Решение от 30 августа 2022 г. по делу № А40-120809/2022

Именем Российской Федерации



РЕШЕНИЕ





Дело № А40-120809/22-107-791
30 августа 2022 года
г. Москва
Резолютивная часть решения изготовлена 08 августа 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2022 года.


Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи Ларина М.В., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело № А40- 120809/22-107-791 по иску АО "Альфа-Банк" (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 24.02.1998, 107078, <...>) к ответчику ООО "Альфастрахование-Жизнь" (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 24.01.2000, 115162, <...> стр.б) о взыскании суммы страховой выплаты в размере 156 358,11 р., процентов в размере 5 430,55 р.



УСТАНОВИЛ:

АО "Альфа-Банк" (далее – истец) обратилось в суд к ООО "Альфастрахование-Жизнь" (далее – ответчик) с требованием о взыскании страховой выплаты в размере 156 358,11 р., процентов в размере 5 430,55 р.

Определением от 10.06.2022 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в срок, установленный определением, представил отзыв.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу, в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ, суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ответчиком представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности требований в виду следующего.

Как следует из материалов дела, 15.08.2016 г. АО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк. Истец) и ФИО1 (Далее - Заёмщик) заключили Соглашение о кредитовании. Данному Соглашению был присвоен номер № <***>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 160 000,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в ОБЩИХ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА, ПРЕДУСМАТРИВАЮЩЕГО ВЫДАЧУ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЕ И КРЕДИТОВАНИЕ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ № 732 от 18.06.2014 (далее - "Общие условия") (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 160 000,00 руб. (Сто шестьдесят тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 38,99 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования

Заемщик ФИО1 умерла 15.03.2021 г.

Задолженность Заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» по состоянию 26.05.2022 г. составила 161 788,66 (Сто шестьдесят одна тысяча семьсот восемьдесят восемь рублей 66 копеек) в том числе: задолженность по основному долгу: 156 358.11 (Сто пятьдесят шесть тысяч триста пятьдесят восемь рублей 11 копеек); задолженность по уплате процентов: 5 430,55 (Пять тысяч четыреста тридцать рублей 55 копеек).

В связи с образованием просроченной задолженности по кредитному договору Банк был вынужден обратиться в Красноглинский районный суд г. Самары с исковым заявлением о взыскании задолженности с наследников.

Материалами дела № 2-85/2022 было установлено, что в наследство вступили наследники ФИО2 и ФИО2, а также в состав наследственного имущества включено недвижимое имущество, а именно квартира по адресу: <...> кв. д. 6, кв. 24.

Заемщик при заключении кредитного договора № <***> изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Далее - Ответчик). Отметка о волеизъявлении Заемщика значится в Заявлении на включение в Список Застрахованных лиц по Коллективному договору жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «АЛЬФА-БАНК».

Договор страхования не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию Заемщика со Страховой компанией. Договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связаны с кредитным договором, т.е. является отдельным договором, заключаемым с другим юридическим лицом.

На основании вышеуказанного Заявления Заемщика, Банк осуществил перечисление страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Решением но делу № 2-85/2022 от 01.02.2022 г., суд отказал в удовлетворении исковых требований Банка к наследникам в связи с тем, что суд усмотрел наступление смерти ФИО1 страховым случаем но Договору с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а отказ страховщика в страховой выплате незаконным, также установлено, что отказ страховщика не основан на условиях договора и положениях законодательства. Также суд решением постановил, что у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникли обязательства но выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по договору страхования - АО «АЛЬФА-БАНК».

Решение суда в апелляционном порядке обжаловано не было и вступило законную силу 02.03.2022 г.

12.05.2022 г. Банк обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с Требованием о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения. Данное требование Ответчиком было получено 16.05.2020 г. (согласно отслеживанию отправления по ШПИ 80087072347994). Ответное письмо результатами рассмотрения требования в Банк не поступало, официальный ответ на обращение Банка Ответчик не предоставил.

По договору № <***> выгодоприобретателем действительно является Банк, но в силу вышеизложенных фактов, Банк не имеет оснований для обращения в Страховую компанию за получением страховой выплаты. Обязанность по предоставлению всех необходимых документов для выплаты возмещения лежит на наследниках.

Наследники Застрахованного, как правопреемники ФИО1 вправе получить информацию, необходимую для получения Банком Страховой выплаты.

Обращаем внимание суда на тот факт, что родственники/наследники Заемщика подают документы для страховой выплаты самостоятельно, не зависимо от того, кто является "выгодоприобретателем" по договору.

Наследник ФИО2 обращался к Страховщику с заявлением о наступлении страхового события письмом от 07.07.2021 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщила наследнику, что наступление смерти заемщика не признано страховым случаем поскольку смерть 15.03.2021 наступила вне сроков страхования по договору в связи с не поступлением средств за календарный месяц предшествующему дню смерти.

