Решение № 2-2387/2018 2-2387/2018 ~ М-2185/2018 М-2185/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-2387/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Верияловой Н.В.,

при секретаре Умаровой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л :

ФИО1 ФИО7. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.

В обосновании своих исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита по договору составила 651 685 руб., процентная ставка 15,907 % годовых.

При заключении кредитного договора истцу была навязана услуга по страхованию жизни. Сотрудники ПАО «Сбербанк» обманным путем вынудили его написать заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, предоставили истцу заведомо ложную информацию о том, что данный договор является обязательным и расторжение невозможно.

Согласно договору страхования по программе добровольного страхования<данные изъяты> жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика срок действия страхования составляет 60 месяцев, плата за подключение к программе страхования составила 100 685 руб. 33 коп. Таким образом, сотрудники банка в нарушение закона обусловили предоставление кредита заключением договора страхования.

При заключении договора истцу не была предоставлена реальная информация о договоре страхования и об условиях его заключения. В настоящее время истец имеет намерение на расторжение договора добровольного страхования.

Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования, исходя из расчета пользования договором страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 582 руб. 53 коп., однако в удовлетворении требований ему было отказано.

Истец просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства, оплаченные по договору страхования, исходя из пользования договором страхования 9 месяцев в период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 582 руб. 53 коп., взыскать с ответчика денежные средства в размере 12 747 руб. в счет компенсации юридических услуг.

Истец ФИО1 ФИО8. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, суду представил отзыв, согласно которому между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно в банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением, и иные документы, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком, отсутствуют.

Истец (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования подключен к программе страхования.

Страховой полис оформляется страховщиком и страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). Истцу были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц.

Сторонами договора страхования являются общество и банк (страхователь); оплату страховой премии по договору страхования банк произвел своевременно и в полном объеме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования, ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. При этом, подписывая заявление на страхование, заемщик банка подтверждает свое ознакомление и согласие на подключение к Программе страхования; что подключение к Программе страхования является добровольным; что ему представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, связанная с заключением и исполнением договора страхования; что второй экземпляр заявления, Условий участия в программе страхования вручены и получены застрахованным лицом.

При этом, в Условиях предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица. Возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в банк не обращался.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, указывая на отсутствие предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО10 заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен кредит в размере 651 685 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 15,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО12. выразил свое согласие в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Договор страхования заключается в отношении клиента на основании его заявления (заявления на страхование). В своем заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО13. подтвердил предоставление ему всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен Банком с Условиями участия, согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Сумма платы за подключение к программе страхования была известна ФИО1 ФИО14., так как она указана в заявлении на весь срок страхования, что подтверждается его подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями программ страхования банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счёт заключает договор страхования со страховой компанией. Договор о подключении к программе страхования также не является договором страхования, предусмотренным нормами гл. 48 ГК РФ. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь (ст. 934 ГК РФ). Основным обязательством первого является производство страховых выплат при наступлении определённых договором событий, основным обязательством второго - оплата страховой премии. В отличие от этого, предметом договора о подключении к программе является обязательство банка заключить договор страхования со страховщиком на оговорённых условиях. Оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка.

Подписав заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ФИО1 ФИО15. изъявил желание подключиться к программе страхования, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Банк исполнил свои обязанности, заключив с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО1 ФИО16.

Участие клиента в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица (п. 5 Условий). Определены случаи возврата денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе. Так, участие Клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления о подключении к Программе страхования (п. 5.1 Условий). Данный срок страхования ФИО1 ФИО17. пропущен.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 651 685 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 15,90% годовых.

Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами ежемесячно в размере 15 813 руб. 11 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО18. было написано заявление на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которым он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить от его имени договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

На основании заявления истца банк списал денежные средства в размере 100 685 руб. 33 коп. в счет оплаты за подключение к программе страхования.

Согласно п. 5.2. указанного заявления, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и Памятка истцу были вручены ПАО Сбербанк и им получены.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторжения договора страхования и возврата денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, которая была оставлена ответчиком без удовлетворения.

В настоящем иске истец просит расторгнуть договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства, оплаченные по договору страхования, исходя из пользования договором страхования 9 месяцев в период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 85 582 руб. 53 коп.

По мнению суда, оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи со следующим.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (страхователь) было заключено соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, согласно которому страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений (заявлений на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю. Оплата страховой премии осуществляется страхователем (ПАО «Сбербанк России») единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период лиц.

Сторонами соглашения являются общество и банк (страхователь), банк данном случае не является страховым агентом, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к программе страхования.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При рассмотрении дела установлено, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручная подпись в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, ФИО1 ФИО19 на основании его добровольного волеизъявления банком была оказана услуга по подключению его к программе страхования.

Банк, действуя с согласия заемщика ФИО1 ФИО20 застраховал у страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно пункту 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит также из того, что услуга по заключению договора страхования истцу была оказана в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика, а доказательств, свидетельствующих об ущемлении прав потребителя при заключении данного договора, суду не представлено. Заключение кредитного договора не обуславливало приобретение клиентом дополнительной возмездной услуги по подключению к программе добровольного страхования, заемщик имел возможность отказаться от дополнительной услуги.

Из содержания заявления на страхование следует, что подписывая заявление, истец подтвердил факты добровольного (по собственному желанию) участия в программе страхования и уведомления его о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита.

На основании изложенного, требования ФИО1 ФИО21. о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 ФИО22 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Вериялова