Решение № 2-405/2019 2-405/2019~М-373/2019 М-373/2019 от 6 декабря 2019 г. по делу № 2-405/2019

74RS0033-01-2019-000505-77

Дело № 2-405/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 06 декабря 2019 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего Бикбовой М.А., при секретаре Юдиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, взыскание суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявление к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) и просила расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ними ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 23 874 рублей 92 копеек, штраф в сумме 11 937 рублей 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2 500 рублей.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она по договору предоставления кредита № в ПАО «Сбербанк» получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей 10 копеек на неотложные нужды. Указанный кредит погасила досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

В сумму кредита были включены денежные средства, направленные Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты> рубля. Страхование жизни и здоровья истец считает, что навязанной Банком услугой.

Ею ответчику и третьему лицу к ООО СК «Сбербанк» в апреле 2019 г. направлено требование о возврате страховой премии. Страхователь перенаправил их по указанному вопросу Банку, так как с ним заключено соглашение об условиях и порядке страхования.

ПАО «Сбербанк России» отказал ей в возврате суммы страховой премии, что по мнению истца, нарушают её права как потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования полностью поддержала.

Представитель по ордеру адвокат Хисматуллин И.Н. полагал, что требования подлежат удовлетворению.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» представитель на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв на исковое заявление, где они не согласны с требованиями иска и просят рассмотреть его в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование» извещен о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со пп.1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ФИО1 подано в ПАО «Сбербанк России» заявление-анкета на получение потребительского кредита. Между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № сроком на 60 месяцев, сумма кредита- <данные изъяты> рублей, процентная ставка 15,5% годовых, что следует из индивидуальных условий потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ФИО1 досрочно погасила кредитную задолженность ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными Банка по ссудному счету ФИО1

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из выписки из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного Банком суду, следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни»- страховщик и ПАО «Сбербанк» -страхователь заключили договор страхования жизни и здоровья. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 7 указанного полиса выгодоприобретателем являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением. Страховая премия в отношении каждого застрахованного лица содержится в приложении № к настоящему полису.

При заключении вышеуказанного кредитного договора ФИО1 присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в Уральский банк (филиал Банка). Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношение застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ею получены.

В заявлении ФИО1 на присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья прописано, что она выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в этом заявлении. Сумма платы за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> за весь срок страхования. Срок страхования с даты подписания заявления составляет 60 месяцев. Выгодоприобретателем являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно справке ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ страхователем (Банком) перечислена страховая премия по договору страхования в полном объеме, которую ФИО1 уплатила лично.

В приложении № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 значится застрахованным лицом. Срок страхования -60 месяцев, страховая сумма <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования, договором группового страхования или иным образом.

Согласно пункту 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования ФИО1 в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Заемщик не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано ограничение права заемщика как в выборе стороны в договоре страхования, так и в заключении самого договора страхования (п. 1 ст. 420, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Кредитная организация при этом имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в рекомендуемой ею страховой организации.

Отношение между истцом как потребителем страховой услуги и страховой компанией согласно изложенному выше возникнут только при наступлении страхового случая.

Истец, как потребитель финансовой услуги проинформирована о добровольном характере страхования, об условиях и о стоимости, о том, что отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге, а также о возможности досрочного прекращения действия договора добровольного личного страхования, в связи с чем не была лишена возможности сделать выбор относительно необходимости заключения договора добровольного личного страхования при предоставлении кредита. В доказательство об этом имеется её подпись в заявлении о присоединении к договору страхования.

ФИО1 не представила суду доказательств, что услуга по страхованию жизни и здоровья ей была навязана. При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору она имела возможность отказаться от страхования, однако этого не сделала. Доказательств обращения с заявлением о расторжении договора страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ от 20.11.2015 г. № 3854 -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" суду не представлено.

Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщика представляет самостоятельную услугу Банка, что не противоречит ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал её о возможности заключить договор страхования. Истец, ознакомившись с условиями договора страхования, изъявила желание заключить договор страхования, что подтвердила собственноручной подписью в заявлении на присоединение к Программе страхования. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ей оказана данная услуга, и по её поручению перечислена сумма из кредитных средств для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца. Кредитный договор не содержит положений о взимании с заемщика банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан. При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дала свое согласие по предложенным условиям.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Однако в данной ситуации, как уже рассматривалось выше, истец не является стороной договора страхования, а является застрахованным лицом. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Поскольку истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования то, соответственно, она вправе обратиться с требованием об отказе от участия в программе страхования.

Условиями присоединения к договору добровольного коллективного страхования предусмотрено, что после досрочного погашения кредитной задолженности выгодоприобретателем становится сама ФИО1, либо её наследники. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.

В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в п. 4 предусмотрены следующие условия прекращения участия клиента в программе страхования:

Подачи физическим лицом заявления в Банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования (п. 4.1.1);

Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2).

При соблюдении одного из указанных условий сумма страховой премии возвращается застрахованному лицу полностью.

Истец обратилась с заявлением о возврате суммы страховой премии ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, то есть за пределами 14 дней. Банком отказано в удовлетворении этого заявления вполне обоснованно.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для удовлетворения требований иска о расторжении договора страхования, возврата суммы страховой премии и взыскания штрафа с ответчика и морального вреда, предусмотренные в соответствии с п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку нарушений прав потребителя финансовой услуги - ФИО1 не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 167, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, взыскание суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий:

Мотивировочная часть решения изготовлена 12 декабря 2019 года.