Решение № 2-2575/2019 2-2575/2019~М-1476/2019 М-1476/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-2575/2019

Дело №2-2575/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Парамоновой Г.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 и представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 июля 2019 в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования и взыскании суммы,

установил:

Истец обратился с иском в суд к ответчикам с вышеуказанными требованиями.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) были заключены два кредитных договора. Кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 507091 (пятьсот семь тысяч девяносто один) руб. сроком на 60 месяцев с размером полной стоимости кредита 17,995% годовых. А так же кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении мне кредита на сумму 119000 (сто девятнадцать тысяч) руб. сроком на 60 месяцев с размером полной стоимости кредита 22,995% годовых.

При заключении указанных кредитных договоров, истцом были подписаны заявления о включении его в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». По кредитному договору №... плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составил 85191 (восемьдесят пять тысяч сто девяносто один) руб., срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору №... плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 16 (шестнадцать тысяч) руб., срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время оба кредита истцом погашены, в том числе, выплачены все денежные средства по договорам участника программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в общей сумме 115000 (сто пятнадцать тысяч) руб.

Таким образом, свои кредитные обязательства по кредитным договорам №... от ДД.ММ.ГГГГ и №... от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил полностью. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна оплатить задолженность Заемщика перед Банком. Так как оба кредита погашены истцом досрочно и в полном объеме, страховая сумма равна нулю. В связи с этим, ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по выплаченным кредитам в размере 105000 (сто пять тысяч) руб.

В досудебном порядке истец требовал от ответчиков возврата суммы страховой премии, однако до настоящего времени требования истца остались без удовлетворения.

На основании изложенных обстоятельств, просит расторгнуть договор Программы страхования по продукту «Финансовый резерв Профи» по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в сумме 85191 (восемьдесят пять тысяч сто девяносто один) руб., выплаченные в качестве страховой премии.

Расторгнуть договор Программы страхования по продукту «Финансовый резерв Профи» по кредитному договору №№... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в сумме 16000 (шестнадцать тысяч) руб., выплаченные в качестве страховой премии.

Взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) денежные средства в размере 52500 (пятьдесят две тысячи пятьсот рублей) руб. в качестве штрафа за несоблюдение требований потребителя.

В дальнейшем произведена процессуальная замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банка ВТБ (ПАО). Стороной истца требования уточнены, истец просит заявленные требования удовлетворить к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование». Просит взыскать суммы, выплаченные в качестве страховой премии, пропорционально времени, в течение которого страхование прекратило свое действие.

Истец в судебное заседание не явился, доверил участие в деле своему представителю.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании исковые требования не признал, считает их необоснованными, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду представил письменные возражения. В связи с этим, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В то же время, как указано в п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Это второе основание для досрочного прекращения договора страхования.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условие о страховом риске, то есть о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование является существенным условием договора личного страхования (ч. 2 ст. 942 ГК РФ) и не подлежит расширительному толкованию.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) были заключены два кредитных договора. Кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму 507091 (пятьсот семь тысяч девяносто один) руб. сроком на 60 месяцев с размером полной стоимости кредита 17,995% годовых. А так же кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении мне кредита на сумму 119000 (сто девятнадцать тысяч) руб. сроком на 60 месяцев с размером полной стоимости кредита 22,995% годовых.

При заключении указанных кредитных договоров, истцом были подписаны заявления о включении его в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». По кредитному договору №... плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составил 85191 (восемьдесят пять тысяч сто девяносто один) руб., срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

По кредитному договору №... плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 16 (шестнадцать тысяч) руб., срок страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время оба кредита истцом погашены, в том числе, выплачены все денежные средства по договорам участника программы коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в общей сумме 115000 (сто пятнадцать тысяч) руб.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспариваются и объективно подтверждаются исследованными в судебном заседании относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу, а именно копиями материалов кредитного дела, в том числе копиями: договора коллективного страхования; кредитных договоров.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению. Делая данные выводы, суд исходит из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен Договор коллективного страхования №.... По условию п. 1.1 указанного договора, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ 24»), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно п. 1.2 Договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляется страхование по Договору.

По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк - Страхователем, а Застрахованное лицо - Третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор.

Таким образом, в указанных страховых отношениях именно Банк, а не Истец, является Страхователем и лицом заключающим Договор страхования, тогда как Истец является Застрахованным лицом, о чём им было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования.

Страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии с условиями Договора страхования, была оплачена Страховщику Банком, а не Застрахованным лицом.

Своим заявлением истец выразил согласие на включение в список Застрахованных лиц (бордеро) путем подписания Заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита и его условия.

При этом, учитывая условия страхования, у истца имелась возможность отказаться от участия в программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней. Однако истец своим правом не воспользовался. Заявление об отказе от договора страхования в адрес ответчика не направил.

Исходя из положений вышеуказанной ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается два основания досрочного прекращения договора страхования: отпадение возможности наступления страхового случая в связи с прекращением существования страхового риска; отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и при этом возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При отказе от договора страхования возврат страховой премии по общему правилу не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В рассматриваемом случае после погашения истцом кредитной задолженности возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Договором коллективного страхования предусмотрено два варианта страхования: программа «Финансовый резерв Лайф+» и программа «Финансовый резерв Профи». Из заявления на включение в программу страхования следует, что истец выбрал программу «Финансовый резерв Профи», предусматривающую страхование следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Таким образом, договор страхования в отношении истца заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть и утрата трудоспособности, а не отдаленные предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не были согласованы в договоре страхования. Следовательно, то обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия договора страхования) указанных страховых рисков.

Согласно заявлению на включение в программу страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный и его наследники. Страховая сумма является фиксированной (неизменной) в течение всего срока страхования, указывается в заявлении на включение в программу страхования и не зависит от наличия или отсутствия задолженности по кредитному договору, а также от размера такой задолженности. Страховая выплата по рискам «смерть или «инвалидность» производится в размере 100 % страховой суммы, указанной в заявлении на включение в программу страхования. Срок страхования согласно п. 1.2 Договора коллективного страхования и п. 5.4 Условий страхования равен периоду времени, указанному в заявлении на включение в программу страхования.

Таким образом, договор страхования в отношении истца не прекращается с погашением задолженности по кредитному договору.

В рассматриваемом случае договор страхования может быть прекращен в связи с отказом от него по основаниям пункта 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат страховой премии не осуществляется, если договором страхования не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает нарушений прав истца со стороны ответчиков и, следовательно, не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы стороны истца о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований основаны на неверной оценке обстоятельств, установленных в ходе судебного разбирательства, и неверном толковании норм действующего законодательства.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договоров страхования и взыскании суммы.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья - подпись О.А. Полянский