Решение от 4 октября 2023 г. по делу № А40-155222/2023

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е

город Москва Дело № А40-155222/23-151-1253

04.10.2023 года.

Арбитражный суд города Москвы

в составе судьи К.В. Вольской

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ОГРН: <***>)

к ответчику: ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (ОГРН: <***>)

о взыскании 582 000 руб.



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 582 000 руб. 00 коп., расходов на оплату услуг представителя в размере 10 300 руб. 00 коп.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Решением суда от 15.09.2023 требования удовлетворены частично.

Решение от 15.09.2023 опубликовано 16.09.2023.

29.09.2023 от ответчика поступила апелляционная жалоба.

В ходе производства по делу ответчиком заявлено о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, которое, с учетом Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве", руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 64 - 68, 70, 71, 75, 81, 110, 112, 121 - 124, п. 2 и п. 3 ч. 2 ст. 125, п. 9 ч. 1 ст. 126, 131, 132, 156, 167 - 171, 180, 181, 226 - 229 АПК РФ, подлежит отклонению судом, поскольку не мотивированна и не обоснована позиция по ходатайству, а также не представлены доказательства, подтверждающие обоснованность необходимого перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства. Более того, само по себе наличие возражений, ввиду отсутствие надлежащих доказательств их обосновывающих, не являются безусловным основанием для удовлетворения ходатайства о переходе к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В ходе производства по делу (в исковом заявлении) истец ходатайствовал об истребовании документов, в удовлетворении которого, в порядке ст. 66 АПК РФ, суд отказывает, поскольку совокупность доказательств, представленных в материалы дела, позволяет рассмотреть его по существу без истребования дополнительных документов.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

20.04.2021 ФИО1. 12.01.1965 г. р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор № <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец пэедоставил Заемщику денежные средства в размере 582 000 рублей на срок по 20.04.2028, с взиманием за пользование кредитом 8,90% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 подал заявление на заключение Договора об оказании услуг_№ <***>-COI от 20.04.2021 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее по тексту - Договор услуг). Согласно которому:

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор ли того страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами страхования/Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 200721 -01 -од от 21.07.2020 (далее - 11равила страхования).

Пункт 1.2.1 Страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страховании.

Пункт 1.3.4 Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 590-7-20-10 от 21.07.2020 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В соответствии с Соглашением:

Пункт 1.1 Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Синеок), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке. или в течение 180 дней после его окончания:

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока Страхования

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Пункт 2.4. Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

Пункт 2.5.3. Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.6 При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплат» производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы. определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.4 Соглашения.

Пункт 2.8 Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь.

В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.10 При наступлении страхового случая для получения страховой выплаты Страхователем должны быть предъявлены документы, установленные в разделе К) «Порядок осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление на получение страховой выплаты, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 10.3. Правил для получения страховой выплаты Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

В соответствие с п. 10.3.1 Правил по страховому риску «Смерть ЛП» предоставляются следующие документы:

-заявление на страховую выплату с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты;

-доверенность, предусматривающую полномочия на подачу заявления на страховую выплату в случае, если заявление подается представителем Выгодоприобретателя:

-нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного лица: -нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного лица: -копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим:

- копию акта судебно-медицинской экспертизы/акта патологоанатомического исследования, заверенную учреждением его выдавшим;

-заверенную надлежащим образом копию карты амбулаторного больного;

-заверенную надлежащим образом копию карты стационарного больного;

-нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство (для наследников):

-заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушение или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, документы из правоохранительных органов, копию постановления суда, извещение о дорожно-транспортном происшествии;

-заверенную надлежащим образом копию акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1. извещение о дорожно-транспортном происшествии;

-копию кредитного договора и первоначальный график платежей по кредитному договору;

-копию свидетельства о постановке на налоговый учет Выгодоприобретателя.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть з результате болезни и (или) несчастного случая.

