Решение от 12 июня 2019 г. по делу № А33-4235/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


Р Е Ш Е Н И Е

12 июня 2019 года

Дело № А33-4235/2019

Красноярск

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 05 июня 2019 года.

В полном объёме решение изготовлено 12 июня 2019 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Дьяченко С.П., рассмотрев в судебном заседании дело по иску "Азиатско-Тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к акционерному обществу "Альфастрахование" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании страхового возмещения,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

установил:

"Азиатско-Тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратился в Арбитражный суд Красноярского края с иском к акционерному обществу "Альфастрахование" (далее – ответчик) о взыскании 85 503 руб. 09 коп. страхового возмещения.

Определением от 20.02.2019 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением от 15.04.2019 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления копий определения и размещения текста определения на официальном сайте Арбитражного суда Красноярского края в сети Интернет по следующему адресу: http://krasnoyarsk.arbitr.ru, в предварительное судебное заседание не явились.

В соответствии со статьями 123, 136 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебное заседание проведено в отсутствие указанных лиц.

Исковые требования истца основаны на том, что ответчик не выплатил страховое возмещение, предусмотренное заключенным с ответчиком договором страхования при наступлении страхового случая.

Ответчик иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме, поскольку истцом не представлены документы, необходимые для признания события страховым случаем, не доказан факт наступления страхового случая.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

15.06.2012 между ОАО «АльфаСтрахование» (в настоящее время – АО «АльфаСтрахование») и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (в настоящее время - «Азиатско Тихоокеанский Банк» (ПАО)) заключен агентский договор № 1/2012 (далее – агентский договор), в соответствии с предметом которого Страховщик поручает, а Банк обязуется совершать от имени и за счет Страховщика предусмотренные настоящим договором, действия, направленные на заключение физическими лицами, по их желанию, со Страховщиком договоров (полисов) страхования по видам, перечисленным в Приложении

№ 1 к настоящему договору, при выборе данного Страховщика среди других страховщиков на конкурентной основе для получения услуг по страхованию, а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном настоящим договором и приложениями к нему (п. 1.1.).

В соответствии с п. 4.1. и 4.2. агентского договора размер вознаграждения Банка (включая НДС по ставке, установленной действующим законодательством РФ) определяется в соответствии с Приложением №1 к настоящему Договору (в процентах от суммы страховой премии (взноса), поступившей на расчетный счет или в кассу Страховщика). Право на получение вознаграждения Банком появляется после поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет или в кассу Страховщика по договорам (полисам) страхования, заключенным Страховщиком при посредничестве Банка в соответствии с настоящим Договором на основании подписанного Сторонами Акта.

Агентский договор вступает в силу со дня подписания его Сторонами и действует по 15.06.2030. Агентский договор считается пролонгированным на каждый следующий календарный год, если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении расторгнуть Договор за 30 дней до даты прекращения действия Договора.

02.11.2013 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (в настоящее время - «Азиатско Тихоокеанский Банк» (ПАО)) (далее - Банк) и ФИО2 заключили Кредитное соглашение № 1460/0221352 (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 84 235,86 руб. на срок до 02.11.2017 года под 28,90 % годовых.

Факт выдачи кредита документально подтверждён.

В этот же день - 02.11.2013 между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование» (в настоящее время - АО «АльфаСтрахование» (далее - Ответчик)) был заключен договор комплексного страхования клиентов финансовых организаций (далее Договор страхования) и выдан Полис-оферта 13/НС/146000001185.

Периодом страхования указан период с 02.11.2013 в течении 48 мес.

В качестве страховых рисков в Полисе-оферте указаны:

-смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и / или болезни;

-установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и / или болезни;

-временная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая;

-увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1,2 ст. 61, п. 10 ст. 77 ТК РФ.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной Полисом-офертой.

В соответствии с п. 5.1 Договора страхования страховая сумма по рискам «смерть» устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Из пунктов 11.1.1-11.1.3, 11.1.16 Договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями:

- происшедшие вследствие умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая, причинения застрахованного себе телесных повреждений, совершения или попытки совершения страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем преступления, находящегося в прямой причинной связи с наступлением страхового случая;

- происшедшие вследствие самоубийства (покушения застрахованного на убийство) в течение первых двух лет действия договора страхования за исключением доведения застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц;

- происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ, дорожно-транспортного происшествия, если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передал управление лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством;

- если в момент наступления несчастного случая застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного лица в количестве 3 (трех) и более промилле).

