Решение № 2-1942/2019 2-1942/2019~М-1255/2019 М-1255/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-1942/2019

38RS0№-90

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

12 ноября2019годаг.Иркутск

Ленинскийрайонныйсуд <адрес>Х.,присекретаресудебногозаседанияПодолякМ.В., рассмотреввоткрытомсудебномзаседаниигражданскоедело№поисковомузаявлениюАгафоновойАнныОлеговныкПАО«ВосточныйэкспрессБанк»озащитеправпотребителей,

УСТАНОВИЛ:

АгафоноваА.О.обратиласьвсудсискомкПАО «ВосточныйэкспрессБанк»опризнаниидоговораприсоединениякпрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкарт расторгнутым,взысканииплатызаподключениекпрограмместрахования,компенсацииморальноговреда,штрафа.

Вобоснованиеисковыхтребованийуказала,чтомеждунейиПАО«ВосточныйэкспрессБанк»заключендоговоркредитования№от20.04.20****год00руб. под28,538 %годовых.Приподписаниикредитногодоговораистцомбылоподписаносогласиенадополнительнуюуслугу, оказываемуюБанком-страхование«Попрограмместрахованияжизниитрудоспособности заемщиковкредитовидержателейкартПАОКБ«Восточный».****год ею былоподановПАО«ВосточныйэкспрессБанк»заявление№обисключенииееиз списказастрахованныхлиц иотказеотуказаннойпрограммыстрахования.Вместестем, приполучениивыпискиполицевомусчетуеюбылообнаружено списаниеденежныхсредстввсчетоплатыстрахования, несмотряназаявленныйотказотданнойдополнительнойуслуги:****год- всумме5000руб.,****год- всумме7282, 26 руб.,****год всумме7282, 26 руб., ****год годавсумме7282, 26 руб., ****год-всумме4332, 22руб.Итого31179 руб.19.04.2019годаеювадресответчиканаправленапретензия спросьбойвернутьнезаконносписаннуюплатузастрахованиевразмере31179 руб., атакжепроцентынауказаннуюсуммувразмереустановленномкредитнымдоговором,посколькуданнаясуммабылавключенавсоставзаемныхсредствнакоторуюбылиначисленыпроценты. Претензияполученаответчиком****год,однакоуказаннаяплатаневозвращена.ПосколькуонавоспользоваласьсвоимправомотказаотприсоединениякПрограммеколлективногострахования,соответственноонавправетребоватьвозвратаденежныхсредств, оплаченныхвкачествеплатызаприсоединениекстрахованию.Такимобразом,договорприсоединениякпрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартвПАО«Восточный»всоответствиисост. 450ГКРФдоговорявляетсярасторгнутымсмоментаееобращениясзаявлениемоботказеотучастиявпрограмместрахования, тоестьс****год. Оплаченнаяеюсуммаплатызаподключениекпрограмместрахованиявразмере31179 руб.являетсянеосновательнымобогащениемответчикаиподлежитвозврату.Посколькууказаннаяплатазаподключениекпрограмместрахованиявразмере31179руб.включенавстоимостькредита, в связи с чем, онапонеслаубыткиввидепроцентов, начисленных иуплаченныхнаданнуюсумму.Размерубытковнамоментподачиисказапериодс20.04.2017по16.05.2019составляет18453, 92 руб.

ПросиласудпризнатьдоговорприсоединениякпрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартвПАОКБ «Восточный»междуАгафоновой АннойОлеговнойиПАО«Восточныйэкспрессбанк»расторгнутымс****год.

ВзыскатьсПАО«Восточныйэкспрессбанк»впользуАгафоновойАнныОлеговныплатузаподключениекпрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщика всумме31179 руб., убыткивразмере18453, 92 руб.,компенсациюморальноговредавразмере20000 руб.,штрафзанесоблюдениевдобровольномпорядке удовлетворениятребованийпотребителя.

Входесудебногоразбирательстваистицауточнилаисковыетребования, просиласуд,просиласуд,взыскатьсответчикаПАО«ВосточныйэкспрессБанк»впользуАгафоновойА.О.убыткивразмере17134, 42 руб.

Определениемсудьиот20.09.2019годакучастиювделевкачестветретьихлиц, незаявляющихсамостоятельныхисковыхтребованийпривлеченыАО «МАКС»,ОООСК «ВТБ Страхование».

ИстецАгафоноваА.О.в судебноезаседаниенеявилась, овремени и месте судебного заседанияизвещенанадлежаще,представлено заявлениео рассмотрении дела в ее отсутствие.

ПредставительистцаАгафоновВ.П.,действующийнаоснованиинотариальнойдоверенности, всудебномзаседанииисковыетребованиясучетомуточненийподдержалвполномобъеме, сославшисьнадоводыиска.