Вместе с тем, из выписки по кредитной карте, следует, что от ФИО1 поступали денежные средства в погашение задолженности 08.01.2021 г. в размере 9 300,00 рублей, 03.02.2021 г. в размере 9 500.00 рублей, 05.03.2021 в размере 10 000,00 рублей.

В решении суда установлено, что согласно записи акта о смерти ФИО1 смерть наступила 15.03.2021 г. в результате острой респираторной недостаточности COVID-19, что подтверждается выездным эпикризом.

Доказательств оснований, послуживших отказом к страховому возмещению по обращению наследника умершего выгодоприобретателя ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» не предоставила, в том числе по запросу суда.

При наличии необходимых для обращения в Страховую компанию документов. Банк сможет восстановить свои нарушенные права, а именно, получить денежные средства по задолженности в рамках Соглашения о кредитовании № <***>.

У Банка отсутствует возможность истребовать дополнительные документы относительно смерти Заемщика, в то время как Ответчик как страховщик имеет право запрашивать необходимые документы для принятия решения о признании случая страховым (п. 9.4 Условий страхования).

Так как Решением Красноглинского районного суда г. Самары по делу № 2-85/2022 от 01.02.2022 установлено наступление смерти ФИО1 страховым случаем, а отказ страховщика незаконным, также установлено, что отказ страховщика не основан на условиях договора и положениях законодательства. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано будет перечислить денежные средства в Банк для погашения задолженности но кредиту Заемщика.

Ответчик отказал в страховом возмещении, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд рассмотрев отзыв Ответчика, не соглашается с доводами изложенными в нем по следующим основаниям.

Страховщик ввиду смерти заемщика отказал в страховой выплате ссылаясь на то, что поступившие в распоряжение документы не позволяют признать обстоятельства смерти Заемщика страховым случаем.

Так, по мнению истца наступление события - смерть заемщика является основанием для возникновения обязанности страховщика произвести в пользу выгодоприобретателя (Банка) страховой выплаты.

Поскольку страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования, то для установления факта наступления страхового случая необходимы подтверждающие документы, а именно, свидетельство о смерти и справка о смерти, документы из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и обстоятельства наступления смерти заемщика.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу положений ст. 963, 964 ГК РФ случаи освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения могут быть предусмотрены только законом в силу требований.

В частности из п. 1 ст. 963 ГК РФ следует, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Между тем, Ответчиком в материалы дела не предоставлены доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая вследствие наступления умысла Застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений, (ст. 944 ГК РФ).

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.

Доводы Ответчика о том, что Истцом при направлении заявления о выплате страхового возмещения не были представлены все документы, предусмотренные условиями Договора страхования, подлежат отклонению, так как истцом представлены ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая (смерть застрахованного лица). Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения.

При этом в материалы дела представлены доказательства направления истцом запросов в адрес медицинского учреждения с просьбой о предоставлении сведений о смерти застрахованного лица, однако ответы на запросы истцом получены не были ввиду установленных законом ограничений на их получение.

Так, сведения, о не представлении которых указал Ответчик, в части истребования свидетельства о государственной регистрации актов гражданского состояния, носят конфиденциальный характер и не подлежат представлению кредитной организации в силу закона.

В то же время в соответствии с ч. 8 ст. 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Доказательств того, что Ответчик как Страховщик предпринимал какие-либо действия, направленные на получение информации об обстоятельствах смерти застрахованного лица, в материалах дела не имеется.

Кроме того, положение пункта 2 статьи 956 ГК РФ регламентирует лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя и как таковое направлено на защиту выгодоприобретателя (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 17.11.2011 № 1600-О-О). Таким образом, запрет, установленный указанным законоположением, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле в силу главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Замена выгодоприобретателя произведена в рассматриваемом случае по его собственной инициативе, что не противоречит статьям 934, 956 ГК РФ.

Действующим законодательством, в том числе статьей 956 ГК РФ не предусмотрен запрет на передачу выгодоприобретателем принадлежащего ему требования другим лицам. Правовая позиция о применении статьи 956 ГК РФ при смене выгодоприобретателя по его волеизъявлению изложена в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.06.2016 и в пункте 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.

Таким образом, поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, ответчиком соответствующий факт со ссылкой на относимые и допустимые доказательства не опровергнут, ответчиком выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств не произведена, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 161 788,66 руб. подлежат удовлетворению.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Ответчика в соответствии со статьей 110 АПК РФ пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



РЕШИЛ:

Взыскать с ООО "Альфастрахование-Жизнь" (ИНН <***>) в пользу АО "Альфа-Банк" (ИНН <***>) сумму страховой выплаты в размере 156 358,11 р., проценты в размере 5 430,55 р., а также государственную пошлину в размере 5 854 р.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.


СУДЬЯ

М.В. Ларин