Решение от 24 июля 2024 г. по делу № А40-10234/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-10234/24-7-67
г. Москва
24 июля 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 25 июня 2024 года

Полный текст решения изготовлен 24 июля 2024 года


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Огородниковой М.С.

при ведении протокола судебного заседания помощником ФИО1

рассмотрев в судебном заседании дело

по иску ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТИЛЬ+" (ОГРН: 1147746630338ИНН: 7734725860)

к ответчику: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО БАНК "РАЗВИТИЕ-СТОЛИЦА" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>)

о признании

при участии:

от истца – ФИО2 по доверенности от 22.01.2022

от ответчика – ФИО3 по доверенности от 27.01.2023

У С Т А Н О В И Л:

ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТИЛЬ+" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО БАНК "РАЗВИТИЕ-СТОЛИЦА", о признании недействительной сделки, выраженной в одностороннем увеличении процентной ставки по договору об открытии кредитной линии № КЛ-4180/0821 от 15.09.2021 г.

Представитель истца поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, указанным в отзыве.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, оценив представленные доказательства, суд признал исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между ООО "СТИЛЬ+" и АО БАНК "РАЗВИТИЕ-СТОЛИЦА" заключен договор № КЛ-4180/0821 об открытии кредитной линии от 15.09.2021 г. (далее - кредитный договор) со сроком погашения основного долга до 20 августа 2041 г.

В соответствии с кредитным договором ответчик перечислил истцу два транша на общую сумму 120.000.000 рублей под 12,5% годовых.

Погашение основного долга и процентов по кредиту истец производит в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

Пунктом 3.6 кредитного договора установлено:

«Кредитор вправе изменить, в том числе в одностороннем порядке, ставку Основных процентов, указанную в п. 3.1. настоящего Договора. Основанием для изменения Кредитором ставки Основных процентов являются:

изменение ситуации на финансовом рынке, повлекшее за собой резкое удорожание (удешевление) рыночных ставок привлечения и/или размещения денежных ресурсов коммерческими банками, в том числе, но не исключительно, вызванное принятием законодательными органами власти, Правительством Российской Федерации или его органами соответствующих мер в области денежного обращения, валютного регулирования, бюджетной политики и т. д.;

принятие Банком России решений об изменении размера ставки рефинансирования;

изменение Банком России размеров обязательных нормативов, регулирующих банковскую деятельность в РФ;

наступление действия других объективных экономических и внеэкономических факторов, а также форс-мажорных обстоятельств.».

В рамках п. 3.6 кредитного договора ответчик направил истцу уведомление № 12/831 от 04.12.2023 г. о повышении ставки основных процентов за пользование кредитом до 17% годовых.

Однако, согласно пояснениям истца, в уведомлении не было указано, какое именно основание, предусмотренное п. 3.6 договора, послужило повышению процентов за пользование кредитом.

Экономического обоснования увеличения процентной ставки по кредитному договору ответчик, также не представил.

В соответствии с п. 3.7 кредитного договора истец направил 06.12.2023 г. ответчику письмо № 42 от 06.12.2023 г. посредством программы Банк Клиент.

В данном письме истец указал, что повышение ставки основных процентов за пользование кредитом до 17% годовых фактически нарушает баланс прав и обязанностей сторон, т.к. заранее ставит заемщика в условия невозможности обслуживания кредита.

В связи с этим истец просил ответчика отозвать уведомление.

В ответ банк направил истцу письмо от 14.12.2023 г. № 121860, в котором ответчик сообщил, что повышение процентной ставки за пользование кредитом вызвано изменением ситуации на финансовом рынке: неоднократное повышение Банком России ключевой ставки, необходимость повышения процентных ставок по вкладам физических лиц, что повлекло за собой резкое удорожание привлечения денежных ресурсов.

Ссылаясь на то, что увеличение процентной ставки является необоснованным, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Оценив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Договор признается заключенным, когда согласованы его существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Стороны согласуют условия, в том числе, посредством совместной разработки и согласования условий договора путем переговоров или иным способом. Например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля его заключить (п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49).

