Решение от 20 августа 2021 г. по делу № А40-91369/2021

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-91369/2021-52-616
20 августа 2021 года
г. Москва


Резолютивная часть решения изготовлена 25 июня 2021 года.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Галиевой Р.Е. (единолично),

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (665824, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 12.02.2014, ИНН: <***>)

к акционерному обществу СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «АЛЬЯНС» (115184, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 21.08.2002, ИНН: <***>)

о взыскании выплаты страхового возмещения по факту смерти ФИО1, застрахованного на основании заявления на страхование от 04.10.2013 (кредитный договор № <***> от 15.03.2012) в размере 38 402, 40 руб.

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» (далее – истец) обратилось с исковым заявлением к акционерному обществу СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «АЛЬЯНС» (далее – ответчик) о взыскании выплаты страхового возмещения по факту смерти ФИО1, застрахованного на основании заявления на страхование от 04.10.2013 (кредитный договор № <***> от 15.03.2012) в размере 38 402, 40 руб.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 30.04.2021 направлена лицам, участвующим в деле, а также определение размещено на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

В срок, установленный ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в суд поступило ходатайство истца о составлении мотивированного решения суда.

В силу ч. 2 ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, по заявлению лица, участвующего в деле, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Как усматривается из материалов дела, 26.09.2014 между ПАО «Сбербанк России» (Банк) и ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» заключен договор уступки прав (требований) № 26092014/1 (договор цессии) на основании которого ПАО «Сбербанк России» передало ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № <***> от 15.03.2012 (Кредитный договор) заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 52 250 руб. под 16,65 % годовых, сроком на 30 месяцев.

В соответствии с п.1.1. договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» права (требования) по кредитным обязательствам (кредитных договоров) физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований); в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Из Содержания Акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 26092014/1 к ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 82 104 руб. 33 коп. из которых 38 402 руб. 40 коп. сумма основного долга.

Вместе с кредитным договором Истцу передано заявление на страхование от 04.10.2013 (день заключения кредитного договора) подписанное ФИО1 в котором он выразил согласие выступить застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней (Договор страхования) заемщика ПАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России», Страховщик - АО СК «Альянс». Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) в размере 2 250 руб. за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита. Следовательно, срок страхования - 30 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита - 55 250 руб.

В период действия Договора страхования (22.01.2013) наступила смерть застрахованного лица ФИО1, данный факт подтверждает определение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского судебного района г. Кемерово от 04.12.2019, справка о смерти №А-01345 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 22.02.2020.

Как указывает истец, причина смерти не входит в исключение из страхового покрытия, следовательно, у страховщика отсутствуют основания для отказа в страховой выплате.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 21.01.2021 в адрес Страховщика направило уведомление (исх. № 1004) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 к которому были приложены: копия кредитного договора № <***> от 15.03.2012; копия заявления на страхование от 15.03.2012; копия договора об уступке прав (требований) № 26092014/1 от 26.09.2014; копия Акта приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № 26092014/1 от 26.09.2014 (первая страница с должником, последняя страница); платежное поручение № 1 от 26.09.2014; копия определение мирового судьи судебного участка № 4 Заводского судебного района г. Кемерово от 04.12.2019.

Таким образом, как указывает истец, ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт наступления смерти ФИО1 и выполнило все обязанности, возложенные на него ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 13.02.2020 направило в адрес Страховщика претензию (исх.№ 3516), факт отправки претензии подтверждается копией списка № 96 внутренних почтовых отправлений от 13.02.2020.

В адрес Истца 04.03.2020 поступило уведомление (И4/000238-ЛС/20 от 27.02.2020) в котором Ответчик запросил дополнительные документы по страховому случаю.

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» 02.03.2020 сопроводительным письмом (исх. № 7083) направило в адрес Ответчика оригинал справки о смерти № а-01345 выданной отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску от 22.02.2021.

По мнению истца, в соответствии с договором цессии и ст.ст. 382, 384, 388, 389.1, 390 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк передал ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» вместе с правами (требованиями) по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, то есть Банк передал свои права требования выгодоприобретателя по договорам страхования. К ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения.

Возражая по исковым требования ответчик в своем отзыве ссылается на следующие обстоятельства.

Несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая служит самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, что прямо следует из текста Договора страхования и положений Гражданского кодекса Российской Федерации.

АО СК «Альянс» 27.01.2020 впервые было уведомлено о смерти ФИО1. Кредит по договору № <***> от 15.03.2012 был выдан заемщику сроком на 30 календарных месяцев и последний 30 платеж, согласно графику платежей, должен был быть внесен не позднее 15.09.2014.

