свидетельством о смерти серии П-РЛ № 616415 от 24.08.2022, выданным Отделом ЗАГС администрации г. Алатырь Чувашской Республики.

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

По условиям пункта 3.4.2 Договора коллективного страхования, в течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом, этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Полная сумма задолженности по Соглашению № 1811191/0010 от 19.01.2018, по состоянию на 23.08.2022, то есть на дату смерти, составляет 44 439,33 рублей, в том числе:

основной долг - 44 313, 06 рублей;

проценты за пользование кредитом по 23.08.2022 - 126, 27 рублей.

Банк обратился к Ответчику с заявлением на страховую выплату по программе страхования №5 в размере 44 439, 33 рублей.

Письмом АО СК «РСХБ-Страхование» от 25.04.2023 № 03/00-11/6378 в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на то, что поскольку смерть застрахованного лица произошла в результате самоубийства, заявленное событие не является страховым случаем и у АО «СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют основания к выплате страхового возмещения.

Банк не согласен с отказом в выплате страхового возмещения в силу следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Отказ страховщика, в признании произошедшего события страховым случаем, является необоснованным, квалификация происшедшего события не как страхового случая, основана на неправильном толковании условий договора страхования и норм права.

В силу статьи 957 Гражданского кодекса, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса одним из существенных условий договора личного страхования является условие о страховом случае, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, наличие у страховщика обязанности уплатить страховое возмещение обусловлено наступлением события, определенного сторонами договора страхования как страховой случай.

При этом в статье 964 Гражданского кодекса предусмотрены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, а статьей 963 Гражданского кодекса регулируются последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Наступление смерти (т.е. страхового случая) вследствие самоубийства подпадает под правовое регулирование статьи 963 Гражданского кодекса, императивно определяющей условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, о характере которого стороны достигли соглашения. К таким условиям относится наступление страхового случая вследствие умысла страхователя. Однако даже при умысле страхователя, направленном на самоубийство, в отношениях из личного страхования страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если ко времени смерти страхователя договор действовал уже не менее двух лет (пункт 3 статьи 963 Гражданского кодекса).

Таким образом, если ко времени смерти страхователя договор действовал уже не менее двух лет, то оснований для освобождения страховщика от обязательств по договору личного страхования в связи со смертью застрахованного лица в результате самоубийства, не имеется.

В соответствии с условиями заключенного Договора страхования под «несчастным случаем» понимается фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности или вызвало его смерть (раздел «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 5).

В то же время в разделе «Исключения» Программы страхования № 5 предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая вследствие самоубийства или попытки самоубийства застрахованного липа в течение первых двух лет срока страхования в отношении застрахованного лица.

В рассматриваемой ситуации договор страхования заключен 19.01.2018.

Смерть ФИО2 наступила 23.08.2022, т.е. по истечении двух лет со дня заключения договора страхования.

Таким образом, по смыслу условий договора страхования, смерть ФИО1 в результате самоубийства является страховым случаем, поскольку наступила после первых двух лет срока страхования.

16.05.2023 Банк обратился к страховщику с претензией исх. № 011-32-23/26, в ответ на которую страховщик письмом от 31.05.2023 исх. № 03/00-11/8301 сообщил Банку об отказе в пересмотре ранее принято решения об отказе в выплате страхового возмещения по случаю смерти ФИО1

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск.

При рассмотрении спора по существу, судом установлено следующее.

Как следует из справки о смерти № А-01129, смерть ФИО1 наступила в результате странгуляционной асфиксии, повешение с целью самоубийства. Таким образом уточнено, что повешение является преднамеренным.

В соответствии с п. 3.1.1.1 Договора страхования, разделом «Страховые случаи/риски» Программы страхования страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия Договора страхования.

В силу п. 3.2 Договора страхования, раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования:

- несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть;

- болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора.

Следовательно, для квалификации смерти как страхового случая по Договору страхования требуется определить, относится ли такая смерть к несчастному случаю либо к болезни в целях установления соответствия критериям указанных страховых рисков.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

Таким образом, заявленное событие - смерть в результате самоубийства - не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

При изложенных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 965, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1. В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья А.Г. Алексеев