Решение от 19 сентября 2018 г. по делу № А60-35525/2018

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело №А60-35525/2018
19 сентября 2018 года
г. Екатеринбург



Резолютивная часть решения объявлена 12 сентября 2018 года

Полный текст решения изготовлен 19 сентября 2018 года


Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи И.В. Хачева при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Л.А. Шилиной рассмотрел в судебном заседании дело

по заявлению по коммерческого банка "Ренессанс кредит" (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН <***>, ОГРН <***>) к Управлению федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительным предписания от 21.03.2018 №01-11-01- 04/1/933

при участии в судебном заседании

от заявителя: ФИО1 представитель по доверенности от 07.08.2018,

от заинтересованного лица: ФИО2 представитель по доверенности от 09.01.2018,

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании недействительным и отмене Предписания Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в городе Первоуральск, Шалинском, Нижнесергинском районах и городе Ревда от 21.03.2018 г. № 01-11-01-04/1/933.

От заинтересованного лица поступил отзыв.

Рассмотрев материалы дела, суд



УСТАНОВИЛ:

В ходе проведения внеплановой документарной проверки юридического лица (распоряжение заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Свердловской области, заместителя главного государственного санитарного врача по Свердловской области 01-01-01-03-11/3046 от 16.02.2018 г.) в отношении Коммерческого Банка «Ренесанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) 115114, <...> ОГРН <***> ИНН <***>, установлено следующее.

Проверка проведена специалистом Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в городе Первоуральск, Шалинском, Нижнесергинском районах и городе Ревда на основании истечения срока исполнения предписания «О прекращении нарушения прав потребителя» от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281.

Законность предписания от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281 обжаловалась КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в Арбитражном суде Свердловской области (решение АС СО от 19.10.2017 г. дело №А60-8320/2017), далее в Семнадцатом арбитражном апелляционном суде (Постановление от 22.01.2018 г. № 17АП-18639/2017-АК). При разрешении спора суд не усмотрел оснований для признания оспариваемого предписания недействительным и отказал в удовлетворении заявленных требований.

В процессе проверки проведены следующие мероприятия по контролю, необходимые для достижения целей и задач проведения проверки - рассмотрение документов, имеющихся в наличии Первоуральского отдела (представленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)), а также проведено рассмотрение информации, размещенной на официальном сайте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) https://rencredit.ru).

19.02.2018 г. в Первоуральский отдел (вх. № 02/882) поступило от КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уведомление об исполнении предписания № 01-11-01-04/1/4281 с приложением документов:

1.Копия доверенности представителя - на 1 л.

2.Копия приказа утвержденной формы Заявления о добровольном страховании - на 1 л.

3.Копия утвержденной формы Заявления о добровольном страховании - на 2 л.

4.Копия приказа об утвержденной формы Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды - на 1 л.

5.Копия утвержденной формы Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды и Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды - на 9 л.

6.Копия приказа об утвержденной формы Договора о предоставлении потребительского кредита и Заявления о предоставлении потребительского кредита - на 1 л.

7.Копия утвержденной формы Договора о предоставлении потребительского кредита и Заявления о предоставлении потребительского кредита - на 5 л.

8.Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - на 38 л.

9.Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - на 9 л.

10.Копия предоставляемых клиенту для ознакомления агентского договора со страховой компанией, правил страхования - на 19 л. 11 .Копия письма Банка ФИО3 - на 2 л.

12.Копия почтовой квитанции об отправке ФИО3 заказного письма с уведомлением и реестра отправленных писем - на 5 л.

Иные документы, материалы подтверждающие факт надлежащего исполнения предписания «О прекращении нарушения прав потребителя» от 22.11.2016 № 01-11 -01 -04/1/4281 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не представлены.

Согласно п. 1. Предписания № 01-11-01-04/1/4281 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было необходимо», в том числе «... при осуществлении банком полномочий как агента страховой организации - информации о действии кредитной организации в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения), а также обеспечить наглядность и доступность для восприятия предоставляемых потребителю документов договора страхования (неотъемлемых частей)....».

Факт не исполнения п. 1 предписания № 01-11-01-04/1/4281 в полном объеме подтверждается пояснениями, изложенными в уведомлении Банка об исполнении предписания

«...банк как агент оказывает посредническую услугу Страховщику. Соответственно, Банк, являясь агентом, имеет право получать агентское вознаграждение не иначе чем от принципиала (страховщика), в интересах которого и действует банк.

