Решение от 26 октября 2018 г. по делу № А56-94043/2018

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 50/52

http://www.spb.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А56-94043/2018
26 октября 2018 года
г.Санкт-Петербург


Резолютивная часть решения объявлена 23 октября 2018 года. Полный текст решения изготовлен 26 октября 2018 года.

Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

в составе: судьи Лебедевой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению:

заявитель - Публичное акционерное общество "Восточный Экспресс Банк"

заинтересованное лицо - Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу

о признании незаконным предписания

при участии

от заявителя: не явился, извещен;

от заинтересованного лица: ФИО2, по доверенности от 20.12.2017;

установил:

Публичное акционерное общество "Восточный Экспресс Банк" (далее – заявитель, Общество, ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу (далее – заинтересованное лицо, Управление) от 20.06.2018 № Ю 78-00-03/24-078-18.

В судебном заседании представитель Управления возражал против заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Общество в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом. На основании ст.156 АПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы Управления, суд установил следующее.

Управлением, на основании распоряжения от 18.05.2018 № 78-00-03/26-148-18, 20.06.2018 проведена внеплановая документарная проверка Банка, по письменному обращению гр. ФИО3 (вх. №8755/з от 26.04.2018).

Установлено, что между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» заключены договоры кредитования №17/1000/00000/564785 от 29.12.2017 (далее - Договор), №18/1000/00000/462634 от 05.04.2018 (далее - Кредитный договор).

В ходе проверки Управлением выявлены нарушения Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установлено, что в условия договоров включены условия, ущемляющие права потребителя.

По результатам проверки Управлением в отношении ПАО КБ «Восточный» выдано предписание от 20.06.2018 № Ю 78-00-03/24-078-18 (далее - Предписание), которым Банку предписано устранить нарушение законодательства: п.2 ст.10, п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», п.п. 17, 19, 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; довести до сведения ФИО3 информацию о стоимости и способе оплаты услуги присоединения к программе страхования; привести условия Договора, Кредитного договора в соответствие с требованиями нормативно-правовых актов РФ, а именно: исключить условия, ущемляющие права потребителя.

Данное предписание оспорено Обществом в судебном порядке.

Оценив представленные доказательства, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В рамках Договора ФИО3 Банком предоставлена карта Visa Instant Issue с лимитом кредитования в размере 100 000,00 руб. В день заключения Договора ФИО3 присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный».

В рамках Кредитного договора ФИО3 Банком предоставлена карта Visa Instant Issue с лимитом кредитования в размере 104 485,00 руб.

В нарушение п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон №2300-1) Банком в Договор, Кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта сезонная» предусмотрено, что ставка за проведение безналичных операций - 29,90 % годовых, ставка за проведение наличных операций 12,00 % годовых. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций - 51,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней. Банк вправе предоставить заемщику льготный период кредитования, о чем должен проинформировать его CMC-уведомлением или почтой.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий для Кредита «Легкий платеж 3.0: плюс» предусмотрено, что ставка за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, ставка за проведение наличных операций – 20,00 % годовых.

Указанным условием нарушено право заемщика на выбор способа получения денежных средств, при этом, в зависимости от способа получения денежных средств (в наличной или безналичной форме) предусмотрено увеличение процентной ставки.

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, обязанность кредитора по кредитному договору состоит в предоставлении денежных средств заемщику. А обязанность заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить процент на нее.

Согласно п.п.1 п.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе, с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе, с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Банк, предоставляя денежные средства Заемщику, не вправе ставить условие о способе получения денежных средств заемщиком. Выбор способа получения денежных средств является неотъемлемым правом Заемщика.

Законодательством не предусмотрено увеличение процентной ставки в зависимости от способа получения денежных средств заемщиком. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона №2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта сезонная» плата за оформление карты Visa Instant Issue - 1 000 руб.; плата за снятие наличных в банкоматах других банков за счет собственных средств - 90 руб.; плата за снятие наличных в банкоматах Банка и банкоматах других банков за счет лимита кредитования - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue/Visa Classic в кассах сторонних банков за счет собственных средств - 90 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с Карты Visa Instant Issue/Visa Classic в кассах сторонних банков за счет лимита кредитования - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных в кассах Банка за счет лимита кредитования - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента либо с использованием банковской карты за счет лимита кредитования - 4,9% от суммы, плюс 399 руб.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий для Кредита «Легкий платеж 3.0: плюс» плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах других банков - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка – 6,5 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту - 4,9 % от суммы, плюс 399 руб.

В соответствии с условиями Договора, Кредитного договора кредит предоставляется при открытии текущего банковского счета, установлении лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Таким образом, оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита.

С учетом требований ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предоставление и обслуживание карты в рамках кредитного договора не является самостоятельным видом банковских операций ее держателем, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета, и действия по выдаче наличных денежных средств непосредственно для клиента не создают какого-либо отдельного имущественного блага вне кредитного договора.

В соответствии с п. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 17 статьи 5 Закона № 353-ФЗ в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ по договору банковского счета Банк может взимать плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В случае кредитования счета заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом (статья 819 ГК РФ). Затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, счете, учитываются при определении размера платы, процентной ставки, которые удерживаются согласно пункту 1 статьи 851, статьи 819 ГК РФ.