На момент подписания кредитного договора истец не выражал свое несогласия с его условиями, в связи с чем, клиент самостоятельно принимает на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки по кредиту) в случае наступления событий, предусмотренных его условиями (постановление Арбитражного суда Центрального округа от 17.08.2016 по делу № А36-6984/2015). В дальнейшем, в части положений п. 3.6 Кредитное соглашение не было признано незаключенным.

При заключении Кредитного договора Заемщику была установлена ставка за пользование кредитом 12.5 % годовых (п. 3.1 Кредитного договора).

Пунктом 3.6 Кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе изменить, в том числе в одностороннем порядке, ставку Основных процентов, указанную в п п.3.1. настоящего Договора. Основанием для изменения Кредитором ставки Основных процентов являются:

изменение ситуации на финансовом рынке, повлекшее за собой резкое удорожание (удешевление) рыночных ставок привлечения и/или размещения денежных ресурсов коммерческими банками, в том числе, но не исключительно, вызванное принятием законодательными органами власти, Правительством Российской Федерации или его органами соответствующих мер в области денежного обращения, валютного регулирования, бюджетной политики и т.д.;

принятие Банком России решений об изменении размера ставки рефинансирования;

изменение Банком России размеров обязательных нормативов, регулирующих банковскую деятельность в РФ;

наступление действия других объективных экономических и внеэкономических факторов, а также форс-мажорных обстоятельств.

Согласно пояснениям ответчика, 04.12.2023г. с учетом изменившейся ситуации на финансовом рынке, в т.ч. неоднократное повышение Банком России ключевой ставки, необходимость повышения процентных ставок по вкладам физических лиц, привело к удорожанию привлечения денежных ресурсов. Банк в соответствии с п. 3.6 Кредитного договора направил в адрес Истца уведомление о повышении с 21.12.2023г. ставки основных процентов за пользование кредитом до 17 (Семнадцати) процентов годовых, с приложением нового графика погашения Основного долга и процентов.

В соответствии с нормами ст.421 -422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определения его условий, кроме установленных в законе или иных правовых актах ограничений

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ размер и порядок получения процентов за пользование займом устанавливается сторонами в договоре, каких-либо ограничений по возможности изменения процентной ставки в связи с определенными обстоятельствами в законодательстве РФ не содержится.

В силу ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из указанных норм следует, что ответчик вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключенном между банком и клиентом.

Так, указанная возможность предусмотрена п. 3.6 договора.

Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, подписал его, таким образом, принял все предложенные ему условия, в том числе о возможности одностороннего увеличения Банком процентной ставки.

Следовательно, условия п.3.6 Кредитного договора о возможности увеличений процентной ставки за пользование кредитом соответствуют положениям законодательства РФ.

Как следует из пояснений ответчика, при принятии решения об изменении процентной ставки по Кредитному договору, в качестве основного индикатора направленности денежно-кредитной политики Банк России использует ключевую ставку - в качестве ориентира для ставок денежного рынка, а на момент заключения кредитного договора (15.09.2021) ключевая ставка Банка России составляла 6,75% годовых.

28 февраля 2022 года произошло повышение ключевой ставки до 20% годовых, что превышает ключевую ставку, действовавшую на момент заключения кредитного договора (12,5% годовых) более, чем на 13 процентных пунктов.

Учитывая, что указанное повышение ключевой ставки длилось недолго и уже в сентябре 2022года опустилось к значениям 7,5%, в этот период Банк не стал повышать процентную ставку по Кредитному договору Заемщика, поскольку период повышения и снижения ставки был краткосрочным. Решение о повышении процентной ставки по кредиту было принято после длительной и устойчивой тенденции к ее повышению со стороны Банка России, начавшейся в августе 2023года (12%), которая на сегодняшний день составляет 16% годовых, т.е. разница между ставкой Банка России и ставкой по Кредиту Заемщика составляет всего 1%, в то время как на момент выдачи кредита эта разница составляла 5,75%.

В период с момента заключения Кредитного договора и до момента (21.12.2023г.) повышения Банком процентной ставки по Кредиту, произошло существенное изменение ситуации на финансовом рынке, повлекшее за собой изменение рыночных ставок привлечения (размещения) денежных ресурсов.

