Решение от 22 ноября 2023 г. по делу № А57-33554/2022

118/2023-312548(1)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ 410002, г. Саратов, ул. Бабушкин взвоз, д. 1; тел/ факс: (8452) 98-39-39; http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А57-33554/2022
город Саратов
22 ноября 2023 года
Резолютивная часть решения оглашена 21.11.2023 Полный текст решения изготовлен 22.11.2023

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Елистратова К.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном заседании заявление

Общества с ограниченной ответственностью ПКФ «НЕФТЕГАЗПРОЕКТ», ОГРН <***>, ИНН <***>, г. Саратов

к Акционерному коммерческому Банку «Свой банк» (АО), ОГРН <***>, ИНН <***>, г. Саратов

о признании ничтожными отдельных пунктов кредитного договора при участии: от истца - ФИО2 дов. от 14.03.2023 г.

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратилось Общество с ограниченной ответственностью ПКФ «НЕФТЕГАЗПРОЕКТ» к Акционерному коммерческому Банку «Газнефтьбанк» (АО) с исковым заявлением, в котором просит суд:

«1. Признать пункт 3.1. кредитного договора № <***> от 07 декабря 2021 года в редакциях дополнительного соглашения - уведомления № 653 от 01 марта 2022 года к кредитному договору, дополнительного соглашения - уведомления № 2152 от 15 июня 2022 года, письмо от 05 сентября 2022 г. к кредитному договору в части изменения размера процентной ставки за пользование кредитом ничтожными.

2. Применить последствия недействительности сделки, обязать банк произвести перерасчет всех выплат, начисленных и произведенных с 01.03.2022 г., признать действующей процентную ставку в размере 9,5% годовых на весь срок кредитного договора № <***> от 07.12.2021.

3. Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Газнефтьбанк» (АО) в пользу ООО ПКФ «НефтеГазПроект» судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей, по оплате услуг юриста при ведении претензионной работы в размере 7 000 рублей.

4. Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Газнефтьбанк» (АО) в пользу ООО ПКФ «НефтеГазПроект» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей».

В судебном заседании истец уточнил заявленные исковые требования просит Признать пункт 3.2. кредитного договора № <***> от 07 декабря 2021 года в редакциях дополнительного соглашения - дополнительного соглашения -уведомления № 2152 от 15

июня 2022 года, письмо от 05 сентября 2022г. к кредитному договору в части изменения размера процентной ставки за пользование кредитом ничтожными.

Применить последствия недействительности сделки, обязать банк произвести перерасчет всех выплат, начисленных и произведенных с 14 июня 2022 года.

Отменить действие уведомления № 653 от 01 марта 2022 года к кредитному договору с 14 июня 2022 года.

Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Газнефтьбанк». (АО) в пользу ООО ПКФ «НефтеГазПроект» судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 рублей, по оплате услуг юриста при ведении претензионной работы - 7 000 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Банка «Газнефтьбанк» (АО) в пользу ООО ПКФ «НефтеГазПроект» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства Акционерный коммерческий Банк «Газнефтьбанк» (АО) был переименован в ОАО "Свой банк"

Отводов суду не заявлено. Сторонам разъяснены права в порядке статьи 41 АПК РФ. Истец поддерживает требования в полном объеме.

Ответчик возражает против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзывах на иск.

Дело рассматривается в порядке статей 153-166 АПК РФ. Заявлений в соответствии со статьями 24, 47, 48, 49 АПК РФ не имеется.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основании своих требований и возражений.

Арбитражному суду представляются доказательства, отвечающие требованиям статей 67, 68, 75 АПК РФ.

Арбитражный суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам. В обоснование заявленных исковых требований истец указывает.

Согласно п. 1.1, 1.2 Договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 9 000 000 (девять миллионов) рублей, на условиях предусмотренных Кредитным договором, а Заемщик обязуется соблюдать условия предоставления кредита, возвратить кредит и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. Кредит предоставляется на срок с 07.12.2021 года по 05.12.2036 года.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 9,5 % годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности Заемщика перед Кредитором (п.3.1.).

Согласно п.3.2. Договора Кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае увеличения хотя бы одного из следующих процентных индикаторов:

- ставки рефинансирования Банка России; - ключевой ставки Банка России;

- максимальной процентной ставки (по вкладам в валюте Российской Федерации) не

менее десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов

физических лиц; - ставок Российского денежного рынка (МГВОК., М1ВЮ, МозРпте Ка*е).

При одновременном увеличении двух и более процентных индикаторов для определения нового размера процентной ставки за пользование кредитом в расчет принимается значение индикатора, увеличившегося на большую величину.

Согласно п. 3.3 Договора при увеличении Кредитором размера ставки по кредиту в одностороннем порядке, Кредитор отправляет Заемщику письменное уведомление (в произвольной форме) об увеличении размера ставки процентов по кредиту заказным

почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Новый размер ставки процентов по кредиту начинает действовать через 30 календарных дней с даты направления письменного уведомления об увеличении размера ставки процентов по кредиту.