Представительответчика ПАО«ВосточныйэкспрессБанк» всудебноезаседаниенеявился, оместеивремениизвещенынадлежаще,ранеевматериалыделапредставленотзывнаисковоезаявление, вкоторомпоследниевозражалипротивудовлетворенияисковыхтребований.

Представительтретьеголица ОООСК«ВТБ Страхование»всудебноезаседаниенеявился, оместеивремениизвещеннадлежаще,обуважительныхпричинахнеявкисудунесообщили.

ПредставительтретьеголицаАО «МАКС» всудебноезаседаниенеявился, оместеивремениизвещеннадлежаще,обуважительныхпричинахнеявкисудунесообщили.

Обсудивпричинунеявкиответчика,извещенногонадлежаще,судполагаетвозможнымрассмотретьделовпорядкезаочногопроизводства в соответствии со ст.233 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом

Заслушавпредставителяистца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласноп.п. 1-3ст. 421ГКРФ,гражданеиюридическиелицасвободнывзаключениидоговора имогутзаключитьдоговор,какпредусмотренный, такинепредусмотренныйзакономилиинымиправовымиактами,атакжемогутзаключитьдоговор,вкоторомсодержатсяэлементыразличныхдоговоров, предусмотренныхзакономилиинымиправовымиактами (смешанныйдоговор).

Всилупункта4статьи421ГКРФусловиядоговораопределяютсяпоусмотрениюсторон, кромеслучаев,когдасодержаниесоответствующегоусловияпредписанозакономилиинымиправовымиактами (ст. 422).

Согласноп. 1ст. 2ЗаконаРоссийскойФедерации от27.11.1992года№ «ОборганизациистраховогоделавРоссийскойФедерации»страхование- отношения позащитеинтересовфизическихиюридическихлиц,РоссийскойФедерации имуниципальныхобразованийпринаступленииопределенныхстраховыхслучаевзасчетденежныхфондов, формируемыхстраховщикамиизуплаченныхстраховыхпремий(страховыхвзносов),атакжезасчетиныхсредствстраховщиков.

Всилуп. 2ст.935ГКРФобязанностьстраховатьсвоюжизньилиздоровьенеможетбытьвозложенанагражданинапозакону.

Подключениекпрограмместрахованиянеотноситсякчислуобязательныхуслугбанка(ст. ст. 5, 29Федеральногозакона«Обанках ибанковскойдеятельности»),выполняемыхпризаключениикредитногодоговора, однакоможетпредоставлятьсяклиентупоеговолеизъявлению,являетсясамостоятельнойуслугой, заоказаниекоторойусловиямизаключенногосклиентомдоговорапредусмотренасогласованнаяснимплата.

Всоответствиисп. 2ст. 958ГКРФстрахователь(выгодоприобретатель)вправеотказатьсяотдоговорастрахованиявлюбоевремя,есликмоментуотказавозможностьнаступлениястраховогослучаянеотпалапообстоятельствам,указаннымвп. 1настоящейстатьи. Всилуп.п. 2п. 3ст. 958ГКРФпридосрочномотказестрахователя(выгодоприобретателя)отдоговорастрахованияуплаченнаястраховщикустраховаяпремиянеподлежитвозврату,еслидоговоромнепредусмотреноиное.

Согласноабз.3п. 3ст. 3ЗаконаРоссийскойФедерации «ОборганизациистраховогоделавРоссийскойФедерации»БанкРоссиивправеопределятьвсвоихнормативныхактахминимальные(стандартные) требованиякусловиямипорядкуосуществления отдельныхвидовдобровольногострахования.

УказаниемЦентральногоБанкаРФ,вступившимвсилу****год,установленыминимальные(стандартные)требованиякусловиямипорядкуосуществлениявотношениистрахователей -физическихлицстрахованияжизнинаслучайсмерти, дожитиядоопределенноговозрастаилисрокалибонаступленияиногособытия;страхованияжизнисусловиемпериодическихстраховыхвыплат (ренты,аннуитетов) и(или)сучастиемстрахователявинвестиционномдоходестраховщика;страхованияотнесчастныхслучаев иболезней ит.д. (далее-добровольноестрахование).

Приосуществлениидобровольногострахованиястраховщикдолженпредусмотреть,условие овозвратестрахователюуплаченнойстраховойпремиивпорядке,установленномданнымуказанием,вслучаеотказастрахователяотдоговорадобровольногострахованиявтечениепятирабочихднейсодняегозаключениянезависимоотмоментауплатыстраховойпремии, приотсутствиивданномпериодесобытий, имеющихпризнакистраховогослучая (п. 1).

Страховщик приосуществлениидобровольногострахованиядолженпредусмотреть, чтовслучаееслистраховательотказалсяотдоговора добровольногострахованиявсрок,установленныйпунктом1УказанияЦБРФ,идодатывозникновенияобязательствстраховщикапозаключенномудоговорустрахования, уплаченнаястраховаяпремияподлежитвозвратустраховщикомстрахователювполномобъеме (п. 5).

