Решение от 28 июля 2022 г. по делу № А55-9817/2022

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САМАРСКОЙ ОБЛАСТИ

443001, г.Самара, ул. Самарская,203Б, тел. (846) 207-55-15


Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ



28 июля 2022 года

Дело №

А55-9817/2022


Резолютивная часть решения объявлена 21 июля 2022 года

Полный текст решения изготовлен 28 июля 2022 года


Арбитражный суд Самарской области


в составе

судьи Шехмаметьевой Е.В.


при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Калимулиной Н.Г.


рассмотрев в судебном заседании 21 июля 2022 года дело по иску


Публичного акционерного общества "Сбербанк России"


к Индивидуальному предпринимателю ФИО1


О взыскании 918 940 руб. 28 коп.


при участии в заседании


от истца – не явился, извещен

от ответчика – не явился, извещен

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк" обратилось в Арбитражный суд Самарской области с исковым заявлением к Индивидуальному предпринимателю ФИО1 о взыскании 918 940 руб. 28 коп. задолженности, процентов и неустойки по договору от 17.02.2021 № 054/6991/21499-6639.

Лица, участвующие в деле, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик письменных возражений относительно предъявленных требований не представил.

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу, что предъявленные исковые требования подлежат удовлетворению ввиду нижеследующего.

Как усматривается из материалов дела, 04.06.2020 индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) в силу статьи 428 ГК РФ представил ПАО Сбербанк заявление о присоединении, подписанное собственноручно (далее – Заявление от 04.06.2020) к Условиям предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее по тексту - УДБО) и предоставить услуги с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал Сбербанк Бизнес Онлайн (п/п. 3 п. 3.1 Заявления от 04.06.2020)1 (далее по тексту Система, СББОЛ) и услуги.

Согласно п. 2.6 (буллит 17) УДБО (с которыми клиент был ознакомлен и согласен) Банк предоставляет клиенту ряд услуг с использованием Системы, в том числе: подписание кредитной документации.

17.02.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***> путем подписания ответчиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление №2) для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее – Условия кредитования).

Согласно п.п.1,2,6 Заявления № 2 заёмщику предоставлен кредит для целей на развитие бизнеса в сумме 1 000 000 рублей сроком на 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Условием п. 3 Заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16% годовых; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых.

Абз. 2 п. 3 Заявления № 2 определено, что заёмщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у Заёмщика услуг Кредитора, указанных в Таблице 1 п. 3 Заявления на дату очередного периода действия процентной ставки – действующая процентная ставка в размере 17% годовых суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1.

с 17.02.2021 по 17.03.2021 процентная ставка в размере 16% годовых;

с 18.03.2021 по 17.04.2021 процентная ставка в размере 16,7% годовых;

с 18.04.2021 по 17.11.2021 процентная ставка в размере 16,6% годовых;

с 18.11.2021 по 17.12.2021 процентная ставка в размере 16% годовых;

с 18.12.2021 процентная ставка установлена в размере 17% годовых.

Условием п. 5 Заявления № 2 определено, что дата выдачи кредита: дата акцепта Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение договора и выраженного в форме зачисления суммы кредита на счет, указанный в первом абзаце настоящего Заявления № 2.

Тип погашения кредита: аннуитетными платежами (п. 7 Заявления No2).

Условием п. 3.3. Условий кредитования определено, что исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно 18 числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита.

Условием п. 3.6 и 3.6.2 Условий кредитования определено, что уплата процентов производится ежемесячно в дату платежа, - «18 числа месяца» за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, - «19», в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно), - «18» и (или) дату полного погашения кредита (включительно) и(или) в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита.

Условием п. 8 Заявления и условием абз. 6 п. 3.8 Условий кредитования определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Условием п. 3.7. Условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно).

Доказательством предоставления кредита заёмщику в размере и на условиях, оговоренных в Заявлении, является выписка по операциям на счёте (специальном банковском счете) No40802...6302 за период с 17.02.2021 по 18.02.2021 и платёжное поручение № 855108 от 17.02.2021.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ, протокол проверки электронной подписи под документом прилагается.

В соответствии с п. 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет-соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS-сообщений, при корректном SMS-подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП.

Подписание электронного документа корректной ПЭП равнозначно подписанию собственноручной подписью Уполномоченным лицом Клиента бумажного документа/договора (буллит п. 5 п. 3.24 УДБО).

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки ПЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности ПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы, протоколом проверки электронной подписи под документом.

Наличие ПЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

С 17.09.2021 заёмщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, допустив просрочку по погашению части основного дога и процентов, а после 18.09.2021, полностью прекратил исполнение своих обязательств по договору в связи с чем, ПАО Сбербанк, согласно условий договора, с 18.09.2021 была начислена неустойка на просроченные проценты и на просроченный основной долг.

В силу ст. 821.1 ГК РФ, п. 2 статьи 811 ГК РФ, пунктов п. 6.5 и п. 6.5.1 Условий кредитования, в соответствии со ст. 4 АПК РФ целях досудебного урегулирования спора, Банк направил 26.11.2021 требование (претензию) от 22.11.2021 по адресу заемщика о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 22.12.2021. Однако задолженность в указанную дату и по настоящее время не погашена.

Таким образом, сумма задолженности на день обращения с иском в суд составляет 918 940 руб. 28 коп., из которых:

- 864 970 рублей 14 копеек - просроченная ссудная задолженность по договору от 18.02.2021 № 054/6991/21499-6639;

- 46 796 рублей 09 копейки - просроченные проценты за кредит;

- 4 841 рубля 94 копеек - задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность;

- 2 322 рублей 70 копеек - задолженность по неустойке на просроченные проценты.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из вышеперечисленных условий договора следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями.

Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку от ответчика в процессе судебного разбирательства возражения на иск не поступили, оценка требований и возражений сторон осуществляется судом с учетом положений статьей 9, 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, о бремени доказывания исходя из принципа состязательности, согласно которому риск наступления последствий несовершения соответствующих процессуальных действий несут лица, участвующие в деле.

В соответствии с ч. 3.1 ст. 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика и подлежат взысканию с него в пользу истца.


Руководствуясь ст. 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1 ИНН <***> в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" ИНН <***> задолженность 918 940 руб. 28 коп., в том числе: 864 970 руб. 14 коп. задолженности, 46 796 руб. 09 коп. процентов за кредит, 7 164 руб. 64 коп. неустойки, а также 21 379 руб. расходов по уплате государственной пошлины.


Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.



Судья


/
Е.В. Шехмаметьева