Решение от 19 февраля 2024 г. по делу № А40-289125/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-289125/23-143-2232
19 февраля 2024 года
г. Москва



Резолютивная часть решения объявлена 08 февраля 2024года

Полный текст решения изготовлен 19 февраля 2024 года


Арбитражный суд года Москвы

в составе судьи Гедрайтис О.С.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

без использования средств аудиозаписи

рассматривает в судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>)

к АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>)

(ИНН <***>)

о взыскании 902.707 руб. 45 коп.


при участии:

от истца: не явка, извещен;

от ответчика: не явка, извещен;



УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в сумме 902.707 руб. 45 коп.

Иск рассматривается в отсутствие истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, учитывая отсутствие возражений сторон против завершения предварительного судебного заседания и открытия судебного заседания в первой инстанции и разбирательства дела по существу 08.02.2024г. в 13 час. 05 мин., по материалам дела на основании ст. ст. 123, 124, 137, 156 АПК РФ, п. 27 Постановления Пленума ВАС РФ от 20.12.2006 №65 «О подготовке дела к судебному разбирательству».

Ответчик в представленном письменном отзыве возражал против удовлетворения исковых требований.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований исходя при этом из следующего.

Как усматривается из материалов дела, 01.09.2021г. между АО «Россельхозбанк» (страхователь, выгодоприобретатель) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) был заключен договор коллективного страхования №32-0-04/2-2021, согласно которому (п.п. 1.4. и 1.5.) Банк - Страхователь в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц к договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в Бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии (Бордеро -документ отчетности, содержащий информацию о Застрахованном лице, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования), а Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных договором.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору назначается застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования (п. 1.8. договора страхования).

Согласно п.2.2 договора страхования застрахованными лицами являются заемщики/созаемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие договора страхования.

Застрахованные лица, подписавшие Заявления о присоединении к Договору страхования включаются Банком в Бордеро (п. 2.3 п. 2.6., п.4.1 договора страхования).

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно п.2.3 договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица. Данная сумма равна сумме кредита, полученного застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, или сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения

Застрахованного лица и/или застрахованного имущества к соответствующей Программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования (п. 2.6.1. договора страхования) и оканчивается датой окончания кредитного договора (п.2.6.2. договора страхования).

Согласно п.2.8 договора страхования страховая премия уплачивается Страхователем в порядке и сроки, указанные в разделе 4 настоящего договора

Пунктом 2.9. договора страхования предусмотрено, что Застрахованное лицо после подписания Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

Согласно п.3.3 договора страхования Присоединение к соответствующей Программе страхования Заемщика/Созаемщика осуществляется на основании его письменного заявления и при условии внесения им платы за присоединение.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

06.12.2021 г. между Банком и ФИО2 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение № 2139601/0207 о выдачи кредита в сумме 1 000 000 руб. (п.1 Соглашения). Окончательный срок возврата кредита - не позднее 07.12.2026. (п.2 Соглашения).

06.12.2021г. заемщик подписал Заявление о присоединении к Программе страхования №5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) (далее - Заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском), согласно Программе страхования № 5 - является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. В п.5 Заявления на присоединение к программе страхования, выгодоприобретателем в случае смерти и в результате несчастного случая, заемщиком назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно раздела «Страховая сумма» Программы страхования №5, размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не может превышать 3 300 000 руб.

Согласно раздела «Срок страхования» Программы страхования № 5 датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

22.08.2022. ФИО2 умер (справки о смерти А-00525 29.09.2022 г., выдана Отделом ЗАГС Балахнинского района главного управления ЗАГС Нижегородской области).

Согласно порядка действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (Программы страхования №5) и п.п. 2.12., 2.12.1 договора страхования, застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей Программе страхования. Выгодоприобретатель направляет страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей Программе страхования.

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом № 03.00.11/21309 от 15.11.2022. отказал банку в выплате страховой суммы (страховая компания не признала заявленное событие страховым случаем), со ссылкой на условия Программы страхования, указав, что заболевание ФИО2 (рак поперечной ободочной кишки), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Правила страхования в силу п.1 ст.943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п.1 ст.963 ГК РФ приведены основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Кроме того, в соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Несмотря на, что на момент заключения договора страхования с ФИО2 АО СК «РСХБ-Страхование»", осуществляло профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, оно приняло указанную ФИО2 в заявлении информацию без истребования и сбора дополнительных данных и не воспользовалось правом на проверку достаточности представленных сведений.

Положения ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

Предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют, безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п.1 ст. 963 ГК.

Статья 963 ГК РФ устанавливает, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и при грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не правилами страхования или договором, а установление в договоре или в правилах страхования таких условий освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, противоречащих названной статьи, ничтожно, о чем прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003г.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом, в том числе ст. 963 ГК РФ, не предусмотрена.

В соответствии с п. 5.3.1. договора страхования страховщик обязуется производить страховые выплаты Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Применительно к данному иску, страховой случай - смерть ФИО2 в результате болезни, наступила в период распространения на него действия Договора страхования - 22.08.2022г.

Согласно прилагаемому расчету, задолженность на дату смерти заемщика (22.08.2022 г.) по соглашению №2139601/0207 от 06.12.2021г. составляет: 902 707,45 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу - 901 272,82 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом- 1 434,63 руб.

Поскольку материалами дела подтверждается факт наступления страхового случая по договору, расчет страхового возмещения является верным, исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст.65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований.

В соответствии с ч.2 ст.9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Расходы истца по оплате госпошлины на основании ст. 110 АПК РФ относятся на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 307, 309, 393, 929, 931, 943 ГК РФ, ст.ст. 4, 51, 65, 70, 71, 101, 110, 123, 131, 156, 167-171, 176, 180, 181АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН <***>) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>) сумму страхового возмещения в размере 902.707 руб. 45 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 21.054 руб. 00 коп

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в течении месяца со дня принятия.


Судья: О.С. Гедрайтис