Решение № 2-5/2018 2-5/2018 (2-622/2017;) ~ М-564/2017 2-622/2017 М-564/2017 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-5/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2018 года п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Мархаева П.С., при секретаре Суворовой Б.В., с участием истца ФИО1-Ц.Л., представителя истцов ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1-Ц.Л. и ФИО3 к АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1-Ц.Л. и ФИО3 обратились в суд с иском к ЗАО «Старховая компания «АЛИКО», в котором просят обязать ответчика ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» произвести в пользу третьего лица ЗАО «ЮниКредит Банк» по договору о предоставлении кредита на приобретении транспортного средства и залоге от 21.02.2014 г. страховую выплату в сумме 264310,35 рублей в счет погашения кредита на дату наступления страхового случая по договору страхования (страховой сертификат) № RF 5589667 от 21.02.2014 г.; взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в пользу истцов разницу между размером страховой суммы и остатком задолженности по основному долгу на дату наступления страхового случая в размере 26431 рублей; взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в пользу истцов штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а именно сумму в размере 145370,69 рублей, т.е. 50 % от страховой суммы – 290741,38 рублей на дату наступления страхового случая, также компенсацию морального вреда в пользу истцов в размере 20 000 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что истцы ФИО4 Х-Ц.Л. и ФИО3Ц-Д. являются супругой и дочерью, а также наследниками умершего заемщика и застрахованного лица ФИО 1

21.02.2014 года между третьим лицом, ЗАО «ЮниКредит Банк» и умершим супругом истца, ФИО4 Ц-Д.Ц. был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге.

При оформлении кредита заемщик ФИО 1 заключил договор страхования жизни и трудоспособности с ответчиком, ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ему был выдан Страховой сертификат № RF5589667 от 21.02.2014г. Согласно условиям договора страхования (страхового сертификата) период страхования составил с 21.02.2014г. по 21.02.2019г., размер страховой премии составил 35 278,35 рублей, выгодоприобретателем на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного лица является: ЗАО «ЮниКредит Банк» - до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица - после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО ЮниКредит Банком.

Предметом договора страхования выступают следующие страховые риски (события):

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, по которой размер страховой выплаты составлял 100% страховой суммы на дату смерти Застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования;

Постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, по которой размер страховой выплаты составлял 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования;

Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - размер страховой выплаты: часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа Застрахованного лица в счет погашения кредита, и не превышающая 46 200 рублей...;

Дожитие до события недобровольной потери работы - размер страховой выплаты: часть страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа Застрахованного лица в счет погашения кредита, и не превышающая 46 200 рублей.

В период действия договора страхования наступил страховой случай - 03.04.2016г. застрахованный, ФИО 1 умер в результате болезни, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии №, выданным ГБУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы» 04.04.2016г. Причиной смерти явилось недостаточность коронарная хроническая. Согласно выпискам из медицинской (амбулаторной) ФИО 1 (застрахованного лица) - он обратился жалобами на боли в области грудной клетки 09.03.2016г. и ему было диагностирована ИБС нестабильная стенокардия, впервые установленный диагноз.

После смерти застрахованного лица ФИО 1 истец ФИО1-Л.Л. обратилась к ответчику, ЗАО «Страховая компания АЛИКО» с заявлением о выплате страховой суммы предусмотренной договором страхования, приложив необходимый пакет документов.

Однако ответчик отказал в выплате страховой суммы (возмещения), мотивируя свой отказ тем, что смерть застрахованного лица - ФИО 1 наступила в результате заболевания, с которым он наблюдался с 2008 года (диагноз: ИБС инфаркт миокарда переднеперегородочный, боковых стенок, верхушки подострая стадия HI), а договор страхования вступил в силу 21.02.2014г. Согласно ст. 6 п. 6.1. Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования № RF5589667 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: (пп.6.1.1.) умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь Застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу.

Заболевание, диагностированное в 2008 году не является хроническим, и не могло явиться причиной развития заболевания которое привело к смерти Застрахованного, так как после выздоровления, ФИО 1 до марта 2016 года, т.е. более 7 лет не обращался с жалобами и не проходил лечение с диагнозом ИБС мелкоочаговый инфаркт, соответственно на момент заключения договора страхования Застрахованный был здоров и не мог предполагать о наступлении страхового случая, так как обстоятельства наступления страхового случая по данному диагнозу отпали.

Кроме того, согласно выпискам из медицинской карты застрахованного, при жизни 09 марта 2016 года ему был впервые установлен диагноз ИБС нестабильная стенокардия, а после смерти — согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от 04.04.2016г. было установлено, что причиной явилось заболевание: недостаточность коронарная хроническая с приблизительным периодом времени между началом патологического процесса и смертью 1 год.

Соответственно, исходя из вышеуказанных документов патологический процесс начался у Застрахованного за 1 год до смерти, т.е. в 2015 году, а договор страхования вступил в силу 21.02.2014 года.

Таким образом, смерть застрахованного в результате болезни является страховым случаем, так как перенесенная им болезнь в 2008 году никак не могла стать причиной развития болезни, из-за которой наступила смерть.

Определением суда от 15.05.2018 г. произведена замена ненадлежащего ответчика ЗАО «Страховая компания АЛИКО» на надлежащего АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ».

В судебном заседании истец ФИО1-Ц.Л. просила иск удовлетворить.

В судебное заседание истец ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истцов ФИО2 просил иск удовлетворить.

В судебное заседание ответчик АО «СК МЕТЛАЙФ» представителя не направило, в письменных возражениях на исковое заявление просило рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «СК МЕТЛАЙФ», в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание третье лицо ЗАО «ЮниКредитБанк» представителя не направило, извещено надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца ФИО1-Ц.Л., представителя истцов ФИО2, исследовав материалы дела, пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Судом установлено, что 21.02.2014 г. между третьим лицом - ЗАО «ЮниКредит Банк» и умершим супругом истца ФИО1-Ц.Л. - ФИО 1 был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства на сумму 394137,35 руб. и залоге.