Страховщик приосуществлениидобровольногострахованиядолженпредусмотреть, чтовслучае,еслистраховательотказалсяотдоговорадобровольногострахованиявсрок,установленныйпунктом1УказанияЦБРФ, нопоследатыначала действиястрахования, страховщикпривозвратеуплаченнойстраховойпремиистрахователювправеудерживатьеечастьпропорциональносрокудействиядоговорастрахования,прошедшемусдатыначаладействиястрахованиядодатыпрекращениядействиядоговорадобровольногострахования(п. 6).

СтраховщикиобязаныпривестисвоюдеятельностьповновьзаключаемымдоговорамдобровольногострахованиявсоответствиестребованиямиУказанияЦБРФвтечение90днейсоднявступленияеговсилу(п. 10).

Следовательно, вседоговорыдобровольногострахования,заключенныесфизическимилицами послевступлениявсилуУказанияЦБРФ,должнысоответствоватьприведеннымвышетребованиям,предусматривающимправострахователя-физическоголицавтечениепятирабочихднейсоднязаключениядоговорадобровольногострахованияотказатьсяотнегосвозвратомстраховойпремиивполномобъеме,есликмоментуотказаотнегодоговорстрахованияненачалдействовать, аеслидоговорначалдействовать, тозавычетомсуммыстраховойпремии, пропорциональновременидействияначавшегосядоговорадобровольногострахования.

Учитываяизложенное, неисполнениеответчикомсвоейобязанностипривестисвоюдеятельностьповновьзаключаемымдоговорамдобровольногострахованиявсоответствиистребованиямиУказанияБанкаРоссииот20.11.2015года№-Унелишаетистцакакпотребителя, прававсроки,установленныеданнымУказанием, отказатьсяотдоговорадобровольногострахования ипотребоватьвозвратастраховойпремии.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела,****год годамеждуПАО«ВосточныйэкспрессБанк»/Банк/иАгафоновойАннойОлеговной/Заемщик/заключендоговоркредитования№поусловиямкоторого,БанкпредоставилЗаемщикуденежныесредстванаиндивидуальныхусловиях:лимиткредита- 121200руб.,ставка%годовыхзапроведениебезналичныхопераций-29, 00 %,ставка%годовыхзапроведениеналичныхопераций-45, 00%, полнаястоимостькредита-28, 538 %годовых.Размерминимальногообязательногоплатежа- 7383 руб.СоставМОПустановлен Общимиусловиями. ПогашениекредитаиуплатапроцентовосуществляетсяпутемвнесенияМОПнатекущий банковскийсчетЗаемщика.

ДоговорсчитаетсязаключеннымсмоментаегоподписанияСторонамиидействуетдополногоисполненияСторонамисвоихобязательствпонему.

СрокдействияЛимитакредитования - в течениесрокадействияДоговора.Сроквозвратакредита- довостребования.

АгафоноваА.О.наоснованииееличногозаявлениянаприсоединениекпрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартПАОКБ «Восточный»былавключенавпрограммустрахования жизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартПАОКБ «Восточный».

Всоответствиисп. 2указанногоЗаявления, АгафоноваА.О.даласогласиебытьзастрахованнойипросилаБанкпредпринятьдействиядляраспространениянанееусловийДоговорастрахованияотнесчастныхслучаевиболезней№V00127-0000085 от****год, заключенногомеждуБанкомиОООСК «ВТБ Страхование»,страховымислучаямипокоторомуявляются:смертьзастрахованноговрезультатенесчастногослучая/несчастногослучаяилиболезни (смертьЗастрахованного); постояннаяутрататрудоспособностиЗастрахованногосустановлениеминвалидности 1или2группыврезультатенесчастногослучая/несчастногослучаяилиболезни (инвалидностьЗастрахованного), кромеслучаев,предусмотренныхкак«Исключения».

Согласноп. 3Заявления,АгафоноваА.О.уведомленаотом,чтоприсоединениекПрограмместрахованиянеявляетсяусловиемдляполучениякредита/выпускакредитнойкарты.

Крометого****год годанаоснованииЗаявленияАгафоноваА.О.былаприсоединена кПрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартыПАОКБ «Восточный»,страховойорганизациейявляетсяЗАО«МАКС».Страховаясуммасоставила33000 руб.ПлатазаподключениекПрограмместрахования- 0, 99%вмесяцотсуммыиспользованногоЛимитакредитования.Срокстрахования60 месяцевсмоментаподписаниянастоящегоЗаявлениядомоментаокончаниясрокадействияДоговоракредитования.

ИзсодержанияуказанногоЗаявленияследует, чтоАгафоноваА.О.даетсогласиебытьЗастрахованнойипросилаБанк предпринятьдействиядляраспространениянанееусловийДоговорастрахованияотнесчастныхслучаевиболезней№от****год. заключенногомеждуБанкомиЗАО «МАКС».

