Решение № 2-1575/2019 2-1575/2019~М-1421/2019 М-1421/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1575/2019

копия

Дело № 2 - 1575/2019

03RS0015-01-2019-001754-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 30 июля 2019 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Хрипуновой А.А.

при секретаре Жигаловой Л. И.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указали, что 04 сентября 2018 года между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ... на сумму 4 124 778 рублей сроком на 84 месяца, дата возврата 04.09.2025 года. В тот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, о чем выдан страховой полис. Страховая премия составила 415 778 рублей и была включена в сумму кредита. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация. Истцом страховая премия оплачена единовременно. 21 марта 2019 года истец направил ответчику претензию с требованием возврата уплаченной суммы комиссии в виду отказа от договора страхования в связи с утратой интереса, однако данное требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Истец указал, что пользовался услугами по страхованию с 05.09.2018 по 21.09.2019, оплата страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 386 079,57 рублей. Истец просил взыскать с ответчиков уплаченную страховую премию в размере 386 079,57 рублей. Расходы за услуги представителя 25 000 рублей, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается Отчетом об извещении с помощью смс-сообщения, представил письменное заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, пояснила, что кредит истцом не погашен, срок окончания кредитных обязательств 04.09.2025 года, договор страхования с ответчиком расторгнут 22 марта 2019 года по заявлению ФИО1

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения электронной почтой, представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело без их участия, возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что 04 сентября 2018 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», полис № ..., объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью, страховая премия составила 415 778 рублей, страховая сумма фиксированная 4 124 778 рублей на весь период страхования с 04.09.2018 по 04.09.2025 года. Договор страхования является самостоятельным договором и не зависит от кредитного договора, от размера кредитной задолженности либо её отсутствия у страхователя. Выгодоприобретателем по договору является сам страхователь либо его наследники. Истец в ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный Указанием банка России от 20.11.2015 № 3854-У 14-дневный период охлаждения не обращался к страховщику с намерением отказаться от договора страхования. В связи с получением ООО СК «ВТБ Страхование» 22 марта 2019 года заявления ФИО1 от отказе от договора страхования, 22 марта 2019 года в соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования договор № ... между сторонами расторгнут. В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ, если договором предусмотрено иное, а в данном случае иное не предусмотрено. Правовых оснований для возврата страховой премии или её части не имеется.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещен, явку своего представителя не обеспечил, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, отзыв на исковое заявление не представил.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, определив возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся истца, ответчика, третьего лица, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, считает исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04 сентября 2018 года между кредитором ПАО «Банк ВТБ» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 4 124 778 рублей, сроком на 84 месяца.

В тот же день ФИО1 ООО СК "ВТБ Страхование" выдан полис Финансовый резерв № ... по Программе "Лайф+», подтверждающий заключение с ФИО1 на основании его устного заявления договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса.

Страховыми случаями определены: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма составляет 4 124 778 рублей.

Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 04 сентября 2018 года по 23 час. 59 мин. 04 сентября 2025 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая премия равна 415 778 руб., подлежит уплате единовременно не позднее даты выдачи Полиса страхователю.

С согласия страхователя выгодоприобретателем назначен застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники.

С Особыми условиями страхования истец ознакомился и согласился, экземпляр Особых условий страхования на руки получил, что подтверждается его собственноручной подписью в Полисе страхования.

На основании письменного заявления ФИО1 от 04 сентября 2018 года по его поручению Банк ВТБ (ПАО) осуществил перевод денежных средств со счета заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 415 778 руб. на оплату страховой премии, что также подтверждается банковским ордером № 4232 от 04.09.2018 года, выпиской по счету.

В соответствии с пояснениями представителя истца, выпиской по счету Банка ВТБ (ПАО) кредит ФИО1 не погашен.

21 марта 2019 года ФИО1 направил в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной суммы, которое получено ответчиком 22 марта 2019 года.

В соответствии с п. 6.4.4 Особых условий страхования – договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

В соответствии с п. 6.5. Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату.

22 марта 2019 года в соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования договор № ... между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был расторгнут.

В соответствии с п. 6.5. Особых условий при отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь положениями договора на предоставление кредита, полиса страхования, Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», ст. ст. 958, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" пришел к выводу, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанному страховому продукту, после чего страховая премия по распоряжению заемщика была перечислена Банком за счет кредитных средств на счет страховой компании; факт навязывания истцу услуги по страхованию своего подтверждения не нашел, в связи с чем, основания, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, отсутствуют. Положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, Условия заключенного между сторонами договора страхования не содержат возможности пропорционального возмещения страховщиком уплаченной страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, за исключением случаев, перечисленных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Суд установил отсутствие нарушения прав истца как потребителя действиями Банка "ВТБ" (ПАО).

Суд отмечает, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.

Согласно материалам дела, заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования было передано ООО СК "ВТБ Страхование" 21 марта 2019 года спустя шесть месяцев, то есть, по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Период заключенного с истцом срока действия договора страхования не зависел от фактического времени исполнения кредитного обязательства, договор не содержал условий о прекращении договора страхования при прекращении действия кредитного договора, размер страховой суммы являлся неизменным и в последующем не зависел от суммы остатка непогашенной кредитной задолженности, способом обеспечения исполнения кредитного обязательства по условия данного договора страхование также не являлось.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения", а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, суд не усмотрел оснований для возврата истцу страховой премии пропорционального неиспользованному периода страхования.

Требований о возврате уплаченной суммы страховой премии по договору страхования по иным основаниям истцом не заявлялось.

Учитывая установленные обстоятельства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Хрипунова А. А.

Мотивированное решение изготовлено 05 августа 2019 года

Верно. Судья Хрипунова А. А.

Решение не вступило в законную силу

Секретарь

Решение вступило в законную силу

Судья

Секретарь

Подлинный документ подшит в гражданское дело № 2-1575/2019 Салаватского городского суда РБ