Решение от 14 июля 2017 г. по делу № А78-7338/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

672002 г.Чита, ул. Выставочная, 6

http://www.chita.arbitr.ru; е-mail: info@chita.arbitr.ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело №А78-7338/2017
г. Чита
14 июля 2017 года
Резолютивная часть решения объявлена 11 июля 2017 года

Решение изготовлено в полном объёме 14 июля 2017 года

Арбитражный суд Забайкальского края в составе судьи Судаковой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю Территориальный орган в г. Чите № 30 от 23.12.2016г.,

при участии третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ФИО2.

при участии в судебном заседании:

от заявителя: не явился (извещен);

от заинтересованного лица: ФИО3 - представителя по доверенности от 17.01.2017 года;

от третьего лица: не явился (извещен).

установил:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее – заявитель, общество, ПАО «Совкомбанк») обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю) (далее - административный орган, Управление) с требованием о признании недействительным и незаконным предписания об устранении выявленных нарушений № 30 от 23.12.2016 года.

К участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.

Стороны в порядке, предусмотренном главой 12 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Представитель заинтересованного лица пояснил, что заявленные требования не признает, по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Считает, что предписание вынесено законно и обосновано и не подлежит отмене.

Заявитель и третье лицо явку в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом.

Дело рассматривается по правилам статьи 200 АПК РФ.

Заслушав доводы представителей участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, дополнительно представленные документы, арбитражный суд находит заявленные требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" поставлено на учет в налоговом органе, ему присвоен основной государственный регистрационный номер <***>, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Материалами дела установлено, что Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю на основании распоряжения № 733 от 24.11.2016г. в отношении ПАО «Совкомбанк» проводилась внеплановая документарная проверка. Основанием для проведения которой явилось обращения потребителя ФИО2 (вх. № 3471 от 17.10.2016г.) с жалобой на действия ПАО «Совкомбанк».

Одним из оснований для проведения внеплановых проверок является поступление в органы государственного контроля (надзора), органы муниципального контроля обращений заявлений граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, информации от органов государственной власти, органов местного самоуправления, из средств массовой информации о фактах нарушения прав потребителей (в случае обращения граждан, права которых нарушены) (пп. "в" п. 2 ч. 2 ст. 10 Федерального закона N 294-ФЗ "О Защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля").

В ходе проверки установлено нарушение ПАО «Совкомбанк» требований законодательства.

По результатам проверки Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю составлен акт № 07-733 от 23.12.2016 года, и выдано оспариваемое предписание № 30 об устранении выявленных нарушений обязательных требований от 23.12.2016 года. Со сроком устранения выявленных нарушений до 29.05.2017 года.

Ссылаясь на незаконность оспариваемого предписания, а также нарушение прав и законных интересов заявителя, ПАО «Совкомбанк» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Указанные дела подлежат рассмотрению арбитражными судами на общих основаниях в соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного кодекса РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно статье 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (пункт 1 статьи 65 АПК РФ).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для принятия решения суда о признании ненормативного акта государственного органа или органа местного самоуправления недействительным являются одновременно как его несоответствие закону или иному правовому акту, так и нарушение указанным актом гражданских прав и охраняемых законом интересов гражданина или юридического лица, обратившихся в суд с соответствующим требованием.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание взаимосвязанные положения части 1 статьи 198, части 4 статьи 200 и части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что требование заявителя может быть удовлетворено только в том случае, если будут установлены следующие обстоятельства: 1) несоответствие оспариваемого предписания закону или иному нормативному правовому акту; 2) нарушение прав и законных интересов заявителя таким предписанием.

При отсутствии хотя бы одного из данных обстоятельств, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо (часть 1 статьи 65 и часть 5 статьи 200 АПК РФ).

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) в соответствии с п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 года № 322, является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

В силу п. 1 Положения об Управлении Роспотребнадзора по Забайкальскому краю, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 10.07.2012 №739, Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю является территориальным органом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и осуществляет аналогичные полномочия.

Согласно ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований, должностные лица органа государственного контроля (надзора), проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Согласно ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

В соответствии с Положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденным постановлением Правительства РФ от 02.05.2012 N412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в том числе:

- выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченныморганизациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам)предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушенийобязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде.

Таким образом, предписание вынесено должностными лицами уполномоченного органа.

Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При проведении проверки в отношении ПАО «Совкомбанк» установлены нарушения законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей.

Так, по результатам проведенной проверки выявлены следующие нарушения.

1.30.09.2016 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № 822416018 на сумму 67 315,85 рублей, сроком на 18 месяцев с правом досрочного возврата (далее - Договор кредита).

07.10.2016 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о расторжении Договора кредита.

Согласно ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите»), заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

ПАО «Совкомбанк» посчитал, что денежные средства (согласно выписке по счету 000088940949/40817810850111454901 за период с 30.09.2016 по 11.11.2016) полученного кредита в размере 67 315,85 рублей от ФИО2 на банковский счет Банка-заемщика внесены не были. На основании чего, право потребителя на досрочный возврат кредита, предусмотренное ч. 2 ст. 11 Закона «О потребительском кредите» не было реализовано ФИО2

Однако по мнению суда, в заявлении потребителя о расторжении договора от 07.10.2016 усматривается желание потребителя на досрочный возврат кредитору лишь части суммы полученного потребительского кредита, а именно 50 000,00 рублей. При этом досрочный возврат части суммы кредита законодательно не обусловлен немедленным внесением такой части денежных средств на банковский счет.

Так, согласно ч. 4 ст. 11 Закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 7 ст. 11 Закона «О потребительском кредите» при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с ч. 4 ст. 11 Закона «О потребительском кредите» настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

Частью 8 статьи 11 Закона «О потребительском кредите» предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Также пунктом 6 Индивидуальных условий Договора кредита предусмотрено, что в случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий Договора потребительского кредита, Заемщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита.

