Решение от 27 июня 2024 г. по делу № А40-155147/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № А40-155147/23-80-1239
г. Москва
28 июня 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 20 мая 2024 года Полный текст решения изготовлен 28 июня 2024 года

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П., при ведении протокола секретарем судебного заседания Кочарской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело

истец ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (115184, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 21.08.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 472 000 руб. в заседании приняли участие:

от истца: ФИО1 по доверенности № 1488 от 28.07.2022 г. от ответчика: ФИО2 по доверенности № 1492 (А) от 12.12.2023 г.

УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" о взыскании страхового возмещения в размере 472 000 руб.

Истец поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований.

Суд, рассмотрев исковые требования, выслушав доводы сторон, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, 14.08.2017 г. ФИО3, 30.09.1967 г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (Банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор <***> на потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику

денежные средства в размере 472 000 руб. на срок по 15.08.2022 г., с взиманием за пользование кредитом 14,90 % годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору ФИО3 подал заявление на заключение договора об оказании услуг <***>-СО1 от 14.08.2017 г. в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому:

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 г. № 423-0(А) (правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1 страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;

Пункт 1.3.4 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему, в соответствии с которым:

Пункт 1.1 предметом настоящего соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 страховыми рисками являются:

а) установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке или в течение 180 дней после его окончания;

б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Пункт 2.3 срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.

Факт заключения договора страхования подтверждается соглашением, списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и правилами страхования.

28.04.2021 года ФИО3 умер.

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 08.06.2021 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец заявляет исковые требования на основании соглашения о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС», заключенного на условиях «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.4, утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от 29.12.2012 г. № 423-О (А) (Приложение № 1 к соглашению).

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования, Заявление на страхование, Перечень застрахованного имущества, Перечнем земельных участков являются приложением и неотъемлемой частью настоящего договора (п.п. 2, 8 договора страхования), а условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны для страхователя и любое отступление от их содержания в соответствии с положениями статей 309, 310 и 328 ГК РФ, недопустимо.

При заключении договора страхования стороны согласовали между собой перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся, согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015- 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми рисками.

В материалы дела в ответ на судебный запрос поступила копия акта № 3308 от 29.04.2021 г. судебно-медицинского исследования трупа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

В соответствии с актом № 3308 от 29.04.2021 г. судебно-медицинского исследования выдано окончательно медицинское свидетельство о смерти с диагнозом : «Хроническая ишемическая болезнь сердца постинфарктный крупноочаговый кардиосклероз - I 25.2».

В ответ на судебный запрос поступила копия электронного реестра ТФОМС обращений за медицинской помощью с выставленными диагнозами.

В соответствии электронным реестром ТФОМС ФИО3 диагноз № I 25.2 (по МКБ-10) был выявлен (диагностирован) до заключения договора страхования от 14.08.2017 г., а именно: 03.06.2016 г. ФИО3 был поставлен диагноз № 125.2. «Хроническая ишемическая болезнь сердца» в связи за обращением за медицинской помощью в ГБУ РО «ГБ № 8» в г. Ростове-на-Дону.

Таким образом, причиной смерти явилось заболевание, которое имелось у ФИО3 на момент подписания заявления на страхования.

Вместе с тем, согласно пп. «б» п. 2.1 соглашения о порядке заключения договора страхования № 8457-04-14-13/2014, стороны предусмотрели, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего и (или) выявленного в течение срока страхования.

Заключая соглашение, стороны также договорились, что к правоотношениям применяются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 от 29.12.2012 г.

В соответствии с п. 1.12.2 Правил страхования, «заболевание (болезнь)» - заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование.

Согласно п. 3.3.4.3 Правил страхования, страховым случаем по риску «смерть застрахованного» является смерть в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного страхователем (застрахованным) и принятого страховщиком на страхование (риск «смерть в результате заболевания»).

Таким образом, смерть в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица, на момент начала действия договора страхования, не является страховым случаем.

Более того, пунктом 3.11.8 Правил страхования прямо предусмотрено, что события, перечисленные в п.3.3 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, по которому до начала действия договора страхования застрахованному лицу был поставлен предварительный или окончательный диагноз (за исключением заболеваний, заявленных страхователем (застрахованным) при заключении договора страхования и принятых страховщиком на страхование).

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 110, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.

Судья Пронин А.П.