В соответствии с п. 3.4. Договора Кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить размер ставки процентов по кредиту по своему усмотрению, в том числе, но не исключительно, при нарушении Заемщиком условий и сроков возврата кредита. В этом случае Кредитор направляет Заемщику уведомление о таком уменьшении. Размер ставки по кредиту считается уменьшенным с даты, указанной в уведомлении.

Согласно п. 6.1.1. Кредитор имеет право производить изменение процентной ставки за пользование кредитом по дополнительным соглашениям к Договору в соответствии с п.п. З.2., 3.3 Договора.

На момент заключения договора процентные индикаторы отражали следующие показатели:

ставка рефинансирования Банка России - 7,5 %; ключевая ставка Банка России - 7,5 %;

максимальная процентная ставка (по вкладам в валюте Российской Федерации) не менее десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц -7,40 %;

ставки Российского денежного рынка (М1ВОК, М1ВГО, МоsPrime rate) - 7,48%.

С 01 марта 2022 года в связи с политическими и экономическими событиями в Российской Федерации Банк России повысил ключевую ставку до 20%.

Письмом № 653 от 01 марта 2022 года Банк уведомил Заемщика об увеличении процентной ставки до 19,5%) в связи с повышением ключевой ставки Банка России.

За период с 01.03.2022 года по 01.12.2022 года ключевая ставка Банка России снизилась на 12,5 пунктов:

с 28.02.2022г- 10.04.2022г. - 20%, -с П.04.2022г-03.05.2022- 17%, с 04.05.2022г. - 26.05.2022 - 14%, с 27.05.2022г - 13.06.2022г. - 11%, - с 14.06.2022г. - 24.07.2022г. - 9,5 %; - с 25.07.2022г. - 18.09.2022г. - 8%; - с 19.09.2022г. по настоящее время - 7,50 %.

15 июня 2022 года Банк письмом № 2150 уведомил о снижении процентной ставки до 14 % годовых с 27 июня 2022 года.

В период, когда Заемщик заключал Кредитный договор, ключевая ставка Банка составляла 7,5%. В настоящее время ключевая ставка вернулась к показателям декабря 2021 года, но процентная ставка по кредиту не снижена до показателей, при которых заключался кредитный договор.

Истец указывает что , при отсутствии инфляционных процессов, состояние денежного и финансового рынка, которые стабилизировались до показателей декабря 2021 года, считаем установленные Банком повышенные проценты по кредиту необоснованными. Фактически, п. 3.2. Кредитного Договора позволяет Банку произвольно повышать ставки по кредиту, либо оставлять их на повышенном уровне при отсутствии на то достаточных и правомерных оснований, и свидетельствует о кабальности подобных условий. Сохранение повышенного процента (в то время как с 11.04.2022г. началось поэтапное снижение ключевой ставки Банка России) носит явный карательный характер. Пункт 3.4. Договора об уменьшении ставки носит размытый характер, в нем не прописаны основания снижения ставки по кредиту, получается повысить ставку можно, а снизить - на усмотрение банка, что является злоупотреблением правом со стороны кредитной организации и ставит заемщика в заведомо невыгодное положение.

Ответчик возражая на заявленные исковые требования указывает В соответствии с п. 3.2. Кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае увеличения хотя бы одного из следующих процентных индикаторов:

- ставки рефинансирования Банка России; - ключевой ставки Банка России;

- максимальной процентной ставки (по вкладам в валюте Российской Федерации) не менее десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц;

- ставок Российского денежного рынка (MIBOR, MIBID, MIACR, MosIBOR. MosPrime Rate).

При одновременном увеличении двух и более процентных индикаторов для определения нового размера процентной ставки за пользование кредитом в расчет принимается значение индикатора, увеличившегося на большую величину.

При увеличении Кредитором размера ставки по кредиту в одностороннем порядке Кредитор отправляет Заемщику письменное уведомление (в произвольной форме) об увеличении размера ставки процентов по кредиту заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Новый размер ставки процентов по кредиту начинает действовать через 30 (тридцать) календарных дней с даты направления письменного уведомления об увеличении размера ставки процентов по кредиту. Указанное уведомление считается отправленным в момент сдачи его в организацию связи, если оно направлено Заемщику заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении (п. 3.3. Кредитного договора).

В целях поддержания финансовой стабильности Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку с 28 февраля 2022 года до 20% годовых (Информационное сообщение Банка России от 28.02.2022 «Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 20 % годовых», соответствующее сообщение размещено также на официальном сайте Банка России 28 февраля 2022 года), размер ключевой ставки поднялся на 10,5 пунктов с 9,5% до 20%.

Ответчик указывает что на момент заключения Кредитного договора № <***> от 07 декабря 2021 года размер ключевой ставки составлял 7,5% (Информационное сообщение Банка России от 22.10.2021 года).

По состоянию на 27 февраля 2022 года размер ключевой ставки составлял 9,5 %, и уже превышал размер ключевой ставки, действующей на момент заключения Кредитного договора.

Однако Кредитор воспользовался правом (повышения кредитной ставки в одностороннем порядке в случае повышения ключевой ставки), предусмотренным Кредитным договором лишь после ее значительного одномоментного увеличения 28 февраля 2022 года сразу на 10,5 пунктов. Тогда разница с ключевой ставкой. действовавшей на момент возникновения договорных отношений между Кредитором и Заемщиком, составляла уже 12,5 %.

