Решение от 7 сентября 2025 г. по делу № А40-34739/2025

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

08 сентября 2025 года Дело № А40-34739/25-89-178


Резолютивная часть решения объявлена 08 сентября 2025 года

Решение в полном объеме изготовлено 08 июля 2025 года

Арбитражный суд г. Москвы в составе судьи О.А. Акименко,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Успуном Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "КООПТРЕЙД" (Пермский край, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.05.2014, ИНН: <***>, КПП: 590401001, 614064, <...>, ОФИС 503) к ответчику ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ АКЦИОНЕРНАЯ КОМПАНИЯ "ЭНЕРГОГАРАНТ" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 14.08.2002, ИНН: <***>, КПП: 770501001, 115035, Г.МОСКВА, НАБ. САДОВНИЧЕСКАЯ, Д. 23) о взыскании страхового возмещения в размере 3 636 464,93 руб.

при участии:

от истца: ФИО1, по дов. от 16.06.2025;

от ответчика: ФИО2, ФИО3. от 12.05.2024;

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 3 636 464,93 руб.

Истец поддержал исковые требования в полном объеме.

Ответчик против удовлетворения исковых требований.

Рассмотрев материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, заслушав мнение лиц, участвующих в деле, арбитражный суд установил, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующее.

Принадлежащее ООО «Кооптрейд» здание общей площадью 1 846,50 кв.м., кадастровый номер 59:01:4410921:162, расположенное по адресу: <...>, лит. Е, было застраховано в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» на основании договора страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц № 227200-140-000143 от 14.12.2022 г. на сумму 4 699 000 руб. Застрахованным имуществом являлись конструктивные элементы здания.

22.08.2023 г. по адресу: <...>, лит. Е, произошел пожар.

22.07.2024 г. ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» осуществило выплату страхового возмещения в сумме 1 062 535,07 руб.

Согласно страховому акту № У072-001539/23 страховое возмещение было рассчитано ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в сумме 1 062 535,07 руб. исходя из того, что:

- сумма ущерба по страховому событию составила 2 718 442,12 руб. (в соответствии с отчетом независимой экспертизы № 5166-по от 15.07.2024 г., эксперт ООО «Фонд ТТС»).

- действительная стоимость – 12 022 153,28 руб.

- страховая сумма – 4 699 000 руб.

Размер выплаченного страхового возмещения в сумме 1 062 535,07 руб. существенно ниже суммы ущерба, причиненного застрахованному имуществу в результате пожара, а также ниже страховой суммы по договору страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц № 227200-140-000143 от 14.12.2022 г., поэтому истец, не согласившись с размером ущерба по страховому событию в сумме 2 718 442,12 руб., который был определен экспертом ООО «Фонд ТТС», обратился за определением размера ущерба в Автономную некоммерческую организацию Экспертный центр «Аналитика».

Согласно отчету Автономной некоммерческой организации Экспертный центр «Аналитика» № 675-24 от 26 сентября 2024 года рыночная стоимость поврежденных конструктивных элементов здания с кадастровым номером 59:01:4410921:162, общей площадью 1846,5 кв.м., расположенного по адресу: Пермский край, г. Пермь, Свердловский район, ул. Героев Хасана, д. 46, Лит. Е, с учетом износа составляет 48 726 538,70 руб.

Размер подлежащего выплате страхового возмещения составляет 4 699 000 руб., поскольку размер причиненного ущерба составляет 19 045 340,71 руб. согласно следующему расчету: 4 699 000,00 / 12 022 153,28 * 48 726 538,70 = 19 045 340,71 руб.

Размер невыплаченного ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» страхового возмещения составляет 3 636 464,93 руб. (4 699 000 руб. - 1 062 535,07 руб.).

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения, которая оставлена без удовлетворения, что послужило основанием для подачи настоящего иска в суд.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Согласно п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, в пользу которого считается заключенным договор о страховании, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путем указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай – это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Договор страхования был заключен на условиях Правил страхования от огня и других опасностей имущества юридических лиц, утвержденных Приказом ПАО «САК «Энергогарант» № 220 от 21.12.2018г. (далее Правила страхования).

По договору страхования Страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Выгодоприобретателю – Страхователю, причиненный вследствие этого события реальный ущерб, возникший в связи с утратой, гибелью или повреждением застрахованного имущества, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) в порядке и на условиях, предусмотренных Договором и Правилами страхования (п. 1.1., п.1.4 Договора страхования).