АгафоноваА.О.обязаласьпроизводитьБанкуоплатууслугизаприсоединениекПрограмместрахования(консультированиепоусловиямПрограммыстрахования,сбор, обработку итехническуюпередачуинформациио ней, связаннуюсорганизациейраспространениянанееусловийДоговорастрахования,атакжеконсультированиеидокументальноесопровождениеприурегулированиистраховыхслучаев)вразмере0, 99%вмесяцотсуммыиспользованногоЛимитакредитования(вслучаеизменениялимитакредитованияпокредитнойкартевтечениедействиякредитногодоговораразмережемесячнойплатызаприсоединениекстраховойпрограммеопределяетсявсоответствиисТарифамиБанка),втомчислекомпенсироватьрасходыБанканаоплатустраховыхвзносовСтраховщикуисходяизгодовогострахованиятарифа0, 40 %отстраховойсуммыили132.00 руб. закаждыйгодстрахования. Примаксимальномиспользованиилимитакредитования, установленногоДоговоромкредитованиянадатуподписаниянастоящегозаявления, размерплатызастрахованиесоставит326, 70руб.

Крометого,заявлениемпредусмотрено, чтообязанностьповнесениюплатызастрахованиевозникаетсмоментаполучениякредитаипрекращаетсявмоментполногопогашениязадолженностипокредиту.

Согласно Договорустрахованияотнесчастныхслучаевиболезней№V00127-0000085от****год, заключенногомеждуОООСтраховаякомпания«ВТБСтрахование» /Страховщик/ иОАО «ВосточныйэкспрессБанк»предметомдоговорастрахованияявляетсястрахованиеотнесчастныхслучаевиболезнейфизическихлиц.

Всоответствиисп. 1.2.Договора, ЗастрахованнымиявляютсязаемщикикредитовСтрахователяидержателикредитныхкартСтрахователя,указанныевСписке(Реестре)застрахованныхлиц,удовлетворяющиеусловиямпунктов1.3. и1.4настоящегоДоговораиподтвердившиесвоесогласиебытьзастрахованныминаусловияхнастоящегоДоговорастрахованиявписьменномзаявлении(Приложение№кнастоящемуДоговору).

Поданномудоговорумогутбытьзастрахованылицаввозрастенеменее18летнадатуначаласрокастрахованияинеболее65лет надатуокончаниясрокастрахования,указанноговРеестрезастрахованныхлиц.

Согласноп.1.6.настоящийДоговорзаключенвсоответствиисПравиламистрахованияотнесчастныхслучаевиболезней,утвержденными****год, которыеявляютсянеотъемлемойчастьюнастоящегодоговора(Приложение№кнастоящемуДоговору). ПриналичиипротиворечиймеждунормамиДоговораиПравил, преимущественнуюсилуимеютнормы, содержащиесявДоговоре. ПоложенияПравил,действиекоторыхнеотменено инеизмененоусловиями,содержащимисявнастоящемДоговоре, обязательныдляСтрахователяиСтраховщика.

Пунктами7.2.-7.3. Договораопределено, чтоДоговорстрахованиядействуетвотношениикаждогоЗастрахованноголицасдаты,указаннойвРеестрезастрахованныхлиц как«Датаначаласрокастрахования»додатыистечениясрокастрахованияданногоЗастрахованного,указаннойвРеестрезастрахованныхлицкак«Датаокончаниясрокастрахования».

ОнамерениидосрочнорасторгнутьДоговорвотношениивсехилиотдельныхЗастрахованныхлиц Страхователь обязануведомитьСтраховщикавписьменномвиде. ВслучаедосрочногопрекращенияДоговорастрахования, осуществляетсявозвратСтрахователючастиуплаченнойстраховойпремиизаЗастрахованных лиц,срокстрахованиякоторыхнамоментдосрочногорасторжениядоговоранеистек,пропорциональносроку,втечениекоторогодействовалострахование, завычетомрасходовСтраховщика наведениеделвразмере10 %отфактическиполученнойСтраховщикомстраховойпремии.

Сучетомп. 8.1.2 Договора, настоящийдоговорстрахованияпрекращаетсяпотребованию (поинициативе) однойизСторон.

****год годаистцом, вадресПАО«КБ «Восточный»направленообращениеспросьбойисключить изСписказастрахованныхлицподоговору№от20.04.2017годаирасторгнутьдоговорстрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитнойидержателейкредитныхкартПАОКБ«Восточный».

БанкоставилобращениеАгафоновойА.О.безответа.

