Решение № 2-3/197/2017 2-3/197/2017~М-3/218/2017 М-3/218/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-3/197/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Орлов Кировской области 20 ноября 2017 года

Котельничский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Малкова А.В.,

при секретаре Чикишевой У.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил.

Акционерное Общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

ФИО1 ознакомлена с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также была проинформирована истцом о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, что указано в тексте заявления-анкеты, подписанного ответчиком собственноручно. Банк выполнил свои обязательства по договору, выдав ответчику кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате ответчиком в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Ответчик задолженность в установленный договором срок не погасил.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка, настаивает на удовлетворении иска.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в суд представила заявление, в котором указывает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» признает в полном объеме, последствия признания иска разъяснены и понятны. Просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав представленные доказательства, которые подтверждают получение ФИО1 заемных денежных средств и наличие задолженности, в том числе:

справку о размере задолженности ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.;

расчет задолженности по договору кредитной линии № на имя ФИО1;

выписку от ДД.ММ.ГГГГ. по номеру договора № на имя ФИО1;

копию паспорта на имя ФИО1;

заявление-анкету ФИО1;

тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту "Тинькофф Платинум", устанавливающие основные условия пользования кредитной картой;

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО);

присоединение к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»;

заключительный счет АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1;

определение мирового судьи судебного участка № Котельничского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №,

суд находит иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 обоснованным и подлежащим удовлетворению, с учетом следующего.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, в котором предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Обращаясь с таким заявлением, ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Настоящее Заявление-Анкета, а также Тарифы Банка по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Банка в совокупности являются неотъемлемой частью договора. При этом ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Согласно п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрены виды операций, для совершения которых может быть использована карта: оплата товаров, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах, иные операции.

Как предусмотрено п. 7.1 – 7.3 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты.

На основании п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете -выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Положениями п. 11.1 Общих условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке расторгнуть договор, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ТКС Банк (ЗАО) предоставил, а ФИО1 получила кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб., на основании вышеуказанного заявления Банк открыл ФИО1 счет карты. Заемщик активировал указанную кредитную карту.

Из представленного АО "Тинькофф Банк" расчета задолженности по кредитной карте следует, что ФИО1 производила оплату товаров, осуществляла операции по снятию наличных денежных средств с карты.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. (ст. 433 ГК РФ)

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении договора о карте сторонами была соблюдена письменная форма договора посредством направления оферты ФИО1 и ее акцептом Банком.

При этом заявление, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО), тарифный план, содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 ГК РФ, в частности, позволяют определить порядок заключения договора, его исполнение и расторжение, права и обязанности клиента и банка; а также содержат процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, имущественную ответственность сторон.

Банк в соответствии с условиями договора информировал заемщика о размере лимита карты, операций по счету, минимальном платеже, сроке его оплаты. Кредитная карта была активирована. Факт получения и использования кредита ответчиком не отрицался.

Таким образом, между сторонами заключен договор о карте, который является смешанным договором, то есть, содержит в себе элементы договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ) и кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Соответственно, к отношениям между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 суд применяет правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Поскольку между Банком и заемщиком был заключен письменный договор о предоставлении и обслуживании карты в результате акцепта банком письменной оферты клиента путем открытия ему счета карты, суд приходит к выводу, что договор считается заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

В нарушение принятых на себя обязательств, ФИО1 надлежащим образом не исполняла обязательства по возврату предоставленных ей Банком денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитному договору проверены судом и являются правильными. Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Также не представлено мотивированного и обоснованного контррасчета, и документов, опровергающих выписку по движению денежных средств.

Решая вопрос о взыскании с ответчика, установленной договором неустойки (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил в п. 73 Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Поскольку ответчик о несоразмерности размера неустойки не заявлял, каких-либо доказательств необоснованности размера неустойки от ответчика не поступило, размер неустойки (штрафа) существенно меньше размера задолженности по просроченному основному долгу, поэтому оснований для снижения размера штрафа не имеется.

При таких обстоятельствах, а также принимая признание ответчиком иска, учитывая положения ч.3 ст.173 и ч. 2 ст. 39 ГПК РФ, поскольку признание иска не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, относятся на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>; просроченные проценты в размере <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Кировский областной суд с подачей жалобы через районный суд.

Судья: А.В.Малков