Решение от 15 июня 2017 г. по делу № А53-10581/2017

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А53-10581/2017
15 июня 2017 г.
г. Ростов-на-Дону


Резолютивная часть решения объявлена 14 июня 2017 г.

Полный текст решения изготовлен 15 июня 2017 г.

Арбитражный суд Ростовской области в составе судьи Ерёмина Ф.Ф.,

при ведении протокола секретарём судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Публичного акционерного общества Банк «Возрождение», ОГРН <***>, ИНН <***>

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

о признании недействительным предписания от 29.11.2016 №705

при участии:

от заинтересованного лица: представитель ФИО2, доверенность от 09.01.2017,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» (далее – ПАО Банк «Возрождение», Банк) обратилось в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление) о признании недействительным предписания от 29.11.2016 №705.

Заявитель о времени и месте рассмотрения заявления извещен надлежащим образом, в том числе, публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда.

Представитель заинтересованного лица в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в отзыве.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителя заявителя, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующее.

В период с 23.11.2016 по 29.11.2016, а именно 23.11.2016 в периоде 14.00 час. до 17.00 час, 25.11.2016 в период с 11.00 час до 12.00 час, 29.11.2016 в период с 14.00 час до 16.00 час. Управлением Роспотребнадзора по Ростовской области была проведена плановая выездная проверка Банка по месту нахождения Ростовского и Волгодонского филиалов БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» (ПАО)

В ходе проверки было установлено, что Банком нарушается законодательство в сфере защиты прав потребителей.

Вышеуказанные условия послужили основанием для выдачи – ПАО Банк «Возрождение» предписания от 29.11.2016 №705, с указанием мер необходимых для устранения нарушений прав и охраняемых законодательством интересов потребителей.

Не согласившись с указанным предписанием Управления, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Банк обратился в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.

Проанализировав доводы сторон и с учетом анализа имеющихся в материалах дела документов, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований заявителя по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 4 ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу ч. 2 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Исходя из положений ст. 198-201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для признания незаконным ненормативного акта органа государственной власти необходимо наличие совокупности двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушение им прав и законных интересов заявителя по делу.

Наличие данных условий не подтверждено материалами дела применительно к обстоятельствам настоящего дела.

В соответствие с п. 13 Указа Президента Российской Федерации «О системе и структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 09.03.2004 № 314 образована Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которой переданы функции по контролю и надзору в сфере санитарно-эпидемиологического надзора упраздняемого Министерства здравоохранения Российской Федерации, в сфере надзора на потребительском рынке - Министерства экономического развития и торговли Российской Федерации, в сфере защиты прав потребителей - упраздняемого Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

Кроме того, в силу п. 14 Указа Президента Российской Федерации «О структуре Федеральных органов исполнительной власти» от 21.05.2012 № 636 Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека относится к федеральным органам исполнительной власти, руководство которой осуществляет Правительство Российской Федерации.

Положение о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека утверждено постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322.

В силу п. 1 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а п. 2 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» определено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя, в т.ч.:

- организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (далее - обязательные требования), предписаний должностных лиц органа государственного надзора (п.п. 1);

- организацию и проведение проверок соответствия товаров (работ, услуг) обязательным требованиям, обеспечивающим безопасность товаров (работ, услуг) для жизни и здоровья потребителей, окружающей среды, предупреждение действий, вводящих потребителей в заблуждение, и предотвращение причинения вреда имуществу потребителей, установленным в соответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.п. 2);

- применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения (п.п. 3).

В соответствие с п. 3 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

В силу п. 4 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в т.ч.: выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей (п.п. 4).

