Апелляционное определение № 33-2356/2026 от 1 апреля 2026 г.

Председательствующий: Машталер И.Г. Дело № 33-2356/2026

№ 2-288/2026

55RS0002-01-2025-008631-29


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Омск 02 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Пшиготского А.И.,

судей Кирилюк З.Л., Черноморец Т.В.,

при секретаре Бубенец В.М.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе ПАО «Банк ПСБ» на решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 16 января 2026 года, которым постановлено:

«Заявление ПАО «Банк ПСБ» об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Черноморец Т.В., судебная коллегия Омского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) № <...> 27.10.2025, указав в его обоснование, что 12.01.2024 между ФИО1 и ПАО «Банк ПСБ» дистанционным способом с использованием личного кабинета заключен договор потребительского кредита № <...>, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 266 000 руб. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка: 4 % годовых – в случае предоставления личного страхования; 15 % годовых при отсутствии личного страхования. В этот же день (12.01.2024) ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <...> путем подписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединении данным заявлением в порядке ст. 428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Банк ПСБ» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой клиента, а ее акцептом - списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения банка по договору оказания услуг. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, клиент стал застрахованным лицом. 22.03.2025 истец обратился в банк с претензией о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования в размере 58 178 руб., возврате 16 500 руб., уплаченных за оказание юридических услуг. На дату обращения обязательства ФИО1 по возврату кредитных денежных средств не были исполнены. 09.04.2025 банк отказал ФИО1 в возврате денежных средств. 10.08.2025 ФИО1 повторно обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в удовлетворении которого также было отказано. Решением финансового уполномоченного № <...> от 27.10.2025 требования ФИО1 удовлетворены частично, с ПАО «Банк ПСБ» в его пользу взысканы денежные средства в размере 55 684, 07 руб. с чем заявитель не согласен.

На основании изложенного просил отменить решение финансового уполномоченного № <...> от 27.10.2025, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1

В судебном заседании представитель ПАО «Банк ПСБ» ФИО2 участия не принимал, извещен надлежаще, заявленные требования поддержал в письменной форме, просил удовлетворить.

ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что кредит на выгодных условиях его уговорили оформить, когда он обратился за оформлением еще одной карты по поручению своего работодателя, когда все было готово, то оказалось, что есть еще и страховка, что его не устроило. Тогда ему пояснили, что расторгнуть договор он сможет только через год, по истечении указанного времени оформлять досрочное погашение кредита отказались.

Финансовый уполномоченный в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Судом постановлено изложенное выше решение, с которым не согласился заявитель.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Банк ПСБ» ФИО2 просит решение суда отменить, полагая его незаконным и необоснованным, принять по делу новый судебный акт об отмене решения финансово уполномоченного. Указывает на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. При этом приводит доводы о том, что на основании волеизъявления ФИО1 банк оказал ему услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, в подписанных клиентом документах конкретно указаны суммы, подлежащие оплате клиентом и наименования услуг. При заключении договора заемщик понимал, что присоединение к договору являлось добровольным, не являлось обязательным условием для получения кредита. ФИО1 пользовался услугой в течение 14 месяцев, что свидетельствует не только о наличии воли и согласия заемщика на заключение договора, но и о сохранении этого договора. Суд не учел, что конклюдентными действиями ФИО1 подтвердил волеизъявление на подключение к программе «Защита заемщика». Также не соглашается с выводами суда и финансового уполномоченного о том, что неиспользованный период страхования составляет 1 356 дней, в связи с чем с банка подлежит взысканию часть платы за услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 55 684, 07 руб., так как на сегодняшний день договор страхования не расторгнут, продолжает действовать. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не осуществлено, в связи с чем на банк не может быть возложена обязанность по возврату денежных средств за неиспользованный период страхования, поскольку период пользования услугой страхования не истек.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного ФИО3 просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения, полагая приведенные в ней доводы несостоятельными.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ)).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ПАО «Банк ПСБ» ФИО2, участвовавший в рассмотрении дела посредством системы видеоконференц-связи, апелляционную жалобу поддержал по приведенным в ней доводам.

Заинтересованное лицо ФИО1 возражал относительно доводов апелляционной жалобы, решение суда полагал законным и обоснованным.

Иные, участвующие в деле лица, в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимали, извещены надлежаще, что в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела по апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении данного дела не допущено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, при рассмотрении заявления финансовой организации судом были правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, которым дана верная правовая оценка, исходя из следующего.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <...> между ПАО «Банк ПСБ» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <...> на сумму 266 000 руб. сроком на 60 месяцев. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств.

Процентная ставка по договору составляет 15 % годовых (п. 4.1 договора).

В течение срока его действия заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель – кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо – заемщик; страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 4 % годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты представления кредита) (п. 4.2 договора).

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15 % годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа – в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут (п. 4.2.1 договора).

Кредитный договор заключен заемщиком дистанционно в личном кабинете посредством удаленного канала доступа системы PSB-Retail.

12.01.2024 банк предоставил ФИО1 кредит в размере 266 000 руб.

При заключении кредитного договора заемщиком подписано заявление, содержащее сведения о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги страхования «Защита заемщика».