Увеличение процентной ставки по Кредиту было вызвано экономическими факторами, включая рост унифицированной ключевой ставки Банка России, рост ставок по привлекаемым банком депозитам, удорожание ресурсов на межбанковском рынке, а также необходимость соблюдения банком установленных Банком России обязательных нормативов финансовой устойчивости.

При этом изменение уровня ставок денежного рынка, ориентиром для которых выступает ключевая ставка, оказывает непосредственное влияние на прочие процентные ставки в экономике, включая ставки по банковским кредитам и депозитам.

Банк привлекает от граждан денежные средства на депозиты (вклады), процентная ставка по которым была увеличена и в настоящее время превышает доход по вкладам, которые существовали на момент выдачи кредита Заемщику, что, в свою очередь, увеличивает расходы Банка по ним, вследствие чего, произошло и удорожание выдаваемых Банком кредитов и повышение процентных ставок по уже выданным кредитам, где предусматривалось такое условие по заключенным кредитным договорам, включая кредитный договор с Заемщиком.

На дату выдачи первого транша по Кредитному договору, 21.10.2021г., средняя ставка по привлекаемым Банком вкладам физических лиц в рублях РФ составляла – 5,4% годовых, по депозитам юридических лиц в рублях РФ – 5,67% годовых.

На дату выдачи второго транша по Кредитному договору, 01.11.2021г., средняя ставка по привлекаемым Банком вкладам физических лиц в рублях РФ составляла – 6,4% годовых, по депозитам юридических лиц в рублях РФ – 6% годовых.

В ноябре 2023г., средняя ставка по привлекаемым Банком вкладам физических лиц в рублях РФ составляла – 12,5% годовых, по депозитам юридических лиц в рублях РФ – 9% годовых.

В декабре 2023г., средняя ставка по привлекаемым Банком вкладам физических лиц в рублях РФ составляла – 13,9% годовых, по депозитам юридических лиц в рублях РФ – 11% годовых.

По данным Банка России в декабре 2023г. средние ставки по кредитам, предоставленным в рублях субъектам МСП на срок свыше 1 года составили – 15,54% годовых

Кроме этого, с даты заключения Кредитного договора, а именно 15.09.2021г. официальный курс рубля по отношению к доллару США и Евро значительно снизился:

- 15.09.2021г. 1 доллар США стоил 72,71 рубля, 1 Евро 85,98 рублей;

- 04.12.2023г. (дата отправки уведомления о повышении процентной ставки по Кредиту), 1 доллар США стоил 89,76 рублей, 1 Евро 97,91 рублей;

- 21.12.2024г. (дата применения новой процентной ставки по кредиту), 1 доллар стоил 90,40 рублей, 1 Евро 99,04 рублей.

Таким образом, при увеличении процентной ставки по Кредиту Банк руководствовался изменениями, происходящими и происходившими в финансовой сфере и учел текущую и прогнозируемую динамику дальнейшего роста/понижения ключевой ставки, роста процентных ставок по привлеченным средствам и установил размер повышенной процентной ставки, в пределах минимального значения между ключевой ставкой, действовавшей на дату предоставления Кредита и ключевой ставкой действовавшей на дату повышения процентной ставки по Кредиту.

Для минимизации риска убытка по процентной марже и при регулировании ликвидности Банк и предусмотрел в Кредитном договоре с Истцом возможность увеличения процентной ставки по кредиту и использовал ее. Истец самостоятельно принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки) в случае наступления событий, предусмотренных условиями Кредитного договора.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследовании выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств. Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Признак допустимости доказательств предусмотрен положениями ст. 68 АПК РФ. В связи с изложенным, суд считает утверждения истца голословными и документально не доказанными.

При вышеуказанных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины распределяются по правилам ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 166, 168, 170 ГК РФ, ст. ст. 8, 9, 35, 36, 65, 71, 110, 156, 167-170, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требований ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТИЛЬ+" (ОГРН: 1147746630338ИНН: 7734725860) – отказать

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок с даты изготовления полного текста решения.


Судья М.С. Огородникова