Вместе с тем, согласно «Административному регламенту исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров», утвержденного Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 16.07.2012 № 764 (далее по тексту - Регламент № 764) административные процедуры осуществления надзора в установленной сфере деятельности включают в себя, в т.ч.:

- исполнение государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров (далее - государственная функция) осуществляется территориальными органами Роспотребнадзора в отношении следующих категорий лиц, в т.ч. в отношении юридических лиц (далее также - проверяемые юридические лица) (п.2 Регламента № 764);

- выдача предписания лицу, подлежащему проверке, об устранении выявленных нарушений (п. 68 Регламента №764);

- предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку, лицу, подлежащему проверке, с указанием сроков устранения таких нарушений (п.70 Регламента № 764);

- должностное лицо Роспотребнадзора, выдавшее предписание, принимает меры по контролю за устранением выявленных нарушений и с этой целью организует проведение внеплановой проверки на основании истечения срока исполнения лицами, подлежащими проверке, ранее выданного предписания об устранении выявленных нарушений обязательных требований. Проверку по указанному основанию следует проводить не позднее одного месяца со дня окончания срока, в течение которого лицо, получившее предписание, должно было известить выдавшее данное предписание должностное лицо Роспотребнадзора о его выполнении (п. 71 Регламента № 764).

В п. 3 Регламента № 764 прописано, что должностными лицами Роспотребнадзора, обладающими полномочиями исполнять государственную функцию (далее - должностные лица Роспотребнадзора), являются, в т.ч. согласно подпункту 6 - начальники отделов и их заместители, главные специалисты-эксперты, ведущие специалисты-эксперты, специалисты-эксперты управлений Роспотребнадзора по субъектам Российской Федерации, Управления Роспотребнадзора по железнодорожному транспорту.

Вместе с тем, порядок и основания проведения плановой проверки юридических лиц и индивидуальных предпринимателей содержится в ст. 9 ФЗ «О защите прав и юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» от 26 декабря 2008 г. № 294-ФЗ (далее по тексту - Закон о проверках).

Согласно п/п 1 ч. 1 ст. 17 Закона о проверках в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований должностные лица органа государственного контроля (надзора), в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в т.ч. выдать предписание юридическому лицу, об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) указано, что настоящий Закон регулирует отношения возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

Согласно п. 5.1. ст. 40 Закона о защите нрав потребителей Предписание, выданное при осуществлении государственного надзора в области защиты нрав потребителей, может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его выдачи. В случае принятия заявления об обжаловании этого предписания к производству арбитражного суда исполнение лого предписания приостанавливается до дня вступления решения арбитражного суда в законную силу.

Проведенный анализ Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) Утвержденного Правлением Банка «Возрождение» (ПАО) Протокол № 49 от «15» июля 2016 г. к Договору кредитования №06600002416346064 от 14.10.2016 г., Договору кредитования №06600002416336409 от 07.10.2016, Заявлению на оформлении банковской карты для физического лица от 13.10.2016, Заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах Банка от 30.09.2016, Заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах Банка от 03.10.2016, Заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах Банка от 24.10.2016, Заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах Банка от 26.09.2016, Заявлению на открытие банковского вклада (срочного или до востребования) физическому лицу в офисах Банка от 11.10.2016 (далее по тексту - Правила КБО) показал следующее:

П. 2.4 Правила КБО - в соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договорились, что Банк имеет право, если иное не предусмотрено Действующим законодательством, вносить изменения и/или дополнения в настоящие Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банка, в связи с изменением норм Действующего законодательства, правил Платежных систем, предоставлением Банком новых продуктов и услуг, изменением технологии предоставления банковских продуктов или иным причинам. При этом изменения в настоящие Правила, Приложения к Правилам и в Условия Банка вносятся с соблюдением требований Действующего законодательства, в том числе статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Изменения и/или дополнения, внесенные Банком в настоящие Правила. Приложения к Правилам и в Условия Банка становятся обязательными для Сторон, заключивших ДКО и Договоры о предоставлении банковского продукта, в дату введения в действие новой редакции, если иное не установлено Приложением к Правилам и/или Условиями Банка.

При этом Банк уведомляет Клиента о введении в действие новой редакции:

- Правил, Приложений к Правилам и Условий Банка 1 не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до вступления её в действие;

- Условий Банка 2 не позднее дня, предшествующего вступлению её в действие любым из следующих способов (по выбору Банка):

в письменной форме со ссылкой на настоящие Правила,

путем размещения обновленных документов на информационных стендах в Офисах Банка,

- путем размещения информации на сайте Банка в сети Интернет по адресу www.vbank.ru,

- посредством МДБО.

В случае если до вступления в силу изменений, внесенных в соответствии с настоящим пунктом, Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО и/или Договора о предоставлении банковского продукта, данное обстоятельство является согласием Клиента с вышеуказанными изменениями, и соответственно с изменением условий, установленных Правилами и/или Приложениями к ним.