По мнению ответчика, с момента смерти заемщика (22.01.2013) у Банка и у Истца было достаточное количество времени, чтобы установить факт того, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика, после чего заявить о выплате возмещения Страховщику. О смерти заемщика впервые заявлено спустя 7 лет после того, как ФИО1 умер.

Согласно п. 8.2.2. Соглашения об условиях и порядке страхования № 258/Ж29-1456009/87-212-00Р Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении Страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового события.

Из содержания п. 8.12.4 Соглашения об условиях и порядке страхования №258/Ж29-1456009/S7-212-00P следует, что Страховщик вправе отказать в Страховой выплате в случае, если Страхователь или иные лица не уведомили Страховщика о наступлении Страхового события в срок и в порядке, установленном Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Соглашением.

Поскольку, как указывает ответчик, истец, зная о смерти заемщика, не уведомил АО СК «Альянс» о событии с ФИО1 в установленный Соглашением срок, то в силу п. 8.12.4 Соглашения об условиях и порядке страхования № 258/5K29-1456009/S7-212-00P Страховщик отказывает в страховой выплате только по этому основанию.

Пункты 2 и 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что правила по уведомлению Страховщика о наступлении страхового случая в обозначенные договором сроки и способом применяются к договорам личного страхования, а неисполнение обязанности по своевременному уведомлению дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

В Определении Верховного Суда Российской Федерации по делу № 307-ЭС15-3762 от 01.06.2015 со ссылкой на статью 961 Гражданского кодекса Российской Федерации сделан вывод о том, что несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая наделает страховщика правом отказать в выплате страхового возмещения.

Суд округа указал (постановление от 07.09.2020 по делу № А40-284662/2019), в соответствии с положениями статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации и правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении Пленума от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность по незамедлительному либо в течение указанного в договоре страхования срока уведомлению о наступлении страхового случая возлагается на страхователя (выгодоприобретателя). Суд пришел к выводу о том, что не имеется оснований для взыскания суммы страхового возмещения, поскольку уведомление о страховом случае было направлено истцом по истечении 5 лет с даты наступления смерти застрахованного лица.

Также по мнению ответчика, наступление страхового случая документально не подтверждено. Самостоятельно Страховщик не мог получить необходимые документы, поскольку на момент обращения за выплатой истек предусмотренный заявлением на страхование 5-летний срок, в течение которого Страховщик был вправе собирать, обрабатывать и использовать сведения, составляющие медицинскую или врачебную тайну в отношении Застрахованного лица. Требование произвести выплату страхового возмещения вытекает из Договора страхования, которым определены права и обязанности сторон. Соглашение об условиях и порядке страхования № 258/Ж29-1456009/S7-212-00P от 31.08.2009 относится к Договорам добровольного страхования.

В п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу п. 1 ст. 939 Гражданским кодексом Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 939 Гражданским кодексом Российской Федерации, Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В п. 3.4.1 Условий участия в Программе страхования, врученных под расписку Банком заемщику, перечислены документы, которые должны быть предоставлены Страховщику для получения страховой выплаты в случае смерти заемщика:

- оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти (п. 3.4.1.2);

- копия врачебного свидетельства о смерти Застрахованного (п. 3.4.1.3);

- копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось - копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти) (п. 3.4.1.4);

- копия акта судебно-медицинского исследования (п. 3.4.1.5);

- копия акта судебно-химического исследования (п. 3.4.1.6);

- копия постановления органов внутренних дел (п. 3.4.1.7);

- выписка из протокола органа внутренних дел и/или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая) (п. 3.4.1.8);

- выписка из медицинской карты стационарного больного («истории болезни») (п. 3.4.1.9);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти Застрахованного лица в результате естественных причин) (п. 3.4.1.10).

Условия страхования предусматривают, что Страховщик вправе затребовать у Страхователя или Выгодоприобретателя другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая.

Как указывает ответчик, истец ни в досудебном порядке, ни к иску не приложил ни одного документа, перечисленного в п. 3.4.1 Условий страхования. Самостоятельно Страховщик не мог собрать необходимые документы (ч. 1, 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»). Из заявления на страхование от 15.03.2012 следует, что ФИО1, дал согласие Банку и Страховщику собирать, запрашивать и использовать документы, касающиеся состояния своего здоровья, на срок страхования увеличенный на 5 лет. В заявлении на страхование указано, что срок страхования равен сроку действия Кредитного договора. Кредитный договор № <***> от 15.03.2012 был заключен сроком на 30 календарных месяцев. Таким образом, в рассматриваемом случае период страхования равен 30 месяцам. Поскольку Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен сроком с 15.03.2012 по 15.09.2014, постольку Страховщик вправе был запрашивать медицинскую документацию в отношении ФИО1 строго до 15.09.2019 (день окончания срока действия договора страхования + 5 лет).

