Решение от 22 мая 2020 г. по делу № А73-140/2020

Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru


Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-140/2020
г. Хабаровск
22 мая 2020 года
Резолютивная часть судебного акта объявлена 21 мая 2020 г.


Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи Изосимова С.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрел в заседании суда дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>; ИНН <***>; адрес: 675000, <...>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДАЛЬЖАСО» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 682922, <...>)

о взыскании 467 151 руб. 10 коп.


При участии в судебном заседании:

от истца – явку представителя не обеспечил, уведомлен надлежащим образом в порядке статьи 123 АПАК РФ;

от ответчика – явку представителя не обеспечил, уведомлен надлежащим образом в порядке статьи 123 АПАК РФ.


«Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (далее - ПАО АТБ, истец) обратился в Арбитражный суд Хабаровского края с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДАЛЬЖАСО» (далее - ОАО «ДальЖАСО») о взыскании страхового возмещения в размере 467 151 руб. 10 коп.

Исковое заявление обосновано положениями статей 309, 310, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и мотивировано не исполнением ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения вследствие наступления страхового случая.

Определением суда от 14.01.2020 исковое заявление принято, возбуждено производство по делу № А73-140/2020, назначено предварительное судебное заседание на 05.02.2020 в 11 часов 00 мин.

Явку представителей лица, участвующие в деле не обеспечили. Определением от 05.02.2020 предварительное судебное заседание отложено на 19.02.2020.

В предварительном судебном заседании 19.02.2020 представитель истца исковые требования в заявленном размере поддержал в полном объёме. Ответчик явку представителя не обеспечил, извещен надлежащим образом в порядке статьи 123 АПК РФ.

Ответчиком 14.02.2020 в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, ходатайство об истребовании доказательств (исх. № 71 от 13.02.2020).

Ответчик исковые требования не признал по доводам отзыва, считает, что без исследования документов с результатами исследования крови (мочи) застрахованного лица на алкоголь, не представляется возможным определить обстоятельства смерти застрахованного и признать событие страховым случаем. Кроме того, считает заявленная истцом сумма ко взысканию в размере 467 151 руб. 10 коп. противоречит условиям договора страхования от несчастного случая № 37/12 от 01.11.2012, а именно пункту 8.1 согласно которому, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п.4.3.1 страховое обеспечение выплачивается в размере кредитной задолженности Застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного Застрахованного, страховая сумма по договору страхования ФИО2 установлена в размере 439 077 руб. 94 коп.

Определением от 19.02.2020 по ходатайству ответчика судом из Краевого государственного бюджетного учреждения здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы министерства здравоохранения Хабаровского края в порядке статьи 66 АПК РФ истребован акт (копия) вскрытия (или иной документ) с результатами исследования крови (мочи) на алкоголь, наркотические, токсические средства в отношении застрахованного лица – ФИО2.

Указанный документ, а именно акт судебно-медицинского исследования № 0782 поступил в материалы дела посредством почтовой связи 06.03.2020.

Определением от 19.02.2020 дело назначено к судебному разбирательству в заседании суда 01.04.2020 в 14 часов 15 минут.

В связи с невозможностью проведения судебного заседания в установленную дату по причине принятия мер по борьбе с распространением новой короновирусной инфекции (COVID-19) дата судебного заседания неоднократно изменялась. Определением суда от 30.04.2020 дата судебного заседания изменена на 21.05.2020 в 11 часов 05 минут.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание 21.05.2020 явку представителей не обеспечили, о времени и месте заседания суда извещены надлежащим образом в порядке ст. 123 АПК РФ.

В соответствии со ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц участвующих в деле, надлежаще уведомленных в порядке ст. 123 АПК РФ

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд

УСТАНОВИЛ:

Как следует из материалов дела 01.11.2012 между ОАО «АТБ» (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев № 37/12, по условиям которого страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности.

Согласно пункту 1.1 договора страхования от несчастного случая от 01.11.2012 №37/12 (далее – договор), стороны заключили договор на основании «Правил страхования от несчастного случая» (приложение № 1 к договору). Страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. Во всем, что не урегулировано условиями настоящего договора, подлежат применению условия, содержащиеся в Правилах за исключением перечня случаев не являющихся страховыми. В случае противоречия условий настоящего договора условиям Правил, применяются условия настоящего договора.

