Решение от 25 июля 2024 г. по делу № А40-257810/2023

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И


Р Е Ш Е Н И Е


г. Москва Дело № А40-257810/23-151-2018

25.07.2024 года

Резолютивная часть решения объявлена 15.07.2024

Решение в полном объеме изготовлено 25.07.2024


Арбитражный суд города Москвы в составе

Судьи Вольской К.В.

при ведении секретарем судебного заседания Пономаревым В.А

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по исковому заявлению ООО ПКО «БВД» (ОГРН: <***>)

к ответчику: АО СК «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН: <***>)

о взыскании 814 517,24 руб.

третье лицо: АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (ОГРН <***>)

при участии

от истца: представитель не явился

от ответчика: ФИО1 по доверенности от 14.06.2024

от третьего лица: представитель не явился



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании убытков в размере 814 517 руб. 24 коп.

Определением от 26.04.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК».

В настоящем судебном заседании дело подлежало рассмотрению по существу.

Надлежащим образом извещенный представитель третьего лица в судебное заседание не явился, в порядке ст. 123, 156 АПК РФ, суд считает возможным провести судебное заседание в его отсутствие.

Судом отклонено ходатайство истца об истребовании доказательств, поскольку в нарушение ч. 4 ст. 66 АПК РФ, им не представлено доказательств невозможности самостоятельного получения заявленных документов.

Представитель истца требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика против удовлетворения требований возражал.

Рассмотрев материалы дела и представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 21.02.2017г между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно условий которого, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 340000 руб.

09.09.2019г мировым судьёй судебного участка № 25 в Ермаковском районе Красноярского края выдан судебный приказ по делу № 2-1112/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в сумме 277932,74 руб.

14.12.2017г между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно условий которого, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 550000 руб.

07.11.2019г Ермаковским районным судом Красноярского края принято заочное решение по делу №2-1044/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> в сумме 536584,5 руб.

18 сентября 2020 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») и ООО «Бюро возврата долгов» (далее Истец) заключен договор уступщ права (требований) № 3/2020 (далее Договор) (прилагается), согласно которого стороны предусмотрели передачу прав (требований) к заемщикам, вытекающим из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками, указанные в реестре к настоящему договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга (при их наличии) и иных расходов по кредитным договорам, судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода, если иное не установлено Договором уступки права (требований) и законодательством РФ (и п. 1.1).

Определением, дело № 2-1112/2019 от 25.01.2021г. мировым судьёй судебного участка № 15 в Ермаковском районе Красноярского края была произведена замена стороны взыскателя АО «Россельхозбанк» на правопреемника - общество с ограниченной ответственностью «Бюро возврата долгов».

Определением, дело № 2-1044/2019 от 10.02.2021г. Ермаковским районным судом Красноярского края была произведена замена стороны взыскателя АО «Росселхозбанк» на правопреемника - общество с ограниченной ответственностью «Бюро возврата долгов».

Согласно акта приема-передачи (приложение № 1 к Договору), были переданы оригиналы документов, а затем в рамках указанных выше дел произведено процессуальное правопреемство с ОАО "Россельхозбанк" на ООО "Бюро Возврата Долгов".

ФИО2 застраховал в АО СК "РСХБ-Страхование" (далее Ответчик) свою жизнь и здоровье согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования № 1 заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно раздела 11 приложения № 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №1, по договору <***> началом срока страхования начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе страхования № 1 т.е. 21.02.2017г.

Согласно раздела 11 приложения № 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №1, по договору <***> началом срока страхования начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе страхования № 1 т.е. 07.11.2019г.

Согласно раздела 9 приложения 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №1 страховыми случаем является: - смерть застрахованного лица или назначение ему инвалидности, наступившие в течение 1 (одного) года после окончания срока страхования, но в результате несчастного случая, имевшего место в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

При подписании заявления на страхование ФИО2 подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

17.07.2022 г. ФИО2 умер, то есть наступил страховой случай.

Согласно договора уступки к ООО «Бюро Возврата Долгов» переходят все права, принадлежащие ОАО «Россельхозбанк», в том числе, и право требования по договору страхования. Таким образом, ООО «Бюро Возврата Долгов» является выгодоприобретателем/получателем страховой выплаты по договору страхования.

18.09.2023г Истец направил заявление о наступлении страхового случая и выплате и претензию (реестр прилагается), 26.09.2023г. Ответчик получил заявление. Ответом от 06.10.2023. № 03.00.11/16703 в выплате страховой премии отказал (прилагается).

Исходя из условий договора уступки прав (требований) № 3/2020 от 18 сентября 2020, заключённого между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ООО «Бюро возврата долгов» (новый кредитор), сторонами предусмотрена передача прав (требований) к заемщикам, вытекающей из кредитных договоров и соглашений, заключенных между кредитором и заемщиками, по судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода, (п. 1.1).

Таким образом, в договоре уступки прав (требований), заключённом между АО «Россельхозбанк» и ООО «Бюро возврата долгов», указано, что его предметом является передача врех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между кредитором и заемщиками, указанными в реестре к настоящему договору.