На момент первичного уведомления Страховщика о смерти заемщика и одновременного обращения за выплатой (27.01.2020) истек срок, в течение которого Страховщик мог запрашивать медицинскую документацию в отношении ФИО1

Поскольку возможность собрать документы не могла быть реализована АО СК «Альянс» исключительно по причине позднего обращения Истца за выплатой (спустя 7 лет после смерти заемщика), постольку именно на Истца должны быть отнесены все неблагоприятные последствия, связанные с отсутствием медицинских документов, обязательное представление которых регламентировано условиями заключенного Договора страхования.

Единственным доказательством, на которое ссылается Истец в подтверждение факта наступления страхового случая является справка о смерти № А-01345 от 22.02.2020. Заявитель без какого-либо правового обоснования делает вывод о том, что страховой случай может быть признан наступившим только на основании представленного документа. Справка о смерти, выданная органом ЗАГС, юридического значения не имеет и не входит в перечень документов, которые по условиям заключенного Договора страхования предоставляются Страховщику для получения страховой выплаты в случае смерти заемщика. Причину смерти определяет не ЗАГС, а судебно-медицинский эксперт по результатам проведения патологоанатомического исследования. При этом, в нарушение п. 3.4.1.4 Условий страхования протокол патологоанатомического исследования в материалы дела не представлен.

Без медицинского свидетельства о смерти невозможно получить справку и гербовое свидетельство о смерти. Отсутствие гербового свидетельства о смерти не позволит произвести захоронение в срок в соответствии со сложившимися традициями. Чтобы произвести захоронение в администрацию кладбища необходимо предоставить свидетельство о смерти. В связи с чем Законодатель обязал выдавать родственникам Медицинское свидетельство даже тогда, когда не определена окончательная причина смерти. В таком случае Свидетельство выдается с пометкой «предварительное». По факту завершения лабораторных исследований и определения на основе проведенных исследований причины смерти оформляется медицинское свидетельство с пометкой «окончательное». Родственники при желании могут получить соответствующее свидетельство. В рассматриваемом деле неизвестно на основании какого медицинского свидетельства («предварительного» или «окончательного») ЗАГС выдал справку о смерти № А-01345 от 22.02.2020. В связи с чем, условиями страхования определено, что Страховщику предоставляется копия врачебного свидетельства о смерти Застрахованного (п. 3.4.1.3. Условий страхования), копия протокола патологоанатомического исследования (п. 3.4.1.4. Условий страхования); копия акта судебно-медицинского исследования (п. 3.4.1.5. Условий страхования); копия акта судебно-химического исследования; (п. 3.4.1.6. Условий страхования). Из указанных документов прямо следует окончательная причина смерти. Соответствующие документы в нарушение Условий страхования Страховщику не были представлены.

Истец документально не подтвердил со ссылкой на протокол патологоанатомического исследования и акт судебно-медицинского исследования окончательную причину смерти заемщика, а также не обозначил со ссылкой на медицинскую карту амбулаторного больного дату первичного диагностирования заболевания, приведшего к смерти.

За отсутствием соответствующих сведений, подтвержденных медицинскими документами, нельзя сделать вывод о том, что заявленное к возмещению событие является страховым и не исключено из страхового покрытия. Поскольку юридически значимые обстоятельства заявителем по иску не раскрыты и не подтверждены медицинской документацией, то смерть ФИО1 не может быть признана страховым случаем.

Поскольку факт смерти по любой причине страховым событием не является, учитывая, что наступление страхового случая в соответствии с условиями заключенного Договора страхования не подтверждено, то иск удовлетворению не подлежит.

Ссылки истца на Подраздел 5. Сроки. Исковая давность. Гражданского кодекса Российской Федерации судом не рассматривается, поскольку в отзыве на исковое заявления они не заявлены.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса расходы по уплате государственной пошлины относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 195, 196, 199, 200, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 965, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению. Решение может быть обжаловано в течение 15-ти дней со дня принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд, а в случае составления мотивированного решения - в течение 15-ти дней со дня принятия решения в полном объеме. Подача апелляционной жалобы не приостанавливает исполнение решения.

Судья

Р.Е. Галиева