Указанные условия не соответствуют ст.ст. 158, 160,162, 310. 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации

Из данного пункта Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) следует, что Банк вправе изменять Правила, включая изменение Приложений к Правилам, количества и состава Приложений, а также в Условия Банк, действующие на момент заключения договора, с которыми потребитель ознакомлен и был согласен при заключении договора. Таким образом, потребитель может либо согласиться с односторонним изменением со стороны Банка устраивавших его на момент заключения договора Правил, Условий либо должен расторгнуть договор. Исполнение обязательств на основании указанных документов, действовавших на момент заключения договора (по которым было достигнуто соглашение) невозможно.

В результате гражданин-заемщик как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в указанных правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны т.е. для Банка.

В указанной ситуации изменение Правил, Условий проходит не по соглашению сторон, а в одностороннем порядке Банком с последующим доведением до потребителей путем размещения в подразделениях, а также па сайте Банка (на выбор банка), что является неправомерным

Таким образом, в ходе исполнения договора может возникнуть ситуация, при которой измененные условия будут доведены до потребителя исключительно на сайте Банка (поскольку решение принимает Банк). При этом оказание основной услуги будет поставлено в зависимость от другой услуги - наличия у потребителя доступа в «Интернет». Из указанных положений следует, что если у потребителя не будет доступа в «Интернет», и он не имеет физической возможности лично посетить офис Панка, то иным образом ознакомиться с информацией об измененных Условиях. Правил он не сможет.

П. 3.1.10. Правила КБО - Банк вправе списывать денежные средства со Счетов, открытых в рамках ДКО, на основании соответствующих расчетных документов по распоряжению Клиента, либо без распоряжения Клиента в случаях, установленных Действующим законодательством и нормативными актами Банка России, в том числе в случае взыскания денежных средств с Клиента на основании исполнительных документов (за исключением списания с Текущего счета, открытого для специальных целей учета денежных средств, предоставляемых в качестве социальных выплат, жилищных субсидий и компенсаций), а также без дополнительного распоряжения Клиента (при наличии заранее данного акцепта Клиента) в случае ошибочного зачисления Банком денежных средств, ошибочного перечисления денежных средств Пенсионным фондом РФ или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами Действующего законодательства, и иных случаях, предусмотренных Договором о предоставлении банковского продукта между Банком и Клиентом.

Указанные условия не соответствуют ст.ст. 845. 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках.

П. 3.1.13. Правила КБО - Банк вправе в одностороннем порядке устанавливать новые либо изменять существующие ставки комиссионного вознаграждения за обслуживание Клиентов, при условии его предварительного уведомления, за исключением случаев, предусмотренных Действующим законодательством.

Что не соответствует ст.ст. 158, 160,162, 310. 450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

П. 3.4.3. Правила КБО - Клиент обязан уведомить Банк и предоставить подтверждающие документы об изменении сведений о Клиенте. Представителе Клиента. Выгодоприобретателе, Бенефициарном владельце (данных документа, удостоверяющего личность, его обмене, а также в случае изменения сведений о регистрации по месту жительства, номеров телефонов, в т.ч. номера мобильного телефона, факсов, электронного (почтового) адреса и иных данных) в течение 3 (трех) рабочих дней с даты их изменения.

Что не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»

Приложение 1 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) порядок заключения и исполнения договора об открытии банковского вклада физического лица посредством многоканального дистанционного банковского обслуживания.

П. 2.12. Приложения 1 к Правилам КБО - В случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на Счет вклада, открытого в соответствии с настоящим Порядком, а также при ошибочном перечислении денежных средств Пенсионным фондом РФ или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами Действующего законодательства. Клиент предоставляет Банку право и дает свое согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Вкладчика списывать со Счета вклада денежные средства в размере, ошибочно зачисленных на Счет вклада Клиента, в том числе по требованию Пенсионного фонда РФ или его отделения, выплатившего средства. Частичное списание денежных средств со Счета вклада в указанных случаях допускается.

