Решение № 2-837/2017 2-837/2017 ~ М-591/2017 М-591/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-837/2017

Дело № 2-837/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Гусевой А.В.

при секретаре Якушевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 21 ноября 2017 г. гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ анкеты-заявления заключен договор потребительского кредита № №. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет №, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, 30.07.2014 г. посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства ежемесячно 30 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> процентов годовых (п. 4.1 раздела «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» анкеты-заявления). В нарушение положений ГК РФ, договора КБО и условий п.п. 1.8, 1.5 анкеты-заявления должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 28.04.2017 г. за должником числится задолженность в размере 564970 руб. 18 коп., в том числе: 337839 руб. 18 коп. – сумма основного долга, 227131 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 30.07.2014 г. по 28.04.2017 г. Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития».

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564970 руб. 18 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8849 руб. 70 коп.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскиваемой суммы по основному долгу в размере 42390 руб. по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представитель третьего лица Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в Кетовском, Белозерском районах в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Положениями п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита без лимита кредитования («срочный кредит») на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> месяцев, в котором выразил согласие на заключение договора комплексного банковского обслуживания, а также оформление дополнительных услуг: Пакет банковских услуг «Универсальный».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № №

В соответствии с указанным договором банк принял на себя обязательства по предоставлению банковских услуг, в том числе: открыл заемщику счет № в рублях (п. 8 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит в размере <данные изъяты>. (п. 1 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Срок возврата кредита – через <данные изъяты> месяцев (п. 2 раздела 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита принял на себя обязательства: ежемесячно 30 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых (п. 4.1 раздела индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги по подключению доступа к системе «Телебанк», с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживанием системы «Телебанк», перевыпуска карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, СМС-Банк (информирование и управление карточным счетом). Клиент оформивший пакет услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита.

В день предоставления кредитных денежных средств также со счета ФИО1 была списана сумма комиссии за пакет услуг «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на 28.04.2017 г. за ответчиком числится задолженность в размере 564970 руб. 18 коп., в том числе: сумма основного долга – 337 839 руб. 18 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 30.07.2014 г. по 28.04.2017 г. – 227 131 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности, выпиской по счету. Произведенный истцом расчет судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Сведений об уплате задолженности по соглашению о кредитовании ответчиком суду не представлено.

Довод представителя ответчика о необоснованности взыскания суммы по основному долгу в размере 42390 руб. за пользование услугой Пакет «Универсальный» отклоняется судом.

С 01.07.2014 г. вступил в действие Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который распространяет свое действие на договоры потребительского кредита, заключенные после 01.07.2014 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению о предоставлении кредита от 30.07.2014 г. ФИО1 просил предоставить потребительский кредит без лимита кредитования в сумме 354 000 руб. на срок 60 месяцев на строительство, а также выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Универсальный», стоимостью 54 000 руб., проставив в заявлении соответствующую отметку.

При оформлении кредитного договора использовался разработанный Банком бланк заявления о предоставлении кредита, однако, использование типовой формы заявления не свидетельствует о невозможности клиента отказаться от предоставления дополнительной возмездной услуги. Типовое заявление содержит графы «Согласен» и «Не согласен», проставление отметок в которых подтверждает факт дачи согласия либо отказа клиента от оформления дополнительных услуг «Универсальный», общей стоимостью <данные изъяты> руб. Таким образом, типовой бланк заявления изначально предполагает возможность клиента отказаться от оформления дополнительных услуг путем проставления отметки в соответствующей графе. В свою очередь, такие сведения как фамилия, имя, отчество, паспортные данные, номер мобильного телефона клиента также были внесены в заявление с использованием технических средств, что свидетельствует о том, что содержание заявления заполнялось со слов ФИО1 и с его согласия.

С учетом заявления о предоставлении кредита истцом были подготовлены индивидуальные условия кредитования для ФИО1, который их подписал, при этом не выразил свое несогласие с включением в договор условий о дополнительных услугах в рамках пакета «Универсальный», стоимостью 54 000 руб., соответственно, индивидуальные условия договора считаются между сторонами согласованными.

При подписании индивидуальных условий кредитования до заемщика еще раз была доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию.

Указанные в рамках пакета «Универсальный» услуги не относятся к числу обязательных услуг Банка, перечисленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», поэтому могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата, а потому указанное прав заемщика ФИО1 не нарушает.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимые для его заключения истец ответчику не предлагал.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая договор потребительского кредита в письменной форме, подписывая его и иные документы, заемщик ФИО1, действуя добросовестно и разумно, ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание договора и получение кредита на указанных условиях. Подписание договора потребительского кредита предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Возражения ответчика о невозможности взыскания денежных средств за пользование Пакетом «Универсальный» фактически сводятся к изменению условий кредитного договора, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 своевременно не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному соглашению, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в размере 564970 руб. 18 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 849 руб. 70 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 8849 руб. 70 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 564970 руб. 18 коп., в том числе: основной долг в сумме 337839 руб. 18 коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 30.07.2014 г. по 28.04.2017 г. в сумме 227131 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8849 руб. 70 коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда путем подачи апелляционной жалобы (представления) через Кетовский районный суд.

Судья А.В. Гусева