Согласно письму, направленному в адрес ООО ПКФ «НефтеГазПроект» 01 марта 2022 года, Кредитор уведомил Заемщика об увеличении процентной ставки лишь на 10 пунктов - до 19,5 % годовых.

В случае увеличения процентной ставки до_19,5_%_годовых платеж по Кредитному договору № <***> от 07 декабря 2021 года с 01 апреля 2022 года составит 153 998 рублей 00 копеек (вместо 93 980 рублей 00 копеек при ставке 9,5 % годовых).

Согласно письму, направленному в адрес ООО ПКФ «НефтеГазПроект» 11 мая 2022 года, Кредитор уведомил Заемщика об уменьшении процентной ставки по кредитному договору до 18,5 % годовых с 16 мая 2022 года.

В случае уменьшения процентной ставки до 18,5 % годовых платеж по Кредитному договору № <***> от 07 декабря 2021 года составит 147 559 рублей 32 копейки.

Согласно письму, направленному в адрес ООО ПКФ «НефтеГазПроект» Г5 июня_ 2022 года, Кредитор уведомил Заемщика об уменьшении процентной ставки по кредитному договору до 14 % годовых с 27 июня 2022 года.

В случае уменьшения процентной ставки до 14 % годовых платеж по Кредитному договору № <***> от 07 декабря 2021 года составит 119 910 рублей 00 копеек.

Согласно письму, направленному в адрес ООО ПКФ «НефтеГазПроект» 05 сентября 2022 года, Кредитор уведомил Заемщика об уменьшении процентной ставки по кредитному договору до 13 % годовых с 10 сентября 2022 года.

В случае уменьшения процентной ставки до 13 % годовых платеж по Кредитному договору № <***> от 07 декабря 2021 года составит 114 097 рублей 83 копейки.

Поскольку повышение ставки произведено в разумных пределах и соответствует экономическим условиям, размер ежемесячного платежа увеличился незначительно. В связи с чем, утверждение Истца о чрезмерности увеличения процентной ставки и нарушении разумного баланса прав и обязанностей сторон договора, является надуманным.

Увеличение Кредитором ставки процентов по кредиту на величину повышения ключевой ставки Банка России является мерой защиты имущественных интересов банка; новый размер процентов по кредиту не превышает среднюю плату по банковским кредитам. действующую на территории Саратовской области в настоящее время для данной категории заемщиков.

Суд исследовав материалы дела заслушав лиц участвующих в деле приходит к следующему.

Часть 1 статьи 4 АПК РФ предоставляет заинтересованному лицу право обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Условиями предоставления судебной защиты лицу, обратившемуся в суд с соответствующим требованием, являются установление наличия у истца принадлежащего ему субъективного материального права или охраняемого законом интереса, факта его нарушения и факта нарушения прав истца именно ответчиками.

В силу положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав может осуществляться способами, предусмотренными законом, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если данные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в пункте 43 разъяснил следующее.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями кодекса, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 кодекса).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Это значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно, если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения. Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в пункте 50 указал, что при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота как сделки следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В частности, к ним относятся гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие на совершение сделки.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 названного кодекса о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 этой же главы о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1 статьи 29 Закона о банках).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (часть 2 статьи 29 Закона о банках).

В соответствии с выработанными Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации рекомендациями, изложенными в пункте 3 Информационного письма от 13.09.2011, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 29.01.2009 N 190-О-О указал, что право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании оценки представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статьи 67, 68, 71 и 168 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, суд установил наличие оснований, с которыми по условию кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера процентов за пользование кредитом; при повышении процентной ставки Банк действовал добросовестно и разумно; изменение процентной ставки осуществлено в соответствии с условиями, установленными в пункте 3.2 кредитного договора; истец не представил доказательств, свидетельствующих о наличии на стороне ответчика злоупотребления правом.

Суд учитывает, что стороны по обоюдному согласию включили в договор условие о повышении процентной ставки. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования путем увеличения процентной ставки Банк действовал в допустимых пределах осуществления гражданских прав. При этом увеличение процентных ставок по кредитным договорам вызвано экономическими факторами, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимостью соблюдения банком установленных Банком России обязательных нормативов финансовой устойчивости.

При таких обстоятельствах и принимая во внимание отсутствие в материалах дела доказательств того, что увеличение процентной ставки было чрезмерным, а действия Банка нарушили разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, общеправовые принципы справедливости и добросовестности, у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для удовлетворения иска.

На основании вышеизложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований

По правилам статей 106, 110 АПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины возлагаются на стороны пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в полном объеме, через Арбитражный суд Саратовской области.

Направить копии решения арбитражного суда лицам, участвующим в деле, в соответствии с требованиями статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лицам, участвующим в деле, разъясняется, что информация о принятых по делу судебных актах размещается на официальном сайте Арбитражного суда Саратовской области

- http://www.saratov.arbitr.ru и в информационных киосках, расположенных в здании арбитражного суда.

Судья арбитражного суда Саратовской области К.А. Елистратов