Указанное условие также не соответствует ст.ст. 845. 846. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках

П. 6.1.1. Приложения 1 к Правилам КБО - Банк вправе изменять в одностороннем порядке условия вкладов «до востребования» в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации. Новый размер процентных ставок и тарифов но данным видам вкладов применяется с момента, указанного в решении об их изменении. Информация об изменении доводится до Вкладчика в сети Интернет по адресу www.vbank.ru и/или в Офисах Банка.

Указанное, не соответствует ст.ст. 158, 160,162, 310.450-452 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Закона о Банках.

Приложение 2 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) порядок заключения и исполнения договора о выдаче банковской карты и ведении снецкартсчета.

П. 2.8. Приложения 2 к Правилам К1Ю - В целях исполнения Клиентом обязательств перед Банком Клиент предоставляет Банку право и дает согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Клиента на основании расчетных документов, установленных Действующим законодательством и нормативными актами Банка России, производить списание денежных средств с СКС, открытого в рамках настоящего Договора, в размере имеющейся Задолженности Клиента перед Банком по настоящему Договору, включая суммы по Операциям, совершенным с использованием Карты или её реквизитов, и комиссии, установленные Условиями Банка 1. а также Задолженность Клиента перед Банком по другим Договорам, при этом частичное исполнение требований Банка на списание денежных средств с СКС допускается.

При списании денежных средств с СКС в валюте, отличной от той, в которой должны быть исполнены обязательства Клиента, Клиент просит Банк осуществить конвертацию по курсу Платежной системы и/или по курсу Банка на дату исполнения обязательств Клиента.

Что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках

П. 2.9. Приложения 2 к Правилам КБО - В случае ошибочного зачисления Банком денежных средств на СКС, открытый в соответствии с настоящим Договором, а также при ошибочном перечислении денежных средств Пенсионным фондом РФ или его отделением, в том числе после наступления обстоятельств, влекущих прекращение выплат в соответствии с нормами Действующего законодательства, Клиент предоставляет Банку право и дает согласие (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений Клиента списывать с СКС денежные средства в размере, ошибочно зачисленных па СКС Клиента, в том числе по требованию Пенсионного фонда РФ или ею отделения, выплатившего средства. Частичное списание денежных средств с СКС в указанных случаях допускается.

Что не соответствует ст.ст. 845, 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках.

П. 4.2. Приложения 2 к Правилам КБО - Банк имеет право: 4.2.1. Списывать без дополнительного распоряжения Клиента при наличии заранее данного акцепта на основании предъявленного Банком расчетного документа. предусмотренного Действующим законодательством и нормативными актами Банка России, с СКС Клиента, открытого в рамках настоящего Договора:

- комиссии Банка в соответствии с Условиями Банка I, в т.ч. при совершении Операций по Карте;

- средства, эквивалентные суммам совершенных Операций по Карте, в том числе до момента поступления сообщения Клиента о блокировании Карты, и выставленные к оплате банками и организациями через Платежную систему, включая комиссионное вознаграждение Банка;

- расходы, произведенные Банком по предотвращению неправомерного использования Карты, суммы Несанкционированного овердрафта;

- суммы Задолженности по Овердрафту и проценты за пользование им. а также неустойки в порядке, установленном в Приложении 3 к Правилам;

- суммы в погашение Задолженности по другим Договорам, заключенным между Клиентом и Банком, включая суммы Задолженности по кредиту, проценты за пользование им. а также неустойки в порядке, установленном в Приложениях 4, 6, 7, 9 к Правилам.

При списании денежных средств с СКС в валюте, отличной от той. в которой должны быть исполнены обязательства Клиента, осуществлять конвертацию но курсу Платежной системы и/или по курсу Банка на дату исполнения обязательств Клиента.

Что не соответствует ст.ст. 845. 846. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. ст. 31 Закона о банках.

П. 4.2.2. Приложения 2 к Правилам КБО - Банк вправе списывать при наличии заранее данного акцепта Клиента на основании предъявленного Банком расчетного документа, предусмотренного Действующим законодательством и нормативными актами Банка России, со Счетов Клиента, (за исключением счетов банковского вклада), открытых в Банке, суммы Задолженности Клиента по настоящему Договору.

В случае несовпадения валюты счета с валютой денежного обязательства осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств по курсу Банка на дату списания.