Обращаясьвсуд сисковымитребованиями,истец,какзастрахованноелицо,указала, чтопосленаписаниязаявленияобисключенииееизсписказастрахованныхлиц, расторжениидоговорастрахованиявустановленные5дней,снеепродолжалиудерживатьстраховыепремии,крометогоусловиястрахования, непредусматривающиедобровольногоотказаотучастиявпрограмместрахованияивозвратастраховойпремиивтечениеустановленногозакономсрока, противоречатУказаниюБанкаРоссийскойФедерацииот20.11.2015года№-У «Оминимальных (стандартных)требованияхкусловиям ипорядкуосуществленияотдельныхвидовдобровольногострахования».

Несмотрянато,чтодоговорколлективногострахованиязаключенмеждуюридическими лицами (банкомистраховойкомпанией), застрахованнымилицамипоусловиямдоговораявляютсяфизическиелица,включенныевчислоучастниковпрограммыстрахования, вотношениикоторыхфактическиосуществляетсястрахованиеподоговору.

Вследствиеприсоединениякпрограмместрахованиясвнесениемсоответствующейплатызастрахованнымявляетсяимущественныйинтересзаемщика,следовательнострахователемподанномудоговоруявляетсясамзаемщик,попоручению которогобанквключилеговчислоучастниковпрограммыколлективногострахования.

Всилуп.76Постановления ПленумаВСРФот****го乫Оприменениисудаминекоторыхположенийраздела1частипервойГКРФ»ничтожнымиявляютсяусловиясделки,заключеннойспотребителем, несоответствующиеактам,содержащимнормыгражданскогоправа, обязательныедлясторонпризаключениииисполнениипубличныхдоговоровст. 3,пункты4и5ст.426ГКРФ),атакжеусловиясделки, присовершениикоторойбылнарушенявновыраженныйзаконодательныйзапрет ограниченияправпотребителей (например, п. 2ст. 16ЗаконаРФот7.02.1992года№ «Озащитеправпотребителей», ст. 29Федеральногозакона«Обанках ибанковскойдеятельности».

Пунктом7.3. Договорастрахованияпредусмотрено вслучаяхдосрочногопрекращенияДоговорастрахованиявозвратСтрахователючастиуплаченнойстраховойпремиизаЗастрахованныхлиц,срокстрахованиякоторыхнамоментдосрочногорасторжениядоговоранеистек, пропорциональносрокувтечениекоторогодействовалострахование, завычетомрасходовСтраховщиканаведениеделвразмере10 %отфактическиполученнойСтраховщикомстраховойпремии.

ЗаявлениеЗастрахованноголицанесодержитуказаниянаправовозвратачастистраховойпремии,вслучаеотказаотучастиявПрограммедобровольного, коллективногострахования.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Указание Банка России от ****год N 3854-У (ред. от ****год) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования).

Посколькузаемщикомвтакомслучаеявляетсяфизическоелицо, тонанегораспространяетсяприведенноевышеУказаниеБанкаРоссии, предусматривающееправотакогострахователявтечениепяти рабочихдней отказатьсяотзаключениядоговорадобровольногострахованиясвозвратомвсейуплаченнойпризаключенииимдоговорастрахования(подключениикпрограмместрахования)денежнойсуммызавычетомчастистраховойпремии, пропорциональнойвременидействиядоговорастрахования,еслитаковоеимеломесто,атакжереальныхрасходовбанка,понесенныхвсвязиссовершениемдействий поподключению данногозаемщикакпрограмместрахования,обязанностьдоказатькоторыевсоответствиисч. 2ст.56ГПКРФдолжнабытьвозложенанабанк.

Изматериаловделаследует, чтоистецАгафоноваА.О.обратиласьвБанксзаявлениемобисключенииееизСписказастрахованныхлицподоговору№ от****год ирасторжениидоговорастрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитов идержателейкредитныхкартПАОКБ «Восточный»****год, чтоподтверждается соответствующимобращением, выполненнымнафирменномбланкеПАОКБ «Восточный», принятогосотрудникомБанкаКошкинойУ.С. ****год, тоестьвустановленныйУказаниемБанкаРоссиипятидневныйсрок.

УказанноеобстоятельствовлечетзасобойвозникновениеуистцаправанавозвратстраховойпремиинаоснованииупомянутоговышеУказанияБанкаРоссии, котороеявляетсяобязательнымидействоваловмоментзаключениякредитногодоговораипоследующегоотказаистцаотуслугпострахованию,поэтомуподлежалоприменению,какстраховщиком, такистрахователем.

17.04.2019истцомвадресБанканаправленапретензиястребованиемвернутьнезаконносписаннуюсуммувразмере31179руб.,атакженачисленныепроцентынаданнуюсуммувразмере,установленномкредитнымдоговором.

Материаламиделаподтверждается, чтобанкфактическипроигнорировалзаявлениеАгафоновойА.О. оботказеотучастиявпрограмместрахования,донастоящеговременистраховаяпремияистцуневозвращена, чтопривелокнарушениюееправкакпотребителя.