12.01.2024 ФИО1 с использованием простой электронной подписи подписано заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <...> согласно которым заемщик стал застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является ПАО «Банк ПСБ», страховщиком – САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно п. 1.6 заявления на оказание услуг комиссия за подключение к программе страхования составила 75 875, 41 руб.

В соответствии с п. 6 заявления застрахованного лица размер подлежащей оплате финансовой организацией САО «РЕСО-Гарантия» суммы страховой премии по договору страхования составляет 2 081, 70 руб.

12.01.2024 ПАО «Банк ПСБ» со счета ФИО1 на банковский счет № <...>, открытый на его имя перечислил денежные средства в размере 75 875, 41 руб., с которого оплачена услуга страхования в размере 75 875, 41 руб.

Непосредственно плата за страхование, согласно ответа САО «РЕСО-Гарантия», составила 2 081,70 руб., ФИО1 является застрахованным лицом в период с 12.01.2024 по 12.12.2028.

22.03.2025 ФИО1 обратился в банк с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть денежные средства в размере 58 170 руб., удержанные ПАО «Банк ПСБ» в счет платы за услугу страхования за неиспользованный период, а также вернуть денежные средства в размере 16 500 руб., уплаченные за юридические услуги. В обоснование требований ФИО1 указал, что заключение кредитного договора было невозможно без заключения договора страхования.

В ответе от 09.04.2025 ПАО «Банк ПСБ» отказало в удовлетворении требований ФИО1, указав, что заявитель в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования не обращался в банк с заявлением о расторжении договора страхования, также указало, что на дату 09.04.2025 задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.

10.08.2025 ФИО1 направил в банк заявление о восстановлении нарушенного права, содержащее требование о расторжении договора страхования и требование о возврате денежных средств в размере 58 170 руб., удержанных банком в счет платы за услугу страхования за неиспользованный период.

В обоснование требований указал, что услуга страхования навязана при заключении кредитного договора, а также указал, что ранее обращался с заявлением в банк, денежные средства не возвращены.

Письмом от 09.09.2025 ПАО «Банк ПСБ» отказало в удовлетворении требований ФИО1

По состоянию на 13.10.2025 задолженность по кредитному договору ФИО1 в полном объеме не погашена, общая сумма задолженности составляла 185 755, 32 руб.

Решением финансового уполномоченного <...> от 27.10.2025 № <...>, принятым по результатам рассмотрения обращения ФИО1, с ПАО «Банк ПСБ» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 55 684, 07 руб.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга по организации страхования является длящейся, в связи с чем отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. Поскольку размер платы за услугу организации страхования составил 73 793, 71 руб. (75 875, 41 – 2 081, 70), при этом на дату окончания кредитования (12.12.2028) страхователь не достигнет возврата 65 лет, срок страхования составляет 1 797 дней (с 12.01.2024 по 12.12.2028), ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования 441 день, финансовый уполномоченный взыскал с ПАО «Банк ПСБ» в его пользу часть платы за услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 55 684, 07 руб.

Проверяя законность указанного решения по заявлению финансовой организации, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ), руководствуясь ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), положениями ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) применительно к обстоятельствам конкретного дела, согласился с выводами финансового уполномоченного, указав, что его решение построено не на основании прекращения кредитного договора и прекращении кредитных обязательств между банком и заемщиком, а на прекращении обязательств по дальнейшему сопровождению услуги подключения к программе страхования в связи с отказом ФИО1 от нее, при том, что услуга по организации страхования является длящейся, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания с возмещением исполнителю его фактических расходов, размер которых определен пропорционально периоду пользования данной услугой.

Оценивая правильность постановленного по делу решения с учетом приведенных в апелляционной жалобе доводов, судебная коллегия не находит оснований для его отмены, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст.782 ГК РФ).

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» также закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм права заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Законом о потребительском кредите.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Законом о потребительском кредите.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Частью 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч. 2.7 ст. 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи (на момент заключения договора – четырнадцати календарных дней);

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (ч. 2.8).

Согласно ч. 2.8-1 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать:

1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с ч. 2 настоящей статьи;

2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи;

3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).

В силу ч. 2.8-4 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотренные п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи права отказаться от дополнительных услуг (работ, товаров), оказываемых (выполняемых, реализуемых) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и потребовать возврата денежных средств заемщик также имеет в случае, если в нарушение требований настоящего Федерального закона такие дополнительные услуги (работы, товары) не были включены в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) или в заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров). Указанные права могут быть реализованы в течение тридцати календарных дней со дня направления предписания Банка России об устранении нарушения. Кредитор не позднее дня, следующего за днем направления предписания Банка России об устранении нарушения, обязан направить заемщику в порядке, установленном ч. ч. 2.8-2 и 2.8-3 настоящей статьи, уведомление о праве заемщика отказаться от такой дополнительной услуги (работы, товара) и потребовать возврата денежных средств в соответствии с условиями п. 3 ч. 2.1 и (или) п. п. 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать информацию, указанную в части 2.8-1 настоящей статьи.