Законодательством не предусмотрена возможность удержания платежей, установленных банком и связанных с исполнением заемщиком принятых на себя обязательств. Взимание платы за получение и оплату кредита, внесение и получение со счета денежных средств ограничивает возможность клиента реализовать право по распоряжению денежными средствами в рамках данных договоров, препятствует выполнению клиентом обязательств перед банком.

Независимо от способа внесения и получения денежных средств (наличными в кассу, в банкомат банка и т.п.) денежные средства должны быть выданы клиенту и получены от него без взимания дополнительных платежей.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий для Кредита «Кредитная карта сезонная» штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет:

штраф за несвоевременное или неполное погашение Кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 (пятьсот девяносто) руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

при сумме кредита свыше 50 001 до 100 000 руб.: 600 (шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 (одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 (восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 (одна тысяча триста) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 (одна тысяча восемьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

при сумме кредита от 200 001 руб.: 1000 (одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1500 (одна тысяча пятьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 2000 (две тысячи) руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий для Кредита «Легкий платеж 3.0: плюс» штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за днем окончания Платежного периода, и составляет:

штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 (пятьсот девяносто) руб. за каждое нарушение, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП,

при сумме кредита свыше 50 001 до 100 000 руб.: 600 (шестьсот) руб. нарушение 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1000 (одна тысяча) руб. за каждое нарушение 2 (два) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП,

при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 (восемьсот) руб. за нарушение 1 (один) раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1300 (одна тысяча триста) руб. за нарушение 2 (два) раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1800 (одна тысяча восемьсот) руб. за каждое нарушение 3 (три) раза или более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП.

Вместе с тем, в силу части 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания приведенных норм следует, что в случае начисления на сумму кредита процентов размер неустойки (штрафа, пени) за просрочку его возврата не может превышать двадцать процентов годовых за соответствующий период нарушения обязательств.

Анализ условий Договора, Кредитного договора показывает, что в нем штраф установлен за каждый факт образования просроченной задолженности. Вместе с тем, невозможно установить, за какой период просрочки будет начисляться штраф (за каждый день просрочки, раз в месяц либо за иной период времени). Штраф установлен без указания на порядок его расчета в процентах годовых, который предполагает его исчисление в зависимости от длительности периода просрочки.

Сформулированное в Договоре, Кредитном договоре условие делает возможным при задержке месячного платежа всего на один день применение штрафа в размере 20 процентов от суммы этого платежа за сам факт образования просрочки вне зависимости от продолжительности периода нарушения срока платежа, что противоречит приведенным нормам закона.

Таким образом, размер штрафа, установленный в заключенном Обществом с потребителем договоре, значительно превышает допустимый размер неустойки, предусмотренный частью 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ. Такой размер ответственности может привести к неосновательному обогащению Банка, а также ухудшить материальное положение заемщика в период погашения кредита.

Банком ФИО3 оказана услуга подключения к программе страхования.

Из содержания п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что услуга - это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ на заемщике по кредитному договору лежит обязанность возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Цена кредитного договора, определяемая стоимостью предоставления одной услуги (кредита) и исчисляемая в процентах от суммы кредита, не может носить множественного характера, следует и из положений статьи 424 ГК РФ.

Заключая договор потребительского кредита, Банк принимает на себя определенные обязанности. В целях обеспечения своих обязательств Банк организует работу сотрудников, техники для проведения банковских операций в офисе банка и дистанционно. Поскольку действия Банка выполняются в рамках потребительского кредитования, соответствующие затраты Банка должны учитываться при определении платы, возможность взимания которой установлена ст. 819 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года №147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующих порядок заключения кредитного договора, и приведенных положений о страховании, следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя - Банка, а не застрахованного лица (Заемщика), в связи с чем, возложение Банком на Заемщика обязанности по оплате страховой премии страховой компании является условием, ущемляющим права потребителя.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно разъяснению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П при заключении договоров путем присоединения граждане (Заемщики) как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

На основании изложенного, доводы Общества отклоняются судом как необоснованные.

В силу статьи 198 АПК РФ для признания ненормативного правового акта недействительным необходимо установить одновременно факт не соответствия его закону или иному нормативному правовому акту, а также факт нарушения прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Суд пришел к выводу о том, что материалами дела доказан факт совершения Банком выявленных нарушений.

Исполнимость предписания следует понимать как наличие реальной возможности у лица, которому оно выдано, устранить в указанный срок выявленное нарушение.

Оспариваемое предписание правомерно адресовано Обществу. Содержание предписания Управления в полной мере позволяет определить способ его исполнения и устранения выявленных нарушений.

Заявителем не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие реальной возможности исполнить предписание Управления.

Таким образом, оспариваемое предписание содержит законные требования и конкретные указания, которые необходимо совершить Обществу. При этом данные требования направлены на устранение допущенных нарушений, следовательно, содержание предписания явно позволяет определить какое нарушение Обществу следует устранить, в связи с чем, предписание Управления отвечает принципам определенности и исполнимости.

Таким образом, факт допущенных нарушений подтверждается материалами дела. Оспариваемое предписание соответствует закону и не нарушает прав и законных интересов заявителя.

С учетом изложенного, оснований для признания спорного предписания не соответствующим действующему законодательству в данном случае суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, заявленные Обществом требования не подлежат удовлетворению.

Судебные расходы по уплате госпошлины в размере 3000 руб. остаются на заявителе.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявленных требований отказать.


Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Лебедева И.В.