Решение № 2-2101/2018 2-93/2019 2-93/2019(2-2101/2018;)~М-1989/2018 М-1989/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-2101/2018

Дело № 2 – 93/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Прокопьевск «14» января 2019 года

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Киклевич С.В.,

при секретаре Гольцман Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <...>. При заключении кредитного договора он был подключен к программе страхования, которая была включена в общую сумму кредита, направлена страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование жизни». По программе страхования с него была снята денежная сумма в размере <...> коп. за весь срок страхования. Указывает, что необходимость в страховании отпала, в связи с чем он имеет право на возврат денежной суммы в полном объеме. С учетом изложенного, ссылаясь на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>, а также Закон РФ «О защите прав потребителей», просит расторгнуть заключенный между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <...> коп., компенсацию морального вреда в сумме <...> руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, а также расходы за юридические услуги в сумме <...> руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по тем основаниям и доводам, что изложены в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что кредитный договор заключил ДД.ММ.ГГГГ и одновременно договор страхования. Договор заключил, поскольку без этого ему отказывались выдавать кредит. В настоящее время кредитный договор им исполнен, платежи внесены по графику, досрочного гашения кредита не было. Поскольку в страховании нет необходимости, в ДД.ММ.ГГГГ года обратился в банк и страховую компанию с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в чем ему было отказано.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 40 – 42).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, посредством направления почтовой корреспонденции.

Поскольку представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» извещены о времени и месте рассмотрения дела, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Добровольное страхование, как то закреплено в ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <...>., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов в размере 20,6 % годовых (л.д. 26 - 27).

Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, последний ежемесячный платеж по кредиту подлежал уплате ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписал заявление, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанка России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц, по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (л.д. 34).

За участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику (п. 3.3 Условий участия в Программе страхования).

Выгодоприобретателем по всем страховым событиям является банк, что указано в п. 3.2.7 Условий участия в Программе страхования.

Из содержания заявления об участии в программе страхования следует, что ФИО1 было известно о том, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным, и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Тем самым подтверждено, что истец осознанно и добровольно принял решение об участии в программе коллективного страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» срок действия страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Соответственно, в рассматриваемом случае, срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец произвел полное гашение кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей по кредиту. Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО «Сбербанк России» и <...> претензию о расторжении договора страхования и возврате ему уплаченной страховой премии (л.д. 14 – 17, 18 – 21).

На данное обращение поступил ответ ООО «Капитад Лайф Страхование Жизни» (до смены наименования <...>») об отсутствии оснований для удовлетворения требований, содержащихся в претензии (л.д. 22).

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как то закреплено в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ Ф при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, либо если иное предусмотрено договором.

Как следует из п. 4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 35) участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях: при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита) (п. 4.1.1 Условий), при осуществлении полной страховой выплаты (п. 4.1.2 Условий).

Участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком в течение первого года действия кредитного договора (п. 4.2.1 Условий); если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п. 2.3 Условий ограничений для участия в Программе страхования (п. 4.2.2 Условий); если заявление подано в период времени, начиная с 31 календарного дня и до истечения 90 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования (п. 4.2.3 Условий).

Возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования предусмотрен в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования (п. 4.3 Условий).

Свое ознакомление с указанными Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», истец подтвердил подписью в заявлении на страхование (л.д. 34).

В ходе рассмотрения дела установлено и обратного не доказано, что истец обратился в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более года с даты осуществления им полного исполнения обязательств перед банком по кредитному договору согласно графика платежей – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обращение истца с соответствующими требованиями имело место по истечении установленных Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» сроков, предоставляющих клиенту право требовать возврата страховой премии в полном объеме, либо частично.

Доказательств наличия иных обстоятельств, предусмотренных Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», либо положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата страховой премии, истцом не представлено.

Что касается требований, содержащихся в Указании Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающих возможность отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, то они не подлежат применению в рассматриваемом случае, поскольку не распространяют свое действие на договоры страхования, заключенные ранее вступления в силу Указаний.

При этом, Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» не содержат условий, ухудшающих положение страхователя, относительно возможности отказа от договора страхования, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, поскольку позволяют клиенту отказаться от страхования в течение 30 дней с даты подключения к программе страхования, с возвратом, при этом, 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии суд не находит, доводы истца об обратном основаны на неправильном толковании положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, и условий договора страхования.

Более того, как было указано ранее, сроки действия договора страхования определяется датой подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования, и датой возврата кредита.

Кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ заключен с ФИО1 на срок 60 месяцев, то есть с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, дата окончания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38). Иных сведений о дате гашения задолженности по кредиту суду не представлено.

Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ истек срок действия договора страхования в отношении истца, его участие в программе страхования прекратилось. Следовательно, договор страхования следует считать исполненными страхователем и страховщиком, даже при условии того, что страховой случай в период действия договора не наступил и страховая сумма выплачена не была.

Таким образом, правовых оснований для расторжения договора страхования, который прекращен в связи с истечением срока его действия, и возврата истцу страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и взыскании суммы страховой премии истцу отказано, не подлежат удовлетворению производные от основных требования о взыскании с ответчика штрафа и компенсации морального вреда.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы истца взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись С.В. Киклевич

Мотивированное решение изготовлено «15» января 2018 года.

Судья: подпись С.В. Киклевич

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-93/2019 Рудничного районного суда города Прокопьевска Кемеровской области