Так, согласно п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств Верховного суда Российской Федерации, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способов обеспечения исполнения обязательств и в этом случае качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

Согласно приложения № 2 к заявлению от 21.02.2017г, 14.12.2017г. на присоединение к Программе страхования № 1 страхователем по настоящему договору является Банк (п. 2), выгодоприобретателем является Банк при условии им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого лица (п.4).

Согласно п. 15 кредитного Соглашения <***>, <***> ФИО2 дал согласие на страхование по договору Коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ Страхование», на условиях программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, ст несчастных случаев и болезней- Программа страхования № 1.

21.02.2017г, 14.12.2017г на основании собственных заявлений, ФИО2 присоединился к программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, указав, что на момент подписания заявления не является инвалидом I, И, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не страдает ст каких-либо заболеваний/расстройств.

В этом же заявлении заёмщик указал, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и в соответствии с п. 4 заявления, заёмщик ФИО2 выгодоприобретателем назначил ОАО «Россельхозбанк».

Также в заявлении указано, что ФИО2 дал свое согласие на передачу сведений й документов Банком Страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая и заключенного кредитного договора (п. 5).

Принимая во внимание, что заключение договора страхования осуществлялось в рамках целевой Программы коллективного страхования заемщиков ОАО «Россельхозбанк», включение ФИО2 в список застрахованных лиц по этой программе, указание в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка, следовательно, данный договор страхования был заключен во исполнение кредитных обязательств.

Таким образом, заемщик ФИО2 заключил договоры страхования жизни и здоровья, как способ обеспечения исполнения своих обязательств.

Указанные обстоятельства послужили основаниями для обращения в суд.

Отказывая в удовлетворении требований, суд руководствуется положениями ст. 8, 10, 12, 15, 307-310, 393, гл. 48 и 59 Гражданского кодекса, а также отмечает следующее.

26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» (далее также – Банк, Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее также – Общество, Ответчик, Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее – Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица – заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Между ФИО2 (далее также – Заёмщик, Застрахованный, ФИО2) и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные соглашения <***> от 21.02.2017 и <***> от 14.12.2017.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» ФИО2 был присоединен Банком к Программе коллективного страхования заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования), что подтверждается его Заявлениями, тем самым ФИО2 согласился с условиями страхования и стал застрахованным лицом по Договору страхования.

В соответствии с программой, на страхование были приняты риски, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

При этом под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

С целью получения страховой выплаты выгодоприобретатель должен был представить Страховщику полный комплект документов для установления всех обстоятельств произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору.

До настоящего времени полный комплект документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, Истцом не представлен ни Ответчику, ни в материалы дела в суде, доказательства невозможности их представления отсутствуют.

В тоже время, ООО «Бюро возврата долгов», действуя своей волей и в своем интересе, добровольно принял на себя обязанность по представлению комплекта документов, подтверждающих его право на получение страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Несогласие ООО «Бюро возврата долгов» с условиями договора не свидетельствует о возможности неисполнения его условий.

Обязанность на предоставление необходимых документов возложена Договором страхования на Страхователя (Выгодоприобретателя).

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе:

- нотариально заверенное свидетельство о смерти;

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- справка о смерти (с указанием причины) или копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица;

- постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (при наступлении события в результате несчастного случая).

- Акт судебно-медицинского исследования трупа с результатами исследования крови на наличие различных веществ.

- Справка о размере кредитной задолженности на момент смерти.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Следовательно, бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих факт наступления страхового случая, лежит на ООО «Бюро возврата долгов», что также подтверждается требованиями пп. 5 п. 2 ст. 125 АПК РФ о представлении доказательств, подтверждающих требования Истца.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 Заявлений на присоединения к программе страхования, подписанный ФИО2, АО «Россельхозбанк» был назначен Выгодоприобретателем по Договору страхования.

До настоящего времени Общество, в установленном Договором страхования порядке, не получало от Застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по Договору страхования, а также не получало от АО «Россельхозбанк» уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Так же ООО «Бюро возврата долгов» не является стороной по Договору страхования.

В соответствии с п.10.6 Договора страхования все изменения и дополнения к Договору страхования осуществляются по соглашению Сторон и оформляются в письменной форме.

Ни одна из сторон не обращалась к другой с письменным запросам о заключении дополнительного соглашении об изменении выгодоприобретателя, и Страхователь не давал письменного разрешения на передачу прав и обязанностей Страхователя другому лицу.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт исполнения обязательств АО «Россельхозбанк» о смене выгодоприобретателя.

Таким образом, право требования по Договору страхования принадлежит АО «Россельхозбанк».

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которым произошёл страховой случай, прекращается.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

Учитывая совокупность вышеизложенного, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований судом не установлено.

Изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленных требований, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании статей 8, 10, 12, 15, 307-310, 393, гл. 48 и 59 Гражданского кодекса Российской Федерации руководствуясь ст. ст. 110, 167, 170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путем подачи апелляционной жалобы в Девятый арбитражный апелляционный суд.



Судья К.В. Вольская