При оформлении кредита заемщик ФИО 1 заключил договор страхования жизни и трудоспособности с ответчиком ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и ему был выдан Страховой сертификат № RF5589667 от 21.02.2014г. Согласно условиям договора страхования (страхового сертификата) период страхования составил с 21.02.2014г. по 21.02.2019г., размер страховой премии составил 35 278,35 рублей, выгодоприобретателем на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного лица является: ЗАО «ЮниКредит Банк» - до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица - после полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО ЮниКредит Банком.

В соответствии с п. 7 дополнительных условий страхового сертификата, страхователь подтвердил, что он получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 21.01.2014 г., что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Страхователь также подтверждает, что он осведомлен о том, что страхование не действует в отношении последствий заболеваний либо несчастного случая, произошедших до даты вступления Договора страхования в силу.

В страховом сертификате, подписанным ФИО 1 оговорено, что смерть застрахованного лица не признается Страховым случаем, если она произошла по причинам, указанным в разделе 6 Полисных условий страхования.

Согласно разделу 6 Полисных условий страхования (п. 6.1, п. 6.1.1 ), утвержденных приказом Президента ЗАО «Страховая компания АЛИКО» 21.01.2014 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, смерть застрахованного лица, не признается страховым случаем, если она произошла в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого застрахованное лицо консультировалось или получало медицинскую помощь до вступления Договора страхования в силу.

Дата вступления Договора страхования в силу – 21.02.2014 г.

ФИО 1 умер 03.04.2016 г.

Согласно выводам заключения экспертизы №68, проведенной комиссией экспертов ГБУЗ «Республиканское Бюро судебно-медицинской экспертизы» при Министерстве здравоохранения РБ с 26.03.2018 г. по 23.04.2018 г.:

Ишемическая болезнь сердца (ИБС) — поражение миокарда (сердечной мышцы), вызванное нарушением кровотока по коронарным артериям. В большинстве случаев основной причиной развития ИБС является атеросклероз коронарных артерий (хроническая коронарная недостаточность). Из чего следует, что между хронической коронарной недостаточностью (атеросклероз коронарных артерий) и ИБС имеется прямая (патогенетическая) связь.

ИБС является хроническим заболеванием и полному излечению не поддается, лечение направлено достижение стабилизации и улучшения клинического течения заболевания, предупреждение обострения и осложнений сердечно-сосудистых заболеваний, улучшениекачества и продолжительности жизни больных. Впервые диагноз «ИБС. Очаговый инфаркт миокарда переднеперегородочной, боковой, верхушки левого желудочка» у гр. ФИО 1 был установлен в декабре 2008г., после чего он длительное время не наблюдался и не принимал соответствующего лечения, что привело к прогрессированию хронической коронарной недостаточности и ухудшению прогноза для жизни.

Причиной смерти гр. ФИО 1. явилась хроническая ишемическая болезнь сердца, развившаяся в результате атеросклероза коронарных артерий (хроническая коронарная недостаточность), приведшего к образованию диффузного кардиосклероза, гипертрофии сердца и декомпенсации сердечной деятельности, что подтверждается морфологическим исследованием трупа: коронарные артерии с наложением плотных бляшек суживающих просвет сосудов на 25%, мышца сердца с множественными белесоватыми тяжами, масса 350 гр., толщина мышцы левого желудочка 1,6 см.

Ишемическая болезнь сердца большая группа сердечно-сосудистых заболеваний, в которой выделяют острые (острый инфаркт миокарда; повторный инфаркт миокарда; нестабильная стенокардия; острая коронарная недостаточность и т.д.) и хронические (хроническая коронарная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца,постинфарктный кардиосклероз (ПИКС) и т.д.).

В медицинском свидетельстве о смерти в графе приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью указывается минимально возможный период времени, в течении которого может возникнуть и развиться имеющееся патологическое состояние, где максимальный период времени не указывается. При исследовании трупа гр. ФИО 1 какие-либо медицинские документы не предоставлялись, в связи с чем был указан минимальный период времени между патологическим процессом и смертью – 1 год. С учетом представленных медицинских документов в рассматриваемом случае период развития патологического процесса - хронической коронарной недостаточности у гр. ФИО 1 зафиксирован с 2008 года, что не противоречит указанному периоду в медицинском свидетельстве о смерти.

Таким образом, на основании заключении экспертизы, судом установлено, что причиной смерти ФИО 1 явилась болезнь - хроническая ишемическая болезнь сердца, развившаяся в результате атеросклероза коронарных артерий (хроническая коронарная недостаточность), приведшего к образованию диффузного кардиосклероза, которая начала свое развитие с 2008 г.

Из заключения экспертизы также следует, что впервые диагноз «ИБС. Очаговый инфаркт миокарда переднеперегородочной, боковой, верхушки левого желудочка» у гр. ФИО 1. был установлен в декабре 2008г., после чего он длительное время не наблюдался и не принимал соответствующего лечения, что привело к прогрессированию хронической коронарной недостаточности и ухудшению прогноза для жизни.

Учитывая изложенное, на основании страхового сертификата, п. 6.1, п. 6.1.1 полисных условий страхования, суд пришел к выводу, смерть ФИО 1., не признается страховым случаем.

При изложенных обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении иска о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Поскольку требования о взыскании морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы страхового возмещения суд в удовлетворении данных требований также отказывает.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1-Ц.Л. и ФИО3 к АО «Страховая компания МЕТЛАЙФ» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заиграевский районный суд Республики Бурятия.

Судья: Мархаев П.С.