Страхование осуществляется в том числе на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования в период действия договора страхования (пункт 4.3.1 договора).

Согласно пункту 4.4 События, предусмотренные в п. 4.3, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, впервые развивавшегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность 1 или 2 группы, произошедшей в период действия договора страхования, и подтвержденной документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и тд.).

Страховыми событиями могут быть признаны несчастные случаи, произошедшие с застрахованными как на работе (учебе), так и в быту, за исключением профессиональных или общих заболеваний, имевших место до заключения договора страхования (п.4.4.1).

В силу пункта 4.5.9 договора, страхование по договору не распространяется на случаи, возникшие прямо или косвенно в период нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, либо явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого, возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 3.3.3 Правил страхования стороны определили, что страховым случаем является смерть Застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчетных случаев и болезни.

В соответствии с п. 10.1 договора страхования, договор заключен на неопределенный срок и вступает в силу с даты его подписания сторонами. Ответственность Страховщика по страховым случаям, произошедшим с каждым застрахованным лицом, определяется сроком (периодом страхования), указанным в Реестре Застрахованных клиентов (Приложение № 2 к настоящему Договору) для каждого застрахованного лица отдельно.

Согласно п. 3.1. договора страхования, застрахованными лицами по договору могут являться любые физические лица, которые выразили свое письменное согласие на страхование по форме в соответствии с Приложением № 3 к настоящему Договору (Согласие застрахованного лица) и указанные страхователем в реестре застрахованных клиентов.

<***> между ОАО «АТБ» и ФИО2 заключено кредитное соглашение № <***>, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит на сумму 439 077, 94 руб. под 19,90% в год сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного соглашения заемщиком подписано заявление (согласие) от <***> на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от несчастного случая, заключенному между ОАО «АТБ» и ОАО «ДальЖАСО». Страховое возмещение направляется на погашение задолженности по Кредитному договору № <***> от <***>, страховая сумма равна сумме кредитной задолженности Застрахованного перед Банком и включает в себя обязательства по уплате основного долга по Кредитному договору, в том числе сумму основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по Кредитному договору (пункт 1 заявления).

Согласно указанному заявлению страховым риском по договору страхования является смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования.

При наступлении смерти Застрахованного, возникшей в результате болезни или несчастного случая, страховое возмещение выплачивается в размере 100% страховой суммы, установленной для Застрахованного, но не более кредитной задолженности застрахованного на момент наступления страхового случая.

Выгодоприобретателем является ОАО «АТБ» (пункт 2 заявления (согласия)).

Согласно пункту 8 заявления (согласия), страховая сумма устанавливается в размере четыреста тридцать девять тысяч семьдесят семь рублей 94 копейки.

Условия договора страхования ФИО2 также подтверждаются страховым полисом № 13/НС/011600000001 от <***>, представленным в материалы дела ответчиком.

В период действия договора страхования, 06.05.2017 наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти от 06.04.2019 № <...>.

В справке о смерти № 1.10/1183 указана причина смерти застрахованного лица: гемоперикард как ближайшее осложнение острого инфаркта миокарда повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации.

ОАО «АТБ» 27.08.2019 № 49-2708/178 направило в адрес АО «ДальЖАСО» заявление о выплате страхового возмещения в связи со смертью Застрахованного с приложением необходимых документов.

Письмом от 09.09.2019 № 442 АО «ДальЖАСО» сообщило о том, что для принятия решения о выплате страхового обеспечения необходимо представить акт вскрытия с результатами исследования крови (мочи) на алкоголь.

01.11.2019 истец направил в адрес ответчика претензию № 49-3010/217 от 30.10.2019 с требованием о выплате страхового обеспечения, ответа на которую не последовало.

Отказ в выплате страхового возмещения явился основанием предъявления настоящего иска в арбитражный суд.

Исследовав материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, арбитражный суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В статье 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы:

1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из пункта 4.3 договора страхования от несчастного случая №37/12 страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования (пункт 4.3.1.). При этом события согласно пункту 4.4. договора, предусмотренные пунктом 4.3., признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и /или внезапно возникшего острого заболевания.

Пунктом 3.3.3 Правил страхования стороны определили, что страховым случаем является смерть Застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчетных случаев и болезни.

