Решение от 16 марта 2025 г. по делу № А40-222593/2024

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-222593/24-14-1649
г. Москва
17 марта 2025 года
Резолютивная часть объявлена 19 февраля 2025 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 17 марта 2025 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

председательствующего - судьи Лихачевой О.В.

Судьей единолично

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ушаковой Ю.Ю., с использованием средств аудиозаписи

рассмотрев дело по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН <***>)

к ответчику ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ОГРН <***>)

о взыскании 1 534 000 руб.

в судебное заседание явились:

от истца – ФИО1 по доверенности от 05.05.2023г.

от ответчика –ФИО2 по доверенности от 06.08.2024г.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании с учётом размера задолженности по кредитному договору <***> от 28.09.2021 г. на потребительские цели страховой суммы в размере 1 534 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 14 250 руб.

Представитель истца огласил пояснения по иску. поддержал заявленные требования в полном объёме.

Представитель ответчика возражал по доводам представителя истца, огласил отзыв на иск.

Суд, рассмотрев материалы дела, в силу статей 67, 68, 71 АПК РФ исследовав и оценив представленные доказательства с позиций их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи в их совокупности, считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 28.09.2021 г. между ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (далее – заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – банк) заключен кредитный договор <***> на потребительские цели (далее – кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 534 000 руб. на срок до 28.09.2026 г., с взиманием за пользование кредитом 9,00% годовых.

Для исполнения заемщиком кредитных обязательств по кредитному договору, между ФИО3 и ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" заключен договор об оказании услуг <***>-СО1 от 28.09.2021 г. в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с условиями которого заемщик оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ", в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г.

В соответствии с заявлением о страховании, страховыми рисками являются

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Согласно п. 1.3.4., получателем страховой выплаты в случае наступления страхового случая по договору страхования является банк.

Между ОАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" и ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 591-07-20-10 от 21.07.2020 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему, в соответствии с пунктами которого:

Пункт 1.1. Предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1. Соглашения являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а так же условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1. страховыми рисками являются:

а) инвалидность Застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни и/или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.

Пункт 2.3. Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного лица в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3. Соглашения.

Пункт 2.8. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

Пункт 2.10. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок и сроки осуществления страховых выплат» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием суммы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Согласно п. 8.2. Правил для получения страховой выплаты по событиям, указанным в п.п. 4.1.а-4.1.е, Застрахованный (Выгодоприобретатель, Страхователь) должен предоставить Страховщику следующие документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, если Договором не установлен иной перечень документов:

- оригинал Договора (полиса) (для Договоров индивидуального страхования);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием способа получения страховой выплаты (через кассу Страховщика или путем перечисления на расчетный счет);

- письменное заявление Выгодоприобретателя на страховую выплату по установленной Страховщиком форме с подробным описанием обстоятельств смерти Застрахованного и с указанием полных банковских реквизитов (если в заявлении на страховую выплату выбран способ получения страховой выплаты на расчетный счет);

- копия кредитного договора с графиком платежей;

- оригинал справки о задолженности по кредитному договору;

- копия доверенности или иного документа (например, Устава), дающего право сотруднику кредитного учреждения подавать заявления и документы в страховую компанию (предоставляется в случае, если Выгодоприобретателем является кредитное учреждение);

- оригинал свидетельства о смерти Застрахованного или его нотариально заверенная копия;

- оригинал или нотариально заверенная копия справки о смерти из ЗАГСа с указанием установленной причины смерти или копия заключительной части акта судебно-медицинской экспертизы с результатами судебно-химических, судебно-биологических, гистологических исследований, заверенная должностным лицом и печатью МВД или прокуратуры;

- оригинал документа (Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела; справка о ДТП с приложением по форме, утвержденной действующим Законодательством РФ/нормативными актами; решение судебного органа; справка МЧС), выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого находится установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копия документа, заверенного должностным лицом и печатью МВД, МЧС, прокуратуры (в случае необходимости, а именно: ДТП, авиакатастрофы, железнодорожной катастрофы, происшествия на водном транспорте, пожар, противоправные действия);

- оригинал распоряжения Застрахованного о том, кого он назначил получателем страховой выплаты в случае своей смерти или оригинал (нотариально заверенная копия) свидетельства о праве на наследство, выданный нотариусом;

- копия документа (паспорт или документ, его заменяющий), удостоверяющего личность получателя страховой выплаты, с отметкой о месте жительства.

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и/или несчастного случая.

Пункт 2.12. Страхование действует круглосуточно, по всему миру за исключением зон военных действий, в течение всего Срока страхования.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.7. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется:

Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением.

В соответствии с условиями Соглашения Страхователь обязан сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая (пункт. 5.1.2.); передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении (пункт 5.1.3.).

Платежным поручением № 99205 от 21.10.2021 г. истцом в пользу ответчика уплачена страховая премия, чем подтверждается заключение между сторонами договора страхования. Также заключение между сторонами договора подтверждается соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и правилами страхования.

Как выгодоприобретатель, истец, в связи с наступлением смерти застрахованного лица ФИО3 (от 30.06.2023 г.), обратился к ответчику с требованием об уплате страхового возмещения.

В ответ на указанное обращение, ответным письмом от 12.07.2024 ответчик уведомил истца, что для рассмотрения вопроса по страховой выплате, истцу необходимо представить дополнительные документы.

В связи с изложенным, истец, в целях предоставления дополнительных документов обратился с запросами о предоставлении документов к родственникам умершего; в ГБУ РО «Городская поликлиника № 5» в Ростове-на-Дону; в Специализированный отдел записи актов гражданского состояния администрации Зеленоградского района Ростовской области № 96100012; в Участковый пункт полиции.

Однако, ответы истцом получены не были. С имеющимися документами, истец обратился к ответчику с претензией № 49946 с требованием в течении 10 рабочих дней произвести страховую выплату в пользу истца.

В связи с отказом ответчика произвести страховую. выплату, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

В силу подпункта 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с представленным в материалы дела ответом на запрос суда, имеется Акт судебно-медицинского исследования трупа № 443 от 11.12.2023 г., согласно которому «На основании данных судебно-медицинского исследования трупа гр-на ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (46 лет), принимая во внимание имеющиеся сведения об обстоятельствах случая и в соответствии с поставленными вопросами:

Смерть гр-на ФИО3 наступила от отравления метанолом: содержание метилового спирта в крови 5,02%, в моче 5,70% (по данным судебно-химического исследования).

Согласно посмертному эпикризу – ДЗ основной: Алкогольное отравление суррогатами алкоголя.

Согласно п. 4.3. Правил кредитного страхования жизни от 30.05.2019 г., на условиях которых был застрахован гр. ФИО3 (п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 от 28.09.2021 г.), события не признаются страховыми случаями, если они наступили:

в) в результате алкогольного опьянения Застрахованного, наркотического или токсического опьянения (отравления) в результате употребления им наркотических и/или психотропных веществ, сильнодействующих, психоактивных веществ, медицинских препаратов без предписания врача, а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотических веществ или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом.

В соответствии с п. 1.4. Соглашения о порядке заключения договоров страхования, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 21.07.2020 г. Застрахованными лицами не могут являться лица:

- страдающие сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическим и/или хроническим сердечно-сосудистым заболеванием, употребляющие наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине.

- страдающие алкоголизмом и/или наркоманией.

Таким образом, заявленное ПАО «Промсвязьбанк» событие, произошедшее в отношении гр. ФИО3, не является страховым случаем в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни и Соглашением о порядке заключения договоров страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с частью 2 статьи 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Согласно ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ доказательство признается арбитражным судом достоверным, если в результате его проверки и исследовании выясняется, что содержащиеся в нем сведения соответствуют действительности.

Арбитражным процессуальным законодательством установлены критерии оценки доказательств в качестве подтверждающих фактов наличия тех или иных обстоятельств. Доказательства, на основании которых лицо, участвующее в деле, обосновывает свои требования и возражения должны быть допустимыми, относимыми и достаточными.

Изучив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно положениям ст. 110 АПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины относятся на истца.

Руководствуясь ст. ст. 4, 8, 9, 65, 75, 110, 167, 170, 171, 180, 181, 259 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) в Девятый арбитражный апелляционный суд и в течение двух месяцев со дня вступления в законную силу в Арбитражный суд Московского округа путем подачи жалобы, через арбитражный суд, принявший решение.

Судья: О.В. Лихачева