КакследуетизсодержанияВыпискиизлицевогосчетазапериодс20.04.2017по****год,Банком20.04.2017удержанастраховаяпремияподоговорустрахования№ПР/011/17/00180614от21.04.2017годавразмере5000руб., 5.06.2017вразмере7282, 26 руб., ****год вразмере7282, 26 руб., 7.08.2017вразмере7282, 26 руб.,5.09.2017вразмере- 4332, 22руб. ИтогоБанкомбылосписановсчетоплатыстраховойпремии31179 руб.

Разрешаяспориудовлетворяязаявленныетребования, судисходитизтого, чтоистец, обратившисьвбанксуказаннымзаявлениемвтечениепятирабочихднейсоднязаключениядоговорастрахования,которыйопределенс****год,вэтотпериодотсутствовалисобытия, имеющиепризнакистраховогослучая, имеетправонавозвратстраховойпремиивсилуприведенныхположенийУказанияБанкаРоссии.

Доводыответчика,изложенныевписьменныхвозраженияхнаиск, онеобоснованностипредъявлениякбанкутребованийовозврате страховойпремии, посколькуоннеявляетсястраховщиком, судомотклоняютсякакнесостоятельные. УказанныедоводынемогутповлечьотказвудовлетворенииисковыхтребованийАгафоновойА.О.обисключенииееизчислазастрахованныхлицивзысканиясбанкаоплатыстраховойпремии, посколькувопросовозвращениибанкууплаченной законкретноезастрахованноелицостраховойпремиисогласованмеждубанкомистраховщикомвдоговорестрахованияотнесчастныхслучаевиболезней№V00127-0000085ОТ****год (п. 5.7.),следовательно, правоотношениямеждубанкомистраховщикомповозвратустраховойпремиинелишаютзастрахованноелицо,вданномслучаеАгафоновуА.О.праванаполучениеуплаченныхденежных сумм непосредственноотбанка.

Приопределенииразмерасумм, подлежащихвзысканиювпользуистца,судучитываетследующее.

Всоответствиисч. 2ст. 56ГПКРФ, обязанностьдоказатьразмерисоставреальныхрасходовбанка(комиссии) заподключениекпрограмместрахованиявозлагаетсянабанк, однакокакследуетизматериаловдела, Банкнепредоставил каких-либодоказательствсовершенияимдействий,направленныхнаисполнениезаявленияоподключениик программестрахования, атакжефактическипонесенныхимрасходов.

Притакихобстоятельствах, судполагает, чтопериодфактическогодействияуслуги присоединениякдоговорустрахованиянесформировался,услугавключенияистцавчислоучастниковколлективногострахованияистцудоподачиимзаявленияоботказеотуслугинепредоставлена, всвязисэтимуплаченнаястоимостьуслугбанкапообеспечениюстрахования,втомчислевознаграждениебанкаистраховаяпремия, подлежатвозвратуистцуполномобъеме,вразмере31179 руб.

Между тем, рассматриваятребования овзыскании убытков, связанныхсудержаниемответчикомденежныхсредствистца, исходяизрасчетапроцентов, установленныхкредитнымдоговоромвразмере28,538 % годовых,судполагаетуказанный процентнеподлежащимприменению,посколькунаудержаннуюБанкомвсчетоплатыстраховойпремиивобщемразмере31179 руб., неначислялсяуказанныйпроцент.

Даннаясуммавразмере31179 руб.,удержаннаяБанкомявляетсянеосновательным обогащением,всвязисчем, науказаннуюсуммуподлежатначислениюпроцентывсоответствиисост. 395ГКРФ.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сучетомизложенного,сответчикавпользуистцаподлежатвзысканиюпроцентызапользованиечужимиденежнымисредствамивразмере 4684,58 руб., исходя из расчета:

суммаудержанийвсчетуплатыстраховойпремии****год вразмере5000руб. запериодс****год по****год:

- 5000*9, 75% *10 (периодс20.04.2017по****год)/365= 13,36руб.;

- 5000руб. *9, 25%*48 (периодс02.05.2017по****год)/365=60, 82руб.;

- 5000 руб. *9% *91(периодс19.06.2017по****год)/365=112, 19 руб.;

- 5000 руб. *8, 5% * 42(периодс18.09.2017по****год)/365=48, 90руб.;

- 5000 руб. *8,25%*48 (периодс30.10.2017по****год)/365=54, 24руб.;

-5000 руб. * 7, 75%*55 (периодс18.12.2017по****год)/365= 58, 39 руб.

- 5000 руб. *7, 5%*42(периодс12.02.2018по****год)/365= 43, 15 руб.;

- 5000 руб. *7, 25%* 175 (периодс26.03.2018по****год)/365=173, 80 руб.

- 5000 руб. * 7,5% *91(периодс17.09.2018по****год)/365=93, 49 руб.

- 5000 руб. *7, 75%* 170(периодс****год по****год)/365= 180, 47 руб.

