Решение от 13 октября 2023 г. по делу № А40-150231/2023

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-150231/23-113-1206
г. Москва
13 октября 2023 г.
Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 12 сентября 2023 г.

Решение в полном объёме изготовлено 13 октября 2023 г.


Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г. Алексеева

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело

по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБСТРАХОВАНИЕ" (119034, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании страхового возмещения по Соглашению № 2149171/0549 от 20.08.2021 в размере 603 360 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле



У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения по Соглашению № 2149171/0549 от 20.08.2021 в размере 603 360 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса.

Арбитражным судом города Москвы 12 сентября 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение № 2149171/0549 от 20.08.2021 сумма кредита составила 600 000 рублей под 7,3 % годовых, срок возврата кредита установлен до 20.08.2026.

Банк свои обязательства по соглашениям исполнил, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером № 191120 от 20.08.2021.

В рамках указанного соглашения заёмщик был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков, созаёмщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования № 5).

Согласно Программе страхования № 5, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (раздел «Объект страхования»).

Страховым случаем являются события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения в Программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (раздел «Страховые случаи (риски).

17 сентября 2021 г. наступила смерть заёмщика согласно свидетельствуй смерти 1П-БА № 758879.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 04 № 200006129 от 21.09.2021, выданного КГЪУЗ ККБСМЭ, смерть ФИО1 наступила от злокачественного новообразования тела матки (код по МКБ-10:С54.8).

Согласно акту медицинского исследования трупа № 468 смерть ФИО1 наступила в результате:

а) острой сердечной недостаточности I 50.9;

б) острой коронарной недостаточности I 24.8.

Банк обратился в страховую компанию с заявлением на страховую выплату по соглашению № 2149171/0549 от 20.08.2021 30 марта 2022 г.

9 ноября 2022 г. АО СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате Банку отказало, поскольку заболевания (ишемическая болезнь сердца с развитием острой коронарной недостаточности и злокачественное новообразование тела матки как сами по себе, так и в совокупности), явившиеся причиной смерти, диагностированы до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и они находятся в прямой причинно- следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе.

В соответствии со статьёй 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

Как следует из положений статьи 421 Гражданского кодекса, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от их исполнения не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса не усматривается.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Однако доказательств наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией не представлено. Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Кроме того, в силу закона страховщик не вправе отказать в заключении договора личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование), являющегося публичным договором (ст. 935 Гражданского кодекса). Законодатель делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Согласно п. 1 Раздела «Исключения» Программы страхования № 5, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования № 5:

- произошедшие с лицом, не относящиеся к категории «Застрахованное лицо».

- находящиеся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием /несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/ произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Согласно разделу «Застрахованное лицо» Программы страхования № 5 не является застрахованным лицом: являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия Договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 УПК РФ.

Застрахованное лицо по страхованию от несчастных случаев и болезней - дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования № 5, по состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования № 5.

Использование страховщиком в Программе страхования конструкции (юридического приема) исключений из страхового покрытия с использованием формулировки о том, что определенные события не являются страховыми случаями, в то время как действующее законодательство не указывает на освобождение от страховой выплаты при наступившем страховом случае, не может выступать обоснованием расширения установленных императивными нормами ситуаций, в которых страховщик вправе не исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения.

В статье 929 Гражданского кодекса перечислены интересы, страхование которых не допускается. Такие интересы ФИО1 не страховала.

Согласно расчёта задолженности по состоянию на 17.09.2021: по соглашению № 2149171/0549 от 20.08.2021 составляет 603 360 рублей, из них: 600 000 рублей - размер срочной задолженности по основному долгу; 3 360 рублей - проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск. Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

Как указывает ответчик, истец обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО1

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного КГБУЗ «КККОД им. А.И. Крыжановского» указано, что 14.07.2020 ФИО1 установлен диагноз «Злокачественное новообразование тела матки, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций». Код по МКБ-10: С54.8.

В представленной выписке из истории болезни КГБУЗ «Краевая клиническая больница» указано, что 02.07.2020 ФИО1 установлены диагнозы «Ишемическая болезнь сердца. Постоянная форма фибрилляции предсердий. Гипертоническая болезнь 3 риск 4».

Согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти Серия 04 № 200006129 от 21.09.2021, выданного КГБУЗ ККБСМЭ, смерть ФИО1 наступила от злокачественного новообразования тела матки (Код по МКБ-10: С54.8).

Таким образом, заболевания (ишемическая болезнь сердца с развитием острой коронарной недостаточности и злокачественное новообразование тела матки, как сами по себе, так и в совокупности), явившиеся причиной смерти, диагностированы до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2 Раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Таким образом, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования с ФИО1 заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО1 заболевание.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат. В силу п. 1.2 Раздела «Исключения» Программы страхования № 5, выявленные причины смерти заёмщика не подпадают под страховое событие и не подлежат возмещению в рамках страхового договора.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 927, 929, 931, 964, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 131, 132, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд



Р Е Ш И Л :

1. В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2. Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.


Судья А.Г. Алексеев