Решение № 2-154/2019 2-154/2019(2-4925/2018;)~М-4490/2018 2-4925/2018 М-4490/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-154/2019

Дело № 2-154/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 г. г. Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Багний Н.И.,

с участие представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обосновании исковых требований указав, что "."..г. между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму 387 425 рублей 20 копеек.

Одновременно в рамках данного кредитного договора, ею было осуществлено страхование финансовых рисков, на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного лица определенных событий №... от "."..г. на срок 60 месяцев с "."..г. по "."..г.

Из заключенного договора страхования следует, что страховая премия по договору составляет 74 995 рублей 20 копеек, страховая сумма на дату заключения договора установлена в размере 312 480 рублей. "."..г. обязательства по кредитному договору ею исполнены, кредит был досрочно погашен.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100 % задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то считает что у страхователя с этого момент прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В связи с этим просит суд расторгнуть договор страхования №... от "."..г., взыскать в ее пользу с ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 70 074 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45 037 рублей 60 копеек.

Истец ФИО1, извещенная о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», извещенный о времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Суд выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между истцом ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №... на сумму 387 425 рублей 20 копеек, со сроком кредита 60 месяцев.

Как следует из заявления о добровольном страховании от "."..г., истец выразил свое желание на заключение между ним и ООО «СК «Согласие – Вита» договора страхования, был ознакомлен и согласен с действующими условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков, а также был уведомлен о перечислении с его счета суммы страховой премии, в соответствии с п.2.1.1. кредитного договора.

"."..г. истцом ФИО1 с ООО СК «Согласие –Вита» заключен непосредственно договор страхования жизни заемщиков кредита, содержащий в своем тексте размер страховой суммы 312 480 рублей, перечисление страховых рисков: смерть застрахованного, инвалидность 1 группы застрахованного, и другие основные условия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом заместителя Генерального директора Общества от "."..г..

Согласно договору страхования, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан ФИО1 вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует ее подпись в экземпляре договора страхования, представленного суду ответчиком.

Таким образом при заключении кредитного договора, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, после чего истец добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, что не может являться нарушением прав потребителя со стороны кредитора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без включения оспариваемых им условий страхования жизни заемщика, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, в судебном заседании не установлено.

Требования к ответчику ООО "СК "Согласие - Вита" о признании договора страхования недействительным истцом не предъявлялись.

В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 "."..г..т г. содержится указание на то, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие – Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита, подписывая которое, ФИО1 согласилась с тем, чтобы Банк перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика были осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречили положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой, списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить Договор страхования, ФИО1 могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование, не была ограничена в выборе Страховщика, и не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие – Вита», могла оплатить страховую премию любым удобным способом.

Вопреки утверждению истца о том, что по условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования, в соответствии с п.5 страхового полиса №..., страховая сумма в течение действия Договора изменяется в соответствии с количеством прошедших месяцев и срока действия договора, страховая выплата составляет 100% от страховой суммы на дату страхового случая.

Таким образом страховая сумма по договору страхования не связана с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияло на правоотношения сторон по Договору страхования.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что договор страхования являлся добровольным, согласие ФИО1 заключить договор страхования на предложенных ей условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. При этом, истец до подписания договора был вправе внести по тексту изменения и предложить заключить настоящий договор страхования на иных условиях, и подписание им договора страхования свидетельствует о том, что он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе, и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

При этом, истец ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования.

В соответствии с п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 11.3.1 Правил страхования в «период охлаждения»-14 календарных дней со дня заключения договора, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования, при отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая, и получить страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п.11.3.2. правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п.11.2.2. Правил страхования по письменному заявления Страхователя об отказе от Договора страхования по истечении «периода охлаждения» (срока указанного в п.1.17 Правил страхования) оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

С указанными условием Страхователь был ознакомлен в момент заключения Договора страхования, и не воспользовался им.

В соответствии с п. 3.1 Правил страхования от "."..г. под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору не влияет на существование страхового риска.

Таким образом, заключенный договор страхования на настоящий момент является действующим, вероятность наступления событий, указанных в п. 3.3.1-3.3.3 Договора страхования, не отпала в связи с досрочным погашением кредитного договора.

Так, по условиям индивидуального договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье ФИО1, и тот факт, что она являлся заемщиком по кредиту, не влияло на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из договора страхования N 174750431126 от "."..г., заключенного между ООО СК "Согласие - Вита" и ФИО1 (п. 5 договора) усматривается, что условия о возвращении страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, договором не предусмотрено.

Оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку досрочное погашение истцом кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, то при таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования жизни, о взыскании страховой премии по договору страхования, а также производных от них требований о взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда, у суда не имеется.

В вязи с этим суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования №... от "."..г., взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено 4 февраля 2019 года.

Судья: