Решение № 2-1979/2018 2-1979/2018~М-2019/2018 М-2019/2018 от 2 октября 2018 г. по делу № 2-1979/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шушиной В.И.,

при секретаре судебного заседания Романовой О.С.,

в отсутствие сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1979/2018 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований представитель истца указала, что между ответчиком и АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании №, в рамках которого банк выпустил и предоставил клиенту банковскую карту. Все существенный условия договора о карте содержались в Условиях и тарифах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора, с которыми клиент был ознакомлен при его личном обращении в банк 05.07.2008. Со своей стороны ФИО1 передала банку заявление об активации карты от 05.07.2008. Банком на имя ФИО1 был открыт банковский счет №. В период пользования картой ответчик неоднократно совершала расходные операции за счет предоставленного банком кредита. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, в связи с чем банком выставлен заключительный счет-выписка, содержащий требование о погашении задолженности в сумме 95 247,50 рублей. Ответчиком требования исполнены не были в полном объеме, ответчик разместил на счете денежные средства в размере 1 000 рублей. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 104 344 рубля. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 104 344 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 286,88 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Согласно тексту искового заявления представитель истца просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, своевременно. Согласно письменного отзыва от 11.09.2018, с заявленными требованиями не согласна. Считает, что выписка из лицевого счета и заключительный счет-выписка, в отсутствие иных доказательств, не могут являться доказательством наличия задолженности в указанном размере. Кроме того, из представленной выписки из лицевого счета следует, что последний платеж в сумме 1 000 рублей внесен 11.02.2014. Соответственно с даты следующего платежа подлежит исчислению срок исковой давности, то есть с 11.03.2014, поскольку именно с этого момента ответчик окончательно перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору. Полагает, что истец пропустил срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, в части взыскания задолженности по основному долгу и неустойке на общую сумму 104 344 рублей. Просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 82).

Исследовав представленные доказательства, оценив их в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) (в редакции на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статьям 307, 309-310 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается.

Согласно Уставу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», утвержденному общим собранием акционеров протокол от 21.09.2017, в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 15.09.2014 (протокол № 3) наименование организационно-правовой формы банка Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации и полное и сокращенное фирменные наименования банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» АО «Банк Русский Стандарт».

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор, в рамках которого ей предоставлена карта «Русский Стандарт» с лимитом задолженности в 50 000 рублей, установлен тарифный план 55, был открыт банковский счет №.

Тарифным планом ТП 55 установлена плата за выпуск и обслуживание основной карты – не взимается, дополнительной карты – 100 рублей; плата за обслуживание счета не взимается; плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты – 100 рублей, дополнительной карты – 100 рублей; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42%; размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 42%; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счет – не взимается, за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); плата за выдачу наличных денежных средств других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (минимум 100 рублей); плата за безналичную оплату товара – не взимается; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 рублей; коэффициент расчета минимального платежа – 5%, схема расчета минимального платежа - № 2; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – 7% годовых; комиссия за свехлимитную задолженность – не взимается; комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%; льготный период кредитования – до 55 дней; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений сформированных, подписанных клиентом и переданных в банк с использованием систем ДБО: на счета открытые в других кредитных организациях в РФ в пределах остатка на счете – 2% (минимум 20 рублей, максимум 500 рублей), за счет кредита – не предусмотрено; на счета открытые в банке в пределах остатка счета – не взимается, за счет кредита – не предусмотрено; в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды в уплату налогов, сборов и других обязательных платежей в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – не предусмотрено; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании подтвержденных вводом ПИНа электронных распоряжений, сформированных и переданных в Банк с использованием банкоматов Банка: в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита – не взимается; полная стоимость кредита – 51,10%.

Согласно заявлению от 05.07.2008 в ЗАО «Банк Русский Стандарт», ФИО1 просит активировать карту №. С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна. Заявление подписано собственноручно ФИО1 согласно надписи на заявлении карта активирована 06.07.2008.

Суду не представлено доказательств, опровергающих указанные обстоятельства. Кроме того, факт получения и активации кредитной карты «Русский Стандарт», совершения операций по договору кредитной карты подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 08.08.2000 по 08.08.2018, расчетом задолженности и ответчиком ФИО1 не был опровергнут в письменном отзыве от 11.09.2018.

Заемщиком во исполнение обязательств по договору кредитования производились платежи. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета № следует, что заемщик принятые на себя обязательства по внесению платежей за пользование кредитом исполняет ненадлежащим образом. В связи с указанным ФИО1 выставлен заключительный счет-выписка, согласно которого по состоянию на 12.06.2013 размер задолженности составил 95 247,50 рублей установлен срок погашения задолженности до 11.07.2013.

Как следует из выписки из лицевого счета № после выставления счета-выписки ответчиком на лицевой счет 11.02.2014 внесена сумма 1 000 рублей, которая была учтена истцом при расчете задолженности.

Так согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на 09.08.2018 размер задолженности ФИО1 перед истцом составил 94 247,50 рублей.

Пунктом 4.25 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке.

Размер неустойки, рассчитанный банком по состоянию на 09.08.2018 составил 10 096,50 рублей.

Расчет исковых требований судом проверен, сопоставлен с условиями договора. Расчеты суд находит верными. Факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств сторонами не опровергнут.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ФИО1 по следующим основаниям.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для предъявления в суд требования о взыскании кредитной задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По заключенному с ответчиком договору о карте № не определен срок кредита. Размер задолженности зависит от поведения самого ответчика, от того, когда, на какую сумму и каким образом она будет совершать расходные операции по карте, оттого, когда и в каком объеме она будет вносить денежные средства на счет. При этом график платежей не выдавался.

Из условий, заключенного между сторонами договора следует, что минимальный платеж – это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода и с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора; задолженность по договору – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами банка; основной долг – это предоставленный банком клиенту в рамках лимита кредит, невозвращенный клиентом; сверхлимитная задолженность – кредит, предоставленный банком клиенту вследствие превышения сумм операций, списанных со счета над платежным лимитом, невозвращенный клиентом.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчетов минимального платежа приведены в тарифах.

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Исходя из заключительного счета-выписки, сформированного 12.06.2013, общая сумма задолженности составила 95247,50 рублей, установлен срок оплаты 11.07.2013.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности для предъявления требования о взыскании всей задолженности истек 11.07.2016.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока, истец суду не представил, с учетом заявления ответчика о применении исковой давности, в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.И. Шушина