Пункт 3.1 Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.7 При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3 Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (п. 5.1.2); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявление) в следующие сроки:

- в течение К) (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика:

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (п. 5.1.3).

В Соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 20.04.2021 г., страховая сумма 582 000 руб.. что подтверждается Выпиской из Списка Застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 70325 от 10.06.2021 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением-Выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО1 и Правилами страхования.

16.11.202 I года ФИО1 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 09.12.2021 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, предусмотренных разделом 10 Правил страхования Истец:

- вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика:

- 13.02.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты:

б) в ГБУЗ МО "Серпуховская об" ( 142201. <...>). Ответа не поступило:

в) в 95000054 Отдел № 1 Межрайонного управления ЗАГС по городским округам Серпухов и Протвино Главного управления ЗАГС Московской области ( 142200, <...>). Запрос не дал положительных результатов.

г) в Участковый пункт полиции ( 142214. <...>). Ответ не поступил..

Приложив собранные документы. Страховщику 17.04.2023 г. заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 36223 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 582 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

Ответ на претензию не поступил.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК): По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК: условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В части предоставления копии медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица, то такого рода сведения составляющих врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя, имеется лишь у ограниченного круга субъектов (п. I, 4 ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Кредитная организация не входит в данный установленный законом перечень.

Относительно требования Страховщика о предоставлен и v информации из медицинских учреждений следует отметить, что эти требования не влияют на подтверждение самого факта наступления страхового случая - смерть Застрахованного лица.

Кроме этого, Страховщик ранее мог воспользоваться своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК провести медицинское обследование гражданина для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд с заявленными требованиями.

Удовлетворяя требования в части, суд принимает во внимание положения ст. 8, 10, 12, 15, 309, 310, 393, гл. 48 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее.

В соответствии п.2.3. Соглашения от 01.07.2014 срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливается для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке, при этом: -договор страхования заключается на срок до окончания указанного в Списке Срока страхования по данному Договору страхования; -страховая сумма по страховым рискам, указанным в 2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг.

Поскольку срок действия Договора страхования, заключенного ФИО1 закончился в связи с его смертью, то фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору, подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором

Взыскание страхового возмещения без учета погашенного заемщиком долга является неправомерным, так как банк в период жизни заемщика получил частичное удовлетворение своих требований в рамках кредитного договора.

Поскольку договор страхования рисков (личное страхование) заключается для установления гарантии на возврат суммы, предоставленной заемщику, истец не вправе требовать страховое возмещение на полную сумму заемных средств без учета частичного возврата заемщиком.

Законных оснований для применения пункта 2.4 договора страхования к рассматриваемому случаю суд не усматривает, поскольку такой подход создает риск возникновения на стороне истца неосновательного обогащения за счет страховой компании, то есть ответчика.

Изложенное согласуется с правовой позицией суда кассационной инстанции, содержащейся в Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.06.2023 №Ф05-9398/2023 по делу №А40-178332/2022

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца суд взыскивает страховое возмещение в размере 559 919 руб. 39 коп.

В остальной части требований суд отказывает.

Расходы по оплате услуг представителя суд снижает, с учетом принципа пропорциональности и разумности до 9 500 руб. 00 коп., принимая во внимание положения ст. 110 и 112 АПК РФ, и результата рассмотрения дела.

Согласно ч. 1 ст. 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 2 ст. 9 АПК РФ, лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленного иска, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца подлежащими удовлетворению в части.

На основании ст.ст. 8, 10, 12, 15, 309, 310, 393, гл. 48 ГК РФ, руководствуясь ст. ст. 4, 65, 68, 71, 75, 110, 123, 156, 167-171, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд



Р Е Ш И Л:

Требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (ОГРН: <***>) в пользу ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК» (ОГРН: <***>) страховое возмещение в размере 559 919 руб. 39 коп., госпошлину в размере 14 085 руб. 00 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 9 500 руб. 00 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению, может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в порядке и сроки, предусмотренные законодательством.


Судья К.В. Вольская