Клиенты Банка не являются стороной агентского договора, не выплачивают Банку агентское вознаграждение, из его страховой премии вознаграждение банком не удерживается. Взаимоотношения Банка и Страховщика по поводу уплаты агентского вознаграждения не затрагивают интересов потребителя, уплачивается из собственных средств страховщика.

Поскольку Банк не удерживал никакую часть страховой премии в качестве вознаграждения за посреднические услуги банка, не взимал с истца никаких дополнительных плат за посреднические услуги, наличие либо отсутствие у истца информации о вознаграждении банка не затрагивает и ни в чем не нарушает права и законные интересы истца».

Согласно п. 3. Предписания № 01-11-01-04/1/4281 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было необходимо» «Известить потребителей, с которыми действуют договоры с условиями, указанными в п. 2 настоящего предписания о том, что в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с указанием пунктов и существа условий договоров, изложенных в описательной части настоящего предписания, номера и даты настоящего предписания, названия государственного органа, выдавшего предписание; в случае обжалования предписания в суд, следует также указать наименование суда и номер судебного дела). Извещение граждан осуществить путем размещения сведений на сайте КБ "РЕНЕССАНС КРЕДИТ" (ООО) в системе Интернет и сохранении данных сведений в течение одного года. ФИО3 направить сведения заказным письмом с уведомлением».

В соответствии с предписанием № 01-11-01-04/1/4281 ФИО3 КБ

"РЕНЕССАНС КРЕДИТ" (ООО) было направлено заказное письмо. Иные мероприятия, предписанные п.3 Предписания № 01-11-01-04/1/4281, КБ Банком не исполнены.

Потребители, с которыми действуют договоры с условиями, указанными в п. 2 предписания №01-11-01-04/1/4281 не извещены о том, что в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (с указанием пунктов и существа условий договоров, изложенных в описательной части предписания № 01-11-01-04/1/4281, номера и даты предписания, названия государственного органа, выдавшего предписание; в случае обжалования предписания в суд, следует также указать наименование суда и номер судебного дела).

Извещение граждан путем размещения сведений на сайте КБ "РЕНЕССАНС КРЕДИТ" (ООО) в системе Интернет Банком не осуществлено».

Факт исполнения п. 3 предписания № 01-11-01-04/1/4281 не в полном объеме подтверждается пояснениями, изложенными в уведомлении Банка об исполнении предписания.

При анализе административным органом информации размещенной в сети Интернет на официальном сайте КБ "РЕНЕССАНС КРЕДИТ" (ООО) https://rencredit.ru размещение данной информации не установлено.

Таким образом, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК "РЕНЕССАНС КРЕДИТ"

(ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) допустило невыполнение в полном объеме, в установленный срок п.1, 3 законного предписания «О прекращении нарушения прав потребителя» от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281 органа (должностного лица), осуществляющего государственный надзор (контроль), об устранении нарушений законодательства.

Тогда как, законность предписания от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281 обжаловалась КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в Арбитражном суде Свердловской области (решение АС СО от 19.10.2017 г. дело №А60-8320/2017), далее в Семнадцатом арбитражном апелляционном суде (Постановление от 22.01.2018 г. № 17АП-18639/2017-АК). При разрешении спора суд не усмотрел оснований для признания оспариваемого предписания недействительным и отказал в удовлетворении заявленных требований.

10.04.2018 года в отношение ООО КБ «Ренесанс Кредит» составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч.1 ст. 19.5 КоАП РФ и направлен на рассмотрение мирового судьи судебного участка № 247 Даниловского района города Москвы, постановлением которого от 04.06.2018 года по делу № 5-1694/18 ООО КБ «Ренесанс Кредит» признано виновным и назначено административное наказание в размере 10 000 (Десять тысяч) рублей.

Суд считает, доводы Банка о незаконности требований предписания от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281 несостоятельны, поскольку законность предписания от 22.11.2016 № 01-11-01-04/1/4281 обжаловалась КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в Арбитражном суде Свердловской области (решение АС СО от 19.10.2017 г. дело №А60-8320/2017), далее в Семнадцатом арбитражном апелляционном суде (Постановление от 22.01.2018 г. № 17АП-18639/2017-АК). При разрешении спора суд не усмотрел оснований для признания оспариваемого предписания недействительным и отказал в удовлетворении заявленных требований.

Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя ФИО3 на получение полной и достоверной информации.

В соответствии с агентским договором № 476489 от 01.03.2013 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) оказывает информационные и иные услуги, указанные в соглашении. Банк обязан знакомить потенциальных страхователей с правилами страхования и тарифами, оформлять договоры страхования, сообщать достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования, осуществлять безналичное перечисление страховой премии на расчетный счет страховщика и др.

В рамках гражданско-правовых норм о страховании отношения между банком и страховой организацией содержат признаки оказания услуг страховым агентом.

Согласно п.1 ст.8 Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Соответственно, по сути, банк выступает страховым агентом.

В выданных потребителям договорах страхования банк в качестве страхового агента не указан. Представитель филиал банка не довел до потребителей информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе:

- адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

В п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов -юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

Банк выдал потребителю страховой полис №263750875149.

В Полисе имеются ссылки на Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.

Согласно дополнению к жалобе и копиям документов, приложенным к жалобе, Банк не выдал потребителю приложения к договору страхования (Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита).

Вышеизложенное указывает на нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». До потребителя должна быть доведена информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях, условия оказания услуг и др. Данная информация доводится до потребителей способом, принятым для отдельных видов услуг.

В соответствии со ст. 161, ст. 940, п.2 ст.943 ГК РФ, заключаемый страховой организацией с гражданами договор должен оформляться в письменном виде. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются до заключения сделки и выдаются в виде проекта договора (Полиса, Правил). После выражения согласия на страхование, потребитель должен получить экземпляр заключенного договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан до получения услуги.

Суд считает, довод Банка о том, что незаконно включение Роспотребнадзором в Предписание требования о размещении на сайте сведений о результатах проверки и о недействительности условий договора, является несостоятельным.

Условия, ущемляющие прав потребителя, признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». Следовательно, ни размещение информации на сайте, ни направление заемщику сообщения о недействительности данных условий права банка нарушить не могут. Управление не понуждает банк к заключению договоров, а предписывает соблюдать при этот требования законодательства в области защиты прав потребителей (свобода договора ограничена ст. 422 ГК РФ согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения).

Поскольку факты нарушений установлены, как следствие, правомерным признано требование управления о размещении информации на официальном сайте банка, поскольку действующим законодательством обязанность по доведению до потребителей товаров, работ, услуг необходимой информации возложена на продавца, изготовителя товаров, исполнителя работ, услуг, управление законно обязало банк внести изменения в договоры с потребителями и разместить соответствующую информацию на официальном сайте». -аналогичный вывод содержится в постановлении АС Уральского округа по делу А60-8681/2013, иных решениях, постановлениях судов.

Суд установил, что предписание об устранении выявленных нарушений от 21.03.2018 г. № 01-11-01-04/1/933 соответствует требованиям, установленным п. 70 Приказа Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764 «Об утверждении Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров».

На основании ч.1, ч. 4 ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (далее - орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют, в том числе, право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований.

В п.3 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 №412, установлено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия. Таким образом, оспариваемое предписание вынесено уполномоченным органом в пределах его компетенции. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Эта информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли- продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, а по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно ст. 198, 201 АПК РФ для признания недействительным ненормативного правового акта необходима совокупность двух условий: несоответствие оспариваемого акта законам и иным нормативным правовым актам и нарушение указанным актом прав и законных интересов заявителя.

Административным органом подлежит доказыванию соответствие оспариваемого заявителем предписания нормам действующего законодательства и соблюдение прав заявителя принятием данного ненормативного правового акта.

Изложенные в предписании требования о выполнении мероприятий не нарушают прав и законных интересов заявителя по той причине, что обязанность по проведению мероприятий, поименованных в предписании, имеется у Заявителя независимо от наличия или отсутствия последнего, в рамках осуществляемой деятельности.

Из содержания предписания не следует, что Заявителю предложено провести мероприятия, осуществить действия, выполнение которых не является его обязанностью, незаконно возлагает какие - либо обязанности, создает иные препятствия для осуществления деятельности.

Таким образом, у суда нет оснований для удовлетворения заявления Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170,201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.



Судья И.В. Хачев