Что не соответствует ст.ст. 845. 846, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках

В соответствии с п. 2.9.1 Положения № 383-11 заранее данный акцепт плательщика может быть дан с указанием, в том числе, суммы акцепта или порядка ее определения. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-11 не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцента.

Приложение 3 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) порядок заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету.

П. 3.2.5. Приложения 3 к Правилам КБО - Списывать при наличии заранее данного акцепта на основании предъявленного Банком расчетного документа, предусмотренною Действующим законодательством и нормативными документами Банка России, денежные средства в погашение обязательств но настоящему Договору с любых Счетов Клиента (за исключением счетов банковского вклада), открытых в Банке. В случае, если списание денежных средств для погашения Задолженности по Договору производится в валюте, отличной от валюты Овердрафта, конвертация денежных средств осуществляется по курсу Банка, установленному на дату списания средств.

Что не соответствует ст.ст. 845. 846. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. ст. 31 Закона о банках.

П. 4.1.7. Приложения 3 к Правилам К1Ю - Незамедлительно (по контактным телефонам, по факсу и т.п.) информировать Банк об изменении Номера мобильного телефона в целях своевременного получения SMS-увсдомлений. предусмотренных пи. 3.1.2 настоящего Порядка. Письменно подтвердить Банку изменение Номера мобильного телефона, адреса проживания, телефона, места работы и иных сведений, указанных в Заявлении, в течение 3 (Грех) рабочих дней с даты соответствующего изменения.

Указанное, не соответствует ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним. об изменении способа связи кредитора с ним. при этом указанная в данных пунктах договора информация не относится к контактной и ее предоставление не может быть возложено на потребителя условиями договора.

Таким образом, данными пунктами договора ущемляется право потребителя установлением обязанности по предоставлению в адрес банка информации, обязательность предоставления которой не установлена законодательством РФ.

Также следует отметить, что обязанность по предоставлению клиентом указанной информации во исполнение какого-либо нормативного правового акта, не ограничена каким-либо временным периодом, тогда как обществом в оспариваемом пункте договора установлен срок - не позднее 3 рабочих дней.

Кроме того Управлением был проведен анализ Договоров ипотечного кредитования, а именно - Кредитного договора № <***> от 28.10.2016, Кредитного договора № <***> от 06.09.2016, Кредитного договора № <***> от 22.08.2016, который показал следующее:

П. 3.2.8. Кредитного договора № <***> от 28.10.2016, Кредитного договора № <***> от 06.09.2016 г., Кредитного договора № <***> от 22.08.2016 г. согласно которого Ежемесячный платеж считается просроченным, если денежные средства поступили на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица после даты исполнения обязательств ; в соответствии с пп. 3.2.7 настоящего Договора. независимо от даты фактической уплаты Ежемесячного платежа заемщиком в плановом месяце. Исключением являются случаи совпадения последнего календарного дня месяца с выходным (праздничным) днем, при которых фактическая дата исполнения обязательств определяется в соответствии с пи. 3.2.9 настоящего Договора, не соответствует ст. 37 Закона о защите прав потребителей.

П..3.2.19 Кредитного договора № <***> от 28.10.2016, Кредитного договора № <***> от 06.09.2016, Кредитного договора № <***> от 22.08.2016, в соответствии с которым в случае недостаточности денежных средств ЗАЕМЩИКА для исполнения им обязательств по настоящему Договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения обязательств ЗАЕМЩИКА (при наличии указанных издержек);

- во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом (при этом, в первую очередь - просроченные проценты за просроченный кредит, во вторую очередь -просроченные проценты за кредит);

- в третью очередь - срочные проценты за пользование кредитом (при этом, в первую очередь - срочные проценты за просроченный кредит, во вторую очередь - срочные проценты за кредит);

- в четвертую очередь - просроченная задолженность по погашению основного долга:

- в пятую очередь - основной долг;

- в шестую очередь - расходы кредитора но кредитному договору, понесенные за заемщика (при наличии указанных расходов);

в седьмую очередь - неустойка за просрочку по погашению процентов:

Указанные условия не соответствуют ст.ст. 307,309,319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

П. 4.1.20. Кредитного договора № <***> от 28.10.2016, Кредитного договора № <***> от 22.08.2016, в котором прописал, что заемщик обязан уведомить кредитора (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении):

а)о заключении (изменении) брачного договора - в десятидневный срок, считая от даты заключения, изменения или расторжения брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса РФ - и его содержании в части установления правового режима Приобретаемой недвижимости, а также о признании в установленном порядке брачного договора недействительным;

б) об изменении состава семьи, места жительства и работы (смены работодателя),фамилии и других обстоятельствах, способных повлиять па выполнение обязательств понастоящему Договору - в десятидневный срок, считая от дани соответствующих изменений.

