Решение от 16 июня 2023 г. по делу № А40-119161/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 http://www.msk.arbitr.ru


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

Дело № А40-119161/23-72-956
г. Москва
16 июня 2023 г.
Резолютивная часть решения объявлена 14 июня 2023 года Полный текст решения изготовлен 16 июня 2023 года

Арбитражный суд в составе судьи Немовой О.Ю.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1, рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (107016, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 10.01.2003, ИНН: <***>)

к ответчику: ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" (127015, <...>, ЭТАЖ 18 ПОМ СХ, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 03.07.2007, ИНН: <***>)

о привлечении к административной ответственности по ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ на основании протокола об административном правонарушении от 24.05.2023г. № ТУ-45- ЮЛ-23-3058/1020-1

при участии: от заявителя – ФИО2 (диплом, дов. от 31.03.2021г.) от заинтересованного лица – ФИО3 (диплом, дов. от 30.03.2023г.)

УСТАНОВИЛ

Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) (далее – заявитель, Банк) в лице ГУ Банка России по Центральному федеральному округу обратился в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о привлечении ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" (далее - общество, заинтересованное лицо) к административной ответственности за совершение правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 3 ст. 14.1


КоАП РФ, на основании протокола об административном правонарушении от 24.05.2023г. № ТУ-45-ЮЛ-23-3058/1020-1.

Заявитель требования поддерживает в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает, что требования заявителя подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) страховой надзор осуществляется Банком России.

Согласно п. 1 ст. 30 Закона о страховом деле надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом о страховом деле, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно пункту 2 статьи 4.1, пункту 1 статьи 32 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

ООО «СК КАРДИФ» имеет лицензию на осуществление страхования по виду деятельности добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни на основании лицензии СЛ № 4104 от 18.07.2018.

В соответствии с требованиями Закона № 4015-1 обязательным лицензионным требованием является соблюдение субъектом страхового законодательства.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по


такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 4 статьи 8 Закона № 4015-1, Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

В Центр защиты прав потребителей в городе Нижний Новгород (далее -Центр) поступило обращение ФИО4 (далее -Заявитель, Страхователь), вх. № ОЭ-49898 от 14.03.2023 (далее - Обращение), о возможных нарушениях ОБЩЕСТВОМ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ» (далее -ООО «СК КАРДИФ», Страховщик) страхового законодательства Российской Федерации, выразившегося в нарушении срока возврата части страховой премии по договору добровольного страхования.

С целью проверки сведений, изложенных в обращении Заявителя, Центром направлены запросы о предоставлении сведений и документов в адрес Страховщика и АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «ЮНИКРЕДИТ БАНК» (далее - Банк).

В ответ на запросы Центра Страховщик письмами от 29.03.2023 исх. № б/н, от 14.04.2023 исх. № б/н и Банк письмом от 27.03.2023 исх. № 155.1-22565 представили документы и сведения, при анализе которых установлено следующее.

На основании поступившего от Заявителя в Банк заявления на рассмотрение возможности предоставления кредита на приобретение транспортного средства от 26.02.2022, в рамках которого Заявитель выразил свое согласие на личное страхование, между Банком и Заявителем 26.02.2022 сформированы и подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия).

При этом Банк действует как агент на основании заключенного со Страховщиком агентского договора от 11.03.2010 № 1, на основании которого Банк уполномочен осуществлять от имени и за счет Страховщика деятельность, направленную на содействие заключению физическими лицами - клиентами Банка со Страховщиком договоров страхования.

Заявителю предоставлен кредит с заключением с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования № УБ24525 от 26.02.2022 от несчастных случаев для заемщиков Банка по программе Базис+ (далее - Договор страхования).

Согласно статье 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии со строкой 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор страхования жизни в страховой компании, соответствующей требованиям Банка. При этом заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования.


В соответствии со строкой 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 8,50% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни, предусмотренной строкой 9 Индивидуальных условий Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка составит 10,5% годовых.

Учитывая, что размер процентной ставки по договору потребительского кредита уменьшается в зависимости от заключения (действия) Договора страхования, данный договор обладает признаками, указанными в части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, и считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

19.01.2023 задолженность по договору потребительского кредита Заявителем погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банка от 24.03.2023 № 20122242.

09.03.2023 Страховщиком почтовым отправлением получена претензия Заявителя от 02.03.2023 (вх. № В20230309/051) о признании Договора страхования прекратившим свое действие с 20.01.2023 в связи с полным досрочным исполнением кредитных обязательств, с требованием о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, применительно к части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, ООО «СК КАРДИФ» было обязано осуществить возврат части страховой премии потерпевшему в срок до 20.03.2023 (включительно).

