Решение № 2-4/2017 2-4/2017(2-881/2016;)~М-786/2016 2-881/2016 М-786/2016 от 29 января 2017 г. по делу № 2-4/2017

Дело № 2-4/17 ( 2-881/16)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

пгт. Крапивинский Кемеровской области 30 января 2017 г.

Крапивинский районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Кудряковой Л.И.,

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), а также встречному исковому заявлению от представителя ФИО1- ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (ранее- «Тикофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) обратилось в Крапивинский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности).

Требования мотивированы тем, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ФИО1 заключили договор № … от …. г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом …. рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях:в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком ФИО1, Условий комплексного банковского обслуживания выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного ФЗ, процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в том числе, по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

В соответствии п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик ФИО1 кредитную карту получила и … г., активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием ответчика ФИО1 не злоупотреблял, в заблуждение ее не вводил, Договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с ответчиком ФИО1 Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием №266-П от 24.12.2004г. конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт,осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика ФИО1 размер ПСК. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

При этом клиент обязан своевременно вносить обязательный минимальный платеж, который определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Если клиент добросовестно исполняет условия договора и вносит минимальный платеж, то процентная ставка по кредиту составляет … % годовых. Лимит задолженности по Тарифному плату составляет до …. рублей. Минимальный платеж составляет …. % от задолженности, минимум …. рублей, штраф за неуплату минимального платежа - 590 рублей. Комиссия за обслуживание карты - …. рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - ….% плюс … руб. Процентная ставка при своевременной оплате минимального платежа и по операциям покупок составляет …% годовых, при неоплате минимального платежа повышается до ….. % в день. Плата за предоставлении слуги «СМС-банк» составляет ….. руб. в месяц. Плата за участие в Программе страховой защиты составляет …. % от задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования по карте.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор от …. г.- …..г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно расчету задолженности на ….. г. просроченная задолженность по основному долгу составила ….. руб., просроченные проценты - …. руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте …… руб.

Согласно ст. 307-328 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрен договором займа.

Поскольку договор обслуживания банковской карты между сторонами расторгнут, просят взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в размере …… руб., а также судебные расходы в сумме …… руб.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности № ….. от ….. г., в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8,9). Суд полагает возможным удовлетворить заявленное ходатайство и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом уведомлена о дне судебного заседания по последнему известному месту жительства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.

В судебном заседании …..г. представитель ответчицы ФИО1- ФИО2 заявил встречные исковые требования к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты №….. от ….г. Исковые требования мотивированы тем, что банк своими действиями фактически отказался от дальнейшего исполнения кредитного договора, требует досрочного возврата займа, что свидетельствует об одностороннем отказе от обязательств по договору. Просит расторгнуть договор кредитной линии.

В судебное заседание представители ФИО1 не явились, были надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть первоначальный и встречный иски в отсутствии представителей ФИО1 ( л.д.44-46).

Приняв во внимание доводы сторон, а так же изучив материалы дела, суд считает исковое заявление АО «Тинькофф Банк» подлежащим удовлетворению в полном объеме, а встречное исковое заявление ФИО1 о расторжении договора не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги, при этом заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, предусмотренном договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные договором выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, договором займа возможно предусмотреть проценты (неустойку) за нарушение срока возврата займа.

Согласно ст. 309 -310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и иными способами, предусмотренными договором.

Согласно ст. 434-438 ГК РФ, договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В материалах дела представлены Тарифы по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО) продукт Тинькофф платинум Тарифный план 1.0, утвержденный Приказом № ….от …. г. (л.д. 29-30).

Согласно п. 2.3. Условий выпуска и банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт карта предоставляется Клиенту неактивированной. Для проведения операции активации Клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк, назвав правильные коды доступа и другую информацию.

Ответчик кредитную карту получил и …. г. активировал ее, путем телефонного звонка. С этого момента договор считается заключенным.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование осуществляется в безналичной форме. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться лимитом как полностью, так и его частью. При этом клиент обязан своевременно вносить обязательный минимальный платеж, который определяется в соответствии с Тарифами.

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Если клиент добросовестно исполняет условия договора и вносит минимальный платеж, то процентная ставка по кредиту составляет …. % годовых. Лимит задолженности по Тарифному плану 1.0 составляет …. руб. Минимальный платеж- …. % от задолженности, минимум …. руб., штраф за неуплату минимального платежа составляет … руб. Комиссия за обслуживание карты - …. руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств ….. % плюс ….руб. Процентная ставка при неоплате минимального платежа повышается до … % в день. Плата за услугу «СМС-банк» составляет … руб. в месяц. Плата за участие в Программе страховой защиты составляет …. % от задолженности.

Согласно выписке по кредитной линии ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования по карте, но принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту вносит не регулярно и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает (л.д. 18-25).

Согласно расчету задолженности на …. г. просроченная задолженность по основному долгу составила ….. руб., просроченные проценты - …. руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - …. руб.

Расчет проверен судом (л.д. 18-22), установлено, что ответчик использовал кредитную карту с ….. г. по ….. г., после чего погашение кредита ответчиком не производилось. Договор между сторонами заключен добровольно и ответчик был уведомлен о его условиях. Факты нарушения условий договора ответчиком в судебном заседании не оспорены. Суд принимает данный расчет за основу, так как он не оспорен стороной ответчика, согласуется с условиями кредитования и соответствует методике расчета задолженности, не вызывает сомнений у суда.

Также суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению ходатайство о применении ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки. Ходатайство не подтверждает возникшее внезапно тяжелое материальное положение ответчика ФИО1, нет сведений о причинах по которым ФИО1 прекратила исполнять свои обязательства перед банком. Кроме того в ходатайстве указано, что потери банка возмещаются в связи с инфляционными процессами путем начисления штрафа, который заявлен банком в размере ….. рубля, и именно это обстоятельство свидетельствует об отсутствии адекватных и соизмеримых потерь у банка в связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по возвращению задолженности по кредиту. Указанные обстоятельства не позволяют суду сделать вывод о какой неустойке, подлежащей уменьшению по мнению представителя ФИО1 ФИО2, идет речь.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина, оплаченная истцом при подаче иска, составила …. руб., что подтверждается платежными поручениями № …. от …. г., № ….. от …. г. (л.д.3-4).

Встречные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку Банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор от ….. г.- ….г., путем выставления в адрес ответчика заключительного счета ( л.д.40. После расторжения договора банк прекратил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов о чем уведомил ответчика. Таким образом спора о расторжении договора у сторон нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Т.И…. года рождения, уроженки …., проживающей по адресу: …… в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ……г. № ….. в общей сумме …. руб., в том числе: сумму просроченной задолженности по основному долгу …… руб., просроченные проценты - ….. руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - …..руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере ….. руб.

Встречные исковые требования к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении договора кредитной карты от ……г. № …..оставить без удовлетворения за необоснованностью.

Заочное решение может быть обжаловано в Крапивинский районный суд ответчиком в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения в Кемеровский областной суд через Крапивинский районный суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Судья Кудрякова Л.И.