При проведении проверки установлено, что ПАО «Совкомбанк» 12.10.2016 не представило потребителю ФИО2 установленную информацию в течение пяти календарных дней со дня получения от нее уведомления о досрочном возврате части кредита от 07.10.2016 и не уведомило потребителя о необходимости подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения.

Что является нарушением права потребителя ФИО2 на получение информации и на досрочный возврат части кредита.

Судом отклоняется довод заявителя по поводу подписания ФИО2 заявления и факт ознакомления со всеми условиями договора, так как это не свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны Банка, в рассматриваемой ситуации в данной ситуации подлежат применению положения ч. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителяспециальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

2. При правовом анализе Договора кредита в нем выявлены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

Так, п. 4 Индивидуальных условий Договора кредита «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых) или порядок ее (их) определения» предусмотрено:

1.19,90% (Девятнадцать целых девять десятых процента) годовых.

2.«В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольно финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых».

Также пп. 2 п. 12 Договора кредита предусмотрено, что «При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,90 % годовых, с даты предоставления потребительского кредита».

Так, ст. 9 Закона «О потребительском кредите» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Согласно Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям ст.ст. 29, 30 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» (далее -ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Положения ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Рассматриваемым же пунктом Договора кредита предусмотрено изменение процентной ставки (установление плавающей процентной ставки) в зависимости от усмотрения банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (колебания того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.).

Кроме того, из информации ПАО «Совкомбанк» следует, что процентная ставка по заключенному между потребителем и Банком Договору кредита составляет 29,90 % годовые поскольку в соответствии с пп. 2 п. 4 Договора кредита потребителем получена наличными сумма в размере более 25 % от суммы предоставленных кредитных денежных средств. Указанное повлекло увеличение процентной ставки с 19,90 % годовых до 29,90 % годовых.

При этом договор содержит информацию о размерах платежей, полной стоимости-задолженности и т.д. исходя из 19,90 % годовых. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» подтверждает факт увеличения процентной ставки до 29,90 % в случае, не предусмотренном действующим законодательством, что повлекло увеличение полной стоимости задолженности по кредиту, в одностороннем порядке изменило условия договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

ПАО «Совкомбанк» установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством РФ, в одностороннем порядке изменил существенные условия договора, в случае, не предусмотренном законодательством РФ.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Суд полагает ошибочным, доводы Банка о том, что установление в договоре плавающей процентной ставки является законным в силу положений ст. 421 ГК РФ о свободе договора. Исходя из позиции Конституционного суда РФ, выраженной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П, следует: «Гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков...», а «Конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Иное бы означало, предоставленную Банку возможность умалить права гражданина, путем включения в договор условий отличных от положений предусмотренных законодательством РФ.

Схожая позиция изложена в постановлении Четвертого апелляционного суда по делу №А78-7022/2016.

Таким образом, данным пунктом Договора кредита ущемляется право потребителя установлением плавающей процентной ставки, а так же односторонним изменением условий договора в случае, не предусмотренном действующим законодательством РФ.

В п.4 раздела В «Данные о необходимости заключения иных договоров» Заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО2 от 30.09.2016 предусмотрено, что «В Случае образования просроченной задолженности перед Банком, прошу производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых моих банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах моих собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытые мне Банковский счет-1, Банковский счет-2, я прошу Банк производить списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта»

Предмет кредитного договора определен в ч. 1 ст. 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из содержания указанных норм права, договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов. В спорном Договоре кредита указанные обстоятельства не предусмотрены.

Кроме того, согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей».

Следовательно, включение в кредитный договор условий о списании денежных средств заемщика банком на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов потребителя, ущемляет права потребителя посредством установления возможности банка без распоряжения клиента-потребителя, а также без решения суда распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

3. В соответствии с п. 15 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора кредита № 822416018 от 30.09.2016 общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора: 78 402,82 руб., при этом, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 67 315,85 руб. сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 11 086,97 руб., а размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 4 355,72 руб.

Вместе с тем, в Приложении к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 822416018, в котором содержится график платежей, составленный и подписанный сторонами также в дату 30.09.2016, указано, что итоговая сумма выплат по кредиту составляет 87 020,31 руб., итоговая сумма процентов, подлежащая уплате, составляет 17 022,46 руб., размер ежемесячного взноса: 4 834,47 руб.

Таким образом, в Договоре кредита содержится противоречивая информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по договору, о сумме процентов по договору и о размере ежемесячных платежей по Договору кредита, следовательно, нарушено право потребителя на получение информации о кредите.

Кроме того, в Договоре кредита не доведена до потребителя информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в нарушение п. 13 ст. 5 Закона «О потребительском кредите».

Так, п. 13 Индивидуальных условий Договора кредита содержит условие «Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации», при этом в индивидуальных условиях договора не доведена до потребителя информация, что потребитель вправе запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статьям 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых услугах. Такая информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. Исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Отсутствие необходимой и достоверной информации в договоре нарушает право потребителя на информацию об услуге, установленное статьями 8, 10 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оспариваемое предписание соответствует закону и не нарушает права и законные интересы ПАО «Совкомбанк».

Прочие доводы, указанные сторонами по делу, оценены судом, однако они не влияют на вышеуказанные выводы о соответствии предписания требованиям действующего законодательства.

Иных доказательств несоответствия оспариваемого предписания действующему законодательству и нарушений прав заявителя, Обществом не представлено, в силу чего, с учетом установленных обстоятельств данного дела требования заявителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.110 АПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины относятся на заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167 - 171, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленного требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Четвертый арбитражный апелляционный суд путем подачи жалобы через Арбитражный суд Забайкальского края.

СудьяЮ.В. Судакова