Решение № 2-2033/2020 2-2033/2020~М-1285/2020 М-1285/2020 от 24 сентября 2020 г. по делу № 2-2033/2020

дело № 2-2033/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Камышановой А.Н.,

при помощнике ФИО1,

25 сентября 2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указала, что "."..г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк№ предоставил ФИО2 кредит в сумме 999 998 рублей 94 копейки, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязалась возвратить сумму займа, уплатить причитающиеся проценты за пользование им. В обеспечение заемщиком принятых на себя обязательств, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договора залога (ипотеки) №... ДЗ от "."..г., по условиям которого предметом залога являются: жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., принадлежащие ФИО2 на праве собственности. В период пользования кредитом ФИО2 произвела выплаты в размере 699 149 рублей 78 копеек. По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога, на момент заключения договора составляет 1625000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилого дома, составляет 1555000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельного участка, составляет 70000 рублей. Однако, ответчик не надлежащим образом производит погашения займа, допуская просрочки в оплате. По состоянию на "."..г. общая сумма задолженности заемщика перед истцом составила 720709 рублей 12 копеек, из которых: 693385 рублей 57 копеек – просроченная ссуда, 11217 рублей 31 копейка – просроченные проценты, 1789 рублей 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 13524 рубля 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 792 рубля 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду. ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор №... между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность в размере 720709 рублей 12 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16407 рублей 09 копеек; взыскать с ФИО2 в свою пользу проценты за пользование кредитом в размере <...> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО2 в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с "."..г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №...; земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1625000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, ходатайствовал рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, причин неявки суду не сообщила.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 ГК РФ.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк№ предоставил ФИО2 кредит в сумме 999 998 рублей 94 копейки, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В обеспечение заемщиком принятых на себя обязательств, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договора залога (ипотеки) №... ДЗ от "."..г., по условиям которого предметом залога являются: жилой дом, площадью 96 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №... (оценочная стоимость предмета ипотеки определена сторонами в размере 1 555 000 рублей), земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №... (оценочная стоимость предмета ипотеки определена сторонами в размере 70 000 рублей), принадлежащие ФИО2 на праве собственности.

Согласно п.4.1.7 договора залога №... ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №....

В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога п. 2.1 предметом залога является залог (ипотека) объектов недвижимости, принадлежащих заемщику на праве собственности: жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №....

ПАО «Совкомбанк» выполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставил ответчику кредит в размере 999 998 рублей 94 копейки.

В соответствии с п.8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.4.1.6 п.п.1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п.2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В нарушение обязательств по договору заемщик своевременно не вносил ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом, допускал просрочку платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выписками по счетам ответчика.

По состоянию на "."..г. общая сумма задолженности ФИО2 перед истцом составила 720709 рублей 12 копеек, из которых: 693385 рублей 57 копеек – просроченная ссуда, 11217 рублей 31 копейка – просроченные проценты, 1789 рублей 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 13524 рубля 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 792 рубля 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

ПАО «Совкомбанк» "."..г. направил ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора.

Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения, доказательств обратного суду не предоставлено.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования о расторжении кредитного договора №... от "."..г., заключенному между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п.7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодержатель не исполнит свои обязательств по кредитному договору в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п.8.2 договора залога если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 625 000 рублей.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

Согласно ст. 54 следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ФИО2 нарушила условия кредитного договора, в связи с неисполнением своих обязательств по договору по погашению кредита или уплате процентов, то банк вправе требовать возврата долга, погашения процентов, возмещения убытков и удовлетворения своих требований с должника.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, доказательств в опровержение доводов истца ФИО2, погашения долга по кредитному договору не представила, представленный расчет задолженности по кредитному договору не оспорила.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и считает, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, у банка имелись основания для досрочного взыскания суммы задолженности по кредитному договору с ответчика, считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 720 709 рублей 12 копеек, из которых: 693385 рублей 57 копеек – просроченная ссуда, 11217 рублей 31 копейка – просроченные проценты, 1789 рублей 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 13524 рубля 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 792 рубля 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

С ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежат проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с "."..г. по "."..г. в размере 68 747 рублей 47 копеек (693 385 рублей 57 копеек *192 дня просрочки/366*18,9 %); проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 693385 рублей 57 копеек за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №... от "."..г. в размере 8,5 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 693 385 рублей 57 копеек за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Установленный в подп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой – позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества, в связи с чем, цена определяется как 80% от определенной рыночной стоимости имущества.

На основании определения Волжского городского суда <адрес> от "."..г. по делу назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Лаборатория судебных экспертиз по <адрес>».

Согласно заключению эксперта №... от "."..г., рыночная стоимость жилого дома, общей площадью <...> кв.м., кадастровый №..., расположенного по адресу: <адрес>, <...><адрес>, с учетом ограничительных условий и сделанных допущений, с округлением составляет 1 597 824 рублей; рыночная стоимость земельного участка, площадью <...> кв.м., кадастровый №..., расположенного по адресу: <адрес>, <...><адрес>, с учетом ограничительных условий и сделанных допущений, с округлением составляет 154 808 рублей.

Оценивая совокупность собранных по делу доказательств, суд считает необходимым при определении размера стоимости заложенного имущества руководствоваться заключением судебной экспертизы, исполненной по поручению суда ООО «Лаборатория судебных экспертиз по Южному округу. Заключение экспертизы выполнено экспертом, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, имеющим специальные познания в области оценки, стаж экспертной работы, соответствующую квалификацию.

Экспертное заключение выполнено в соответствии с требованиями действующего законодательства, согласуется с материалами дела, сомнений в правильности или обоснованности выводов эксперта у суда не вызывает.

Экспертом даны аргументированные ответы на все поставленные вопросы, в заключении полно и всесторонне описан ход и результаты исследования.

Достаточных и допустимых доказательств, опровергающих данную оценку, сторонами суду не представлено.

В целях погашения задолженности ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк», суд считает обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества, принадлежащий ФИО3 на праве собственности - жилой дом, общей площадью 96 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., определив начальную продажную цену жилого <адрес> 278 259 рублей 20 копеек (1597 824 рубля *80%), отказав в удовлетворении требований об определении иной начальной продажной цены.

Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества, принадлежащий ФИО3 на праве собственности - земельный участок, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., определив начальную продажную цену земельного участка в размере 123 846 рублей 40 копеек (1547808 рублей * 80%), отказав в удовлетворении требований об определении иной начальной продажной цены.

Установить способ реализации предмета залога - публичные торги.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежным поручением №... от "."..г. истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в размере 16407 руб. 09 коп. В связи с удовлетворением исковых требований, понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 16407 рублей 09 копеек подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, на основании определения Волжского городского суда Волгоградской области от "."..г. по делу назначена оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Лаборатория судебных экспертиз по Южному округу». Расходы по проведению судебной экспертизы составили – 20000 рублей и подлежат взысканию с ФИО3 в пользу ООО «Лаборатория Судебных Экспертиз по Южному Округу».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность, по состоянию на "."..г., по кредитному договору №... от "."..г. в размере 720 709 рублей 12 копеек, из которых: 693385 рублей 57 копеек – просроченная ссуда, 11217 рублей 31 копейка – просроченные проценты, 1789 рублей 21 копейка – проценты по просроченной ссуде, 13524 рубля 36 копеек – неустойка по ссудному договору, 792 рубля 67 копеек – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 407 рублей 09 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <...> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с "."..г. по "."..г. в размере 68 747 рублей 47 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке <...> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 693385 рублей 57 копеек за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора №... от "."..г. в размере <...> % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 693 385 рублей 57 копеек за период с "."..г. по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества, принадлежащий ФИО3 на праве собственности - жилой дом, общей площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., определив начальную продажную цену жилого <адрес> 278 259 рублей 20 копеек, отказав в удовлетворении требований об определении иной начальной продажной цены.

Обратить взыскание на предмет залога, объект недвижимого имущества, принадлежащий ФИО3 на праве собственности - земельный участок, площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, <...><адрес>, кадастровый №..., определив начальную продажную цену земельного участка в размере 123 846 рублей 40 копеек, отказав в удовлетворении требований об определении иной начальной продажной цены.

Установить способ реализации предмета залога - публичные торги.

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «Лаборатория Судебных Экспертиз по Южному Округу» расходы за проведенную экспертизы в размере 20 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: А.Н. Камышанова

Справка: мотивированное решение изготовлено 2 октября 2020 года

Судья: А.Н. Камышанова