Согласно п. 1.3., п. 1.5. Договора страхования «Застрахованным имуществом по Договору являлись конструктивные элементы здания, принадлежащие Страхователю на праве собственности» на территории: - Территория 1: г. Пермь, Героев Хасана, 46, лит. Е, общая площадь 1846,5 кв.м.

- Территория 1: г. Пермь, Героев Хасана, 46, лит. Л, общая площадь 608,24 кв.м.

- Территория 1: г. Пермь, Героев Хасана, 46, лит. СС 1, общая площадь 5616,3 кв.м.

- Территория 1: г. Пермь, Героев Хасана, 46, лит. Ц, общая площадь 1406,7 кв.м.

- Территория 1: г. Пермь, Героев Хасана, 46, лит. У, общая площадь 108,4 кв.м.

Согласно п. 2.2. по Договору предусмотрено возмещение реального ущерба вследствие повреждения, утраты, гибели застрахованного имущества, возникшего в результате:

2.2.1. пожара, удара молнии, взрыва, в том числе газа, употребляемых в бытовых целях;

2.2.2. падения пилотируемых летательных аппаратов или столкновения с ними, падения частей (обломков) летательных аппаратов и / грузов и / или небесных тел;

2.2.2. воздействия звуковых или ударных волн, вызванных падением летательных аппаратов или небесных тел.

Указанные события определены в соответствующих пунктах главы 3 Правил.

В соответствие с п. 3.1. Договора страхования «По соглашению сторон (действительная) стоимость застрахованного имущества не определялась. Страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества будет определяться независимым экспертом при наступлении страхового случая».

«3.2. Страховая сумма по Договору составляет 24 395 500,00 (Двадцать четыре миллиона триста девяносто пять тысяч пятьсот) рублей.

В том числе по конструктивным элементам:

По территории 1 – 4 699 000,00 (Четыре миллиона шестьсот девяносто девять тысяч) рублей.

По территории 2 – 1 548 000,00 (Один миллион пятьсот сорок восемь тысяч) рублей.

По территории 3 – 14 292 500,00 (Четырнадцать миллиона двести девяносто две тысяч пятьсот) рублей.

По территории 4 – 3 580 000,00 (Три миллиона пятьсот восемьдесят тысяч) рублей.

По территории 5 – 276 000,00 (Двести семьдесят шесть тысяч) рублей.

22.08.2023 произошел пожар в помещениях Страхователя на Территории страхования 1 - <...> лит. Е.

23.08.2023 экспертом Страховщика было осмотрено место события, о чем составлен акт № 1426 от 23.08.2023г.

29.08.2023 Страховщик письмо № 188/72-06 уведомил Страхователя о недостающих документах для принятия решения по заявленному событию, после чего Истцом было направлено свидетельство о государственной регистрации права на 1-этажное здание общей площадью 1846,5 кв.м. кадастровый номер 59:01:44109216:162, а также справка о пожаре.

22.09.2023 совместно с Истцом Страховщик организовал повторный осмотр место происшествия с целью установления скрытых повреждений имуществу, о чем составлен акт № 1426.

25.04.2024 Страховщик получил от Страхователя заключение эксперта №11/2024 по пожарно-технической экспертизе от 22.08.2023г.

11.06.2024 г. Страхователь направил в адрес Страховщика очередной пакет недостающих для принятия решения по событию документов, а также отчет ООО «Экспертиза» № 238/2023-К от 16.11.2023г. В указанном отчете экспертом была рассчитана рыночная стоимость Объекта оценки: работы, услуги, материалы и имущество, необходимые для восстановительного ремонта (в части имеющихся повреждений) 1-этажного с кадастровым №59:01:4410921:162, площадью 1846,5 кв.м, расположенного по адресу: Пермский край, г. Пермь, Свердловский р-н, улица Героев Хасана, д.46 (далее Задание), которая составила по состоянию на 22.08.2023 - 18 911 000,00 руб.

При изучении отчета № 238/2023-К Страховщиком было установлено ряд грубых нарушений и несоответствий, которые привели к завышению стоимости ремонта, а именно эксперт неверно установил площадь конструктивных повреждений в Объекте исследования.