На основании ч. 2.9 ст. 7 Закона о потребительском кредите лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного п. 2 ч. 2.7 настоящей статьи.

В данном случае 12.01.2024 ФИО1 оформил заявление на предоставление кредита в ПАО «Банк ПСБ», в котором содержатся сведения о предложении за отдельную плату услуги страхования «Защита заемщика». В этот же день заемщик подписал заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <...>, согласно которым он стал застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В п. 1 заявления застрахованного лица ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен между ПАО «Банк ПСБ» с САО «РЕСО-Гарантия» и в соответствии с условиями которого получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования будет являться банк.

Согласно п. 6 заявления застрахованного лица ФИО1 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 2 081, 70 руб. и подлежит уплате банком САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении заемщика договора страхования.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий процентная ставка составляет 15 % годовых. При обеспечении ФИО1 условий по личному страхованию процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 4 % годовых.

Согласно п. п. 3.1.1 – 3.1.4 правил оказания ПАО «Банк ПСБ» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Правила оказания услуг) финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении ФИО1:

3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;

3.1.2. проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

3.1.3. предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

3.1.4. разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Тем самым, страхование и дополнительные услуги банка по подключению потребителя к программе страхования неразрывно связаны, не могут существовать отдельно.

В п. 1.4.5 заявления на оказание услуг ФИО1 подтвердил и выразил свое согласие с тем, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования страхователь вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора страхования, подлежит возврату в полном объеме.

Таким образом, банк организовывает страхование потребителя, на протяжении всего срока страхования заемщика осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятии заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования.

Банк предоставляет страховщику информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту).

Следовательно, обязательства банка перед потребителем не ограничиваются только подключением к программе страхования, а действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования.

Результатом оказания услуги банка по подключению к программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Согласно п. 1.2.2 заявления на оказание услуг срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения между заемщиком и финансовой организацией договора страхования и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет; в даты полного досрочного погашения заемщиком обязательств по кредитному договору, в целях прекращения в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств заемщика перед банком по кредитному договору.

Таким образом, дополнительная услуга банка по подключению к программе страхования является длящейся.

Из материалов дела следует, что ФИО1 произведен платеж в размере 75 875, 41 руб. за услугу страхования.

Сумма, удерживаемая банком в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой финансовой организацией за страхование заемщика, составляет 2 081, 70 руб.

Соответственно, размер платы за услугу по организации страхования составляет 73 793, 71 руб. (75 875, 41 - 2 081, 70).

Согласно справке САО «РЕСО-Гарантия» от 10.10.2025, ФИО1 является застрахованным лицом по соглашению о порядке заключения договоров страхования № <...> от 29.12.2021 между ПАО «Банк ПСБ» и САО «РЕСО-Гарантия» в период с 12.01.2024 по 12.12.2025, то есть 1 797 дней.

22.03.2025 ФИО1 обратился в банк с требованием об отказе от услуг страхования, заявление получено финансовой организацией 27.03.2025.

Таким образом, период обслуживания составил 441 день (с 12.01.2024 по 27.03.2025).

На основании приведенных выше обстоятельств дела и норм права, потребитель вправе отказаться от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Убедительных доказательств, подтверждающих размер фактически понесенных расходов ПАО «Банк ПСБ» на момента отказа заемщика от дополнительной услуги, в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку дополнительная услуга по подключению к программе страхования являлась длящейся, а неиспользованный ФИО1 период страхования составил 1 356 дней (1 797 – 441), финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании с банка денежных средств, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, пропорционально периоду обслуживания в размере 55 684, 07 руб.

Доводы подателя апелляционной жалобы о том, что ФИО1 пользовался услугой в течение 14 месяцев, что свидетельствует не только о наличии у него воли и согласия на заключение договора, но и о сохранении этого договора, являются несостоятельными с учетом положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей о праве на отказ от исполнения договора.

Факт обращения с заявлением об отказе от страхования по истечении установленного законом и договором срока для совершения данных действий, не является основанием для отказа в удовлетворении требований потребителя, так как в указанный период он бы имел право на возврат всей суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, а после истечения указанного периода пропорционально неиспользованному периоду.

То обстоятельство, что до настоящего времени досрочное погашение задолженности по кредитному договору заемщиком не осуществлено, правового значения не имеет, так как не свидетельствует об отсутствии у ПАО «Банк ПСБ» обязанности по возврату денежных средств в связи с отказом заемщика от дополнительной услуги по страхованию.

Поскольку совершаемые в соответствии с условиями Программы действия банка должны были осуществляться на протяжении всего срока оказания услуги, потребителю при досрочном отказе от дополнительной услуги на основании ст. ст. 779, 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей подлежит возврату часть платы за услугу пропорционально неиспользованному периоду ее оказания.

В целом приведенные в апелляционной жалобе доводы не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними, по своей сути направлены на переоценку установленных судом фактических обстоятельств и доказательств по делу, основания для которой отсутствуют.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для отмены, изменения обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда г. Омска от 16 января 2026 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Банк ПСБ» – без удовлетворения.

Кассационная жалоба может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, через Куйбышевский районный суд г. Омска.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16.04.2026.