суммаудержанийвсчетуплатыстраховойпремии****год вразмере7282, 26 руб. за периодс****год по****год:

7282, 26 руб. *9, 25 %*13 (периодс05.06.2017по****год)/365=23, 99руб.;

- 7282, 26руб. *9% *91(периодс19.06.2017по****год)/365=163,40 руб.;

- 7282, 26руб. *8, 5% * 42(периодс18.09.2017по****год)/365=71,22руб.;

- 7282, 26руб. *8,25%*48 (периодс30.10.2017по****год)/365= 79руб.;

-7282, 26руб. * 7, 75%*55 (периодс18.12.2017по****год)/365=85,04руб.

- 7282, 26 руб. *7, 5%*42(периодс12.02.2018по****год)/365= 62, 84 руб.;

-7282, 26 руб. *7, 25%* 175 (периодс26.03.2018по****год)/365= 253,13руб.

- 7282, 26руб. * 7,5% *91(периодс17.09.2018по****год)/365=136,16 руб.

-7282, 26 руб. *7, 75%* 170(периодс****год по****год)/365= 262,85 руб.

суммаудержанийвсчетуплатыстраховойпремии****год вразмере7282, 26 руб. за периодс****год по****год:

- 7282, 26руб. *9% *75(периодс5.07.2017по****год)/365=134, 67 руб.;

- 7282, 26руб. *8, 5% * 42(периодс18.09.2017по****год)/365=71,22руб.;

- 7282, 26руб. *8,25%*48 (периодс30.10.2017по****год)/365= 79руб.;

-7282, 26руб. * 7, 75%*55 (периодс18.12.2017по****год)/365=85,04руб.

- 7282, 26 руб. *7, 5%*42(периодс12.02.2018по****год)/365= 62, 84 руб.;

-7282, 26 руб. *7, 25%* 175 (периодс26.03.2018по****год)/365= 253,13руб.

- 7282, 26руб. * 7,5% *91(периодс17.09.2018по****год)/365=136,16 руб.

-7282, 26 руб. *7, 75%* 170(периодс****год по****год)/365= 262,85 руб.

суммаудержанийвсчетуплатыстраховойпремии****год вразмере7282, 26 руб. за периодс****год по****год:

- 7282, 26руб. *9% *42(периодс7.08.2017по****год)/365=75, 41 руб.;

- 7282, 26руб. *8, 5% * 42(периодс18.09.2017по****год)/365=71,22руб.;

- 7282, 26руб. *8,25%*48 (периодс30.10.2017по****год)/365= 79руб.;

-7282, 26руб. * 7, 75%*55 (периодс18.12.2017по****год)/365=85,04руб.

- 7282, 26 руб. *7, 5%*42(периодс12.02.2018по****год)/365= 62, 84 руб.;

-7282, 26 руб. *7, 25%* 175 (периодс26.03.2018по****год)/365= 253,13руб.

- 7282, 26руб. * 7,5% *91(периодс17.09.2018по****год)/365=136,16 руб.

-7282, 26 руб. *7, 75%* 170(периодс****год по****год)/365= 262,85 руб.

суммаудержанийвсчетуплатыстраховойпремии****год вразмере4332, 22 руб. за периодс****год по****год:

- 4332, 22руб. *9% *12(периодс5.09.2017по****год)/365=12,81руб.;

- 4332, 22руб. *8, 5% * 42(периодс18.09.2017по****год)/365=42,37руб.;

-4332, 22руб. *8,25%*48 (периодс30.10.2017по****год)/365= 47руб.;

-4332, 22руб. * 7, 75%*55 (периодс18.12.2017по****год)/365= 50, 59 руб.

- 4332, 22руб. *7, 5%*42(периодс12.02.2018по****год)/365=37,38руб.;

- 4332, 22руб. *7, 25%* 175 (периодс26.03.2018по****год)/365=150, 58 руб.

-4332, 22руб. * 7,5% *91(периодс17.09.2018по****год)/365=81руб.

- 4332, 22руб. *7, 75%* 170(периодс****год по****год)/365=156,37руб.

Истцомзаявленотребованиеовзысканиикомпенсацииморальноговредавразмере20000 руб.,штрафавразмере50 %отсуммыудовлетворенныхисковыхтребованийзанеисполнениевдобровольномпорядкетребованийпотребителя.

Посмыслуприведенныхнормматериальногоправаиразъяснений, содержащихсявпунктах46,47ПостановленияПленумаВерховногоСудаРФ от****год«17 «Орассмотрениисудамигражданскихделпоспорамозащитеправпотребителей», фактическимоснованиемдляпримененияданнойштрафнойсанкцииявляетсянеисполнениеответчикомвдобровольномпорядкетехтребованийпотребителя, которыебылипредъявленыемудообращениявсуд, которые моглиидолжныбылибытьисполненыответчикомвсилузакона.

