Решение от 13 марта 2017 г. по делу № 2-266/2017

Решение по гражданскому делу

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

Р.п. Усть-Абакан 13 марта 2017 года Мировой судья судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакассия Овчарук Т.В., при секретаре Граф Е.А.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Тимченко <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Тимченко <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивируя тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР> (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил Тимченко <ФИО> кредит в размере 30000 руб., под 46% годовых, на срок 36 месяцев. Банк свои обязательства по договору исполнил, передав ответчику денежные средства. Ответчица в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 62331 руб. 68 коп. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на <ДАТА3> образовалась задолженность в размере 8737 руб. 02 коп., из них: просроченная ссуда 5162 руб. 51 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2892 руб. 55 коп. Просит взыскать с Тимченко <ФИО> задолженность в размере 8737 руб. 02 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В судебное заседание представитель истца Васильева <ФИО> действующая на основании доверенности от <ДАТА4>, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в представленном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик Тимченко <ФИО> в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращалась.

Определением от <ДАТА1>, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> года Тимченко <ФИО> обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой без страхования. В заявлении заемщик просит ООО ИКБ «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б «Данные о Банке и кредите» договора о потребительском кредитовании <НОМЕР>, Банк предоставил Тимченко <ФИО> кредит в сумме 30000 руб., под 46% годовых, на срок 36 месяцев с даты заключения договора о потребительском кредитовании с правом досрочного возврата.

Из материалов дела следует, что Тимченко <ФИО> ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

Из выписки по счету за период с <ДАТА2> года по <ДАТА3> следует, что банком обязательства выполнены, кредит предоставлен Тимченко <ФИО> путем зачисления денежных средств на депозитный счет.

Таким образом, у Тимченко <ФИО> возникли обязательства перед Банком по оплате основного долга и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом «Б» Договора установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% годовых.

В силу п. 3.1, 3.7, 3.8, 3.9, 5.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику одной или несколькими суммами возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита, установленного сторонами в разделе «Б» заявления-оферты, являющегося неотъемлемой частью настоящих Условий кредитования, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию Банка, предусмотренный договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом (частью кредита) для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита) по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало текущего дня.

Погашение задолженности по кредиту происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на счет расчетной карты заемщика.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства.

В силу п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» Заявления - оферты.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, на основании заявления ПАО «Совкомбанк», был вынесен судебный приказ <НОМЕР> от <ДАТА6>, который отменен определением мирового судьи судебного участка <НОМЕР><АДРЕС> района, в связи с поступившими от должника Тимченко <ФИО> возражениями.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> года по состоянию на <ДАТА3>, сумма общей задолженности ответчика перед ПАО «Совкомбанк» составляет: 8055 руб. 06 коп, в том числе просроченная ссуда - 5162 руб. 51 коп, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2892 руб. 55 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом суд находит обоснованным, соглашается с ним, у суда нет оснований подвергать его сомнению. Ответчиком данный расчет не опровергнут.

Вместе с тем, суд находит не подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за открытие и ведение карточных счетов, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Из п. 1.5 указанного Положения следует, что Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА7><НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА8><НОМЕР> (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, оформление и обслуживание банковских счетов, снятие наличных в банкомате, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита.

Как видно из выписки по счету, вопреки вышеизложенным положениям законодательства, с Тимченко <ФИО> производилось удержание комиссии за снятие наличных (<ДАТА9>, <ДАТА10>, <ДАТА11>, <ДАТА12>, <ДАТА13>, <ДАТА14>, <ДАТА15>, 10.11.204г., <ДАТА16>, <ДАТА17>, <ДАТА18>, <ДАТА19>) на общую сумму 593 руб. 10 коп; комиссии за открытие и ведение карточных счетов (<ДАТА20>) в размере 70 руб.

Учитывая изложенное, исходя из требований вышеприведенных норм права, требования истца в части размера задолженности подлежат уменьшению на сумму комиссий за открытие и ведение карточных счетов в размере 70 руб. и за снятие наличных денежных средств на сумму 593 руб. 10 коп.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца и взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» просроченной ссуды в размере 4499 руб. 41 коп.

Истец просит взыскать штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2892 руб. 55 коп.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от <ДАТА21> N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки сумме убытков

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом изложенного, и указанных выше обстоятельств дела, суд приходит к выводу о несоответствии размера предъявленного к взысканию штрафа последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, размер штрафа подлежит уменьшению до 2500 руб., что является соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе уплаченную государственную пошлину.

Факт уплаты истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА22>, на сумму 400 руб.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-239 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Тимченко <ФИО1> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> года в размере 6499руб. 41коп., а именно: просроченная ссуда 4499 руб. 41 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 2000 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.


Мировой судья: Т.В. Овчарук