Однако, Страховщик произвел возврат Заявителю части страховой премии только 12.04.2023 (платежное поручение № 27769), т.е. с нарушением установленного срока. Согласно письму Страховщика от 14.04.2023 № б/н нарушение срока возврата страховой премии произошло по причине невнимательности сотрудника Страховщика.

С учетом изложенного, действия (бездействие) Страховщика, выразившиеся в нарушении установленного пунктом 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ срока возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является нарушением лицензионных требований, установленных статьей 30 Закона № 4015-1.

По факту указанного нарушения уполномоченным должностным лицом Банка России - главным юрисконсультом отдела административного производства 3 Юридического управления ГУ Банка России по Центральному федеральному округу отношении ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" был составлен протокол об административном правонарушении от 24.05.2023г. № ТУ-45-ЮЛ-23-3058/1020-1

Материалы административного производства в отношении ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" по ч.3 ст.14.1 КоАП РФ на основании ч.1 ст.23.1 КоАП РФ направлены для рассмотрения в Арбитражный суд города Москвы.

В соответствии с частью 3 статьи 14.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет предупреждение или наложение административного штрафа на


граждан в размере от одной тысячи пятисот до двух тысяч рублей; на должностных лиц - от трех тысяч до четырех тысяч рублей; на юридических лиц - от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

Согласно ч. 3 ст. 14.1 КоАП РФ осуществление предпринимательской деятельности с нарушением условий, предусмотренных специальным разрешением (лицензией), влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от тридцати тысяч до сорока тысяч рублей.

Срок давности привлечения ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, на дату принятия решения не истёк.

Срок, предусмотренный ст. 28.8. КоАП РФ, пресекательным не является.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться в силу п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 г. № 10 основанием для отказа в привлечении АО «Группа Ренессанс Страхование» к административной ответственности, заявителем не допущено и судом не установлено.

Суд также считает установленной вину ответчика в совершении вменяемого административного правонарушения в соответствии со ст. 2.1 КоАП РФ, так как при наличии возможности соблюдения лицензионных требований, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ" не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Существенная угроза охраняемым общественным отношениям заключается не в наступлении негативных последствий, а в пренебрежительном отношении общества к исполнению своих публично-правовых обязанностей. В связи с чем, оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ суд не усмаривает.

Часть 3 статьи 4.1 КоАП РФ устанавливает, что при назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

В данном случае, учитывая характер допущенного заинтересованным лицом правонарушения, суд считает возможным установить обществу меру административной ответственности в виде минимального размере административного штрафа, а именно в размере 30 000 руб., считая, что данная мера ответственности сможет обеспечить достижение цели административного наказания.

Согласно ч. 1 ст.32.2 КоАП РФ административный штраф должен быть уплачен лицом, привлеченным к административной ответственности, не позднее шестидесяти дней со дня вступления постановления о наложении административного штрафа в законную силу либо со дня истечения срока отсрочки или срока рассрочки, предусмотренных статьей 31.5 настоящего Кодекса.

В силу ч. 5 ст. 32.2 КоАП РФ при отсутствии документа, свидетельствующего об уплате административного штрафа, по истечении срока, указанного в части 1 настоящей статьи, судебный акт будет направлен судебному приставу-исполнителю для исполнения в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.


На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 1.5, 2.1, 4.1, 4.5, 14.1, 25.1, 25.4, 26.1, 26.11, 28.2, 28.3, 28.4 КоАП РФ и ст.ст. 65, 71, 167-171, 176, 180, 181, 205-206 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Привлечь ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ

«СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КАРДИФ» к административной ответственности по части

3 статьи 14.1 КоАП РФ и наложить на него административный штраф в размере 30 000

(тридцати тысяч) руб. Административный штраф должен быть перечислен по следующим реквизитам:

Банк получателя: Операционный департамент Банка России// Межрегиональное

операционное УФК г. Москва; БИК банка получателя: 024501901;

Получатель: Межрегиональное операционное УФК (Банк России); Единый казначейский счет: 40102810045370000002;

Казначейский счет: 03100643000000019500;

ИНН: <***>; КПП: 770201001; ОКТМО: 45379000; КБК:

99911601141010001140

УИН: 0346231204518240523030581; ИП: 2007714701780771501001

Решение может быть обжаловано в 10 дневный срок с даты его принятия в

Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья: О.Ю. Немова