Решение № 2-832/2025 2-832/2025~М-377/2025 М-377/2025 от 7 декабря 2025 г. по делу № 2-832/2025

УИД:61RS0044-01-2025-000606-97

№ 2-832/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2025 года с. Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской областив составе: председательствующего судьи Килафян Ж.В., при секретаре Гонджиян В.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Пирвердян ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <данные изъяты>. 01.08.2022 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 225000 руб. под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 04.07.2023, на 05.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 590 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 142112,19 рублей. По состоянию на 05.05.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 409306,70 рублей. На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 04.07.2023 по 05.05.2025 в размере 409306,7 рублей, 2) взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12732,67 рублей.

ФИО1 обратилась в Мясниковский районный суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк», указав, что 01.08.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, был заключен договор потребительского кредита (в электронном виде, в виде акцепта оферты) №. К договору потребительского кредита прилагались документы:Заявление о предоставлении транша от 01.08.2022;Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от 01.08.2022;Информационный график по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № от 01.08.2022;Памятка участника Акции «Всё под 0»;Заявление-оферта на открытие банковского счета (договор банковского счета № от 01.08.2022);Заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования;Сертификат № по программе страхования ДМС «Максимум»;Страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Всё включено» № от 01.08.2022;Сертификат налоговый помощник;Заявление на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания;Заявление на включение в программу добровольного страхования от 01.08.2022; Анкета-соглашение Заемщика на предоставление кредита от 01.08.2022; Согласие Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от 01.08.2022.Кредитные средства были нужны ФИО1 для рефинансирования имеющегося у неё кредита. С ПАО «Совкомбанк» были согласованы следующие условия кредита: сумма кредита - 225 000 рублей, срок кредита - 48 месяцев, процентная ставка - 30,9% годовых.Ответчик подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.08.2022 года за период с 04.07.2023 года по 05.05.2025 года.Заявленные Ответчиком требования являются незаконными и необоснованным, не могут быть удовлетворены по следующим основаниям:Кредитная документация содержит разное указание на срок предоставления кредита. Так в заявлении о предоставлении транша от 01.08.2022 года, а также в информационном графике по погашению кредита и иных платежей указан срок предоставления кредита - 48 месяцев. Однако, в

Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года указан срок кредитования - 60 месяцев.То есть условие о сроке предоставления потребительского кредита между сторонами не согласовано.Ответчик, в нарушение требований законодательства в направленных в адрес ФИО1 для подписания электронных документах проставил отметки о согласии на дополнительные платные услуги и комиссии Банка.Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года не содержат указания на обязательность уплаты заемщиком платежей за страхование (за включение в программу страховой защиты заемщиков), комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссии за пакет расчетно-гарантийных услуг, только указания на обязанность заемщика по погашению кредита и процентов по нему. Кроме того, письменного согласия на оказание услуг по страхованию, расчетно-гарантийных услуг, услуги «Гарантия минимальной ставки» истец не выражала.Пункт 9 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 5946946837 от 01.08.2022 года содержит обязанность Заемщика заключить договор банковского счета.Согласно п. 17 ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено

открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Пункт 15 Индивидуальных условий в графе «Услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг» содержит надпись «Не применимо».Кроме того, согласно п. 17 Индивидуальных условий, Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить добровольные платные услуги по страхованию и услугу «Гарантия минимальной ставки». ФИО1 не выражала согласия на подключение платных услуг, Заявление о подключении данных платных услуг не подписывала.Однако, в нарушение требований ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банком ежемесячно с платежа по кредиту списывалась комиссия за открытие и ведение карточных счетов и комиссия за пакет Расчетно-гарантийных услуг.Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года, полная стоимость кредита - 9,628% годовых, 73 968,60 руб.Однако, фактически применяемая Банком процентная ставка составляет 30,9% годовых (198 477,99 руб.), что отражено в Информационном графике по погашению кредита и иных платежей по Договору № от 01.08.2022 года, что является нарушением п.1 ст. 6 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку я фактически была введена в заблуждение относительно денежных сумм, подлежащих уплате за кредит.Согласно п. 10 ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).То есть Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года в данной ситуации определяют условия договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года.Так, согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года «Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 662,50 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 3 513,44 рублей». Однако, понятие льготного периода Банком не раскрыто, не указан период времени в течение которого действует условие о льготном периоде.Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.Однако, фактически между сторонами не было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредита, таким как срок, на который выдан кредит, величина полной стоимости кредита, льготный период и его продолжительность, распределение суммы ежемесячного платежа.Истец считает, что условия Договора потребительского кредита № от 01.08.2022 года являются несправедливыми и нарушающими права Заемщика, составленными Банком с нарушением требований действующего законодательства. На основании изложенного ФИО1 просила суд признать Договор потребительского кредита № от 01.08.2022 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Пирвердян ФИО9 недействительным, и применить последствия недействительности договора в виде освобождения ФИО1 от обязанности уплаты задолженности по договору потребительского кредита № от 01.08.2022 года.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен, в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5). Также от представителя ПАО «Совкомбанк» поступили письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором указано, что заявление о предоставлении транша - это документ, в котором заёмщик просит выдать часть кредита или займа (транш) в рамках договора, при этом все условия заключения кредитного договора фактически предусмотрены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а именно 01.08.2022г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 225000 руб. под 9,9% с возможностью увеличения ставки под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Все основные, а также дополнительные условия были согласованы с Заемщиком, подписаны Заемщиком при помощи электронной подписи. На основании изложенного, представитель Банка просит суд удовлетворить первоначальные исковые требования, в удовлетворении встречного иска отказать.

Суд считает возможным проведение судебного заседания в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик по первоначальному иску истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, о чем имеется ее подпись на справочном листе настоящего дела.

Учитывая, что ответчикизвещен о времени и месте слушания дела, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ФИО1 в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив представленные письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении первоначального иска и отказе в удовлетворении встречного иска по следующим основаниям.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН №

Между Банком и ФИО1 01.08.2022 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 225000 руб. под 30,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 04.07.2023, на 05.05.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 590 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 142112,19 руб.

По состоянию на 05.05.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 409306,70 руб.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, суд считает законным и обоснованным взыскание с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в размере 409306,7 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по государственной пошлине в размере 12732,67 рублей.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что цель заключения ФИО1 кредитного договора была достигнута, денежные средства в кредит были ею получены, каких-либо нарушений условий договора и обязательств ПАО «Совкомбанк» не допущено, все основные и дополнительные условия были согласованы с заемщиком,

подписаны ею при помощи электронной подписи, в связи с чем, оснований для признания договора недействительным не имеется.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Пирвердян ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Пирвердян ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки: <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 01.08.2022 года за период с 04.07.2023 по 05.05.2025г. в размере 409306,7 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 12732,67 рублей, всего взыскать 422039 (четыреста двадцать две тысячи тридцать девять) рублей 37 копеек.

Встречный иск Пирвердян ФИО11 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 декабря 2025года.

Судья Ж.В. Килафян