Посколькувходесудебногоразбирательстванашелподтверждениефактнарушенияправаистцанаотказотдоговорадобровольногострахованиявтечениепятиднейсмоментаегозаключения,учитываянеправомерностьдействийответчикапоотказуввыплатеейвдобровольномпорядкестраховойпремиивустановленныезакономсроки, судприходитквыводуоналичииоснованийдлявзысканиясответчикакомпенсацииморального вреда иштрафа.

Учитываястепеньнарушенияправистцакакпотребителя, фактическиеобстоятельствадела, атакжетребованияразумностиисправедливости,судполагаетвозможнымвзыскатьсответчикаПАОКБ «Восточный»впользуистцакомпенсациюморальноговредавразмере3000 руб., вовзысканиикомпенсацииморальноговредавбольшемразмере, отказать.

Принимаявовнимание, чтозаконныетребованияпотребителянебылиудовлетворены ответчикомвдобровольномпорядке,впользуистца,сучетомразмеравзысканныхсумм,подлежитвзысканиюштраф вразмере17931, 79 руб.,израсчета: 31179руб. (страховаяпремия)+ 4684, 58 руб. (процентызапользованиечужимиденежнымисредствами)/50%.

Предусмотренныйп. 6ст. 13ЗаконаРФ«Озащитеправпотребителей»штрафимеетгражданско-правовуюприродуипосвоейсутиявляетсяпредусмотреннойзакономмеройответственностизаненадлежащееисполнениеобязательств,тоестьявляетсяформойпредусмотреннойзакономнеустойки.

Согласноп. 1ст. 333ГКРФ,еслиподлежащаяуплатенеустойкаявнонесоразмернопоследствиямнарушенияобязательства, судвправеуменьшитьнеустойкуприусловиизаявлениядолжникаотаком уменьшении.

Исходяизизложенного,применениест. 333ГКРФвозможноприопределенияразмеракакнеустойки,такиштрафа, предусмотренногоЗаконом«Озащитеправпотребителей».

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерацииот ****год№ «Орассмотрениисудамигражданскихделпоспорамозащитеправпотребителей»разъяснил, чтоприменениест. 333ГКРФподеламозащитеправпотребителейвозможновисключительныхслучаяхипозаявлениюответчикасобязательнымуказаниеммотивов, покоторымсудполагает,чтоуменьшениеразмеранеустойкиявляетсядопустимым.

Сучетомправовойпозиции КонституционногоСудаРФ,выраженнойвп. 2определенияот****год №-О, положенияст. 333ГКРФсодержатнеправо, аобязанностьсудаустановитьбалансмеждуприменяемойкнарушителюмеройответственностииоценкойдействительного, аневозможногоразмераущерба.

Учитываяобстоятельствадела,принципсоразмерностиответственностипоследствиянарушенияобязательства,судполагаетвозможнымуменьшитьразмервзыскиваемогоштрафавсоответствиисост. 333ГКРФдо10000 руб.,вовзысканииштрафавбольшемразмере, отказать.

Всилуч. 1ст. 103ГПКРФгосударственнаяпошлина, отуплатыкоторойистецбылосвобожден,взыскиваетсясответчика, неосвобожденногоотуплатысудебных расходов, пропорциональноудовлетвореннойчастиисковыхтребований.

Разрешаявопросоразмеревзысканиясответчикасудебныхрасходов, судруководствуетсяположениямич. 1ст. 333.19НКРФ.

Учитываячастичное удовлетворение исковых требованийсответчика ПАОКБ «Восточный» вдоходмуниципальногообразования<адрес>1275, 91 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера.

Наоснованииизложенного, руководствуясьст. ст. 194-199, 233ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

ИсковыетребованияАгафоновойАнныОлеговны удовлетворитьвчасти.

ПризнатьдоговорприсоединениякПрограмместрахованияжизниитрудоспособностизаемщиковкредитовидержателейкредитныхкартвПАОКБ «Восточный»заключенныймеждуАгафоновойАннойОлеговнойиПАО«Восточныйэкспрессбанк»расторгнутымс****год.

Взыскатьс ПАОКБ «Восточный»впользуАгафоновойАнныОлеговны денежныесредствавразмере31179 руб.,процентызапользованиечужимиденежнымисредствамивразмере4684, 58 руб.,компенсациюморальноговредав размере3000 руб.,штрафвразмере10000 руб.,всего48863, 58 руб.

ВудовлетворенииисковыхтребованийАгафоновойАнныОлеговны кПАОКБ «Восточный» овзысканиипроцентов, компенсацииморальноговреда,штрафа, вбольшемразмере, отказать.

ВзыскатьсПАОКБ «Восточный» государственнуюпошлинувбюджетмуниципальногообразования<адрес>1275, 91 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семидней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Срок изготовления мотивированного заочного решения суда ****год.

Судья:Е.В. Хамди