Так согласно, техническому паспорту, свидетельству о государственной регистрации права 1-этажное с антресольным этажом панельное здание склада, лит. Е, адрес: <...> имеет площадь 1846,25 кв.м. В указанном строении размещены 33 помещения. Согласно акту осмотра от 22.08.2023 составленному ООО «Кооптрейд» и являющимся Приложением № 1 к отчету № 238/2023-К зафиксированы повреждения конструктивных элементов Задания в помещениях № 10, 12,13, что соответствует площади 145,20 кв.м. Однако эксперт ставит на ст. 110 в Таблице 8. Расчет стоимости строительно-ремонтных работ/услуг, дополнительных услуг: в графе «Крыша, ограждающие конструкции» монтаж/демонтаж части здания - 1396,4 кв. м., что не соответствует объему повреждений, установленному актами осмотра, а также материалами компетентных органов.

В то же время объект оценки ООО «Экспертиза» не ограничивался только лишь работами и материалами по восстановительному ремонту конструктивных элементов Здания, а включал в себя установление всех работ, услуг, материалов и имущества, необходимых для восстановительного ремонта (в части имеющихся порождений) Здания.

В соответствии с п. 5.2. Договора страхования «Выплата страхового возмещения производится в соответствии с условиями Договора и Правил в размере реального ущерба, причиненного Страхователю повреждением, утратой или гибелью застрахованного имущества при наступлении страхового случая (с учетом принципа неполного имущественного страхования, закрепленного в ст. 949 ГК РФ), за вычетом суммы франшизы, предусмотренной п. 2.4. Договора, и стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования, но не более страховой суммы по Договору и страховых сумм по отдельным видам имущества, установленных п. 3.2. Договора».

Страховая (действительная) стоимость застрахованного имущества определяется для конструктивных элементов здания в размере стоимости строительства аналогичного здания из аналогичных строительных материалов, в аналогичных конструктивных решений (в соответствии с проектной документации) с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния (п. 5.3. Договора страхования).

В целях установления размера ущербы имуществу Страхователя Страховщиком была организована экспертиза в ООО «ФОНД ТТС» г. Москва, целью которой было определение стоимости восстановительного ремонта и действительной стоимости застрахованного имущества объекта оценки: конструктивных элементов здания с кадастровым номером 59:0164410921:162, общей площадью 1846,5 кв.м.

Согласно экспертному заключению № 5166-по от 15.07.2024г. экспертом для поставленных перед ним задач был использован метод укрупненных показателей восстановительной стоимости (стр. 58 Экспертного заключения № 5166-по). Таким образом, с учетом условий пункта 1.4.3. Правил страхования, в котором дано понятие «конструктивным элементам» зданиям и сооружениям, коим являются «строительные конструкции, выполняющие несущие и ограждающие функции, а именно: фундамент, стены, опоры (колонны), балки, перекрытия, крыша с кровлей, лестницы, перегородки (кроме легкосборных), балконы, лоджии, а также входные площадки, соединительные мосты, наклонные въезды, крыльцо, отмостка, навесы и т.п., являющиеся неотъемлемой частью здания/сооружения и другие подобные элементы», стоимость воспроизводства всех конструктивных элементов здания составила 18 784 614,00 руб., с учетом износа 12 022 153,28 руб., а следовательно стоимость восстановления поврежденных конструктивных элементов здания 2 718 442,12 руб.

Согласно ст. 949 ГК РФ «Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости».

Договором страхования установлена стоимость конструктивным элементам на Территории страхования 1 - 4 699 000,00 руб. Однако, как установлено в Экспертном заключении № 5166-по, действительная стоимость указанного имущества составляет 12 022 153,28 руб. Следовательно, в соответствии с п.5.6. Правил страхования и п. 5.2. Договора страхования, «Страхователю возмещается часть реального ущерба пропорционально отношению страховой суммы, установленной в договоре страхования для поврежденного застрахованного имущества, к его страховой (действительной) стоимости».

Следовательно, размер страхового возмещения по заявленному событию составил 1 062 535,07 руб. Указанная сумма была перечислена Истцу по п/п 2814 от 22.07.2024г.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследования выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности, каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами, никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Согласно ст. 65 АПК РФ - каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

На основании вышеизложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судебные расходы подлежат распределению в порядке ст.110 АПК РФ.

Суд, руководствуясь ст.ст. 4, 8, 9, 65, 70, 71, 75, 110, 170, 171, 176, 180, 181, 259, 276 АПК РФ,

РЕШИЛ:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

О.А. Акименко