Согласно представленной в материалы дела копии свидетельства о смерти от 15.03.2018 <...>, 21.11.2013 наступила смерть ФИО2

28.05.2019 в материалы дела от КГБУЗ «Назаровская РБ» в ответ на определение суда об истребовании доказательств поступили копии выписок из амбулаторной карты, медицинской карты, а также справки об отсутствии сведений о смерти в отношении ФИО2

13.05.2019 в материалы дела от Следственного отдела по Назаровскому району ГСУ СК России по Красноярскому краю в ответ на определение суда об истребовании доказательств поступили копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 25.11.2013 в отношении ФИО2, а также акта медицинского исследования трупа № 664 от 22.11.2013 ГУЗ «Красноярское краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы».

В представленном постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела указано, что причиной смерти ФИО2 явился несчастный случай.

Из акта медицинского исследования трупа № 664 следует, что окончательный диагноз смерти - падение ФИО2 с высоты. В рамках дополнительного исследования при судебно-химическом исследовании обнаружен этиловый спирт в концентрации в крови 1,39 промилле, которая при соответствующих клинических проявлениях вызывает алкогольное опьянение лёгкой степени. Связь между указанной степенью опьянения и смертью не установлена.

Истец обратится к ответчику с заявлением от 22.06.2018 № ВА-2206/180 о выплате страхового возмещения в размере 85 503 руб. 09 коп.

Выплата ответчиком не произведена.

31.07.2018 истец обратился к ответчику с претензией о рассмотрении заявления от 22.06.2018 № ВА-2206/180 и выплате страхового возмещения в размере 85 503 руб. 09 коп.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием обращения с настоящим иском.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что ФИО2 выдан кредит в сумме 84 235,86 руб. по договору № 1460/0221352 от 02.11.2013.

Факт предоставления денежных средств ФИО2 подтверждается расходным кассовым ордером № 820205 от 02.11.2013, сторонами не оспорен. Погашение кредита ФИО2 не производилось.

21.11.2013 наступила его смерь, что подтверждается свидетельством о смерти (повторное) от 15.03.2018 <...>.

По договору страхования страховое возмещение смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и / или болезни, является одним из страховых случаев.

Договор страхования заключен в соответствии с «условиями добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 02» (далее – условия страхования). Условия страхования являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

Согласно условиям страхования несчастным случаем признаётся произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе насекомых, пресмыкающихся, и других животных), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, внезапное отравление вредными продуктами или веществами, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, и другие внешние воздействия. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний.

При рассмотрении спора судом не установлено наличие исключений из страхового покрытия, предусмотренных договором страхования: Не уставлено, что смерть произошла вследствие самоубийства; алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ, дорожно-транспортного происшествия, если застрахованный управлял транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передал управление лицу, находящемуся в подобном состоянии, а также лицу, не имеющему права на управление транспортным средством. Не установлено, что в момент наступления несчастного случая застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови застрахованного лица в количестве 3 (трех) и более промилле).

Поскольку согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от 25.11.2013 и акту медицинского исследования трупа № 664 смерть произошла в результате падения с высоты, что признано несчастным случаем.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд пришел к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в период действия договора страхования и возникновении у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Возражения ответчика об отсутствии оснований для выплаты страхового обеспечения признаны судом не обоснованными как документально не подтвержденные.

Согласно условиям договора страхования, выписке по счету и расчету истца страховая сумма составила 85 503 руб. 09 коп. Расчёт исковых требований ответчиком не оспорен.

Выгодоприобретателем является истец, срок выплаты страхового возмещения наступил. Доказательства выплаты не представлены.

Учитывая вышеизложенное, требование истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме 3 420 руб. 12 коп. платежным поручением № 61723 от 06.02.2019. Расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа - ).

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить. Взыскать с акционерного общества "Альфастрахование" (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу Азиатско-Тихоокеанский банк" (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) 85503 руб. 09 коп. страхового возмещения, 3420 руб. 12 коп. расходов по государственной пошлине.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

С.П. Дьяченко