Апелляционное определение № 33-18162/2025 33-599/2026 от 21 января 2026 г.

Справка: судья Минязова И.З. УИД 03RS0015-01-2025-001542-82 Кат. 2.213

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(дело №33-599/2026, 2-1399/2025)

г. Уфа 22 января 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Салимова И.М., судей Абдуллиной С.С., Нурисламовой Э.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Хаматхановой М.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Я.И.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному исковому заявлению Я.И.Ю. к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

установила:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к Я.И.Ю. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 21 мая 2023 г. между сторонами заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 120 000 руб. Указанный договор заключен в простой письменной форме, ответчик проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 19 ноября 2024 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 16 июня 2024 г. по 19 ноября 2024 г. в размере 172 754,76 руб., из которых основной долг 130 054,33 руб., проценты 40 483,50 руб., иные платы и штрафы 2 216,93 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 6 183 руб.

Я.И.Ю. обратилась со встречным иском к АО «ТБанк» о признании кредитного договора №... от 06 мая 2024 г. недействительным, взыскании с АО «ТБанк» денежных средств в сумме 120 000 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа.

В обоснование встречного искового заявления указано, что 21 мая 2023 г. между истцом и ответчиком заключен договор №... с лимитом задолженности 120 000 руб. с выплатой процентов за пользование кредитом. 06 мая 2024 г. в приложении «Мобильный банк» с использованием кредитной карты Я.И.Ю. были совершены две операции по переводу денежных средств в сумме 119 000 руб. Также в этот день на имя Я.И.Ю. был оформлен договор кредитной карты №..., подписанный аналогом собственноручной подписи, в размере 85 000 руб. Денежные средства были переведены на счета третьих лиц. Я.И.Ю. обратилась в АО «ТБанк» с заявлением о несогласии с указанными транзакциями, Банк уведомил истца об отсутствии оснований для возврата денежных средств. Постановлением ст. следователя СО ОМВД по Уватскому району по заявлению Я.И.Ю. было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица. Я.И.Ю. каких-либо уведомлений в вышеуказанный период от Банка не получала, согласия на перевод денежных средств не давала.

Решением Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 6 августа 2025 г. иск АО «ТБанк» удовлетворен, в удовлетворении встречного иска Я.И.Ю. отказано.

В апелляционной жалобе Я.И.Ю. просила решение отменить, в удовлетворении иска отказать, удовлетворив встречный иск.

Судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя Я.И.Ю. – С.И.В., судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 21 мая 2023 г. между АО «ТБанк» и Я.И.Ю. заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 120 000 руб., максимальным лимитом задолженности 700 000 руб.

Согласно расчету истца задолженности за период с 16 июня 2024 г. по 19 ноября 2024 г. в размере 172 754, 76 руб., из которых основной долг 130 054, 33 руб., проценты 40 483, 50 руб., иные платы и штрафы 2 216, 93 руб.

Поскольку ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств возврата суммы займа и уплаты процентов, судебная коллегия считает, что имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Ответчик, возражая против иска, обратился со встречным иском и просил, в том числе, взыскать с ответчика денежные средства в размере 120 000 руб., а также признать кредитный договор №... от 6 мая 2024 г. незаключенным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от дата №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. ч. 1 и 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п. 2).

Из приведенных положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе, в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора и в отсутствие воли на его заключение.

Вместе с тем, из выписки следует, что по договору №... кредитной карты на дебетовую карту №..., принадлежащую Я.И.Ю. осуществлены внутренние переводы 6 мая 2024 г. 100 000 руб., 19 000 руб., а также произведено списание платы за перевод денежных средств 500 руб. и 390 руб.

Согласно выписке по договору №... 06 мая 2024 г. произошло также пополнение карты на сумму 90 000 руб., на 52 000 руб., а также получен кредит в размере 85 000 руб. по договору №..., заключенному 06 мая 2024 г. между АО «ТБанк» и Я.И.Ю.

Всего 6 мая 2024 г. на дебетовую карту Я.И.Ю. поступило 346 000 руб. (100 000 руб.+19 000 руб.+90 000 руб.+52 000 руб. + 85 000 руб.).

В этот же день, Я.И.Ю. по системе быстрых платежей были переведены третьему лицу указанные денежные средства.

7 мая 2024 г. по заявлению Я.И.Ю. в СО ОМВД России по Уватскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица.

Из протокола допроса Я.И.Ю. в качестве потерпевшей от 14 мая 2023 г. следует, что с принадлежащей ей банковской карты АО «ТБанк» она по указанию неизвестным ей лиц осуществила 4 операции по переводу денежных средств через систему быстрых платежей различными суммам на общую сумму 346 000 руб., а также кредитные средства ПАО «ВТБ» на сумму 570 000 руб.

Судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований, поскольку доказательства, что банк располагал информацией о совершении в отношении истца мошеннических действий не представлено, письменная форма кредитного договора соблюдена, его условия были согласованы сторонами надлежащим образом, в связи с чем, оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Заключение договора проводилось с использованием данных Я.И.Ю., с введением неоднократно корректных смс-кодов подтверждения операции, которые являются аналогом собственноручных подписей, которые она получила на свой номер мобильного телефона. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто.

Поступление смс-сообщений от Банка на телефон Я.И.Ю. подтверждается информацией оператора мобильной связи и Банка.

Истец самостоятельно перевела денежные средства, находящиеся на кредитной карте на принадлежащую ей дебетовую карту, заключила кредитный договор 6 мая 2024 г. и полученные кредитные средства по системе быстрых платежей по номеру телефона перевела третьему лицу.

Доказательств наличия у Банка причин, позволяющих при таких обстоятельствах усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, в материалах дела не имеется.

Исковые требования о взыскании кредитной задолженности по договору №..., заключенному 06 мая 2024 г. в рамках данного дела истцом не заявлены.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене в связи с процессуальными нарушениями с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований и взыскании с Я.И.Ю. в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты №... от 21 мая 2023 г. в размере 172 754,76 руб., в том числе, основной долг - 130 054,33 руб., проценты 40 483,50 руб., штраф 2 216,93 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 6183 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления Я.И.Ю. к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 6 августа 2025 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Я.И.Ю. (№...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (№...) задолженность по договору кредитной карты №... от 21 мая 2023 г. в размере 172754,76 руб., расходы по уплате государственной пошлины 6183 руб.

В удовлетворении встречного искового заявления Я.И.Ю. к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей отказать.

Председательствующий Салимов И.М.

Судьи Абдуллина С.С.

Нурисламова Э.Р.

Мотивированное апелляционное определение составлено 04 февраля 2026 г.