В силу пункта 4.5.9 договора страхования по договору не распространяется на случаи, возникшие прямо или косвенно в период нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, либо явилось пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Материалами дела, в частности справкой о смерти № 1.10/1183 подтверждается, что смерть застрахованного лица ФИО2 наступила в результате гемоперикарда как ближайшее осложнение острого инфаркта миокарда повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации.

Как основание для отказа истцу в страховой выплате, страховщик (ответчик) указал на необходимость предоставления дополнительных медицинских документов, а именно акта вскрытия с результатами исследования крови (мочи) на алкоголь

В отзыве на исковое заявление ответчик также ссылается на необходимость выяснения факта - находилось ли застрахованное лицо при наступлении страхового случая в состоянии алкогольного опьянения или нет? Без исследования документов, содержащих данную информацию определить обстоятельства смерти застрахованного и признать событие страховым случаем, по мнению ответчика, не представляется возможным.

По запросу суда в материалы дела поступил акт судебно-медицинского исследования № 0782 трупа гр.ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с представленным актом, в заключении указано: при судебно-химическом исследовании в крови ФИО2, 1963 г.р, этиловый спирт не обнаружен (акт судебно-химического исследования № 1786 от 15.05.2017).

Таким образом, рассматриваемый случай не входит в перечень событий (случаев) установленных пунктом 4.5.9 договора страхования и пунктом 3.5 Правил страхования (где установлены случаи не являющиеся страховыми).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласно пункту 4.2. договора страхования, наступившее событие - смерть застрахованного лица (ФИО2) в результате болезни, является страховым случаем.

Доказательства наличия оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренных статьями 963, 964 ГК РФ ответчиком, не представлены.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о наступлении страхового случая с застрахованным по договору страхования от несчастного случая№ 37/12 от 01.11.2012 лицом – ФИО2 и наличии у истца, как выгодоприобретателя по договору, права на страховое возмещение.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику предъявляются требования о выплате страхового возмещения в сумме 467 151 руб. 10 коп., в том числе: 368 984 руб. 59 коп. – задолженность по основному долгу, 28 543 руб. 83 коп. – задолженность по процентам, 69 622 руб. 68 коп. – задолженность по пене. Расчет судом проверен, признан арифметически верным. Контррасчет ответчиком не представлен.

Вместе с тем, согласно пункту 8.1. договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением события, указанного в п. 4.3.1 (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования) страховое обеспечение выплачивается в размере кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного.

Согласно пункт 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пункту 5.1. договора страхования страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательство по договору страхования.

Размер страховой суммы для каждого застрахованного лица устанавливается в размере кредитной задолженности застрахованного лица перед страхователем на момент заключения договора страхования (п. 5.2. договора страхования).

Как следует из материалов дела, указывается истцом в исковом заявлении, договор страхования ФИО2 заключен <***>.

Согласно расчету исковых требований, кредитному договору № <***> от <***>, выписки по лицевому счету <***> ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 439 077 руб. 94 коп.

Согласно пункту 8 заявления (согласия) ФИО2, страховая сумма устанавливается также в размере 439 077 руб. 94 коп.

Согласно пунктам 6.1., 6.2. договора страхования страховой премией является денежная сумма, уплачиваемая страхователем страховщику в качестве платы за страхование; страховой тариф для каждого застрахованного составляет 0,49% от страховой суммы за каждый год страхования. Страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному. При определении размера страховой премии учитываются параметры, указанные в п. 6.5. договора. Как следует из материалов дела, истцом была уплачена ответчику страховая премия в размере 10 757 руб. 41 коп., рассчитанная от страховой суммы 439 077 руб. 94 коп.

С учетом установленных обстоятельств, на основании представленных сторонами в обоснование своих требований в порядке статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, суд полагает требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения подлежащим удовлетворению частично, в пределах не превышающим размера согласованной сторонами страховой суммы в отношении застрахованного лица – ФИО2, то есть в размере 439 077 руб. 94 коп.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12 343 руб. 00 коп. по платежному поручению от 30.12.2019 № 214891.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, что составляет 11 601 руб. 00 коп.


Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества «ДАЛЬЖАСО» (ОГРН <***>, ИНН <***>, адрес: 682922, <...>) в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>; ИНН <***>; адрес: 675000, <...>) страховое возмещение по договору страхования от несчастных случаев № 37/12 от 01.11.2012 (запись о застрахованном лице № 13/НС/011600000001 от <***>) в размере 439 077 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 601 руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.




Судья С.М. Изосимов