П.4.1.22. Уведомить кредитора (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении) в десятидневный срок, считая от даты, когда любой из граждан, перечисленных в преамбуле настоящего Договора и подпадающий под понятие «заемщик», узнал о возбуждении в отношении себя, либо любого из солидарных заемщиков, уголовного дела в соответствии с действующим уголовно-процессуальным законодательством РФ.

Указанное не соответствует ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».

Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» так же не содержит обязанности заемщика предоставлять указанные сведения.

П. 4.4.1. Кредитного договора № <***> от 28.10.2016, Кредитного договора № <***> от 06.09.2016, Кредитного договора № <***> от 22.08.2016, в соответствии с которым на основании предъявленных КРЕДИТОРОМ расчетных документов, предусмотренных действующим законодательством РФ и нормативными актами Банка России списывать денежные средства со счетов заемщика, ведущихся у кредитора (за исключением счетов банковского вклада), при наличии заранее данною акцепта в порядке, установленном действующим законодательством РФ в случае в т.ч.:

- неисполнения заемщиком условий настоящего Договора;

- приостановления государственной регистрации права собственности покупателя на Приобретаемую недвижимость и/или ипотеки в силу закона Регистрирующим органом на срок более 2 (двух) месяцев;

- наступления просрочки платежа по своевременному возврату кредита, уплате процентов и/или иных платежей в пользу кредитора в сроки, предусмотренные настоящим Договором;

- в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором.

В случае несовпадения валюты счета с валютой денежного обязательства осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств по курсу КРЕДИТОРА на дату списания. Не соответствует ст.ст. 845. 846. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 31 Закона о банках.

Кроме того, в ходе проведенной проверки, Банк не представил доказательства списания денежных средств на основании распоряжения клиента.

Более того данный пункт предусматривает право Банка списывать денежные средства с других счетов имеющихся у клиента в Банке.

Учитывая, то обстоятельство, что все остальные договоры (счета, карты, кредита и др.) заключаются только лишь путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО), утвержденных Банком и изначально содержащим условия «о заранее данном акцепте» Заемщик оказывается в заведомо ущемленной позиции, поскольку подписав данный пункт. Банк сможет списывать денежные средства без ведома клиента с любых счетов по своему усмотрению.

Включение в вышеназванные документы и договоры, перечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.п. 1 ч. 1 ст. 17 Закона о проверках в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований должностные лица органа государственного контроля (надзора), в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны, в т.ч. выдать предписание юридическому лицу, об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения.

Банком в заявлении не приведены документально подтвержденные факты, что вынесенное государственным органом предписание нарушает его права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагает на него какие-либо обязанности, создает иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

На основании изложенного, суд пришел к выводу о том, что предписание Управления от 29.11.2016 №705 является законным и обоснованным, подлежит обязательному выполнению, для исполнения установлен разумный срок. Банком не доказано, что административным органом для выполнения предписания представлен неразумный, короткий срок, как следует из материалов дела, Банк не обращался с заявлением о продлении срока исполнения предписания, нарушения не устранены.

Как было указано выше, требование о признании недействительным ненормативного правового акта может быть удовлетворено судом лишь в случае одновременного наличия двух условий: несоответствия оспариваемого акта закону и нарушения им прав и законных интересов заявителя.

В силу статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации другое лицо, участвующее в деле, не освобождается от доказывания и должно доказать обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

При этом заявитель не представил доказательства того, что предписание Управления от 29.11.2016 №705 является незаконным и нарушает его права в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности. Учитывая изложенное, требования заявителя не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче настоящего заявления Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 3000 рублей, которая в силу закона относится на заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Ростовской области

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных требований Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» отказать полностью.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу решения через суд, принявший решение, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья Ф.Ф. Ерёмин